Контрольная работа по «Страхование». 7. 2

ФГОБУ ВПО 

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ  ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Владимирский  филиал

 

 

 

 

 

 

 

                           Контрольная работа

 

                      По дисциплине «Страхование»

 

                                    Вариант № 6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                       Выполнила:

Студентка  5 курса

 

                                                       Факультет  финансово - кредитный

                                                                       Личное дело:

                                                                      Преподаватель: Губернаторов А.М. 

 

 

 

 

 

 

Владимир 2012

                              Содержание

 

1. Страхование ответственности………………………………………..3

2. Тесты…………………………………………………………………..13

3. Задача………………………………………………………………….16

Список использованной литературы…………………………………..17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                        Страхование ответственности

 

Страхование — это  способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)

Суть страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство  возместить ущерб, причиненный страхователем  третьему лицу или группе лиц.

      Объектом  страхования здесь выступает  ответственность страхователя по  закону или в силу договорного  обязательства перед третьими  лицами за причинение им вреда  (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу данных  третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Особенности страхования ответственности:

1. Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
2. Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.
3. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования  могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому  случаю;

2) за нанесение вреда  жизни, здоровью третьих лиц;

3) за нанесение вреда  имуществу третьих лиц; 

4) другие

По условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

 

Страхование ответственности  бывает обязательным и добровольным. К обязательному страхованию  ответственности относят страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров, аудиторов. Обязательное страхование регулируется соответствующими федеральными законами, или прописывается в отдельных статьях нормативных актов.

 

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Целью страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя — владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения вреда возлагается на лицо, которое владеет автотранспортным средством на правах собственности или аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании.

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время  является в РФ обязательным и регулируется законом  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые  по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в  дорожном движении на территории государства;

в) ТС  Вооруженных  Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

По обязательному страхованию  автогражданской ответственности  лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более  — 120 тыс. руб. при причинении вреда  имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному  полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом  лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

заработок, которого лишился  потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения  здоровья;

дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);

доля заработка, которая  приходилась на лиц, состоявших на иждивении  потерпевшего;

расходы на погребение;

ущерб, причиненный имуществу.

 

Добровольное страхование  не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

Страхование предприятий  – источников повышенной опасности  проводится на основе Федерального закона N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 20.06.1997. Предприятие считается таковым, если его деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

Страхователем является юридическое лицо — владелец источника  повышенной опасности. Договор страхования  заключается с целью предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Договор  заключается в пользу третьего лица. Минимальные размеры страховой суммы составляют от 100 000 руб. до 7 000 000 руб.

 

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных  категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам в результате ошибки или упущения. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, например, страхование ответственности нотариусов, аудиторов, так и добровольным. Различают страхование профессиональной ответственности нотариусов, риэлторов, аудиторов, врачей, адвокатов и др.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам. В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалист обладает необходимой квалификацией и относится к работе добросовестно. Уровень квалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или других документов.

Страховыми случаями не являются:

• Умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;
• Неквалифицированные, ложные действия;
• Действие обстоятельств непреодолимой силы.

Страховщик может отказать в выплате, если:

• Факт наступления страхового случая не получил подтверждения;
• Сообщены ложные сведения о страховом случае
• Преступный сговор.

Таким образом, назначение страхования профессиональной ответственности  заключается в защите лиц определенного  круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Страхование профессиональной ответственности.   

Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

1)Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

2)Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

3)Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

4)Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

 

 

      Страхование  экологической ответственности.

 

Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для  окружающей среды, создают высокую  степень риска возникновения  чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

Важность и необходимость  экологического страхования продиктована следующими факторами:

• деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;
• последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;
• для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Страховая защита включает в себя:

 а) возмещение ущерба  компонентам природной среды;

 б) расходы на  мероприятия по ликвидации последствий  страхового события, включая расходы  по расчистке территории, оценку  затрат и составление сметы на проведение восстановительных работ;

 Расходами по расчистке  считаются такие затраты, которые  необходимо произвести после  страхового случая для приведения  территории в состояние, пригодное  для проведения восстановительных  работ.

 в) расходы на  проведение восстановительных работ,  в том числе рекультивации  земель, включая расходы транспортировки,  хранения и удаления загрязненной  почвы;

 г) возмещение вреда,  причиненного жизни и здоровью  граждан, пострадавшим в результате  негативного воздействия загрязненной окружающей среды;

 д) возмещение ущерба  имуществу граждан и юридических  лиц, причиненного в результате  негативного воздействия загрязненной  окружающей среды;

 е) расходы по  ведению в судебных и арбитражных  органах дел о возмещении причиненного вреда.

