Контрольная работа по "Основам страхования"

Департамент образования

Московский  городской педагогический университет

Экономический факультет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа № 7

по дисциплине "Основы страхования".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012

 

Содержание.

 

 

 

1. Опишите, что включается в понятие «управление страховым риском».

 

 

Под  риском понимается возможная  опасность потерь, вытекающая  из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как многоаспектное понятие риск можно рассматривать как  историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию.  Наиболее емким является следующее понятие риска: риск – характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны  альтернативы, которые содержат многие исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере,  один из исходов опасен.

Явления – природные  или  социально-технические  процессы,  совокупность  целенаправленных  действий  внешних  субъектов  или  действия  самого субъекта.  Опасности для субъекта – совокупность явлений, реализация которых способна нанести вред (ущерб) субъекту; проявляется в уничтожении  субъекта или ограничении возможности эволюции субъекта, или в ущербе  интересам субъекта.  Вред – последствия всякого повреждения, порчи, убытка, вещественного или нравственного, всякое нарушение прав или собственности, законное и незаконное.  Интерес – польза, выгода, прибыль.  Таким образом, риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск менеджмента свойствами – неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.  

В  экономической  теории  под «риском»  принято  понимать  вероятность (угрозу) потери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.   Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем риск является основой возникновения страховых интересов и отношений.

Риск в страховании  рассматривается в нескольких  аспектах: 

как  конкретное  явление  или  совокупность  явлений (событие  или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда; 

в связи с конкретным застрахованным объектом, так как любой риск имеет конкретный объект проявления;

как  некоторая  вероятность  нанесения  ущерба ( получения  убытков) данному объекту, принятому на страхование.   

Риск  выступает объектом  страхования, и его  реализация посредством случайных событий или явлений означает  возникновение страхового  случая

Обновление  технологий, максимальная  их  безопасность,  математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность.  На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде могут быть представлены как закономерности.

Управление риском является необходимым, по сути, составляющим  любой экономической системы (процесса), так как закономерна тенденция:  размер риска прямо пропорционален получаемому доходу. Следовательно, от того, насколько эффективно организован процесс управления риском, зависит в целом и эффективность деятельности любого хозяйствующего субъекта, системы.

Управление  риском ( риск-менеджмент) – многоступенчатый  процесс, цель которого в уменьшении или компенсации ущербов для объекта при наступлении неблагоприятных событий.

Выделяют следующие  основные этапы управления риском:

анализ объекта риска; 

выявление риска; 

оценка риска;

выбор методов воздействия  на риск; 

 принятие решения; 

непосредственное воздействие  на риск; 

контроль и корректировка  результатов процесса управления. 

Анализ риска –  начальный этап, имеющий целью получение необходимой  информации  о  структуре,  свойствах  объекта  в  настоящее  время,  изменении его состояния в будущем.  Этап  выявления  риска  предполагает  характеристику  имеющихся рисков объекта, т.е. их качественное описание и определение.

Оценка – это определение  количественных характеристик выявленных рисков: вероятности и размера возможного ущерба. На этом этапе  формируется набор сценариев развития неблагоприятных ситуаций; строятся функции распределения вероятности наступления ущерба.  Выявление и оценка тесно связаны между собой, и не всегда представляется возможным разделить их на самостоятельные части.  Более того, процесс управления риском может идти в противоположном направлении: от оценки к выявлению, например, в случае уже наступивших убытков  для выяснения их причин.   На этапе выбора метода воздействия на риски планируется минимизация возможного ущерба в будущем, для чего применяются различные способы и методы его  уменьшения.  Выбор  методов воздействия на  риск должен происходить в сравнении их эффективности, в том числе с  учетом комплексных комбинаций различных методов. 

Исключение риска предполагает отказ от любых действий и мероприятий, связанных с данным риском.  Снижение риска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий. В этом направлении осуществляются предупредительные мероприятия, под которыми понимаются различные способы усиления безопасности зданий и сооружений, установка систем контроля и оповещения, противопожарных устройств, проведение обучения персонала способам поведения в экстремальных ситуациях и т.д.

Для снижения рисков экономической среды применяются различные приемы: 

 диверсификация  –  процесс распределения средств (капитала) между различными объектами вложения, направлениями использования; 

приобретение дополнительной информации;  

лимитирование – установление  лимита (предела)  расходов,  продаж, кредита и т.п.  

