Контрольная работа по "Страхованию". 250

 

 

 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

вариант 9

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                         Выполнила: студентка 5 курса

                                Факультет:                         

                                                                            Специальность: 

                                                                               Группа:

                  

                                                                               № личного дела:

 

                                                                               Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

Пенза, 2010г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

Современные каналы продаж страховых продуктов ……………………3

Страхование имущества  сельскохозяйственных организаций………….9

Тесты……………………………………………………………………….13

Задачи……………………………………………………………………...16

Список используемой литературы……………………………………….19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современные каналы продаж страховых продуктов

Термин "страховой  продукт" употребляется и как  синоним термина страховая услуга (что не всегда точно), и наделяется собственным значением. В практических исследованиях страхового рынка  под страховым продуктом понимают, как правило, предложение конкретной услуги по какому-либо виду страхования - типовой набор условий страхования, рассчитанных, как правило, на большое число соответствующим образом сгруппированных потенциальных потребителей, а также предлагаемые клиенту вспомогательные и дополнительные услуги.

Критерий деления на страховые продукты - это потребительские  группы с одинаковыми или схожими  предпочтениями, в то время как  критерий деления на виды страхования - это объекты страхования (сходные  имущественные интересы). Отличие продукта от вида страхования принципиальное: один продукт может объединять предложения по разным видам страхования (а может быть, - и по разным видам страховой деятельности, и отраслям, а также и по нестраховым услугам). И напротив, один вид страхования почти всегда включает целую гамму страховых продуктов, рассчитанную на разные потребительские группы.

Продукты в сфере  услуг (любые, в том числе и  страховые) подразделяются на простые (один продукт - одна услуга) и "пакетные" (несколько услуг в одном продукте - пакете). Такой "пакет" представляет собой набор услуг (а иногда туда входят и физические товары), одна из которых является центром пакета, его ядром ("ядерная" услуга), а остальные - имеют второстепенное значение. Это вспомогательные товары и услуги (без приобретения которых потребление "ядерной" услуги невозможно или значительно затруднено) и дополнительные товары и услуги (без которых возможно потребление "ядерной" услуги, однако появление дополнительной услуги его существенно облегчает, улучшает или удешевляет).

 

В комплексный страховой  продукт могут входить и нестраховые  дополнительные и вспомогательные  услуги, а страховая услуга может  входить как дополнительная услуга в предложения других товаров  и услуг. Поэтому далее, говоря о "пакетных" способах сбыта, для простоты мы будем упрощенно называть их части - "страховая составляющая", имея в виду собственно страховой продукт, и "нестраховая составляющая", куда входит все остальное.

Социологические исследования показывают, что отличительными чертами поведения потребителей является недоверие к страховому рынку и плохого осознания потребности в страховании у предприятий и населения. "Пакетные" продажи - лучший способ преодолеть предубеждение против страхования.

Таких типов организации  продаж существует всего три, причем первые два активно используются сегодня и зарубежными, и ведущими российскими страховщиками, третий же пока только формируется, хотя его эффективность является наивысшей. Поэтому, вероятно, за третьим типом - будущее страховой отрасли.

Первый тип: нестраховая  организация продает вместе со своими услугами еще и полис. Такой тип  пакетных продаж исторически возник первым, в том числе и в России - наверняка всем знакомы примеры  продажи страховых полисов в  билетной кассе, туристической фирме, банке, автомагазине и т.п.) С юридической точки зрения подобное сотрудничество оформляется в виде агентских правоотношений с предприятием-производителем или продавцом, либо с их представителями или сотрудниками. Причем такая форма сотрудничества при нормальных условиях выгодна всем трем сторонам: страховщик облегчает себе сбыт; продавец-агент получает свои комиссионные от продажи страховых полисов и дополняет собственный продукт, улучшает его привлекательность за счет включения страховой составляющей; клиент же получает возможность приобрести все, что нужно, в одном месте, часто при этом экономя не только время, но и деньги.

Однако такой способ продаж имеет и ряд серьезных  недостатков. Основной из них заключается  в том, что так можно продавать  только массовые, предельно усредненные по своим параметрам и условиям страхования продукты. С точки зрения экономии затрат страховщика это может быть и неплохо, однако для клиента все же лучше было бы получать страховую защиту, построенную в соответствии с его индивидуальными потребностями. Клиенту при прочих равных условиях, предпочтительнее получить индивидуализированный полис, как сшитый "по мерке" костюм, чем обезличенный массовый полис. К тому же профессиональный уровень и наличие знаний о страховании у продающего страховой полис кассира или операциониста значительно ниже, чем у настоящего страхового агента, который более правильно объяснил бы все преимущества страхового продукта. Более того, зачастую первый тип реализации полисов проводится на грани нарушения антимонопольного законодательства и норм Закона "О защите прав потребителей" в части запрета обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других услуг.

