Договор страхования. 12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

1. Введение…………………………………………………………………………………….3

 

2. Общие положения …………………………………………………………………………4

 

3. Права и обязанности  сторон………………………………………………………………6

 

3.1 Пример СК «РЕСО - гарантия»………………………………………………………….8

 

4. Порядок выплаты страхового возмещения……………………………………………...11

 

4.1 Пример СК «РЕСО - гарантия»…………………………………………………………12   

5. Прекращение договора страхования…………………………………………………….17

6. Библиографический список……………………………………………………………...18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Введение.

В отличие от Закона РФ «О страховании», содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.

 

Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам, — риск гражданской  ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В свою очередь, как личное, так и имущественное страхование имеют свои разновидности, например, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование средств автотранспорта и др.

 

 

 

2 Общие положения.

Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным. Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.

 

Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9 Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда, пенсионных выплат, DO другим договорам личного страхования).

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса предусмотрены в ст. 16 Закона. К ним относятся: наименование документа — «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования  — по договорам имущественного  страхования либо о застрахованном  лице — по договорам личного  страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Как уже указывалось, страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ она определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению.

 

3 Права и обязанности сторон.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основной обязанностью страховой компании, составляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Гражданским кодексом РФ предусмотрены последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если согласно договору страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. В том случае, когда завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Изложенное правило применяется также, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков — так называемое двойное страхование. Сумма страхового возмещения в этом случае, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 952 ГК РФ).

К обязанностям страховщика относятся также: обязанность возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения подлежащих возмещению убытков, когда они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму; обязанность соблюдать тайну страхования, т.е. страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховая компания в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет предусмотренную гражданским законодательством ответственность; обязанность заменить выгодоприобретателя по заявлению страхователя и др.

 

Выплата страхового возмещения должна производиться в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно п. «в» ст. 17 Закона уплачивает штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

 

Страховщик наделен определенными правами. Прежде всего это право требовать уплаты страховой премии. Кроме того, он имеет право при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а при возражениях страхователя относительно изменений условий договора — расторгнуть страховой договор.

В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию, суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.

Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), ГК РФ возлагает на страхователя ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем (ст. 944 ГК РФ).

Права и обязанности каждой СК определены в правилах определенной компании.

3.1 Пример СК «РЕСО-гарантия». Права и обязанности сторон

3.1. Страхователь имеет  право:

3.1.1. На получение страхового  возмещения при наступлении страхового  случая по

застрахованному риску в пределах указанных в Договоре страхования страховой

суммы и лимитов ответственности.

3.1.2. На внесение изменений  в список лиц, допущенных к  управлению ТС по Договору

страхования. Для внесения изменений Страхователь должен заранее, до

предполагаемой даты изменений, обратиться к Страховщику с письменным

заявлением, которое становится неотъемлемой частью Договора страхования. В этом

случае Страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительной премии.

3.1.3. На замену Выгодоприобретателя, указанного в Договоре страхования, другим лицом,

письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть

заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по

Договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового

возмещения.

3.1.4. На получение дубликата  Договора страхования в случае  его утраты. После выдачи

дубликата утраченный Договор страхования считается недействительным, страховые

выплаты по нему не производятся.

3.2. Страхователь обязан:

3.2.1. Предоставить ТС для  осмотра Страховщику при заключении  Договора страхования,

его возобновлении, изменении условий страхования, а также в случае устранения

повреждений ТС, имевшихся на момент заключения Договора страхования или

полученных в течение действия Договора страхования. Страховщик делает запись

в страховом полисе об устранении повреждений. В случае непредставления

отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщик не несет ответственность

за повреждения, которые были отмечены в заявлении на страхование ТС или

в акте осмотра (описании ТС) поврежденного Застрахованного ТС. Не является

обязательным предъявление отремонтированного ТС для повторного осмотра в

случае восстановления поврежденного Застрахованного ТС на СТОА по направлению

Страховщика, а также при продлении Договора страхования на очередной срок до

даты окончания предыдущего договора страхования или в течение льготного периода

(в соответствии с п. 8.5).

3.2.2. Уплатить страховую  премию в размерах и порядке, определенных настоящими

Правилами страхования и Договором страхования.

13.2.3. В течение 3 (трех) календарных  дней письменно сообщить Страховщику  о снятии

ТС с учета или перерегистрации ТС в органах ГИБДД, замене регистрационных

документов, регистрационных (номерных) знаков для внесения изменений в Договор

страхования.

3.2.4. Содержать Застрахованное ТС в исправном состоянии, принимать меры

предосторожности в целях предотвращения причинения ущерба Застрахованному

ТС, жизни и здоровью водителя и пассажиров.

3.2.5. Непосредственно после  заключения Договора страхования  довести до сведения

Выгодоприобретателя и Лиц, допущенных к управлению ТС по Договору страхования,

требования настоящих Правил страхования и Договора страхования.

3.2.6. Выполнять в полном  объеме условия Договора страхования  и настоящих Правил

страхования. Нарушение условий Договора страхования и настоящих Правил

Выгодоприобретателем и Лицами, допущенными к управлению ТС, расценивается

как нарушение условий Договора страхования и настоящих Правил самим

Страхователем.

3.2.7. Выполнять обязанности, предусмотренные законом РФ «Об  обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и требования

правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС.

3.2.8. Незамедлительно письменно  сообщить Страховщику, если похищенное

Застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, или если Страхователю

стало известно местонахождение похищенного Застрахованного ТС.

3.2.9. Если похищенное Застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, в течение

месяца возвратить Страховщику полученное страховое возмещение за похищенное

ТС.

3.2.10. Незамедлительно письменно  сообщить Страховщику о том, что  причиненный ущерб

полностью или частично возмещен виновным лицом.

3.2.11. Возвратить Страховщику  полученное страховое возмещение  в полном объеме или

в определенной части, если в течение предусмотренных законодательством РФ

сроков исковой давности были обнаружены обстоятельства, которые по закону или в

соответствии с настоящими Правилами страхования полностью или частично лишают

Страхователя (Выгодоприобретателя) права на страховое возмещение.

3.2.12. Не оставлять учетные  документы (свидетельство о регистрации  ТС и паспорт ТС),

ключи от ТС и брелоки от противоугонных систем в Застрахованном ТС.

3.2.13. По требованию Страховщика  сдать ему поврежденные детали  и узлы Застрахованного

ТС, замененные в процессе ремонта.

3.2.14. Поддерживать в рабочем  состоянии системы поиска и  обнаружения ТС. В том числе

производить тестирование этих систем, обслуживание, оплачивать услуги операторов

поисковых систем.

3.2.15. Покидая ТС, использовать (приводить в действие) все противоугонные  системы,

установленные на ТС.

3.3. Страховщик имеет право:

3.3.1. Проверять предоставленную  Страхователем информацию, а также  выполнение

(соблюдение) условий настоящих  Правил страхования и Договора  страхования.

3.3.2. Потребовать изменения  условий Договора страхования  или уплаты дополнительной

страховой премии соразмерно увеличению риска, если ему стало известно или он был

уведомлен Страхователем (Выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих

увеличение страхового риска (пп. 14.1 и 14.2 настоящих Правил страхования).

3.3.3. Направлять запросы  в соответствующие компетентные  органы, которые могут

располагать информацией, необходимой для выяснения обстоятельств, причин,

размера и характера ущерба, причиненного Застрахованному ТС.

3.3.4. Требовать от Страхователя, Выгодоприобретателя и Лиц, допущенных к управлению

ТС, информацию, необходимую для установления факта страхового случая,

обстоятельств его возникновения.

3.3.5. Проводить осмотр  и обследование поврежденного ТС.

3.3.6. Отсрочить выплату  страхового возмещения до выяснения  всех обстоятельств

страхового случая (в т.ч. до получения письменных ответов на запросы, направленные

в компетентные органы), письменно уведомив об этом Страхователя.

3.3.7. Досрочно расторгнуть  Договор страхования в порядке, установленном

законодательством РФ, в случае нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем,

Лицом, допущенным к управлению ТС, условий Договора страхования.

3.3.8. Отказать Страхователю  в страховом возмещении в случаях:

3.3.8.1. Получения Страхователем  возмещения за причиненный ущерб  от лица, виновного

в причинении ущерба, или от страховой компании, в которой застрахована

гражданская ответственность виновного.

3.3.8.2. Непредъявления Страховщику поврежденного ТС для осмотра до проведения

ремонта или до демонтажа поврежденных элементов.

3.4. Страховщик обязан:

3.4.1. При заключении Договора  страхования ознакомить Страхователя  с настоящими

Правилами страхования и выдать Страхователю экземпляр Правил страхования.

3.4.2. В случае признания  события страховым случаем произвести  выплату страхового

возмещения в сроки, установленные п. 12.3 настоящих Правил страхования.

3.4.3. Письменно уведомить  Страхователя (Выгодоприобретателя) о непризнании

события страховым случаем или о принятии решения уменьшить размер страхового

возмещения с указанием мотивов такого решения.

3.4.4. Не разглашать сведения  о Страхователе, Выгодоприобретателе за исключением

случаев, предусмотренных законодательством РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Порядок выплаты страхового возмещения.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

Эти правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью. Однако в личном страховании срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Законом и договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя, в частности, сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах имущественного страхования (п. «б» ст. 18 Закона); заботиться о сохранении застрахованного имущества (соблюдать противопожарные правила, правила эксплуатации определенных видов оборудования и проч.); принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков; обеспечить страховщику реализацию права на суброгацию и др.

Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате. К таким основаниям относится вина страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица). Так, согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай произошел вследствие умысла указанных лиц.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ), а также если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования (п. «г» ст. 21 Закона). В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.

4.1 Пример СК  «РЕСО-гарантия»

Определение размера ущерба, размера страхово го возмещения и

условия ос уществления выплат ы страхового во змещения

4.1. Страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем

Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра

поврежденного ТС Страховщиком и составления акта осмотра, определения

обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания

Страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления

документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер