Государственный надзор за страховой деятельностью

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Правовое регулирование страховой деятельности………………………4
2. Государственный надзор за страховой деятельностью………………….7
3. Страховой рынок………………………………………………………….11

Заключение……………………………………………………………………….14

Список  литературы………………………………………………………………16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Рыночная экономика основывается  на свободе выбора граждан.  В  принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может  свободно  тратить свои  доходы  и  самостоятельно  решать,  какую  их   часть   направить   на потребление, а какую — на накопление. Кроме того,  человеку  предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает  страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

      Свободная игра спроса и   предложения  в  условиях  рыночной  экономики стимулирует   появление   таких   страховых   услуг,   которые    необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в  тарифных ставках  на  страховые  услуги,  создает  условия  для   конкуренции   между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую  функцию  при  условии существования  экономической  конкуренции.  Сама  по  себе  конкуренция   не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в  значительной  степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества  к постоянному поиску новых потенциальных клиентов,  совершенствованию  форм  и методов  страхового  обслуживания.  Важно,  особенно   на   этапе   создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней  и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

      Новые информационные  технологии,  облегчающие  доступ  к  информации, способствовали  внедрению  в  страховое  обслуживание  кредитных   карточек. Усиливается  конкуренция  между  страховыми   компаниями   и   коммерческими банками, которые в рамках диверсификации  банковского  обслуживания  активно внедряются  в  страховой  бизнес  (особенно  в  страхование  жизни,  которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском). 

Правовое  регулирование страховой деятельности 

    Страхование является одним из видов необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в фонд страховщика, а это лицо при наступлении  страхового случая выплачивает за счет фонда страхователю ил другому лицу страховую сумму.

    Актуальность  и значимость страхования В РФ заключается в том, что институт страхования охватывает множество  сфер жизни общества и государства, что не может быть отмеченным.

    В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

1. Первая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
2. Вторая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Специальные законы по страховому делу.
3. Третья ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

      Гражданско-правовые основы регулирования  страховой деятельности в РФ  играют значительно более важную  роль в страховании, нежели  в любой иной сфере бизнеса.  На страховом рынке наиболее  защищенными являются страховщики,  а наименее защищенными — страхователи, поэтому вся система государственного  права должна обеспечить равенство  прав и обязанностей участников  страховой сделки через приоритетную  защиту интересов покупателей  и потребителей страховых услуг.  Правовая безопасность страховых  фирм может быть обеспечена  только хорошими законами, не  противоречащими актами всех  ступеней регулирования страховых  отношений.

      Гражданское право является исходной  основой (первой ступенью) регулирования  страховой деятельности в РФ; оно выполняет функцию генерального  регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные  функции всех законодательных  актов второй и третьей ступени.

      Регулирование страховой деятельности  в РФ. Глава 48 «Страхование» Гражданского  Кодекса РФ содержит также  положения, относящиеся к отраслевой  специфике страхового дела, то  есть ко второй ступени правового  регулирования страхового рынка.  Важнейшим в группе специальных  (отраслевых) законодательных актов  является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации».

    Основное  содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования  как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное  страхование), так и за счет указанных  в законе лиц, в том числе и  самих страхователей. В ГК РФ указываются  интересы, страхование которых не допускается.

    Закон о страховании дает основные определения  участников страхового дела и устанавливает  требования к ним, а также к  государственному надзору за страховым  делом.

    Отношения в страховом деле регулируются также  федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства  РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.

    Страховая деятельность во всех странах находится  под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов  и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются  в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

    В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

    Страхование целесообразно только тогда, когда  предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые  события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта  потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.

    Рассмотрев  правовое регулирование страхования  в РФ можно сделать вывод о  том, что страхование является необходимой  общественно полезной деятельностью, при которой

    организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество  от различных  воздействий и вдобавок – ответственность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Государственный надзор за страховой деятельностью 

    Страховая деятельность, как и любая лицензируемая  деятельность, предусматривает определенные публично-правовые отношения с государственными органами. Суть данных отношений заключается  в государственном надзоре за страховой деятельностью. Порядок  осуществления государственного надзора  за страховой деятельностью определен  гл. IV Закона о страховом деле.

      Необходимость в государственном  надзоре обусловлена спецификой  деятельности страховых организаций,  заключающейся в формировании  страхового фонда за счет средств  страхователей и перераспределении  этого фонда в установленных  законом и договором случаях. 

      Целями государственного надзора  за страховой деятельностью согласно  ст. 30 Закона о страховом деле  являются:

     - соблюдение субъектами страхового  дела страхового законодательства;

     - предупреждение и пресечение  нарушений участниками страховых  отношений страхового законодательства, в том числе Закона о страховом  деле;

     - обеспечение защиты прав и  законных интересов страхователей,  иных заинтересованных лиц и  государства; 

     - эффективное развитие страхового  дела.

      Страховой надзор должен осуществляться  на принципах законности, гласности  и организационного единства (п. 2 ст. 30 Закона о страховом деле).

      Органом, осуществляющим надзор  за страховой деятельностью, законодатель  называет только Федеральную  службу страхового надзора РФ (ФССН). Тем не менее надзорными  функциями наделена также Федеральная  антимонопольная служба, которая  осуществляет контроль за недопущением  и пресечением доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг. Порядок осуществления  данного контроля определен Приказом  ФАС РФ от 10 марта 2005 г. N 36.

