Государственное регулирование страховой деятельности. 6

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего  выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.

Проблемы развития и совершенствования государственного регулирования страховой деятельности особенно актуальны в Российской Федерации, поэтому на сегодняшний момент требуется более четкое законодательное обеспечение и создание действенной системы государственного надзора за страховой деятельностью.

Правильная  организация системы органов  государственного регулирования страховой деятельности является непременным условием эффективности его осуществления. Нечеткое разграничение полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между органами не способствуют успешному функционированию данного института.

За последнее  десятилетие на российском страховом  рынке произошли серьезные изменения:

- у клиентов сформировались  требования к страховым продуктам,  то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному - теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;

- у клиентов  значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает "мультиатрибутивный продукт" - конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.

Цель данной работы – рассмотреть государственное регулирование страховой деятельности в РФ.

1. Необходимость государственного регулирования страхования

Страхование - важная область общественных отношений. Страхование  призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое - первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII - XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство. [3, c. 50]

К причинам, породившим вмешательство государства в  страховые отношения, относятся следующие.

Во-первых, использование  денежных ресурсов страховых компаний позволяет значительно снизить  нагрузку на государственный бюджет при наступлении страховых случаев.

Во-вторых, страховая  деятельность отвлекает из оборота  избыточную денежную массу, чем оказывает  антиинфляционное действие. Иными словами, страховая деятельность способствует стабилизации денежного обращения.

В-третьих, страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем денежных средств, сопоставимый с государственным бюджетом. Исходя из этого, государству необходимо охранять интересы широкого круга лиц - страхователей, т.е. кредиторов страховых компаний, с целью избежания социальных потрясений.

Участие государства  в страховых отношениях как властного  субъекта позволяет говорить о двойственном характере данных отношений - как  частноправовом, так и публично-правовом. В связи с этим вопрос о месте  страхового права как совокупности норм, регулирующих страховые правоотношения, в системе российского права и, в частности, о соотношении страхового права и финансового права не находит однозначного ответа.

Страхование как  отрасль общественного производства имеет генеральную цель, сформулированную, в частности, в п. 1 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а страховые предприятия в добровольном страховании преследуют основную экономическую цель коммерческого предпринимательства, сформулированную в п. 1 ст. 50 ГК РФ. В масштабах общественного производства эти цели образуют противоречивое единство, суть которого отражена в рекомендованной схеме (рис.1): оно в том, что генеральная цель страхования состоит в обеспечении защитой от случайных опасностей законных имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований; а основная цель коммерческого предпринимательства в страховании состоит в извлечении прибыли из этой деятельности и присвоении ее участниками.

Рис.1. Некоторые основные объективные причины возникновения и функционирования государственного регулирования в страховании РФ

Схема отражает тот факт, что при малоэффективном  государственном регулировании или его полном отсутствии в добровольном (коммерческом) страховании и в обязательном у страховщика возникает соблазн экономии расходов в первую очередь за счет страховых выплат. Совершенно очевидно, что макроэкономическая причина при названных обстоятельствах может породить серию микроэкономических причин, требующих государственного вмешательства, так как саморегулирование приводит к разбалансированности сторон противоречия не в пользу генеральной, макроэкономической цели страхования.

Так, во-первых (см. п. 1 "Подмена приоритетов"), страховые предприятия в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного регулирования это легко сделать, так как страхователи, иные его клиенты на порядки менее компетентны в страховании, чем страховщик, а само страхование, предлагаемый им продукт чрезвычайно сложны для их правильного восприятия.

Во-вторых, подменив целевые приоритеты (см. п. 2), страховщик игнорирует свою обязанность дебитора перед совокупностью своих страхователей, т.е. нарушает ст. 307 ГК РФ. Дело в том, что страховые резервы формируются из взносов страхователей, которыми они кредитуют страховщика под будущие выплаты. То есть страховщик имеет эти резервы лишь в оперативном ведении; они находятся не в его собственности, а в собственности той группы страхователей (страховой совокупности), которая на данный момент имеет договоры со страховщиком. [3, c.51]

Это - законодательно определенный приоритет, означающий единственное предназначение страховых резервов быть средством удовлетворения страховых  интересов страхователей, т.е. средством достижения генеральной цели страхования.

