ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

    ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

    ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

    ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ 
 
 

    КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

    по  дисциплине: «Страхование»

    Вариант № 5 
 
 

    Исполнитель: Рябченко C.В.

    Специальность: Финансы и Кредит,

    Финансовый  менеджмент

    № зачетной книжки: 10ФФД60654

    Преподаватель: Кукина Е.Е. 
 
 
 
 
 

    Липецк  – 2011 г. 
 

Содержание

Введение. 3

Договор личного страхования  и его существенные условия 5

Виды  личного страхования. 7

Страхование жизни 7

Страхование от несчастного случая 11

Медицинское страхование 13

Осуществление добровольного личного  страхования 15

Заключение. 17

Литература. 21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее  время: в период с 1992 года в нашей  стране были приняты десятки нормативных  актов направленных на регулирование  правового положения договора личного  страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного  страхования стали соответствующие  нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Актуальность  данного исследования, подтверждает достаточно высокая роль страхования  в нашей стране. С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права  личности – приоритетное направление  для защиты правового государства, законодательство о страховании  личности, ее жизни и здоровья, требует  детального исследования, выявления  его достоинств и недостатков. 

    Целю  данной работы является рассмотрение вопросов личного страхования, его  видов и особенностей. 

    Поставленная  цель достигается посредством решения  следующих задач:

1. рассмотреть виды личного страхования;
2. подчеркнуть основные правила страхования по действующему гражданскому законодательству Российской Федерации ;
3. проанализировать договора личного страхования.

    Личное  страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. 

    Юридическая основа личного страхования строится на Гражданском кодексе, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

    1. По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму)  в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого  страхователя или другого названного  в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в  его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового  случая).

    Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    2. Договор личного страхования  считается заключенным в пользу  застрахованного лица, если в  договоре не названо в качестве  выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван  иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица. Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том  числе в пользу не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с  письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия  договор может быть признан  недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица по иску его наследников.

Договор личного страхования  и его существенные условия

    Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой  закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    1) о застрахованном лице;

    2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

    3) о размере страховой суммы;

    4) о сроке действия договора. 

    В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких  договоров приложены согласованные  сторонами списки застрахованных. Поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

    Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и  для личного страхования. Но, в  отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного  страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при  имущественном страховании корреспондирует  со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику  требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно  следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

    Еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ). Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы. Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Виды  личного страхования.

    В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного  либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев 

    В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни;
2. Страхование от несчастного случая;
3. Медицинское страхование.

Страхование жизни

    Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

    Виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

    Одной из основных целей страхования жизни  является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к  другим событиям в жизни застрахованного  лица.

    Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение  накопительного периода (от момента  заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления  страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается  сумма, значительно превышающая  сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

    Страховщик  выплачивает страховое обеспечение  как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может  быть предусмотрена разовая выплата  всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика  по договору заканчиваются.

    В страховании жизни реализуется  накопительная функция страхования, также развиваются продукты в  которых долгосрочное страхование  жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в  одной программе.

    Разновидностями личного страхования являются смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

    Смешанным страхованием является такой вид  страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных  видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

    Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой  суммы определяется страхователем.

    При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а  застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования  определяются как разница между  возрастом 18 лет и тем возрастом  в полных годах, который имеет  застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается  застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания  срока страхования, а также за последствия несчастных случаев  с ребенком в период страхования.

    Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 - 66 лет и  женщин в возрасте 20 -60 лет. Срок страхования  исчисляется как разница между  пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для  страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

    В Российской Федерации введено обязательное государственное личное страхование  военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование проводится за счет средств Министерства обороны  и Министерства внутренних дел РФ.

    Обязательному страхованию подлежат работники  налоговой службы, таможенных органов, пассажиры.

    Страхование жизни во многих развитых странах  рассматривается как часть системы  пенсионного обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование от несчастного случая

    Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

    Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

    Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

    В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

    Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

    Медицинское страхование позволяет гарантировать  гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских  услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при  наличии договора со страховой медицинской  организацией. Последняя несёт затраты  по оплате случая оказания медицинской  помощи (риска) с момента уплаты гражданином  первого взноса в соответствующий  фонд.

    К видам страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем, относят:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

    В личном страховании может применяться  смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование  от несчастного случая.

    Методические  обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения  страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного  страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

    Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых  распространенных видов личного  страхования.

    Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

    Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

    Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Осуществление добровольного личного  страхования

    Добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

    Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает  не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию  страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью.Так что можно сказать, что добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.  Договор добровльного страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. 

    Добровольное  страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время  отличает его от обязательного страхования:

    1) добровольное страхование осуществляется  в силу добровольного волеизъявления  страхователя; обязательное страхование  - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

    Однако  само заключение договора страхования - как при обязательном, так и  при добровольном страховании - это  всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Страховщик же, при обязательном страховании, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

    2) при добровольном страховании  интерес к страхованию порождается  собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего  страховать - зависит от желания  страхователя. Другое дело, что не  всякий объект (и не по всякому  риску) может быть застрахован,  для этого надо найти страховщика,  который согласился бы это  сделать.

    При обязательном страховании интерес  страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты  страхования и риски, от которых  они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При  этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны  государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял  бы это страхование.

    Отсюда  обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

    3) условия добровольного страхования  определяются в основном соглашением  сторон; при обязательном страховании  эти условия в значительной  своей части определяются законом,  договор в части определения  условий страхования играет вспомогательную  роль. 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

    Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

    Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Личное  страхование может осуществляться как в обязательной, так и в  добровольной форме.

    За  последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тесты

1. К личному страхованию  относится:

а) страхование  домашнего имущества;

б) страхование  жизни;

в) страхование  имущества физических лиц;

г) страхование  от несчастных случаев и болезней;

д) страхование  выезжающих за рубеж.

Ответ: б,г.

2. Получат ли наследники  страхователя страховое  возмещение, если  договор страхования  заключен в пользу  выгодоприобретателя,  не являющегося  наследником:

а) да;

б) нет;

в) да, как  наследники по закону;

г) да, в  равных долях с выгодоприобретателем.

Ответ: б.

3. Страховая сумма  при смешанном  страховании жизни  зависит от:

а) финансовых возможностей страхователя;

б) популярности данного вида страхования;

в) социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;

г) финансовых возможностей страховщика.

Ответ: а.

4. Назовите факторы,  влияющие на величину  страхового тарифа  в договорах медицинского  страхования граждан,  выезжающих за  рубеж:

а) возраст  застрахованного;

б) размер годового дохода застрахованного;