Договор страхования. 3

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования  Уфимский филиал ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант 3

«Договор страхования»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Байкова Л.Ф.

Группа 15ФФВ

№ зачетной книжки:08ФФД13103

Проверила:

                                                                                       Кашипова И.Р.

 

Уфа 2013

 

Содержание

1. Договор страхования: содержание и правовое основы……………………...3
2. Существенные условия договора страхования………………………….…9
3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования...11

Задача…………………………………………………………………….……..19

Список используемой  литературы……………………………………………..20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор страхования: содержание и правовые основы

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события

Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис [2].

В договоры личного страхования  и страхования ответственности  за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

Страхователь может  предусмотреть в договоре страхования  выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

В содержании договора страхования  отражаются экономические и юридические  принципы осуществления страховых  отношений.

Принцип наличия страхового интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст. 928). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на страхуемый объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов.

Принцип пригодности  риска для страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.

Принцип финансовой эквивалентности  взаимоотношений страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).

Принцип наивысшего доверия  сторон предполагает, что стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может последовать отказ страховщика в страховой выплате.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, закреплен в ст. 929,934 ГК РФ. Для  положительного решения вопроса  о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как нестраховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое.

Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

Правовые основы договора страхования определены в гл. 48

В случае обнаружения  расхождений между нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета. Однако, применяя нормы ГК РФ, следует иметь в виду нормы названного Закона, если они являются уточняющими. Например, определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны только в Законе об организации страхового дела и не содержатся в ГК РФ.

 

Различают договоры добровольного  страхования и договоры обязательного  страхования. При добровольном страховании  действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем

понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя.

Договор страхования  может быть заключен только в письменной форме. Исключением является договор обязательного государственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.

Договор личного страхования  является публичным договором. : )то означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Страховщик не вправе отказаться от заключения договора личного страхования. Однако, несмотря па обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.

             

Страховщик обязан при  наступлении страхового события  осуществить страховую выплату, страхователь обязан уплатить страховую премию.

Также в договоре страхования  могут быть названы другие его  участники, стоящие на стороне страхователя, — застрахованный и выгодоприобретатель, которые в этом случае приобретают определенные права и обязанности. [5]

 

 

 

 

 

	Стороны договора		Другие участники договора
	страховщик	страхователь	застрахованный	выгодоприобретатель
ДДоговор страхо вания	Юридическое лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования на основании лицензии	Юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования	Физическое лицо, чья  жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы	Юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования (получатель страховой выплаты)

Страхователем в договоре страхования может выступать  только дееспособное физическое лицо.

Застрахованным лицом в договоре страхования может быть сам страхователь или иное лицо, названное в нем. Например, застрахованными могут быть несовершеннолетние дети, а страхователем один из родителей. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования допустима только с письменного согласия самого застрахованного лица.

Выгодоприобретателем  в договоре страхования выступает или застрахованное лицо, или страхователь, или иное лицо

 Содержание  и оформление договора страхования

Иное лицо может быть не названо в договоре, например, в случае страхования ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем является любое лицо, которому причинен вред. В договоре личного страхования выгодоприобретатель может быть назначен и заменен только с письменного согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Принцип свободы договора страхования распространяется не только на сам факт заключения договора, но и на определение ' то условий. Страхователь и страховщик вправе включить в договор положения, отличающиеся от установленных ГК РФ. Нормы, отступление от выполнения которых разрешается, называются диспозитивными. Примером такой нормы является ст. 957 ГК РФ, которая формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, с одной стороны, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, с другой стороны — предоставляя сторонам право определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Существуют также императивные нормы, отступление от которых недопустимо. Например, ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев.

 

 

 

 

2.Существенные условия договора страхования

Существенные  условия договора страхования — условия, по которым стороны должны достичь соглашения Они определяются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Перечни существенных условий  договора одинаковы для имущественного и личного страхования, однако эти условия коренным образом различаются по содержанию.