Недобросовестный  страховщик при ненадлежащем или  при отсутствии государственного регулирования  обращает саморегулирование в свою пользу, превращая страховые резервы  в средство извлечения прибыли за счет манипуляций со страховыми выплатами.

В-третьих, п. 3 схемы  показывает, что, нарушая правила  инвестирования временно свободных  средств, недобросовестный страховщик может продолжать манипулирование  страховыми резервами в бесконтрольной ситуации. Он может избрать такие направления их инвестирования и такие пропорции (соотношения) этих направлений, которые окажутся не в интересах страхователей (генеральной цели страхования), не в интересах государства, негосударственных институций, а в интересах извлечения прибыли и распределения ее среди учредителей.

В-четвертых (п. 4 схемы), в условиях частичной или  полной бесконтрольности саморегулирование  страховщика может игнорировать общественные потребности через  отказ от страхования коммерчески  невыгодных клиентов, объектов, рисков и т.д. Понятно, что коммерческий предприниматель в добровольном страховании свободен в выборе клиентов, объектов, рисков и т.д. Но если то, от чего он отказывается, жизненно важно для общества, то коммерческий предприниматель всегда сумеет при желании провести тактический финансовый маневр, чтобы нейтрализовать эту невыгоду экономически, повышая свой моральный авторитет в регионе, стране.

В-пятых (п. 5 схемы), при бесконтрольности (и даже при  наличии контроля) страховщики РФ демонстрируют упорную незаинтересованность в развитии страховой инфраструктуры. Так, например, уже много лет говорится о необходимости создания открытой системы информации о деятельности страховщиков. Это повысило бы привлекательность честных страховщиков, сделало бы более прозрачным страховой рынок. Однако система открытой информации в РФ так и не создана. Причины этого могут быть разные: и боязнь конкурентов, и элементы страхового мошенничества, могущие быть вскрытыми, и др.

К сожалению, приходится констатировать: современное состояние страхования в РФ таково, что противоречие между генеральной целью страхования и основной целью коммерческого предпринимательства в страховании разрешается преимущественно в пользу второго.

В схеме отражается также тот факт, что макроэкономическая причина создания государственного регулирования страхования в РФ имеет своей предпосылкой переход от рынка чистой монополии к рынку монополистического типа конкуренции, т.е. к рынку многих монополий.

Возникновение и становление государственного регулирования экономики страхования в этих условиях определило нишу саморегулирования на микроуровне, т.е. на уровне страховых фирм и их объединений; а нишу государственного регулирования - на макроуровне, т.е. на уровне общественных потребностей страны, всех ее субъектов - и страховых, и нестраховых структур.

Единство саморегулирования  и государственного регулирования  складывается в общую систему  регулирования страховой экономики.

Государственное регулирование в целом, страхования  в частности, призвано обеспечивать приоритетную реализацию общественных целей, сбалансировать их с приоритетной целью саморегулирования.

2. Компетенция  органов государственной власти  в области страхования

Согласно Конституции  Российской Федерации (ст. 7) Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Эта конституционная  норма в целом с достаточной  четкостью характеризует назначение и сущность социального государства. Под социальным принято понимать государство, главной задачей которого является достижение такого общественного прогресса, который основывается на закрепленных правом принципах социального равенства, всеобщей солидарности и взаимной ответственности.

Стратегическая  роль страхования в социальных государствах с развитой рыночной экономикой состоит  в следующем. Страхование является функцией государства, необходимым  условием его развития и стабильности; оно

- защищает личные  и имущественные интересы граждан, является важнейшим составным элементом государственной социальной политики, связанной с решением социальных проблем в обществе;

- защищает интересы  юридических лиц и государства  в целом, предоставляя гарантии  восстановления их нарушенных  интересов вследствие непредвиденных неблагоприятных событий, которые могут причинить вред их имущественным интересам и окружающей природной среде;

- освобождает  бюджет от части расходов на  возмещение убытков при наступлении  аварий и катастроф техногенного  и природного происхождения, что позитивно влияет на укрепление финансовой системы государства; является важным элементом финансовой системы государства, отвлекая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, оптимизирует формирование платежного баланса страны;

- позволяет  накапливать денежные ресурсы  в страховые фонды - один из  наиболее стабильных источников  долгосрочных инвестиций в экономику  государства.

