Контрольная работа по "Экономике". 375

1. Виды рисков и их оценка.
2. Страхуемые и нестрахуемые риски.
3. Крупные риски и значительный ущерб.

4. Общая теория управления риском.

1.Виды рисков и их оценка. 

  Риск —  величина непостоянная. Его изменения  во многом обусловлены, изменениями  в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

  По результатам  оценки принимаются решения, к какой  рисковой группе следует отнести  тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует  данному риску Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

  Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них  наиболее известны следующие.

  Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

  Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

  Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

  Одной из наиболее трудных задач для страховщика  является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз  может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

• освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;
• новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;
• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;
• внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения

  При оценке риска выделяют следующие  его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные  риски, а также технический риск страховщика.

  Наибольшую  группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск —  это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления  страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• универсальность риска;
• случайный характер потерь;
• непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта

  В зависимости  от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

  По объему ответственности страховщика риски  подразделяются на индивидуальные и  универсальные. Например, индивидуальный риск, выражен в договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража.

  Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий вносится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования (Гвозденко А.А. Страхование рисков / Финансы и статистика. 2000. С. 42).

  Катастрофические  риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

  Исключительно важное значение в работе страховщика  имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные  риски выражают вредоносное воздействие  неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

  В общей классификации рисков принято  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

  Катастрофические  риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем.

  Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены  преобразующей деятельностью человека и процесса присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

  Транспортные  риски подразделяются на риски каско  и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страховании грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

  Политические (репрессивные) риски связаны с  противоправными действиями с точки  зрения норм международного права, с  мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могу быть включены в объём ответственности страховщика.

  Специальные риски подразумевают страхование перевозки особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

  Для каждого  вида страхования определяются: страхуемых риски, страховая сумма, страховая  стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место  и время происхождения события  и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

  Технические риски проявляются в форме  аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя и технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

  Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

  С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных  фондов, в которых они проявляются:

• машины и оборудование — промышленные риски;
• здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;
• приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;
• транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
• сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

  Риски гражданской ответственности связаны  с законными претензиями физических и юридических лиц в связи  с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

  Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности  страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени. 

2. Страхуемые и нестрахуемые риски. 

  Риск, конечно, не прерогатива страхования. Но с  точки зрения страхования риски делятся на страхуемые и нестрахуемые.

  Страхуемые риски — это те, которые страховая компания в принципе может согласиться застраховать, нестрахуемые — в противном случае. Страхованию же подлежат такие риски, для которых возможен расчет устойчивой цены страхования, причем эта цена должна быть приемлема для страхователей, так и для страховщиков.

  Для того чтобы риск, как страховое событие, можно было отнести к категории  страхуемых, он должен отвечать следующим  условиям или признакам страхуемости объекта:

1. Страховое событие должно быть возможным.
2. Страховое событие не должно зависеть от воли заинтересованного лица.
3. Страховое событие должно быть случайным, то есть таким, для которого заранее не известны ни время возникновения, ни величина ущерба.
4. Страховое событие должно быть подвержено статистическому учету (чтобы была возможность рассчитать цену страхования).
5. Страховое событие не должно охватывать одновременно всех или большого числа застрахованных объектов (поэтому из договоров страхования всегда исключаются события, которые могут вызвать подобную ситуацию: забастовки, народные волнения, войны, революции и т.п.)
6. Страховое событие не должно быть выгодно страхователю или застрахованному.

  По мере накопления статистической информации нестрахуемые риски могут переходить в страхуемые. И наоборот. Например, относительно недавно не страховался риск заболевания СПИДом, но по мере накопления статистической информации он перешел в разряд страхуемых.

  Возможно  и обратное. Определенный риск может  стать настолько угрожающим, что страхование его становится невозможным. Такое явление может наблюдаться при возникновении или угрозе возникновения различных форсмажорных обстоятельств. Так, непосредственно после теракта в Нью-Йорке, связанном с башнями торгового центра, все страховые компании изъяли из правил страхования риски терроризма. И только позднее, когда накопилась информация по терактам, риски терроризма вошли в практику страхования.

  В общепринятом толковании риск — это возможность неблагоприятного исхода. В страховании толкование риска конкретизируется, поскольку для страхования это основополагающее понятие — в страховании страхуется вообще говоря не объект, не событие, а именно риск. Но при этом в « риск» вкладывается несколько понятий:

  1. Риск — это событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности (например, пожар, несчастный случай). Такое понятие дано риску в Законе «О страховании».

  2. Риск — это вероятность страхового случая.

  3. Риск — это опасность, которая грозит страхователю (например, землетрясение, которое вызывает разрушение зданий, пожары, гибель людей; эпидемия, вызывающая заболевания и смертельные исходы, и т.п.).

  4. Риск — это объект страхования (например, ответственность, жизнь и здоровье, имущество).

  5. Риск — это величина ответственности страховщика, чаще всего в денежном выражении (например, договор страхования с ответственностью в 100 000 дол).

  Любое из перечисленных пяти определений риска в зависимости от ситуации используется в страховой деятельности, но законодательством Украины закреплено первое.

  Риск, конечно, не прерогатива страхования. Но с  точки зрения страхования риски  делятся на страхуемые и нестрахуемые.

  Страхуемые риски — это те, которые страховая компания в принципе может согласиться застраховать, нестрахуемые — в противном случае. Страхованию же подлежат такие риски, для которых возможен расчет устойчивой цены страхования, причем эта цена должна быть приемлема для страхователей, так и для страховщиков.

  Для того чтобы риск, как страховое событие, можно было отнести к категории  страхуемых, он должен отвечать следующим  условиям или признакам страхуемости объекта:

1. Страховое событие должно быть возможным.
2. Страховое событие не должно зависеть от воли заинтересованного лица.
3. Страховое событие должно быть случайным, то есть таким, для которого заранее не известны ни время возникновения, ни величина ущерба.
4. Страховое событие должно быть подвержено статистическому учету (чтобы была возможность рассчитать цену страхования).
5. Страховое событие не должно охватывать одновременно всех или большого числа застрахованных объектов (поэтому из договоров страхования всегда исключаются события, которые могут вызвать подобную ситуацию: забастовки, народные волнения, войны, революции и т.п.)
6. Страховое событие не должно быть выгодно страхователю или застрахованному.

  По мере накопления статистической информации нестрахуемые риски могут переходить в страхуемые. И наоборот. Например, относительно недавно не страховался риск заболевания СПИДом, но по мере накопления статистической информации он перешел в разряд страхуемых.

  Возможно  и обратное. Определенный риск может  стать настолько угрожающим, что  страхование его становится невозможным. Такое явление может наблюдаться при возникновении или угрозе возникновения различных форсмажорных обстоятельств. Так, непосредственно после теракта в Нью-Йорке, связанном с башнями торгового центра, все страховые компании изъяли из правил страхования риски терроризма. И только позднее, когда накопилась информация по терактам, риски терроризма вошли в практику страхования. 

3. Крупные риски и значительный ущерб.

 Крупными  рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка 
 

4. Общая теория управления риском.

  С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

  Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа:

  •         подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

  •         выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

  Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

  Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

  Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

  Неоднородная  оценка людьми фактического риска в  рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

  Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

  •         информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

  •         методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

  •         отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

  Ложные  данные, слишком ограниченная или  чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

  Могут быть использованы на практике следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:

  •         выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

  •         разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

  •         создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

  •         подготовка и принятие нормативных актов, .помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

  •         учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

  Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

  Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

  Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

  Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

  Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

  Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

  Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

  Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.