МИНИСТЕРСТВО   ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО   ОБРАЗОВАНИЯ 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Тема: «Договор страхования имущества организаций: основные принципы и условия»

«Общая  характеристика технических рисков: классификация объектов страхования, страховые риски» 
 
 
 
 
 

Исполнитель:

                                                                       Каликаева Надежда Александровна

  Специальность:

                                                                       Бухгалтерский учет, анализ и  аудит

                                                        Группа      № 421

                                                        Зачетная книжка № 09УБД43853

                                                        Руководитель:

                                                                  Никифорова Марина Викторовна                                                             

2011 год                                                                                                                                                                        

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение  …………………………………………………………………………..3

1. Договор  страхования имущества организаций:

основные  принципы и условия ………………………………………………….4

Заключение ………………………………………………………………………..9

Введение  …………………………………………………………………………10

2. Общая  характеристика технических рисков:

классификация объектов страхования, страховые риски  …………………….11

Заключение  ………………………………………………………………………18

Список  использованной литературы …………………………………………..19

Задача  …………………………………………………………………………….20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

    Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов.

    Но  все же страхование – это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму.

    1. Договор страхования имущества организаций: основные принципы и условия 

    По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

    По  своей сути имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  договором страхования. С этого  вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

    В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес – имущественный – в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. 

    Наряду  с общими нормами и правилами  о страховании в отношении  имущественного страхования действует  и ряд специальных.

    Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

    При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части».¹ Согласно п.2 ст. 947 ГК РФ действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит²

      Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК РФ не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

    Если  же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

    В соответствии со ст. 950 ГК РФ дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

    Существует  лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК РФ имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.

    Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК РФ). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

    Суброгация  применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

    Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит  к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной  части оно сохраняется за потерпевшим  страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

    Новый кредитор – страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суброгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».³

    Норма ст. 965 ГК РФ является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

    Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК РФ), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

    В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения  между страховщиком и лицом, ответственным  за убытки. В этом случае действуют  сроки, предусмотренные законом  для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ). 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

    Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

    С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию. 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ 

    Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе  определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

    Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том  числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Общая характеристика  технических рисков: классификация объектов  страхования, страховые  риски 

    Под риском понимается ситуация, когда  зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В основе страхования  лежит страховой риск.

    Страховой риск – это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним  понимается  вероятность наступления ущерба. Риск является  объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

    Страховой случай – событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

    По  сути любая сфера жизнедеятельности  человеческого общества связана  с возможностью возникновения риска  или угрозой  убытков, как материальных, так  и физических.

    Известно, сколь серьезный ущерб и народному  хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более  18 землетрясений ежегодно. Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

    С развитием производительных сил  общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так  называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с осуществлением  воспроизводственного процесса. Они растут с ростом  производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому  «принципу домино».

    Огромный  ущерб приносят аварийные загрязнения  окружающей среды, такие как выбросы  или сбросы вредных веществ в атмосферу или воду; рассредоточения твердых, жидких или газообразных веществ на почве; образования запахов, шумов, радиации, температурных изменений, превышающих установленный для данных территории и времени уровень и др. Снижение риска и уменьшение ущерба от аварийного загрязнения является несомненно одной из острейших проблем сегодня в России.

    В целом, воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно. С одной стороны, научно-технический прогресс позволяет овладевать силами природы, дает возможность более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению новых рисков, к их кумулированию, а также к огромной концентрации ценностей, что в сочетании с кумулированием рисков резко повышает опасность катастроф.

    Существуют  отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные  перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие  «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти  всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

    Людям свойственно различное отношение к риску. В экономической теории принято выделять:

    а) нейтральных к риску;

    б) любителей риска;

    в) испытывающих антипатию к риску, или противников риска.

    Однако  в основной своей массе люди не склонны к рисковой деятельности.

    Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто  экономическими причинами, в частности, той или иной деятельностью, которую выбирает человек. Но не только экономическая деятельность оказывает влияние на человека, его отношение к риску. Под воздействием и других факторов: социальных, политических, экологических и прочих возникают те или иные риски.

    Риск  – это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий  ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском.

    Чистый  риск – это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не  приводит к повышению прибылей.

    Чистый  риск содержит в себе лишь опасность  ущерба, без всякой возможности выигрыша.

    С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что прежде всего и подталкивает людей  заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск – риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков.

    Большинство  чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

    Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

    Иногда  нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

    К нестрахуемым рискам относятся:

    1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар;

    2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты;

    3. Производственные риски – опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты;

    4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедность

вследствие  развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

    Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

    К страхуемым рискам относятся:

    1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

    2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

    3. Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

    Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

    1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.