КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 
 

По дисциплине «Страхование» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вологда – Молочное

2010

      СОДЕРЖАНИЕ 

1. МЕТОДИКА РАСЧЕТА  СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. СИСТЕМЫ  СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ФРАНШИЗА

    Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

    Страховое возмещение может быть равно страховой  сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и  условий договора страхования.

    Основанием  для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту  и обстоятельствам страхового случая.

      Страховое возмещение выплачивается  после предоставления Страхователем/Выгодоприобретателем Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра поврежденного имущества Страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания Страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность представления документов, подтверждающих причины и обстоятельства наступления страхового случая, лежит на Страхователе.

    Выплата страхового возмещения производится:

    - в случае хищения застрахованного ТС — после приостановления предварительного расследования следственных органов в течение 10 (Десяти) рабочих дней, считая со дня предоставления Страховщику всех необходимых документов и подписания сторонами соглашения о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного застрахованного ТС;

    - в случае гибели застрахованного ТС — в течение 20 (Двадцати) рабочих дней, считая со дня предоставления Страховщику всех необходимых документов;

    - во всех остальных случаях — в течение 10 (Десяти) рабочих дней, считая со дня предоставления Страховщику всех необходимых документов.

    Основанием  для признания события страховым  случаем и выплаты страхового возмещения являются представляемые Страхователем (Выгодоприобретателем) документы, указанные в разделе 12 настоящих Правил.

    Выплата страхового возмещения производится Выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования, а в случае выполнения восстановительного ремонта на СТОА – путем перечисления денежных средств на счет СТОА после предоставления необходимых документов, предусмотренных настоящими Правилами и договорами со СТОА.

    При наличии в договоре страхования  франшизы по риску, она вычитается из страхового возмещения по этому риску.

    В случае хищения застрахованного  ТС размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы по риску  «Хищение» за вычетом износа ТС в течение срока действия договора страхования.

    В случае повреждения ТС, застрахованного  по риску «Ущерб», размер ущерба определяется на основании:

    - калькуляции Страховщика;

    - счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую Страхователь был направлен Страховщиком;

    - счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя. В этом случае Страхователь обязан представить Страховщику документ, подтверждающий размер и оплату выполненного ремонта поврежденного ТС на СТОА по выбору Страхователя (как то: кассовый чек, платежное поручение), оригинал счета (в том числе в случаях выставления счета непосредственно на имя Страховщика), оригинал заказ - наряда и/или калькуляции ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), заверенные подписью ответственного лица и печатью организации, производившей ремонт.

    Конкретный  вариант определения размера ущерба определяется Страхователем и Страховщиком в договоре страхования при его заключении либо в дополнительном соглашении к договору страхования.

    Соглашением Страхователя (Выгодоприобреталя) и  Страховщика может быть предусмотрена  замена выплаты страхового возмещения на компенсацию ущерба в натуральной форме.

    В случае повреждения застрахованного  имущества возмещению подлежит стоимость деталей и узлов, требующих замены, стоимость работ по замене и ремонту поврежденных деталей и узлов, стоимость расходных материалов. Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем, указанные в акте(ах) осмотра или дополнительно согласованные сторонами. При этом замена поврежденных деталей и узлов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает общую стоимость замены (с учетом стоимости деталей, расходных материалов и работ).

    Ущерб, вызванный повреждением или уничтожением автомобильных шин, дисков колес  или декоративных колпаков колес  при движении ТС, возмещается лишь тогда, когда имели место другие повреждения ТС, вызванные данным страховым случаем.

    Размер  страхового возмещения определяется Страховщиком после проверки указанных в документах данных на предмет соответствия проведенных ремонтных работ страховому случаю, а также технологии ремонта, предусмотренной заводом-изготовителем, стоимости запасных частей, нормо-часов, затрат времени на проведение ремонтных работ. Разногласия, возникающие между организацией, производившей ремонт, и Страхователем, урегулируются самим Страхователем, в случае если соглашением сторон предусмотрен вариант определения размера ущерба.

    При составлении калькуляции применяются  средние действующие рыночные цены на запасные части (детали), расходные материалы, нормо-часы. Нормативы затрат по ремонту ТС определяются в соответствии с руководящими документами, справочниками по техническому обслуживанию и ремонту ТС, нормами времени, установленных заводом-изготовителем.

    Страховщик  возмещает расходы, связанные с  устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе восстановительного ремонта ТС и подтвержденных документально, а также дополнительно согласованных со Страховщиком.