Существенные  условия договора страхования

Существенные условия  договора страхования	Личное страхование	Имущественное страхование
Объект страхования (табл. 6.4)	Определенное имущество либо иной имущественный интерес	Застрахованное лицо
Перечень страховых  событий	+	+
Размер страховой суммы	+	+
Срок страхования	+	+

 

Объекты страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Не подлежат страхованию
Имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)	Имущественные интересы, связанные: с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)		Противоправные интересы;     Убытки от участия в играх, лотереях, пари; Расходы, к которым  может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников

 

Страховое событие — это конкретное событие, на случай наступления которого проводится страхование. С наступлением страхового события возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты. Страховщик несет обязательство в пределах страховой суммы.

При страховании имущества  страховая сумма не может превышать страховую стоимость на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Срок страхования — это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот промежуток времени признается страховым случаем, влекущим обязательство страховщика по страховой выплате. Срок страхования определяется соглашением сторон[3].

Для дополнения и детализации  существенных условий в договоре страхования используются прочие условия. К ним можно отнести следующее:

• процедура оформления и порядок вступления в силу договора страхования;
• порядок уплаты и последствия неуплаты страховых взносов;
• территория страхования;
• порядок рассмотрения страховых претензий;
• изменение первоначальных условий страхования;
• рассмотрение споров сторон;
• другие условия.

 

 

 

3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования

Инициатором контакта потенциального страхователя и страховщика может выступать как страховая компания (например, через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и страхователь, обратившийся в страховую компанию. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом — заявлением на страхование.

Заявление является односторонним  волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы заявления могут различаться по видам страхования. В заявлении содержатся основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. За предоставление полной и достоверной информации ответственность несет страхователь.

В заявлении на страхование  обычно указываются объект страхования (при необходимости — его местонахождение), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. Страховщик со слов страхователя или страхователь самостоятельно заполняют вопросник, который подписывается страхователем, при этом заявление и вопросник могут быть объединены в едином документе [4].

При страховании имущества могут  составляться акт осмотра объекта  страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом. При страховании транспортных средств (каско) обычно проводится осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запрашиваются паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетельствование застрахованных лиц.

На основании заявления и  вопросника составляется проект договора страхования. В нем отражаются все  необходимые условия, которые корректируются до достижения соглашения сторон. В соответствии с заявлением о заключении договора страхования оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис (сертификат, свидетельство), подтверждающий заключение договора страхования.

Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования. Правила страхования являются неотъемлемым элементом договора страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании генерального полиса. По отдельным партиям товаров могут оформляться страховые полисы, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Законодательством разрешается  выдавать полис на предъявителя в случае, если договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя заключен без указания его имени или наименования. Для реализации прав страхователем или выгодоприобретателем по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Процесс физического  заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном или безналичном порядке. Данные о договоре страхования заносятся в базу данных договоров страховщика. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих департаментов (бухгалтерии и др.). Если необходимо обеспечить перестраховочное покрытие, материалы о договоре передаются в департамент перестрахования страховой компании.

Договор страхования  вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость  в изменении некоторых его  условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок оформления дополнительного соглашения такой же, как и при заключении договоров страхования.

Можно привести следующие  основания для изменения условий договора страхования:

• увеличение действительной стоимости застрахованного имущества;
• появление обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ);
• существенное нарушение договора одной из сторон либо существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре

 Права и  обязанности сторон

Из договора страхования  как для страхователя, так и  для страховщика вытекают определенные права и обязанности.

Обязанности страхователя. Кроме обязанности уплаты страховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, вытекающие из договора страхования. Их особенностью является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд, страхователь исполняет их в собственных интересах с целью получения права на страховое покрытие. Неисполнение обязанностей может повлечь за собой отказ страховщика от предоставления страхового покрытия. Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода.

Обязанности страховщика делятся на основные и неосновные

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги — это право на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами  страховщика:

• изменение условий страхования;
• досрочное прекращение договора;
• получение части страховой премии при досрочном прекращении договора.

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так  и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного  страхования распространяется правило  о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания – страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей [5].

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление  по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Таким образом, основными  документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие  условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение –

 аддендум.

Условия прекращения договора страхования и его недействительности

Договор страхования  прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ [2].

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования  может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования, как  и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если: