Договор страхования и суброгация

Обязательства по страхованию

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

Введение………………………….…………………………………………... 3

1. Понятие страхования и страховых обязательств……………………..6

1.1. Понятие страхования…………………………………………………...6

1.2. Формы страхования……………………………………………………11

1. 3. Виды обязательств  по страхованию………………………………...14

2. Договор страхования и суброгация……………………………………20

2. 1. Сущность договора  страхования……………………………………20

2. 2. Суброгация при страховании………………………………………..32

Заключение…………………………………………………………………..36

Список литературы…………………………………………………………39

Приложение………………………………………………………………….42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров - договорами страхования, выступая в них в  качестве либо страховщиков, либо страхователей.

Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в  страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами.

Вместе с тем, суды постоянно  дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования  в российском законодательстве. Отечественное  законодательство, регулирующее страховые  правоотношения, крайне запутано. Множество  нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся  положение. Находясь лишь на пути к  требуемому единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность  в разрешение вопросов по страховым отношениям и большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ страховых обязательств, проведенный по следующим направлениям:

всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового  регулирования договоров страхования;

рассмотрение проблем  применения правовых норм, регулирующих договоры страхования.

 

Объектом работы являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предмет работы - изучение, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Задачи работы:

1. Раскрыть понятие   страхования и страховых обязательств

2. Рассмотреть  и охарактеризовать  виды обязательств по страхованию

3. Описать сущность договора  страхования

4.Отразить понятие суброгации при страховании

Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и  дедукции, наблюдения и сравнения. В  качестве общенаучных методов, с  помощью которых проводилось  исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и  исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический  метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили  наиболее последовательно и полно  рассмотреть различные аспекты  страховых обязательств в рамках цели и задач исследования.

Степень научной  разработанности проблемы. Понятие договора страхования широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах страхования, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договоров  кредита и займа разрабатывали такие ученые, как Фогельсон Ю.Б., Брагинский М.И., Петров Д.А. и другие.

В работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Белых  В.С., Кривошеев И.В., Райхер В.К., и  ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале  и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212. федеральное  законодательство, затрагивающее вопросы  регулирования договоров страхования. Судебная практика представлена решениями  федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно  представляет собой одну из попыток  комплексного теоретико-правового  анализа страхового обязательства  как института гражданского права  в свете последних изменений  законодательства в данной области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования и страховых обязательств

 

1.1. Понятие страхования

 

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее - Закон¹.

Приведенное определение  страховых отношений полностью  отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных  прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон  о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный  под названием Gambling Act, разрешал заключать  договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному  лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные  системы относят к объектам гражданских  прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные  с этими благами. В ст. 934 ГК страхование  жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК² вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений  являются:

(а) уплата денежной  суммы при наступлении определенных  событий;

(б) случайность наступления  этих событий;

(в) наличие интереса (имущественного  или неимущественного) у одного  из участников отношений, защита  которого и обеспечивается уплатой  указанной денежной суммы;

(г) платность услуги  по предоставлению защиты;

(д) наличие специально  формируемых денежных фондов, за  счет средств которых и обеспечивается  защита.

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может  привести к смешению различных по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и  практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный  анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования  с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского  вклада. Отграничение договора страхования от смежных видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий конкретному правоотношению, но и правильно сконструировать само страховое обязательство.

В первую очередь представляется необходимым отграничить договор  страхования от обязательств, возникающих  вследствие причинения вреда. Этот вопрос представляется принципиальным, поскольку  от его решения зависит пересмотр  многих достаточно устоявшихся (можно  сказать, почти традиционных) взглядов по поводу сущности самого страхования. Одно из наиболее очевидных здесь  отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается  договором, обязательства из причинения вреда - деликтом, т.е. является бездоговорным.

Но наиболее существенные различия коренятся в различии целей, преследуемых этими обязательствами. Существует устойчивое мнение, что  назначение страхования заключается  в возмещении того ущерба (при имущественном  страховании) или того вреда (при  личном страховании), которые причинены  вследствие страхового случая. И если ранее для подобного рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность  страховщику возмещение убытков, возникших  у страхователя при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая)³.

Поскольку страховое отношение  и отношение из причинения вреда  это различные виды общественных отношений, разнится существо и объем  обязанностей их участников. Обязанность  причинителя вреда по возмещению ущерба - по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой  равен возникшему вреду. Обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты нельзя рассматривать как  гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной страховой суммы, а уж потом - размером причиненного страховым случаем убытка.

Нельзя отождествлять  страховую выплату, обращающуюся в  рамках страхового отношения, с компенсационной  суммой, обращающейся в рамках отношения  из причинения вреда. Это качественно  различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей  выплаты: страховая выплата выступает  материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика  в силу заключенного договора, выплата  в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает  предусмотренный договором страхования  страховой случай, основанием для  выплаты сумм в порядке возмещения вреда - деликт (факт причинения внедоговорного вреда); производство страховой выплаты  осуществляется в рамках договорного  страхового отношения, сумма, выплачиваемая  в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения  из причинения вреда⁴.  Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

Разумеется, страхование  было и будет оставаться институтом, который может быть использован  для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования - это защита материального положения  страхователя. Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством⁵.

Обязательства по страхованию  представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в  определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную  страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать  оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. 
 Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию: 
- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927); 
- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970); 
- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование. 
 Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно («чистые») договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

 

1.2. Формы страхования

 

Обязательное страхование  отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной  законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и  обязанностей добровольного страхования  отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура  прав и обязанностей - это правовая форма, с помощью которой описываются  возникающие отношения. Отсюда вывод - поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует  квалифицировать, как различные  формы, в которых осуществляется страхование⁶.

Однако правовая форма  некоторых разновидностей страховых  отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для  различных форм страхования считать  правовую структуру возникающих  отношений, то существуют не две формы  страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

(а) добровольное страхование,  при котором права и обязанности  участников возникают только  в результате заключения договора  между страхователем и страховщиком;

(б) негосударственное  обязательное страхование, при  котором структура правоотношений  отличается от добровольного  тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения  договора имеется дополнительная  правовая обязанность, которой  нет при добровольном страховании  - обязанность заключить договор  страхования, а у другого участника  (выгодоприобретателя) имеется дополнительное  право - право требовать от  страхователя исполнения этой  обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

(в) обязательное государственное  страхование, при котором права  и обязанности участников определяются  не сделкой, а нормативным актом  (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой  структуры здесь является участие  в страховых отношениях бюджета  (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному  государственному страхованию подлежат  только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в  нем может выступать только  государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

(г) взаимное страхование,  при котором страхование производится  на основании членства в специализированной  некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности  участников страховых отношений  определяются не сделкой и  не нормативным актом, а уставом  юридического лица. Таким образом,  хотя членство в этой организации  является добровольным, но устав  обязывает членов организации  выступать в качестве страхователей;

(д) страхование с участием  специализированного фонда (фонд  обязательного медицинского страхования,  пенсионный фонд, фонд социального  страхования). Структура правоотношений  для каждого из таких видов  страхования определяется специальным  законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость  заключения договора страхования для  возникновения страховых отношений  установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное  обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров  возможно, но не обязательно: для обязательного  государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования - в  п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании⁷.

В качестве документа, определяющего  стандартные условия договора добровольного  страхования, в ст. 3 упомянуты Правила  страхования, но не совсем ясен был  правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны  в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила  страхования представляются в орган  страхового надзора для получения  лицензии и депонируются там. В настоящее  время правовой статус Правил страхования  точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Правила страхования в  определенной степени влияют и на правоспособность страховщика.

Осуществление страхования  в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность  заключать в качестве страхователей  договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в  ст. 937 ГК.

Как это следует из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются  законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые  должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку  негосударственное обязательное страхование  производится на основании договоров (см. выше), то остальные условия обязательного  негосударственного страхования согласовываются  сторонами в договоре. Условия  обязательного государственного страхования  определяются в установившем его  нормативном правовом акте, если в  этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК).

1. 3. Виды обязательств по страхованию

 

Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди  видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахова⁸. 
 Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК).

Таким образом, сострахование  является разновидностью обязательства  со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании  конструкции сострахования может  возникнуть как у страхователя, так  и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может  быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для  него со значительными трудностями  или расходами. Для страховщика  сострахование выступает как  своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может  вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

Вместе с тем при  практическом осуществлении сострахования  обнаруживаются невыгодные его стороны  для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге.

Сострахование не следует  смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет  отношение по страхованию объекта  одновременно несколькими страховщиками одним договором.

При двойном страховании  один и тот же объект застрахован  по двум или более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

ГК устанавливает общее  правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме всех заключенных договоров  по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую  сумму, что тем самым исключает  возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой  суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество  и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам  страхования, в том числе с  разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию  обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они  опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием  рисков одних страховщиков путем  их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма  перераспределения рисков с целью  создания финансово-экономических  условий для устойчивого и  рентабельного осуществления страховых  операций). 
 Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор  о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате  страхового возмещения или страховой  суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) на другого страховщика⁹.

Передающий свои обязанности  по страховым выплатам страховщик именуется  перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении  перестраховщика занимает положение  страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному  договору страхования ответственным  по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось  также специальное обозначение  перечня принятых на страхование  и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись). 
 Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры¹⁰:

- факультативного перестрахования;

- облигаторного перестрахования;

- факультативно-облигаторного перестрахования.

Договор факультативного  перестрахования предоставляет  страховщику (перестрахователю) право  на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор  факультативного перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная  независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках. 
Договор облигаторного перестрахования - договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) - к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Преимущества данного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования. 
Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого покрытия") создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее. 
В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная. 
 Пропорциональная система включает три способа, опосредуемых договорами¹¹:

- квотного перестрахования;

- эксцедентного перестрахования;

- квотно-эксцедентного перестрахования.

При квотном перестраховании  доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте. 
Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.