Национальная  страховая система России является частью экономической системы страны, которую можно выделить из комплекса субъектов экономики исходя из их целей и свойств, и включает в себя весь комплекс субъектов страхового рынка: страховщики, страховые посредники, компании страхового сервиса (специализированные издания, аудиторы, учебные центры и т.д.), государственные органы, регулирующие страховые взаимоотношения, объединения страховщиков и т.д. [6, c.52]

Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений:

1) общественные  отношения, возникающие между  страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе  и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

2) общественные  отношения по поводу надлежащего  функционирования страхового фонда  и обеспечения его целевого  назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

И те и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.

Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Поэтому для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо определить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.

осударственное  регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль за страховым сектором экономики.

В связи с  этим Министерством финансов Российской Федерации совместно с другими  заинтересованными федеральными органами исполнительной власти должны приниматься  меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности. В первую очередь необходимо иметь экономически обоснованные нормативы деятельности страховых организаций, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы. Особенно это касается организаций, осуществляющих долгосрочные виды страхования.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

1) прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных  интересов, предполагающее:

- определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

- обеспечение  за счет бюджетных средств  программ обязательного государственного  страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);

- повышение  роли государственных страховых  компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки;

- предоставление  дополнительных гарантий при  размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

2) законодательное обеспечение  защиты национального страхового  рынка. Здесь предстоит конкретизировать  условия допуска иностранных  страховщиков на российский страховой рынок, регламентировать перестраховочную деятельность в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

3) совершенствование государственного  надзора за страховой деятельностью.  Это предполагает создание нормативных  и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, а также разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

4) определение специальных  требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению  по долгосрочному страхованию  жизни и пенсий; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

5) введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Деятельность Министерства финансов Российской Федерации должна осуществляться в постоянном взаимодействии с правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству.

Постановлением  Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" определен его правовой статус. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.

3. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации

Российский  рынок страховых услуг в настоящий  момент достаточно успешно развивается. При этом не следует забывать, что российское страхование очень молодо, в связи с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера, и не всегда это воздействие является позитивным.

Первый из таких  факторов - это страховая культура. Сам термин "страховая культура" относится к разряду сложных, комплексных понятий и охватывает всю совокупность отношений различных слоев и групп общества к страхованию, глубину знаний о нем и степень понимания его функционирования.

В России недостаточная популярность страхования складывается из нескольких составляющих.

Во-первых, она  выражается в достаточно широко распространенном непонимании потенциальными страхователями необходимости обеспечения страховой  защиты своих имущественных интересов, а также нередко и вовсе с отсутствием представления о том, что такой сектор экономики, как страхование, существует. Свидетельством тому служит тот факт, что в России страхуется чуть более 10% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран.

Другим аспектом низкой популярности страхования в  России является весьма широко распространенное непонимание сущности страхования. Типичным примером является отношение  многих клиентов к страхованию как  к средству, с помощью которого можно переложить на чужие плечи те риски, которые клиенты создают сами и которые в этой связи являются нестрахуемыми рисками. Страхователи иногда предлагают застраховать коммерческие риски, связанные с поставкой своих товаров в кредит малоизвестным клиентам, потому что, по их словам, именно там и находился настоящий риск, который они стремились полностью переложить на страховую компанию. При этом имущество они страховать не собирались, мотивируя свою позицию тем, что они полагают, что с ним все равно ничего не произойдет. [7, c.5]

Одним из негативных последствий этого феномена является тот факт, что в результате отсутствия представления об основах страхования  нередко клиенты обращаются к  недобросовестным страховщикам, которые  привлекают их необычайно щедрыми условиями. В результате после наступления вполне предсказуемых осложнений такие страхователи вообще теряют доверие к страховым компаниям.

В настоящее  время на российском рынке существует чуть больше 80 видов страхования, тогда  как в Европе - около 500 видов, в  США - до 3000 видов. По итогам 2006 г. доля страховых взносов в ВВП России составляет 2,4%, что находится ниже среднего уровня для развитых стран; объем премии на душу населения составил около 38 долл., что соответствует среднему значению для развивающихся стран.