3. Страховая защита  не распространяется на:

 а) расходы по  восстановлению имущества, принадлежащего  Страхователю и расходов на  расчистку его территории;

 б) упущенную выгоду  государства и хозяйствующих  субъектов;

 г) штрафы, пени, взыскания и другие санкции;

 д) требования по  возмещению морального вреда.

 

Основанием возникновения  страховых отношений является договор  страхования, заключаемый между  страхователем и страховщиком. Такой  договор заключается на основании  письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты.

На основании предъявленных  данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые  платежи. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия.

Условия страхования  экологической ответственности  предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                           Тесты.

 

1. Может ли физическое  лицо заключать договора личного  страхования в нескольких страховых компаниях?

А. Да.

Б. Нет.

Ответ: А

Если страхователь заключил несколько договоров страхования, и все они действуют на момент наступления предусмотренного в них страхового случая, застрахованное лицо должно получить страховку по каждому из этих договоров (независимо от того, в одной или в нескольких страховых компаниях заключены договоры). В отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества, не применяется.

 

2. Централизованный страховой  фонд создается

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или в  масштабе государства.

В. Страховой компанией, в силу закона.

Ответ: Б

Централизованный страховой фонд – это государственный резерв, который создается за счет бюджетных средств в денежной или натуральной форме. Этим фондом распоряжается Правительство РФ.

Данный фонд предназначен для возмещения ущерба и и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, которые повлекли крупные разрушения и человеческие жертвы.

 

3. Назовите формы договоров  перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные.

Ответ: Б,Г

Различают факультативное перестрахование и облигаторное перестрахование. Факультативное перестрахование – перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов.

Облигаторное перестрахование  – это обязательная форма автоматического  перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика.

 

4. Возмещается ли страхователю  моральный ущерб при страховании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет.

Ответ: Б

В соответствии со ст. 151 ГК РФ " Если гражданину причинен моральный  вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. «Поскольку по договору страхования страховая компания берет на себя риски, а не оказывает услуги, то действие ФЗ "О защите пав потребителя" на данный вид договора не распространяется и требования о возмещении морального вреда к страхователю являются необоснованными, поэтому их следует предъявлять непосредственно к производителю.

 

5. Страхование ответственности  предполагает 

А. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц.

Б. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страховщика.

Ответ: А

Сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

 

6. Какой документ регламентируют  страховую деятельность?

А. Налоговый кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Бюджетный кодекс.

 

Ответ: Б

Гражданский кодекс РФ устанавливает  основные положения, касающиеся проведения страховых операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                            Задача.

 

Страховая компания Х  имеет страховые платежи на сумму  — 120 млн. руб.. остаток средств в  запасном фонде на конец тарифного  периода  10 млн. руб., выплаты страхового возмещения  — 46 млн. руб., расходы на ведение дела — 12 млн. руб. Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 15 млн. руб.. выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведение дела —  7 млн. руб. Определите наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение:

 

Для оценки финансовой устойчивости страхового фонда как отношения  доходов к расходам за тарифный период можно использовать следующую формулу коэффициента финансовой устойчивости :

 

Где:

Д – доходы компании

З – средства в запасных фондах

Р – расходы компании.

 

Нормальным следует  считать значение Кфу, когда оно  превышает единицу, то есть, когда  сумма доходов за тарифный период с учетом остатка средств в запасных фондах превышает все расходы страховщика за этот же период.

Для компании Х:

Кфу  = (120+10)  /  (46+12) = 2,24

Для компании У:

Кфу = (220+15)  /  (70+7) = 3,05

Ответ: наиболее финансовой устойчивой является страховая компания Y, коэффициент финансовой устойчивости которой равен 3,05.

 

 

            Список использованной литературы.

 

1. Страхование: Учебник  для вузов./ Шахов В.В - М.: ЮНИТИ, 2003.

2. Страхование: Учеб. пособие/  Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. –  М.:       Экономистъ, 2004

3. «Страхование»: учебное  пособие. – 2-е изд., перераб.  и доп. – М/ Березина С.В., Никулина Н.Н.-ЮНИТИ-ДАНА, 2007

          4. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2002

  5. Страхование: учебник/ под ред. Федоровой Т.А. — М.: Магистр, 2008.

6. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельце транспортных средств» N 40-ФЗ от 03.04.2002 (ред. от 01.01.2009) // ПБД «Консультант Плюс».

7. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» N 116-ФЗ от 21.07.1997 (ред. от 18.12.2006) // ПБД «Консультант Плюс».