Гражданский кодекс РФ о страховании предпринимательского риска».

 

                ФИЛИАЛ НОУ ВПО « САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ 
                ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ, ЭКОНОМИКИ И ПРАВА»

       В Г. КАЛИНИНГРАДЕ

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по дисциплине «Страховое право»

 

на тему: «№13.Гражданский кодекс РФ о страховании предпринимательского риска».                                                                                               

 

 

 

 

 

 

Студента 5 курса

Юридического факультета

Группы  58Ю                                                Макарова Евгения Анатольевича           

 

    Преподаватель

    Ст.преп.  Котенко Алексей Григорьевич

 

 

 

 

 

 

 

 

Калининград

2013

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 Введение…………………………………………………………………………….3

1. Особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора…………………………………………………………..4

 

2. Предпринимательские риски и исключения из них…………………………………………………………………………………….7

                                                                                                                                           3. Порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты……………………………………………………………………………..12 

Заключение………………………………………………………………………….15              

 

Список используемой литературы………………………………………………...16

 

Введение

 

В настоящее время  проблема риска в предпринимательской  деятельности особо актуальна, ведь даже в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений.                    Осваивая предпринимательство, приходится иметь дело с неопределенностью и повышенным риском.

Предпринимательство всегда сопряжено  с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Нужно помнить, что средой существования предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.

Практика страхования  предпринимательских рисков обеспечивает хозяйствующим субъектам такие  условия, в которых неблагоприятные  обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.                                                                                                                             Целью данной работы является изучение Гражданского кодекса РФ о    страховании предпринимательского риска.                                                                                                                                                             
    Задачей контрольной работы является рассмотрение следующих разделов:

особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора, страховые риски и исключения из них,  порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты.

 

 

1. Особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора

 

 

 

Договор страхования предпринимательского риска можно определить, как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  При страховании предпринимательских рисков объектом имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). [1]

Субъектами имущественного страхования являются: 1. Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Лицензия выдается органом по страховому надзору (Росстрахнадзор). [2] 2.Страхователь. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. [3].

Убытки, как правило, оцениваются  на момент их возникновения – с наступлением страхового случая. Договором устанавливается лимит страховой

 

ответственности. Страховое  возмещение производится только за те страховые случаи, риски наступления  которых, четко определены в договоре.

Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь по требованию страховщика представляет следующие сведения: - объем, качество и цену товаров, работ, услуг, емкость их рынка и доля в нем страхователя, осуществляющего предпринимательскую деятельность;

- финансовые результаты деятельности страхователя за предшествующий и текущий годы;

- общая и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала;

- финансовые результаты деятельности за предшествующий год и кварталы текущего года покупателя предметов продажи (контрагента страхователя), его кредиторская задолженность (в том числе просроченная), а также текущая ликвидность и коэффициент собственного капитала по бухгалтерскому балансу; аналогичные сведения о получателе кредита банка, наличии обеспечения кредита у заемщика и др. [4]

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя [5]. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

    Договор является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.            

 

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую как суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

     Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

      Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования [6].

     Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право.

     Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.

 

2. Предпринимательские риски и исключения из них

 

Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. [7] Такое определение предпринимательского риска дано нам в Гражданском кодексе Российской Федерации. Интерес, страхуемый, как предпринимательский риск комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб и упущенную выгоду и ответственность , но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности [8]. Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке[8]. Т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен (п.1 ст.928 ГК).

 

 Страхование предпринимательского  риска производится либо на  случай нарушения обязательств  контрагентом предпринимателя, либо  на случай изменения условий  деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность,

 

направленная на извлечение прибыли [8], то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Т.е. по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя  случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении ( комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

 

В отношении нарушения  обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

В договоре страхования  предпринимательского риска не может  быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако, последствия  нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а

 

остальные условия договора сохраняют  свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным  становится весь договор.

По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность могут выбрать в какой правовой форме им страховать свое имущество — в форме страхования имущества (ст.930 ГК) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Аналогично и с ответственностью предпринимателя. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится, как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

 

Таким образом, выделив  страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования  и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование  фактически возникающих отношений  не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.

Видов предпринимательских  рисков очень много – от пожаров  и стихийных бедствий до межнациональных  конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующих предпринимательскую  деятельность. Кроме того, экономическое и политическое развитие современного мира порождает новые виды риска, которые трудно определить, оценить количественно. В

 

современном мире бизнес затрагивает  интересы не только одного человека, компании, но и целых государств. Этот процесс  сопровождается созданием сложных финансовых и производственных взаимосвязей. Возникает «эффект домино», который в случае краха одной компании влечет за собой ряд банкротств компаний, связанных с компанией-банкротом. Быстрое развитие компьютеризации и автоматизации финансовой и производственной деятельности, также несут с собой определенные риски в случае сбоя компьютерной техники. Также, в последнее время особое значение приобрели и риски, связанные с политическими факторами, так как они несут с собой крупные потери для предпринимательства.