Однако, заметим, что в  целом пакетные продажи не только не ограничивают права потребителя на свободный выбор товаров и услуг, но и напротив, позволяют ему сравнивать преимущества разных вариантов и выбирать между вариантами покупки услуг "по отдельности" и пакетом услуг, оптимизируя тем самым свои затраты и финансовые результаты.

Второй тип: страховая  организация продает через свою сеть полисы, предусматривающие и  сервисные услуги. Продажу ведет  обычный агент или штатный  специалист, однако то, что он предлагает, это уже не просто страхование. Клиенту  предлагается, например, страхование автомобиля с условием не просто выплаты денежной компенсации, а ремонта машины силами страховщика, его экстренной эвакуации, выезда эксперта к месту дорожного происшествия и т.п. Или застрахованному туристу, с которым произошел несчастный случай, по звонку в сервисную службу, бесплатно предоставляют (а не оплачивают "по факту") необходимое лечение и доставку домой. В западной практике имущественного страхования даже бывают даже полисы типа "новое за старое", по которым страховщик за пострадавший в результате страхового случая застрахованный объект, который уже какое-то время эксплуатировался, предоставляет ему аналогичный новый.

Выгодно это опять  же для всех сторон: клиент получает полный сервис, страховщику легче  привлечь клиента обещанием сервиса (чем обещанием заплатить деньги, если произойдет неприятное для клиента событие - авария, несчастный случай), сервисная организация же имеет дополнительный приток клиентов, привлеченных более активным в сбыте страховщиком. Но выгоднее всего "сервисные" полисы для страховых посредников (агентов и брокеров), поскольку они и стоят дороже (а значит, больше размер агентского вознаграждения), и уговаривать клиентов приобрести их бывает легче.

Третий тип: страховая  организация продает через свою сбытовую сеть и через смежные сети поставщиков связанных услуг комплексную защиту, включающую набор нестраховых услуг плюс оплачивающий их страховой полис, кроме того в тот же пакет может входить и имущественное или личное страхование от традиционных рисков (об особых видах данного типа будет также сказано в следующем разделе статьи). Упрощенный вариант такого страхования - страхование, например, оборудования, находящегося на гарантийном обслуживании: страховщик содействует сбыту оборудования с гарантией. Если с ним произойдет простая поломка, то ее устранение оплатит страховщик, имеющий договор с гарантийной мастерской, если же оборудование пострадает от пожара или наводнения, страховщик оплатит ремонт в той же мастерской, но уже по другой части страхового покрытия. Или другой пример - программы медицинского страхования с курортным обслуживанием, когда полис медицинского страхования дает клиенту возможность получать лечебно-профилактические услуги, реабилитацию и отдых в санатории. Более сложные связи строятся при страховании вычислительных сетей, комплексном страховании банков и т.п.

Под каналом продаж мы будем понимать способ коммуникаций страховой компании с клиентом, при  помощи которого осуществляется продажа. Каналы продаж бывают двух видов: прямые и посреднические. Прямые:

1. персонал продаж,
2. электронные,
3. телекоммуникационные,
4. почтовая рассылка.

К посредническим каналам  продаж относят:

1. страховые посредники,
2. нестраховые посредники.

Виды каналов продаж включают в себя многообразные формы:

- банки,

- автодилеры,

- агенты,

- брендированные посредники,

- международные брокеры,

- отделения,

- штатные сотрудники,

- российские брокеры,

- почта,

- интернет,

- телемаркетинг,

- продажи на рабочем  месте.

Соотношение между каналами продаж той или иной страховой  компании зависит от многих факторов, важнейшими из которых являются следующие:

1. уровень развития  экономики и финансовой сферы; 

2. национальные традиции  и особенности менталитета; 

3. уровень жизни населения; 

4. стратегия развития  страховой компании;

5. тип потребителя страховой услуги;

6. вид страховой услуги  и др.

