Контрольная работа по "Страхованию". 79

Перечень вопросов

3. Классификация по отраслевому  признаку в страховании.

34. Сущность, необходимость  и виды добровольного медицинского  страхования.

60. Порядок и условия  страховых взносов и выплат  страховых возмещений при страховании  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений. Определение  ущерба.

3. Классификация  по отраслевому признаку в  страховании.

Исходя из отраслевого, признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни – совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• смерти застрахованного;
• а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва  взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных  методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям  временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней – совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме  либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату  при наступлении следующих случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании  экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

34. Сущность, необходимость  и виды добровольного медицинского  страхования.

Ограниченность базовой  программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации  у медицинских работников, недоступность  современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской  помощи.

В связи с этим единственно  возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного  медицинского страхования.

Введено с 1 октября 1992 года.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программ обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного  медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с  положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании». Конкретные условия  страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых  медицинских организациях за счет средств, получаемвых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и  личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Виды ДМС различают  в зависимости от последствий  наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного  характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС. По экономическим последствиям для человека выделяют два вида ДМС:

• страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;
• страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования  в зависимости от типа и методов  необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

• амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач; стационарное лечение; стоматологическое обслуживание; специализированная диагностика заболеваний;
• приобретение лекарств;
• посещение врачей-специалистов;
• протезирование;
• приобретение очков, контактных линз;
• расходы, связанные с беременностью и родами;
• сервисные расходы;
• затраты по уходу за больным.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям. К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь, например стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

     В зависимости от объема страхового покрытия различают:

• полное страхование медицинских расходов;
• частичное страхование медицинских расходов;
• страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование  предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т.п.) по выбору страхователя.

По типам применяемых  страховых тарифов медицинское  страхование классифицируют следующим  образом:

• по полному (комбинированному) тарифу;
• по тарифу с собственным участием страхователя;
• по тарифу с лимитом ответственности страховщика;
• с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и/или стационарному  лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. Страхование  по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости  от которой медицинские расходы  покрывают либо начиная с оговоренной  в договоре суммы, либо начиная с  определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страхов случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную  страховщиком часть произведенных  затрат на лечение.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования — обязательного  и добровольного, на один и тот  же страховой риск, можно выделить:

• дополнительное частное медицинское страхование;
• самостоятельное частное медицинское страхование.

В условиях, когда системой ОМС охвачена основная часть населения, страховщики предлагают такие виды ДМС, которые позволяют гражданам  полностью Покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей — специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, Ухода и некоторые другие.

Самостоятельное ДМС предлагает медицинские полисы:

• гражданам, которые не охвачены ОМС;
• отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);
• лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;
• для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю доходов обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в следующих вариантах:

• страхование суточных выплат при пребывании в больнице;
• страхование суточных выплат за день болезни;
• страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

Поскольку в России страхование  суточных выплат по медицинскому страхованию  пока не имеет места, в дальнейшем мы буде рассматривать только страхование  медицинских расходов.

60. Порядок и  условия страховых взносов и  выплат страховых возмещений  при страховании сельскохозяйственных  культур и многолетних насаждений. Определение ущерба.

Для защиты сельскохозяйственных производителей от потерь, связанных  с негативными природными воздействиями, а также для обеспечения уверенности  сельскохозяйственного производителя  в получении стабильного дохода в процессе осуществления своей  деятельности существует страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

Страхованию подлежат все  сельскохозяйственные культуры страхователя или культуры конкретной хозяйственной  группы, а также селекционно-семеноводческие  посевы.

Страхование осуществляется на случай гибели или повреждения  урожая сельскохозяйственных культур  и многолетних насаждений в результате:

• стихийных бедствий;
• засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и т.п.;
• болезней и вредителей растений;
• пожара;
• противоправных действий третьих лиц;
• разрушения покрытия теплиц, прекращения подачи электроэнергии, тепла, воды, вызванного стихийными бедствиями, авариями или пожарами - для культур, выращиваемых в защищенном грунте.

При расчете страховой суммы берется  средняя стоимость урожая за последние 3 года (среднегодовая).

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Страховой тариф составляет от 3,5% до 7,5% от страховой суммы. Страховой тариф зависит от размера страховой суммы, франшизы, территориального местонахождения площадей, вида сельскохозяйственной культуры и т.д.

Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, то есть связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страхователи, которые оплачивают страховые взносы единовременно, при заключении договора страхования, имеют право на скидку до 10% от размера страхового взноса с условием заключения договора до 30 апреля для осенних культур, до 31 мая для весенних культур и  соответственно до 31 июня для плантаций. В случае постоянного страхования  урожая и многолетних насаждений и неполучения страхового возмещения в течение двух лет страхователь имеет право на уменьшение размера  страхового тарифа до 10%.

Франшиза составляет от 30% до 40% от размера страховой суммы по каждому страховому случаю.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Допустим, общая страховая сумма по Договору составляет: 8752,8 тыс. руб., тогда общая  страховая премия по Договору составит: 364,476 тыс. руб. Участие Страхователя в риске (безусловная франшиза) по Договору устанавливается в размере 40% от страховой суммы по каждой сельскохозяйственной культуре.

Страховая премия уплачивается безналичным перечислением  на расчетный счет Страховщика:

• При единовременной оплате страховой премии: не позднее 20 мая.
• При рассроченной оплате:

первый  взнос в сумме 185882 рубля не позднее 30 мая

второй  взнос в сумме 185882 рубля не позднее 30 июня

Датой уплаты страховой премии является дата ее поступления на расчетный счет Страховщика (при безналичной оплате).

Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость  количеств, потерь урожая основной продукции  застрахованной культуры (группы культур) со всей площади посева (посадки) в  хозяйстве, исчисленная как разность между стоимостью урожая на 1 га., принятой при заключении договора страхования, и стоимостью фактически полученного урожая в данном году (по ценам, указанным в договоре). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур ущерб определяется с учетом средней стоимости затрат на пересев (подсев) и стоимости фактически полученного урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. При страховании урожая от понижения качества продукции ущербом считается стоимость количественных и качественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки) в хозяйстве, рассчитанная как разность между стоимостью застрахованного урожая и стоимостью фактически полученного урожая данного года, исчисленными исходя из сложившейся в хозяйстве в данном году средней цены продажи.

         Размер ущерба по погибшим многолетним насаждениям (деревьям, кустам) определяется исходя из их действительной стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков. Возмещение выплачивается в таком проценте от суммы ущерба, в каком проценте от полной стоимости были застрахованы сельскохозяйственные культуры.

Список использованных источников

1. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.-М.: ИНФРА-М, 2004

2.А.В. Костин. Студенческая молодежь и добровольное медицинское страхование // Страховое дело 2008. №4

3. Электронный сайт  www.straxconsult.ru

4. Электронный сайт  www.rusconsult.ru