Сохранение риска в  существующем состоянии означает либо отказ от любых воздействий, направленных на компенсацию ущерба, либо  создание  специальных  резервных  фондов (фондов  самострахования),  из  которых будет производиться  возмещение  убытков  при  наступлении неблагоприятных событий.  Последний подход воздействия на риск получил название самострахование. К мерам, осуществляемым при сохранении риска, относятся также получение  кредитов и займов для компенсации убытков  и восстановления  производства, получение государственных дотаций и др.  Меры по передаче риска означают передачу ответственности за него третьим лицам при сохранении существующего уровня. К ним относятся  страхование, которое подразумевает передачу риска страховой компании  за определенную плату, а также различного рода финансовые гарантии,  поручительства и т.д.  Передача риска может быть также осуществлена  путем внесения в текст документов (договоров, торговых контрактов и др.)  специальных оговорок,  уменьшающих собственную ответственность при наступлении непредвиденных событий или передающих риск контрагенту. 

После  выбора оптимальных способов  воздействия на  конкретные  риски появляется возможность сформировать общую  стратегию управления всем комплексом рисков предприятия. Это этап принятия решений,  на  котором  определяются  требуемые  финансовые  и  трудовые  ресурсы,  происходят постановка и распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ рынка соответствующих услуг, проводятся консультации  со специалистами.  Заключительным  этапом  риск-менеджмента  являются  контроль  и  корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учетом  полученных результатов и появлением новой информации.  Контроль состоит в получении информации от менеджеров о произошедших убытках,  принятых мерах по их минимизации, их практической эффективности.

2. Опишите, в чём заключается роль государства на рынке страховых услуг.

 

Значимость экономических  и социальных последствий деятельности  страховых  компаний  требует  организации  государственного  страхового  надзора.  Государственный  надзор  за  страховой  деятельностью  осуществляется  в  целях  соблюдения  требований  законодательства  Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных  заинтересованных лиц и государства.

Государственное  регулирование  страховой  деятельности  представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений,  проводимое по нескольким направлениям: 

• законодательное обеспечение  деятельности страховых компаний; 

• установление  в  интересах  общества  и  отдельных  категорий  его  граждан обязательного страхования; 

• проведение специальной  налоговой политики; 

• государственный надзор за страховой деятельностью;

 • защита  добросовестной  конкуренции  на  страховом рынке,  предупреждение и пресечение монополизма.  

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный  страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в  области страхования  в Российской Федерации осуществляет Федеральная  служба России по надзору за страховой деятельностью. К основным функциям Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью относятся:

1) выдача страховщикам  лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого  Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;                                                  

3) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков; 

4) установление правил  формирования и размещения страховых резервов,  показателей  и  форм  учета  страховых  операций  и  отчетности  о    страховой деятельности; 

5) выдача в соответствии  с действующим законодательством разрешений на увеличение размеров  уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в капиталах)  страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; 

6) разработка и утверждение  нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к ее компетенции, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования;

7) обобщение практики  страховой деятельности, разработка  и представление в установленном   порядке  предложений  по развитию  и  совершенствованию законодательства РФ о страховании.   

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой  деятельностью вправе: 

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от  предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от  граждан; 

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; 

в) при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных на- рушений либо принимать решения об отзыве лицензий; 

г) обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации страховщика  в случае неоднократного нарушения  последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.  Порядок и условия лицензирования страховой деятельности.  Страховая компания имеет право осуществлять деятельность  при наличии  лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора  Министерства финансов РФ. 

Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в  определении сферы этой деятельности. 

Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, и Правилами  лицензирования  деятельности  страховых  медицинских  организаций,  осуществляющих  обязательное  медицинское  страхование.

Для  получения лицензии страховой  организацией должны быть выполнены следующие основные условия: 

1) регистрация на территории  Российской Федерации; 

2) необходимый размер  уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

3) соотношение между  собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на  первый год деятельности, соответствует установленным нормативам; 

4) показатель максимальной ответственности по отдельному риску не  превышает 10% собственных средств страховщика.  Лицензирование страховой  деятельности  осуществляется  после регистрации  компании  в  Департаменте  страхового  надзора  Министерства  финансов РФ.

Регистрация  страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.    Лицензия (разрешение) на проведение страховых  операций  выдается  на  основании  соответствующего  заявления  страховой  организации  с  приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:  – тип страховой организации;  – ее полное и сокращенное название;  – юридический адрес (с индексом);  – координаты технической связи (телефон,  телефакс, телетайп, телекс).  В числе прилагаемых документов содержатся: 

•  устав страховой  организации, учредительный договор; 

•  свидетельство о  регистрации; 

•  справка из банка  об оплаченном уставном капитале; 

•  акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителя- ми; 

•  программа  развития (бизнес-план) на три года по  лицензируемому  виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

количества страховых  полисов;    

суммы страховых премий; 

суммы выплат страхового возмещения; 

размеров резервов; 

затрат на проведение страховой деятельности, включая  комиссионное  вознаграждение за размещение страховых полисов; 

предполагаемого размера  прибыли; 

расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни; 

экономического обоснования  структуры и размеров страховых  тарифов  по страхованию жизни;

расчет соотношения  активов и обязательств;

план размещения страховых  резервов;

баланс страховой организации  на момент подачи документов на лицензирование;

условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно); 

план по перестрахованию; 

данные  о  руководителе, его  заместителях  и главном  бухгалтере  (стаж работы страховой  компании не менее трех лет).

3. Опишите основные принципы управления страховой компанией.

 

В  страховой  компании  устанавливаются  такие  взаимодействия  составляющих ее  функциональных элементов, которые  позволят организации эффективно работать на страховом рынке и выполнять приоритетные  направления своей деятельности. 

Выделяют следующие  основные принципы организации и управления  страховой компанией: 

1. Организационно-правовой, в соответствии с которым страховая   деятельность определяется организационно-правовой  формой страховщика: открытое (закрытое) акционерное общество, общество с ограниченной  ответственностью, общество взаимного страхования и т.д.  

2.  Территориально-административный,  который  определяет  формы   территориальной (региональной, национальной, мировой) организации страховой деятельности . 

Филиал (отделение)  страховой  компании  является  обособленным  подразделением страховщика без  права юридического лица. Филиал осуществляет свою деятельность на основании утвержденного положения, руководствуется действующим законодательством и внутренними нормативными актами страховой компании.  Агентство  страховой компании  выполняет все  функции представительства  и  страховые  операции:  заключение  и  обслуживание  договоров  страхования.  Представительство  страховой  компании  занимается,  как  правило,  сбором информации, рекламой,  репрезентативными функциями, поиском  клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но  не ведет коммерческую деятельность. 

В настоящее время  широкое распространение получают нетрадиционные пути продвижения страховых продуктов такие, как Интернет-центры,  электронная почта, т.е. без организации территориальной сети компании. 

3.  Функциональный. Организационную  структуру страховщиков определяют отраслевая и видовая структуры страховых операций. Именно  от  потребностей  обеспечения  страховых  операций  зависят  структура  привлекаемых специалистов, группировка их по отделам, состав и количество посредников, использование страхового фонда в коммерческой деятельности.   Все принципы совмещаются в одной линейно-функциональной структуре.

Другим важнейшим составляющим менеджмента страховой компании  является управление персоналом и маркетинговой  политикой.  Персонал страховой компании. В силу особенностей организации  страхового дела деятельность страховой компании предполагает наличие  нескольких групп работников: 

штатных  работников  компании – руководителей,  специалистов,  служащих,  осуществляющих  управленческую,  экономическую,  консультативную, ликвидационную и т.п. деятельность; 

страховых агентов, выполняющих  функции по заключению договоров  и обеспечению  своевременного поступления  платежей по  действующим договорам. Труд страховых агентов оплачивается по общему принципу в виде комиссионного  вознаграждения в процентах от суммы полученных (поступивших на счет страховой компании) страховых взносов.  Помимо традиционных групп персонала в страховании функционируют особенные категории работников: аквизиторы, актуарии, андеррайтеры,  аварийные комиссары, диспашеры (аджастеры), сюрвейры и другие.

Страховой маркетинг  – система организации деятельности страховой  компании,  основанная  на  предварительном  изучении  состояния  страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг, определении задач  по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении страховой компании услуг и разработке новых видов страховых продуктов.  Общепризнанной  в  западной практике страхового  менеджмента  является модель, состоящая из четырех уровней управления:

страхователи;

страховые  услуги –  перечень  видов  договоров  страхования, по  которым работает данный страховщик; 

цена страхового обслуживания – тарифная ставка, применяемая  при заключении конкретного договора страхования; соизмеряется величиной  страхового риска, расходами страховщика на ведение дела и другими  факторами;

рынок – среда купли-продажи  страховых услуг физическим и юридическим лицам; зависит от развитости инфраструктуры страхового сервиса  и  информационного  обслуживания,  гибкости  деловой  стратегии страховщика и других факторов.