    Не  подлежит возмещению стоимость:

    - технического и гарантийного обслуживания ТС;

    - работ, связанных с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и узлов по причине их изношенности, технического брака и т.п.;

    - Замены (вместо ремонта) узлов и агрегатов ТС в сборе из за отсутствия на СТОА, осуществляющей ремонт поврежденного ТС, необходимых запасных частей и деталей, в случае если ремонт поврежденного застрахованного ТС выполнен на СТОА по выбору Страхователя.

    Если  в результате страхового случая ТС лишилось возможности двигаться своим ходом, Страховщик возмещает документально подтвержденные расходы по транспортировке (буксировке) поврежденного ТС до места стоянки (гаража) либо места ремонта, но не более 2 % (Двух процентов) от страховой суммы по риску «Ущерб». Если транспортировка поврежденного ТС, а также другие необходимые расходы по уменьшению ущерба произведены по письменной рекомендации Страховщика (с учетом конкретных обстоятельств – также по устной рекомендации Страховщика), то они возмещаются в полном объеме на основании счетов за фактически выполненные работы и услуги.

    При полной фактической или конструктивной гибели ТС (стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 80 % его действительной стоимости на момент заключения договора страхования), выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

    При урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух следующих вариантов

    - либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб» за вычетом износа застрахованного ТС за время действия договора страхования, стоимости годных остатков ТС, которые остаются у Страхователя;

    - либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб» за вычетом износа застрахованного ТС за время действия договора страхования, без учета стоимости годных остатков ТС при условии их передачи Страховщику. В этом случае ТС должно быть снято Страхователем с учета в компетентных органах (ГИБДД) и растаможено, при необходимости, для передачи Страховщику. При этом расходы (затраты) Страхователя по выполнению действий, предусмотренных настоящим пунктом, Страховщиком не покрываются.

    Вариант выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» определяется соглашением Страховщика и Страхователя.

    Если  претензия по застрахованному ТС урегулируется на условиях «Полная гибель», но указанное ТС не может быть отчуждено у владельца в пользу третьих лиц в силу ограничений, наложенных компетентными органами.

    Для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта поврежденного ТС. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного ТС, составленного Страховщиком (лицом, уполномоченным Страховщиком), и калькуляции стоимости восстановительного ремонта ТС, рассчитанной Страховщиком (лицом, уполномоченным Страховщиком) в соответствии с технологией ремонта, применяемой заводами - изготовителями ТС. При расчете калькуляции для ТС иностранных марок применяются нормы времени в соответствии со справочными системами «Евротакс – Шваке», «Аудатекс» и «Мотор», а для ТС отечественных марок - нормативы трудоемкости заводов-изготовителей. Стоимость нормо-часа, расходных материалов и деталей определяется исходя из среднерыночных цен, сложившихся в местности проведения ремонта.

    При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю (не вызвано страховым случаем).

    В случае выплаты страхового возмещения за похищенное ТС или в случае выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» действие договора страхования прекращается, возврат страховой премии не производится.

    . Размер ущерба по риску «Дополнительное оборудование» определяется:

    - при повреждении дополнительного  оборудования - в размере стоимости ремонта;

    - при хищении или уничтожении  дополнительного оборудования - в  размере страховой суммы по  риску за вычетом износа за  период действия договора страхования.

    После выплаты страхового возмещения за похищенное или уничтоженное дополнительное оборудование действие договора страхования по нему прекращается.

    В случае хищения автомагнитолы со съемной передней панелью выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.

    Выплата страхового возмещения осуществляется в российских рублях наличным или  безналичным путем.

    Если  страховая сумма по соответствующему риску в договоре страхования установлена в валютном эквиваленте, то в случае хищения, полной гибели или если стоимость ремонта в счете, наряд заказе или калькуляции указана в иностранной валюте (за исключением стоимости ремонта, указанной СТОА по направлению Страховщика), применяется курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения.

    В тех случаях, когда ущерб, причиненный  в результате страхового случая, компенсирован Страхователю/Выгодоприобретателю третьими лицами, Страховщик возмещает только разницу между суммой, подлежащей возмещению по договору страхования, и суммой, полученной Страхователем/Выгодоприобретателем от третьего лица.

    Страхователь/Выгодоприобретатель  обязан возвратить полученное им страховое возмещение в случае полной компенсации его ущерба со стороны виновного лица.  

    Системы страховой ответственности:

    - система действительной стоимости;

    - система пропорциональной ответственности;

    - система первого риска;

    - система дробной части;

    - страхование по восстановительной стоимости;

    - система предельной ответственности.

    При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

    Страховое возмещение равно величине ущерба.

    Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле: 

                                                                   (1) 

    где В - величина страхового возмещения, руб.