     В литературе, посвященной проблемам предпринимательства я не нашёл единую классификацию предпринимательских рисков. Поэтому, в данной работе риски предпринимательской деятельности мы условно подразделим на следующие виды:

  1. риски возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.

2. риски  предпринимателя  собственными  финансовыми ресурсами, размещенными на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.

3. риски банка непогашения  кредита заемщиком.

4. риски средств, вложенных  в реализацию инвестиционных и инновационных проектов.

5. риски убытков, возникающих  от перерывов (остановок) производства.

6. риски снижения объемов  продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности.

                                                                                                                                              Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Гражданский кодекс Российской Федерации определяет предпринимательский риск, как

 

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.    Исключения составляют ущерб, причиненный: воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов; умышленными действии страхователя (выгодоприобретателя), а также членов его семьи; несоблюдением страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро– и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны страхователю на момент заключения договора страхования.

 

 

 

3. Порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты

 

 

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ»). Иными словами, страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем.        В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при  наступлении страхового случая. Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

1.страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;

2.указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;

3.критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ. Страховая премия (платеж, взнос) характеризует полную денежную сумму, которую страхователь должен выплатить страховщику по условиям договора страхования. По своему экономическому содержанию размер страховой премии определяет полную цену страхования предприятием соответствующего финансового риска или определенного их комплекса. В основе расчета размера страховой премии лежат предусматриваемые договором страховая сумма, срок страхования и размер страхового тарифа (тарифной ставки).

В соответствии с действующей  практикой используется два принципиальных подхода к уплате страховой премии:

· одноразовый платеж (одноразовая премия).

Он носит, как правило, авансовый характер, т.е. выплачивается страховщику сразу же после подписания договора страхования. Такая форма уплаты применяется по краткосрочным видам страхования финансовых рисков или при долгосрочном их страховании с невысоким размером страховой премии;

· текущий платеж (текущая премия).

Он распределяется по конкретным временным интервалам общего срока действия договора страхования - годам (если срок договора установлен в несколько лет), полугодиям, кварталам, месяцам). Сумма каждого текущего платежа в этом случае определяется путем деления полной страховой премии на количество временных интервалов (или в иных размерах по согласованию сторон).                                                                                                                              Страховая выплата.  Основанием для исчисления величины страховой выплаты для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении  страхователем;

• установленные и  зафиксированные страховщиком в  страховом акте;

• представленные компетентными  органами в случае обращения к ним.

      Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

 

Страховая выплата определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе  первого риска, обычно применяемой  на практике, страхователю возмещается  ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более  страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

 

Заключение

                                                                                                                                       Изучив Гражданский кодекс РФ о  страховании предпринимательского риска, и   рассмотрев следующие разделы: особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора, предпринимательские риски и исключения из них,  порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты, можно подытожить, что в условиях неопределенности выживают те организации, которые являются более гибкими и мобильными в изменяющейся рыночной ситуации. То есть действующий на рынке предприниматель, чтобы организовать в современных условиях доходное дело, должен иметь хорошую профессиональную подготовку, а также необходимые знания в области экономики, политики, психологии, юриспруденции, организации производства и уметь сотрудничать с учеными, специалистами по маркетингу, владельцами капитала, и умело пользоваться различными инструментами достижения благополучия и процветания своего предприятия, одним из которых является страхование.

     Страхование предпринимательских рисков, как и страхование в целом, является показателем экономической стабильности государства. Несмотря на то, что данный вид страхования в России еще не получил столь широкого распространения, как в других развитых странах, важно отметить его востребованность на российском рынке и выразить надежду, что в будущем он, как и другие виды страхования, будет использоваться повсеместно.

 

Список используемой литературы:

 

1. Гражданский кодекс РФ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 27.11.1992 № 4015-1).

3. Страхование : учебник / ред. В. В. Шахов, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - ISBN 5-238-01970-3 : Б. ц.

 

4. Страховое право : учебник / ред. В. В. Шахов, В. Н. Григорьев, А. Н. Кузбагаров. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

 

5. Гражданское право : учебник / ред. М. М. Рассолов, П. В. Алексий, А. Н. Кузбагаров. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. Глава 31. Страхование (стр.689-700).

 

6. Информационно- правовая  система «Консультант Плюс» 2012

 

[1]- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 27.11.1992 № 4015-1), (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

[2]- ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ

[3]- ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ

[4]- Жучков С.В. «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации» М., 2011.

[5]- ст. 933 ГК РФ. 
[6]- п. 3 ст. 965 ГК РФ.

[7]- пп.3 п.2 ст.929 ГК РФ

[8]- ст.2 ГК РФ