 Выделяют следующие  функции страхового маркетинга:

1) комплексное изучение  страхового рынка:

изучение потенциальных  страхователей: анализ структуры потребительских предпочтений, вкусов, привычек и реакции людей на те или  иные виды страховых услуг;

изучение  мотивов  потенциального  клиента  при  заключении  договора страхования: анализ мотивов поведения страхователей, обычаев,  наклонностей поведения, стереотипов  мышления и др.;

анализ рынка страховой  компании: по видам страхования,  определение потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги; 

разработка страхового продукта: условий страхования, ориентирования рекламы, сервисного обслуживания;

анализ  форм  и  каналов  продвижения  страховых  услуг  от  страховщика к потенциальному клиенту: изучение функций и особенностей  деятельности  посредников  страховщика,  характера  сложившихся  взаимоотношений со страхователями, разработка новых форм и каналов  продвижения страховых продуктов; 

изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции: установление конкурентов данной страховой компании на рынке, выявление их сильных и слабых сторон; сбор и  систематизация  информации  о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовом положении, страховых тарифах на конкретном рынке, об особенностях управления страховым делом.  

2) организация и разработка  рекламной деятельности.

Страховая реклама –  краткая информация, где в яркой  и образной  форме раскрываются основные условия тех или иных видов страхования.

Цели страховой  рекламы:

пропаганда и разъяснение  страховой деятельности; 

представление страховой  компании; 

продвижение страховых  продуктов на рынке; 

поддержание престижа. 

3) разработка мероприятий  по развитию страховых компаний:

организация сети продвижения страховых полисов;

разработка новых каналов  продаж страховых продуктов; 

контроль за жизненным  циклом страховой услуги.  

4) разработка цен и  условий страхования – определение  страховых тарифов, льгот, надбавок или скидок, а также дополнительных условий страхового сервиса.    Таким  образом,  процесс  маркетинга  включает  в  себя  целый  ряд  функций, которые могут быть сведены к двум основным  направлениям:

формированию спроса на страховые услуги; 

удовлетворению страховых интересов своих клиентов.

Задача.

 

Портфель страховщика  складывается из трёх групп страховых  рисков, имеющих соответственно оценку: А – 800.0 тыс. руб., Б – 425.0 тыс. руб., В – 600.0 тыс. руб. Рассчитайте, какую часть риска примет на себя перестраховщик по каждой группе, если квота перестраховщика по каждой группе составляет 20%.

Решение:

Квота- доля участия перестраховщика в договоре перестрахования

Перестраховщик примет на себя:

А – 800.0*0,2=160 тыс. руб.,

Б – 425.0*0,2= 85  тыс. руб.,

В – 600.0*0,2=129  тыс. руб.

Всего 160+85+120=365 тыс. руб.

 

Литература.

 

 

1.Архангельский В.Д., Кузнецова  Н.П. Страховой рынок России  и малое предпринимательство. -2000.-456 с.

2.Бендина Н.В. Страхование:  конспект лекций. М., 2000. -278 с.

3.Бланд. Д. Страхование:  принципы и практика. М., 2002.-287с. 

4.Бурроу К. Основы  страховой статистики. М., 2001 -345с. 

5.Гвозденко А.А. Основы  страхования. М., 2004.  -534с.

6.Гвозденко А.А. Финансово-экономические  методы страхования. М., 2000. -344с.

7.Грищенко Н.Б. Страховое  дело. Барнаул, 2005.-435с. 

8.Дегтярев Г.П. Страхование  в переходный период: основные  принципы // Общество и экономика. - 2002. №4.- С.44-48

9.Добровольное медицинское страхование / Акерман С.Г., Визерс С. и др. М., 1995. -345с.

10.Крутик А.Б., Никитина  Т.В. Организация страхового дела. СПб., 2004.-246с.

11.Левант Н.А. Долгосрочное  страхование жизни в условиях  нестабильной экономики.-2003. -471с.

12.Страховое дело. Учебник под ред. Л.И. Рейтмана. - 2005. -287с.

13.Сухов В.А. Страховой  рынок России. - 2004. -391с.

14.Шахов В.В. Введение  в страхование: экономический  аспект. - 2003. -284с.

15.Шахов В.В. Некоторые  итоги и перспективы развития  страхового рынка России // Финансы. - 2006. №5. С.47-54.