В зависимости от сочетания  указанных выше факторов структура  каналов продаж, а также их роль и значение для каждой компании являются своеобразными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование имущества  сельскохозяйственных организаций

Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество   различных видах; его  экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным  может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Под имущественным и страхованием в  ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс  составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю иди другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

• наличие страхового интереса, т. е. юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том,  что застраховано;

• высшая добросовестность, то есть обязанность  страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

• возмещение, когда страхователь имеет право  подучить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страховою события, но не прибыль;

• суброгация, то есть переход (в силу закона) к  страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после произвольна ею страховой выплаты;

•контрибуция, то есть наличие определенных расчетных  отношении между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении  случаями двойного страхования;

• непосредственная причина, то есть право  страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель  имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий:

Может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя  птица, кролики, пушные звери  и семьи пчёл;

- здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырьё материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования, например, для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение  в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчёл считаются:

- гибель (падёж, вынужденный  забой или уничтожение) в результате  стихийных бедствий, инфекционных  болезней и пожара, несчастных  случаев крупного рогатого скота, овец, коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырёх месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;

- гибель (падёж, вынужденный  забой или уничтожение) в результате  стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

- гибель (падёж, вынужденный  забой или уничтожение) в результате  стихийных бедствий и пожара  животных, домашней птицы, кроликов  и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его  разобрать и перенести на новое  место. Для ловецких, транспортных и  других судов и орудий лова, находящихся  в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.

Размер ущерба при  гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости  количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной  по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчёл размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота – с  учётом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса годного в пищу, и стоимость шкуры.

Ущерб основных и оборотных  фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхованию подлежат находящиеся  в личной собственности граждан:

- строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки);

- животные (крупный рогатый  скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды – от одного года).

Не подлежат страхованию  ветхие строения, если они не используются для каких-нибудь хозяйственных  нужд, а также строения граждан, место  пребывания которых неизвестно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТЕСТЫ

1.Проведите ранжирование организационной структуры процесса 
страхования

A. Страховой случай.

Б. Страховая выплата.

B. Оценка убытка.

Г. Ущерб.

Д. Оценка стоимости риска.

Е. Рисковые обстоятельства.

Ответ: Д, Е, А, Г, В, Б.

2. Назовите основные обязанности страхователя

A. Оформлять документы  по ведению договора страхования.

Б. Уплачивать страховые  взносы.

B. Рассчитывать размеры  ущерба.

Г. Принимать меры для  предотвращения страхового случая или  уменьшения ущерба.

Д. Выплачивать страховое  возмещение.

Е. Сообщать страховщику  достоверные сведения об объекте  страхования.

Ответ: Г. Е.

3. Какие существуют системы страхового обеспечения?

A. Компенсации.

Б. Первого риска.

B. Возмещения.

Г. Предельной ответственности.

Д. Делового участия.

Е. Пропорциональной ответственности.

Ответ: А, Г, Е.

 

 

 

4.Какие типы франшизы вы знаете?

A. Абсолютная.

Б. Условная.

B. Относительная.

Ответ: Б, В.

5. Какие договора могут быть заключены при страховании имущества?

A. Основной.

Б. Относительный.

B. Дополнительный.

Г. Пропорциональный.

Ответ: А, В.

6. Какие основные цели преследует страховой брокер?

A. Найти клиента для  страховой компании.

Б. Выбрать надежную страховую  компанию для страхователя.

B. Рассчитать размер  ущерба после наступления страхового  случая.

Г. Взимать страховые взносы со страхователя.

Ответ: Б.

7. Какой показатель является базой для определения ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур?

A. Фактически собранный  урожай в текущем году.

Б. Фактически собранный  урожай с 1 га засеянной площади в  текущем году.

B. Средняя урожайность  с 1 га за предыдущие 5 лет.

Г. Предполагаемый размер урожая, рассчитанный до посева.

Ответ: Б.

8. Влияет ли на базовую ставку страхового тарифа при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств тип транспортного средства?

А. Да.

Б. Нет.

Ответ: А.

9. Назовите основные принципы тарифной политики страховщика:

A. Доступность страховых  тарифов для широкого круга  страхователей.

Б. Возможность определения  страхового возмещения.

B. Стабильность страховых тарифов.

Г. Обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций.

Д. Определение финансовой устойчивости страховщика.

Ответ: А, В, Г.

10. Какие расходы относятся к расходам по ведению страховых операций?

A. Расходы на превентивные мероприятия.

Б. Аквизиционные расходы.

