Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Контрольная работа по «Страхование». 8

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГОУ ВПО Воронежский государственный аграрный университет

им. К.Д. Глинки

Экономический факультет

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Воронеж

2011

Вопрос №1.Понятие и структура страхового рынка России.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли – продажи является страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность¹. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему. Первичное звено страхового рынка – это страховое общество или страховая компания. На российском рынке страховых услуг в 2010 году было по словам руководителя ФССН, 811 страховых компаний. Современный страховой рынок начал формироваться с 1991 года, большая часть компаний была создана с 1994 по 1996 годы – годы становления рыночной экономики. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги создает условия для конкуренции между страховщиками.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном - она представлена акционерными, государственными, корпоративными и взаимными страховыми компаниями.

Российские страховые компании можно условно разделить на несколько групп. Первая — универсальные страховые компании. Наиболее «яркие» примеры: «АльфаСтрахование», ВСК, «Ингосстрах», НАСТА, ПСК, «РЕСО-Гарантия», РОСНО, «Спасские Ворота» и др. Они ориентированы как на клиентов — физических лиц, так и на организации. Портфель этих компаний максимально диверсифицирован. Как правило, универсальные компании имеют развитую региональную структуру (филиалы в большинстве регионов России ) и большие агентские сети.

Вторая группа — кэптивные компании. Понятие кэптив в России принципиально отличается от общепринятого в мировой практике. Если на Западе под кэптивными понимают страховые компании, оказывающие своим материнским структурам весьма специфические, зачастую связанные с минимизацией налогообложения финансово - страховые услуги, то в России — просто дочерние страховые компании финансово - промышленных групп. Крупнейшие кэптивные компании : «Интеррос-Согласие» ( учредитель — ФПГ «Интеррос», являющаяся, в частности, реальным владельцем ОАО «ГМК «Норильский никель»), «Газпроммедстрах» и СОГАЗ (ОАО «Газпром»), «Нефтеполис» (ОАО «НК «Роснефть»), «Сибирь» (ОАО «НК Славнефть»), «Лидер» (РАО «ЕЭС России»). Нефтяная компания «Лукойл» имеет собственную страховую группу, включающую компании «Лукойл», «ЛК - Сити», «Медведь Л К», Индустриальную перестраховочную компанию и ряд других.

Существует в России несколько специализированных отраслевых страховых компаний — «АВИКОС», АФЕС (воздушный траснспорт), ВСК (вооруженные силы), «Геополис» (угольная промышленность), ЖАСО (железнодорожный транспорт), «Мегарусс - Д» (космические риски), «Русский Страховой Центр» (военно-промышленный комплекс), СКПО (правоохранительные органы). Стоит отметить, что большая часть этих компаний работает не только в соответствующих сегментах, но и на открытом страховом рынке. Наиболее яркий пример — ВСК, в последние годы ставшая одной из ведущих российских универсальных страховых компаний .

Отдельно необходимо отметить государственный страховой холдинг «Росгосстрах». В настоящее время компании, входящие в эту систему, являются лидерами в большинстве регионов России. Последняя группа — компании, являющиеся дочерними структурами известных западных страховщиков. В настоящее время их число невелико — в Москве реально можно говорить лишь о развитии компаний «AIG Россия», «Ост-Вест Альянс», «Русская СК» и «Цюрих - Русь». Кроме того, все они не входят в число лидеров российского страхового рынка. Частично это связано с выжидательной позицией, частично — с западными классическими стандартами работы, привлекательными в России лишь для очень небольшого числа клиентов. Основные клиенты у компаний этой группы — представительства зарубежных компаний.

Наряду с основными субъектами страхового рынка – страхователями и страховщиками – участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.²

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.³

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга, она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора или закона. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг применяется недавно. и Анализ деятельности страховой компании в условиях рыночной экономики показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относится ориентация страховой компании на на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий страхования к отдельным видам страхования и потенциальным страховым интересам (страхование космическое, экологическое, инфляционное).

Исходя из изложенной концепции и опыта применения маркетинга, процесс его может быть сведен к двум основным функциям:

1. Формирование спроса на страховые услуги.

2. Удовлетворение страховых интересов.

Применительно к страховому рынку страхование спроса включает в себя ряд мероприятий таких как: целенаправленная реклама; дифференциация тарифов на страховые услуги, организация выставок, презентаций, с различными формами совместного юридического, торгового, технического обслуживания. Стратегия и тактика маркетинга заключается не только в завладении страховым рынком, но и осуществлении постоянного контроля над формированием спроса.

Неотъемлемая часть страхового рынка - конкуренция. Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит процентная ставка, по которой предлагается заключить договор. Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет (“авось”), не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- узкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических, для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500)

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования;

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций;

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле;

- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%);

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (страховой бизнес сконцентрирован в Москве);

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Вопрос №2. Условия страхования средств водного транспорта и риски, включаемые в договор страхования.

В соответствии с действующим законодательством страховщик заключает договор страхования средств водного транспорта с физическими и юридическими лицами, в соответствии с которым возмещает лицам, в пользу которых заключен договор страхования, ущерб, понесенный ими в результате утраты (гибели) или повреждения застрахованного судна в течение действия страхового договора.