    С - страховая сумма по договору, руб.;

    У - фактическая сумма ущерба, руб.;

    Ц - стоимостная оценка объекта страхования, руб. 

    При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

    Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

    При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

    В случае когда показанная стоимость  равна действительной стоимости  объекта, то страхование по системе  дробной части соответствует  страхованию по системе первого риска. В случае когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле: 

                                                             (2) 

    где В - страховое возмещение, руб.;

    П - показанная стоимость, руб.;

    У - фактическая сумма ущерба, руб.;

    Ц - стоимостная оценка объекта страхования, руб. 

    Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела сумм страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода; обычно используется при страховании крупных рисков, при страховании доходов. Если в результате страхового случал уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур в качестве предела принята средняя за пять лет стоимость урожая с одного гектара данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница между пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению. По условиям страхования ущерб возмещается в размере 70 %, так как считается, что остальная часть ущерба (30 %) не связана со страховым случаем, а является нарушением страхователем технологии производства.

    Франшиза - предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временную и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

    Франшиза  может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

    Размер  франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

    Условная  франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

    Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

    Например, при страховой сумме 100 р. установлена  безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

    Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

    Если  размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

    Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 10 р., то размер страхового возмещения составит 8 р. 50 к. (то есть, 10 (1 − 0,15) р. = 8 р. 50 к.).

    При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

    Помимо  прочего, договоры страхования, в особенности  крупные имущественные, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду ее размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко - ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

    В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о ее размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

    О попытке признания условия о  франшизе недействительным имеется  постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. N Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования на основании недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, поскольку суд не усмотрел несоответствия существу договора страхования и действующему законодательству условия о применении франшизы именно с учетом принципа свободы договора.

2. ВОЗМЕЩЕНИЕ ГИБЕЛИ  И НЕДОБОРА УРОЖАЯ

    Ст. 329 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает такой вид страхования как сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

    Министерство  сельского хозяйства разработало  Методические рекомендации по организации страхования урожая сельскохозяйственных культур обеспеченного государственной поддержкой.

    Страховая организация заключает с сельскохозяйственными  товаропроизводителями договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.

    В этих Рекомендациях даются определения: недобора урожая - это разница между урожайностью, принятой на страхование и фактической урожайностью; урожая - это продукция, являющаяся результатом выращивания районированных сортов сельскохозяйственных культур при достижении ими фазы созревания в сроки, предусмотренные характеристиками сортов и климатическими условиями региона возделывания.

    Также, под урожаем понимаются сельскохозяйственные культуры в стадии от массовых всходов до созревания (технологической спелости).

    Застрахованными считаются культуры только находящихся в Государственном реестре селекционных достижений и допущенных к использованию в соответствующем регионе возделывания (выращивания) сортов и гибридов (районированные).

    Страхование сельскохозяйственных культур производится на случай гибели и (или) повреждения урожая в результате действия опасных гидрометеорологических явлений, приведших к недобору урожая и произошедших в период действия договора страхования.

    Недобор урожая определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности как разность между принятой на страхование урожайности и фактической урожайностью.

    Опасными  природными гидрометеорологическими  явлениями, на случай наступления, которых осуществляется страхование, являются: засуха атмосферная и (или) почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер.

    Страхованием  не покрываются случаи гибели и (или) повреждения урожая сельскохозяйственных культур, которые наступили вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения урожая застрахованных сельскохозяйственных культур по распоряжению государственных органов и др.

    Урожай  считается погибшим, если:

    - сельскохозяйственные культуры полностью уничтожены;

    - затраты на сбор урожая сельскохозяйственных культур на поврежденных площадях превышают его стоимость.

    Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определяется исходя из размера посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся в среднем за пять лет, предшествующих году заключения договора страхования, и расчётных прогнозируемых цен по каждой культуре на соответствующий год.

    Теперь  рассмотрим действия сторон при наступлении  страхового случая.

    При гибели и (или) повреждении урожая и (или) наступлении опасного гидрометеорологического  явления, которое может явиться  причиной страхового случая, страхователь обязан:

    - принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, и по сохранности урожая, и проинформировать страховщика о предпринятых мерах;

    - известить страховщика способом, позволяющим зафиксировать это сообщение немедленно, как это стало ему известно, но в любом случае не позднее 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели и (или) повреждения урожая, а также направить ему письменное заявление о гибели и (или) повреждении урожая сельскохозяйственных культур в течение 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели или повреждения, но в любом случае, не позднее начала уборки урожая данной культуры в хозяйстве;