B. Выплаты по возмещению  ущерба.

Г. Ликвидационные расходы.

Д. Инкасационные расходы.

Е. Административно-хозяйственные  расходы.

Ответ: Б, Д, Е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧИ.

 

Задача 1

 

Гражданин Петров, проживающий в городе Норильске, заключил договор страхования автогражданской ответственности. Договор заключен во второй раз. Мощность автомобиля равна 150 л.с. Петрову 21 год, его водительский стаж — 1,5 года. Автомобиль используется 7 месяцев в году. В страховой полис вписано еще два человека: возраст первого 36 лет, водительский стаж — 8 лет; возраст второго 40 лет, водительский стаж — 1,5 года. В течение первого года страхования по вине Петрова было совершено ДТП, в результате которого страховая компания выплатила потерпевшему возмещение. Рассчитать размер страхового взноса, если после ДТП Петрову был присвоен первый класс аварийности.

Решение.

Рассчитать размер страхового взноса можно с помощью формулы, согласно которой страховой взнос СВ = ТБ * КТ * КБМ * КО *КВС * КМ * КС * КП * КН

где, СВ – страховой  взнос,

ТБ – тариф-брутто или базовый тариф (зависит от типа (категории) и назначения транспортного средства)

КТ – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (территории преимущественного использования т/с: для физ. Лица – место жительства собственника т/с)

КБМ – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

КО – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

КВС – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС).

КМ – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В»).

КС – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного использования транспортного средства.

КП – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования.

КН – При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент КН – 1,5. (Поскольку в условии задачи не было сказано про нарушения первого договора автострахования, будем считать КН=1)

Значения вышеперечисленных коэффициентов в соответствии с данными задачи были взяты с Интернет – ресурса www.strahovka-shop.ru

Параметр			Значение			Коэффициент
Автомобиль			легковой			ТБ=1980 рублей
Место регистрации			Г. Норильск			КТ=1
Класс аварийности			1			КБМ=1,55
Ограничение лиц предусматривается  договорм			3			КО=1
Водитель	Возраст	Стаж	1	21	1,5	КВС1=1,71 КВС2=1 КВС3=1,5
			2	36	8
			3	40	1,5
Мощность двигателя			150 л. С.			КМ=1,4
Срок использования			7 месяцев			КС=0,8
Поскольку страхование ОСАГО – обычное, т.е. сроком свыше 10 мес., КП=1

 

Т.о., рассчитаем сумму  страхового взноса:

СВ = ТБ * КТ * КБМ * КО *КВС * КМ * КС * КП * КН =

= 1980 * 1 * 1,55 * 1 * 1,7 * 1,4 * 0,8 * 1 * 1 = 5843,40 (руб)

Получили, что средняя  стоимость страхового взноса на обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства г-на Петрова составит примерно 5843 рубля.

 

Задача 2

 

Страховая стоимость 100 тыс. руб. Страховая сумма 100 тыс. руб. Ущерб  – 10 тыс. руб. Условная франшиза – 20 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения.

Решение.

Франшиза – одно из условий страхования  — освобождает страховщика  от возмещения убытков, не превышающих определенную величину. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Суть условной франшизы заключается в том, что при  наступлении страхового случая страховщик возмещает ущерб в полном объеме, если его размер превысил сумму франшизы, оговоренной в договоре страхования. Если же ущерб не превышает указанного размера франшизы, то страховщик в этом случае страхователю ничего не выплачивает.

Т.о. получаем, что, т.к. по условию задачи условная франшиза составила 20 тыс. руб., а ущерб – 10 тыс. руб., т.е. ущерб<франшизы, то страховое возмещение выплачиваться не будет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Журнал «Атлас страхования», 2008-2009гг.: Олег Мишуткин «Каналы продаж страховых продуктов», март 2008г.
2. Журнал «Русский Полис», № 2, 15.02.2005
3. Николенко Н. П. «Развитие каналов продаж страховых компаний» - М., 2009.
4. «Страховое дело» Учебник Германского Союза Страховщиков: «Каналы продаж страховых продуктов», 2004.
5. «Аграрное и земельное право» Скоробогатова О. Д.: «Страхование сельскохозяйственных рисков», 2007
6. Журнал "Агрострахование в России" 2 октябрь 2007
7. www.agent-insur.ru
8. www. straxconsult.ru
9. www.strahovka-shop.ru
10. www.insurance2000.ru