Объекты страхования: различные водные суда – речные или морские (яхты, скутеры, катера, водные мотоциклы), в том числе суда в постройке, механизмы этих судов, корпуса и машины, фрахт, расходы по эксплуатации и снаряжению. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа и иных лиц, портовые сооружения.

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

С вязанные с причинением вреда окружающей среде ( например, от разлива нефти в результате кораблекрушения)
Возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;
По особым видам морских договоров ( например. Договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель).
Расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

При страховании судна договор страхования заключается в соответствие с одним из следующих условий: При страховании морского (речного) судна договор страхования заключается по одному из следующих условий:

Условие 1 "С ответственностью за гибель судна и повреждения": корпуса, винта в сборе, пера и баллера руля; двигателей, вспомогательных механизмов, оборудования и судовых устройств.

По договору страхования, заключенному на этом Условии, возмещаются: убытки вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной) и расходы по устранению повреждений корпуса, винта в сборе, пера и баллера руля, а также двигателей, вспомогательных механизмов, оборудования и судовых устройств, происшедшие в результате действия огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии машин, оборудования и устройств судна, пропажи его без вести, противоправных действий третьих лиц;

убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле судна.

Условие 2. «С ответственностью за повреждения»: корпуса, винта в сборе, пера и баллера руля; двигателей, вспомогательных механизмов, оборудования и судовых устройств.

По договору страхования, заключенному на этом Условии, возмещаются: расходы по устранению повреждений корпуса, винта в сборе, пера и баллера руля, а также двигателей, вспомогательных механизмов, оборудования и судовых устройств, происшедшие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии машин и оборудования судна, противоправных действий третьих лиц;

необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна.

Условие 3. «С ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию»:

По договору страхования, заключенному на этом Условии, возмещаются: убытки вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной); необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна.

Условие 4. "С ответственностью только за полную гибель судна":

По договору страхования, заключенному на этом Условии, возмещаются: убытки, возникшие вследствие полной (фактической или конструктивной) гибели судна, происшедшие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии машин и оборудования судна, пропажи его без вести, расходы по устранению повреждения его корпуса, механизмов, конструкций, оборудования, снаряжения, противоправных действий третьих лиц;

убытки вследствие пропажи судна без вести.

Можно сказать, что страхование водных транспортных средств занимает не последнее место в мировой практике страхования. Объем грузов, перевозимых морским флотом достаточно велик, что в свою очередь приводит к необходимости страхования его от непредвиденных потерь или иного рода бедствий, которые могут возникнуть как с самим грузом так и транспортным средством.

Вопрос №3. Страхование жизни.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые страховщик обязуется уплатить. Он так же регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек. Чья жизнь подвергается риску.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование – это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит следующие исходные данные: вид страхования, дополнительные гарантии, страховую сумму, срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, дату вступления страхового договора в силу.

Страховой полис – самый важный документ о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен содержать частные условия, в числе которых: имя, фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, профессия, социальный статус); страховую сумму; общую сумму премий; срок платежа; место и форма оплаты; продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных заболеваниях, оперативных вмешательствах, травмах. Анализируя заявление и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Рынок страхования жизни в России. В условиях финансового кризиса страхование жизни, особенно накопительное, является самой надежной долгосрочной инвестицией.

Однако россияне не любят страховать свою жизнь. Многие просто не видят причин для страхования собственной жизни, действуя по принципу "после нас хоть потоп". По мнению экспертов, такая позиция указывает не только на менталитет россиян, но и на недостаточно хорошую работу самих страховщиков в этом направлении.

Стимулировать спрос на страхование жизни сейчас помогает, во-первых, грамотная работа финансового консультанта. Его роль - помочь потенциальному клиенту определить финансовые потребности и возможности семьи, понять, как они изменились в связи с кризисом и какие преимущества даст клиенту та или иная программа по страхованию жизни. Во-вторых, в свете тенденции ухудшения материального положения клиентов большую роль играет оперативная реакция страховщиков и адаптация предложения под меняющиеся требования рынка.

По словам специалистов, к 2050 году рынок страхования "не жизни" в России вырастет более чем в 7,5 раза, рынок страхования жизни - в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн рублей", - полагает руководитель Центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексей Зубец.

Задача.

Страховой компанией 1 августа заключен договор страхования имущества на срок до 1 мая следующего года. Страховая брутто-премия 120 тыс. Вознаграждение агенту за заключение договора страхования – 7 %, отчисления в резерв предупредительных мероприятий – 3%. Определите незаработанную премию на 1 января по данному договору страхования.

Решение:

Вычисляем базовую страховую премию – страховая брутто-премия, поступившая в отчетном периоде по договорам страхования (перестрахования), за минусом фактически выплаченного (начисленного) комиссионного вознаграждения за заключение договора и суммы средств, направленных на формирование резерва предупредительных мероприятий (только у прямого страховщика и в случае, если его создание предусмотрено в страховом тарифе).

БСП = 120000-(8400+3600)=108000

где