Характерной чертой рынка страховых услуг России является также то, что можно условно назвать "низким качеством" рынка. Это многогранное понятие, которое охватывает ряд черт рынка, отражающих его несовершенство и несоответствие понятию рынка страховых услуг в его широком понимании на базе сложившейся практики развитых стран.

Отмечаются  случаи полулегального получения руководителями предприятия комиссии за страхование  имущества предприятия в какой-либо определенной компании и т.д. Собственно, все эти явления существуют и в западных странах, но масштаб их развития в России в сравнении с общим уровнем развития страхового сектора заставляет уделять им особое внимание.

Следующий момент, который можно отнести бы к  одной из составляющих низкого качества российского рынка страхования, связан с характером взаимоотношений отечественных страховщиков, в частности в области конкуренции. Нередко значительная часть рисков, застрахованных какой-либо определенной компанией, является связанной, т.е. страховщик имеет к ним доступ благодаря своим акционерам, личным связям руководителей компании, установлению направленных на ограничение конкуренции отношений с местными администрациями и центральными органами власти и т.д. В результате развитие какого-либо страховщика исключительно на конкурентной основе (через проведение рекламных кампаний, предоставление более выгодных условий и т.д.) характерно скорее для страхования физических лиц, да и здесь нередко страховщики стремятся заручиться поддержкой администрации, руководства предприятия, если речь идет о страховании его сотрудников. Негативные последствия такой практики очевидны: защищенные надежными барьерами от действий конкурентов страховые компании, захватившие определенный сегмент рынка, не стремятся совершенствовать условия, снижать тарифы, что, в конечном счете, отрицательно сказывается на качестве страховой защиты в рамках страны в целом.

Это основные моменты, характеризующие понятие "низкое качество рынка", характерное для  российского страхования. Среди  других следует упомянуть распространение страхового мошенничества, проблему квалифицированных кадров и др.

Представляется, что наличие таких факторов вполне закономерно для рынка, история  которого в рыночных условиях насчитывает  немногим более 15 лет. Преодоление указанных  сложностей будет происходить постепенно, а его успешность и скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, деятельности государства в области развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

В макроэкономическом плане настоящий момент представляется весьма удачным для российского страхового сектора: ВВП страны и доходы населения и хозяйствующих субъектов начинают расти, оживляется промышленное производство, политическая обстановка стабильна. [7, c.7]

В отношении  роли государства в развитии страхового сектора существует много противоречивых данных. В частности, существуют существенные пробелы и недоработки в страховом законодательстве, к числу наиболее значительных из которых относятся, в частности, отсутствие четкой регламентации процедур банкротства страховых компаний с подробными инструкциями по поводу передачи премий и обязательств другим компаниям, недостаточное развитие обязательных видов страхования и др.

В последнее  время наметились определенные положительные  черты в этой сфере. После многочисленных споров были приняты необходимые меры по налоговому стимулированию развития страхования. С 01.01.2002 предприятия могут относить на себестоимость расходы на добровольное страхование имущества в полном объеме, некоторые ограничения оставлены в отношении добровольного личного страхования и страхования жизни работников для борьбы со схемами оптимизации налогообложения. Работает Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Следует отметить общее увеличение внимания к страхованию со стороны СМИ и политиков.

Таким образом, можно сказать, что российский страховой  рынок в настоящее время переживает период относительного подъема, в рамках которого наметился ряд позитивных тенденций, которые при успешной их реализации будут в дальнейшем способствовать укреплению финансовой устойчивости и конкурентоспособности страхового сектора. При этом, однако, не следует забывать, что ввиду короткого периода своего существования для российского рынка страховых услуг характерен ряд черт, которые негативно отражаются на его развитии.

Основные факторы, влияющие на состояние страхового рынка: Растущая убыточность добровольного  медицинского страхования в связи  с резким ростом числа обращений  застрахованных, а также на фоне снижения тарифов; Реализация крупными страховщиками программ создания собственных лечебных учреждений и клиник; Сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения объемов кредитования; Сокращение объемов государственной поддержки в страховании сельскохозяйственных рисков; Резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке корпоративного страхования; Сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении рынка автокаско; Сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса; Отсутствие налогового стимулирования; Неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием ответственности.