    Государственный надзор за деятельностью субъектов  страхового дела включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев  и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела (п. 1 п. 4 ст. 30 Закона о страховом деле).

      Одна из основных обязанностей  субъекта страхового дела - представление  в орган страхового надзора  необходимых документов, указанных  в Условиях лицензирования. В  представляемых соискателем лицензии  документах должны содержаться  сведения, позволяющие оценить его  финансовое положение, предоставляющее  ему возможность заниматься в  последующем лицензируемой страховой  деятельностью.

    Согласно  закону о страховании (статья 32) и  «Условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации» страховщики обязаны  представить:

     1) заявление установленной формы;

     2) учредительные документы;

    3) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала (справка банка,  акты приема-передачи имущества,  другие документы);

     4) экономическое обоснование страховой  деятельности;

    5) правила по видам страхования,  которые в соответствии с Законом  РФ «О страховании» и общими  условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством;

    6) расчет страховых тарифов с  приложением использованной методики  расчета и указанием источника  исходных данных, а также утвержденную  руководителем страховой организации  структуру тарифных ставок в  двух экземплярах;

     7) сведения о руководителе и  его заместителях.

    Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

      Отзыв лицензии означает запрет  на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам  страхования. При этом средства  Страховых резервов могут быть  использованы страховщиком исключительно  для выполнения обязательств.

    Очень важен контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе  путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой им отчетности, а также контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности

    Такой контроль осуществляется в трех формах.

1. Проведение на местах проверок деятельности субъектов страхового дела. Что касается наличия законодательного или нормативного регулирования порядка проведения органом страхового надзора проверок на местах, непосредственно в страховых организациях, подобного рода нормативного акта нет.
2. Проверка достоверности, полноты и правомерности предоставляемой страховыми организациями в орган страхового надзора отчетности. Общий порядок ведения учета и отчетности страховыми организациями, а также опубликования годовых бухгалтерских отчетов определен ст. 28, 29 Закона о страховом деле.
3. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Процедура обеспечения финансовой устойчивости страховщиков представляет собой постоянный непрерывный процесс создания и поддержания на определенном уровне необходимого денежного фонда, имеющего несколько источников формирования.

    Контрольные функции органа страхового надзора  за соблюдением страховщиками своей  финансовой устойчивости заключаются  в удостоверении факта того, что  финансовые показатели субъекта страхового дела соответствуют необходимым  нормативным требованиям, установленным  органом страхового надзора по тем  или иным показателям. Осуществляется данный контроль путем проведения соответствующего экономического анализа финансового  положения субъекта страхового дела на основе финансовой отчетности, предоставляемой  в орган страхового надзора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховой рынок 

    Страховой рынок — это система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара – услуг страховщиков по удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов и граждан в страховой защите.

    Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой  защите носит всеобщий характер, она  охватывает все фазы общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

    Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности  и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам  при неблагоприятных обстоятельствах  в их жизнедеятельности.

    Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

    В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

    ·  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели  – это любые юридические или  физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или  случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

    ·  страховые организации;

    ·  общества взаимного страхования  – форма организации страхового фонда на основе централизации средств  через паевое участие его членов;

    ·  страховые агенты – физическое или  юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

    ·  страховые брокеры – юридическое  или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном  порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или  страховщика;

    ·  страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового  договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов;

    ·  федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится  осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой  деятельности;

    ·  объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    Субъектами  страхового дела являются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

    По  масштабам различают национальный, региональный и международный страховые  рынки. Национальный страховой рынок  — сфера деятельности страховых  организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой  рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

    Региональный  страховой рынок объединяет страховые  организации отдельных регионов страны, связанных между собой  тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой  рынок, в РФ - страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% собранных  страховых премий и более 72% страховых  выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных  округов - 3,5% и 1,9% соответственно собранных  премий.

    В нашей стране страхование еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов  рыночных отношений.

    Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в  обществе посредством механизма  финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход  на внешний рынок, а страховая  отрасль вписывается в экономику  страны. 
 

Заключение 

    Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

    Но  хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО,ТОО и т.д.), на сегодняшний  день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются  не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при  появлении проблем просто уходят с производственной периферии и  поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных  средств в надежде приобретения "истинной страховки".

    Страховая деятельность в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой деятельности только в последние  годы, после ликвидации государственной  монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  в настоящее время на страховом  рынке России и осуществляющие страховые  операции, до сих пор в своем  подавляющем большинстве не приобрели  необходимого опыта. Рыночные отношения  в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. Как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

    Можно подчеркнуть также и положительные  сдвиги, ставшие таковыми благодаря  Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон  о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

    Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через  экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы 

    Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».

2. Закон РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  от 20 ноября 1999 г. № 204%ФЗ.

    Учебная литература

1. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ ДАНА, 2009.

2. Ефимов С.Л., Шахов В.В. и др. Страховое право: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ ДАНА, 2006.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2005.

4. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учебное пособие для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ%ДАНА, 2007.

5. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: учебник. – М.: ИД «Дашков и Ко», 2009.

    Информационные  справочные системы и интернет ресурсы

1. Справочная правовая система  «КонсультантПлюс».

2. Сайт Министерства финансов Российской  Федерации – www.minfin.ru. 
 
 
 
 

14.12.2011 г.