Контрольная работа по "Страхованию". 209

№ 12 Добровольное страхование имущества граждан

Под добровольным имущественным  страхованием понимают страхование  имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование  имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного  периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора) [6, с.177].

По условиям договора страхования  домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК.

Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ  на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

При заключении договора страхования  имущества с гражданами- предпринимателями страхуются оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

Все имущество граждан  можно условно разделить на две  категории:

- приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

- прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Для того чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории  подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного  страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фотоснимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и другие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования  обусловлено двумя факторами:

- неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;

- невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба [6, с.178].

Домашнее имущество может  быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фотокассеты, дискеты, DVD, CD-ROM, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.

Специальный договор может  быть заключен как на страхование  всех предметов, относящихся к той  или иной группе, так и на отдельные предметы.

Предметы домашнего имущества  являются застрахованными по постоянному  месту жительства страхователя. Изделия  из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки железнодорожным, автомобильным  и другими видами транспорта в  связи с переменой страхователем (в пределах территории СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых  платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или дополнительному) застраховано домашнее имущество.

Страхователями могут  выступать физические и юридические  лица (государственные организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством [6, с.179].

Существует также комплексное  страхование строений и домашнего имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, производится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Страховое возмещение за гибель строения не должно превышать 60% действительной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования - 1 год.

Объектом добровольного страхования домашнего подворья граждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодоносном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязательным условием страхования домашнего имущества.

№22 Страхование  от несчастных случаев

Одна из основных подотраслей личного страхования  - страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования - оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

- смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Одно из условий страхования от несчастных случаев - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования.

[6, с.286]

Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались  следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

- управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

- участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п [6, с.286].

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, произошедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной потере здоровья, болезни, смерти.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» - их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто  изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

По некоторым случаям, требующим стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее определенного времени, выплачивается разовое пособие. Страхование может проводиться с условием выплаты за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия производственных и бытовых несчастных случаев.

Договор страхования может  заключаться на любой срок или  на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования  от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление  по установленной страховщиком форме  либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

[6, с.288].

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

- страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования - материальная поддержка лиц, призванных на военную службу, при различных событиях, которые могут произойти во время прохождения ими военной службы). Договоры заключаются сроком от 1 года до 3 лет с призывниками в возрасте 18-27 лет, а также с их родителями и другими родственниками. К страховым случаям относятся: травмы или смерть в результате несчастных случаев во время воинских учений, практических занятий, тренировок, стрельб, полетов, прыжков с парашютом, передвижения средств транспорта; случайное отравление химическими веществами, ядовитыми растениями; солнечный и тепловой удары, ожоги, обморожения, поражения электрическим током, источниками радиации и другие события. Как и в любых видах личного страхования, из страховой ответственности исключаются травмы в связи с преступлениями, алкогольным, наркотическим и токсическим опьянением, самоубийство или покушение на него. Страховая сумма устанавливается по усмотрению страхователя, но не ниже определенного размера и в зависимости от характера страхового случая выплачивается полностью или частично;

- индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Страхование гарантирует страховую защиту при наступлении страховых событий, к которым относятся:

- травма в результате несчастного случая;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонелле- за, дизентерии и др.), лекарствами;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

- случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- смерть от указанных выше причин.

Договор страхования заключается  с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от 1 года до 5 лет. Страховые события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм, могут быть производственного и бытового характера. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком [6, с.289]:

- страхование от несчастных случаев на производстве. Данный вид страхования предусматривает ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем его производственных обязанностей, но иногда включают в себя несчастные случаи, имевшие место во время нахождения страхователя в пути к месту работы и обратно. Договоры данного вида страхования заключаются обычно на срок от месяца до двух месяцев. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ, но может быть и бессрочным, т.е. действовать во время работы застрахованного на данном производстве;

- страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества). Верхний предел страховой суммы не ограничивается. Она выплачивается при наступлении определенных событий во время охоты или рыбной ловли, а также в пути следования: травма, вывих, ожог, обморожение, укус змеи, заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом, смерть в результате названных и других событий;

- страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, произошедшего с пассажиром в пути). Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование, в соответствии с законом, распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно. При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;

- страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

- страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства). В данном виде страхования предусматривается ответственность за временную нетрудоспособность вследствие только несчастного случая, только болезни или той и иной причины. Длительность временной нетрудоспособности, за которую предусмотрена выплата страховой суммы, обычно связана с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной нетрудоспособности. Размер выплат определяется длительностью временной нетрудоспособности застрахованного и страховой суммой, на которую заключен договор. Величина выплачиваемой страховой суммы может зависеть и от формы выплаты, предусмотренной договором. В практике страхования применяются в основном три формы выплаты по временной нетрудоспособности: суточное вознаграждение (пособие); процент от страховой суммы; твердая сумма, зафиксированная договором;

- страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью). В зависимости от длительности и степени утраты трудоспособности вследствие болезни, а также характера дополнительных затрат, связанных с заболеванием, проводится страхование частичной и полной, временной и постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) вследствие болезни, страхование затрат по болезни. Может предусматриваться определенная материальная компенсация снижения дохода вследствие нетрудоспособности. При этом выплата по договору страхования может увязываться с размером получаемого до утраты трудоспособности заработка и суммой пособия по временной нетрудоспособности, предусмотренной социальным страхованием, или с длительностью нетрудоспособности и страховой суммой, на которую заключен договор. Форма выплаты по страхованию временной нетрудоспособности вследствие болезни определяется договором в виде суточного пособия, процента от страховой суммы или твердой суммы;

- страхование детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (саль-монеллеза, дизентерии и т.д.), лекарствами; заболевание клещевым или после прививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций). Договор страхования заключается с родителями или усыновителями и другими родственниками ребенка, его опекуном или попечителем (для детей в возрасте от 1 года до 16 лет) сроком на 1 год. Страховой взнос зависит от возраста ребенка;

- страхование женщин на случай родов (страховыми для данного вида страхования считаются события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы). Страховая сумма устанавливается в зависимости от договора и определяется страхователем;

- репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.). Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму;

- страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни). Может проводиться в форме индивидуального, семейного и коллективного страхования. Предназначено для лиц, не охваченных социальным страхованием. Проводится также в случае платного здравоохранения и отсутствующего или недостаточно развитого социального страхования и обеспечения. Выплаты по договору страхования предусматриваются в виде финансирования затрат на лечение [6, с.292]. При этом предполагается предоставление застрахованным в страховые органы доказательств лечения и связанных с ним затрат на:

- врачебное и зубоврачебное лечение;

-  лекарства;

- лечебные и вспомогательные средства;

-  содержание в больнице и санатории;

- зубное протезирование и челюстную ортопедию;

- помощь при беременности и родах и др.

Кроме того, договор страхования  может обеспечивать финансирование:

- курортного лечения;

- дорожных расходов;

- домашнего ухода за больным;

- страхование специализированных отрядов по охране правопорядка (цель - обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи). Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организаций, при которых создаются эти отряды. Страховая сумма единая для всех застрахованных. Выплата страховой суммы производится при получении застрахованным травмы или его смерти, наступившей при исполнении обязанностей по охране общественного порядка в период действия договора страхования. Здесь также предусмотрена выплата единовременного пособия при установлении застрахованному инвалидности (размер пособия зависит от группы инвалидности);

- страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями государственного страхования договоры страхования спортсменов). Страховая сумма на одного спортсмена устанавливается по договоренности. Страховым случаем считается несчастный случай, произошедший во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на эти соревнования, тренировки и обратно. Страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованный спортсмен получит травму или погибнет;

 - страхование ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования - обеспечение страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу). Проводится, как правило, в условиях платных медицинских услуг. Выплаты по страхованию гарантируют покрытие расходов, связанных с этим событием. Это страхование включается как вид ответственности преимущественно в договоры страхования от несчастных случаев и болезней в составе медицинских расходов. Иногда ответственность по данному страхованию предусматривается условиями договоров ответственности.