Контрольная работа по "Страхованию". 112

Вопрос 1.

По объектам страхование подразделяется на две  отрасли — личное и имущественное  страхование. По договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую  премию, уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  пёриодически обусловленную договором  сумму в случаях причинения вреда  жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного  лица, достижения ими определенного  возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором  страхового случая. Объектом личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и пенсионным обеспечением застрахованного  лица[5]. 
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни. 
 
Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. 
 
Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.  
 
По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора. 
 
2.2. Объекты по видам страхования

Последним звеном классификации является вид  страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых  рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных  правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы  тарифных ставок. В настоящее время  число видов страхования исчисляется  многими десятками и постоянно  возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.  
 
По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков[6]. 
 
По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как  правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со Сроком 1 год и  долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). 
Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. 

Наиболее  характерным примером коллективного  страхования является личное страхование  работников предприятия, при котором  предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. 
По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц.

Виды  страхования, требующие индивидуального  подхода, заключаются на крупные  страховые суммы (например, страхование  имущества предприятий, страхование  воздушных или морских судов  и др.). При этом условия договоров  страхования обычно определяются в  результате переговоров между страхователем  и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени  страхового риска, а право подписывать  такие договоры со стороны страховщика  предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Таким образом, по объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное  страхование. Для каждого вида страхования имеются свои объекты, и, соответственно своя специфика. 

Вопрос 2.

В договоре страхования «на годовой базе»  указываются все виды работ, на которые  Страхователь или лицо, ответственность  которого застрахована, имели свидетельство  о допуске на момент заключения договора страхования и в течение трех лет до начала действия договора страхования.

Вопрос 3.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Вопрос 4.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут  быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Вопрос 5.

Договор страхования в соответствии с  законодательством вступает в силу (если нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число

дней  после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в  силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска

Останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через

оговоренный срок (например, через один месяц) после  вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен быть

заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в

орган государственного страхового надзора при обращении  за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к

нему. При  этом вручение страхователю правил страхования  должно быть удостоверено записью в договоре.

Вопрос 6

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется  при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные  вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Вопрос 7.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса , заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное  лицо - физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

Вопрос 8. 

 Категорией, обозначающей реализованный страховой  риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель  связывает обязанность страховщика  произвести страховые выплаты.  Определение страхового случая  дано в п.2 ст.9 Закона РФ «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации». Таковым  считается совершившееся событие,  предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением  которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

Если  страховой случай - это уже наступившее  обстоятельство, то страховой риск - это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие  страхового случая со случайностью наступления  обстоятельства, рассматриваемого в  качестве страхового риска.

Как видно, законодатель отождествляет понятие  «страхового случая» с «наступлением  предусмотренного договором страхования  или законом события». Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность  страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения  такой обязанности необходимо наличие  и других обстоятельств. Так, пожар  будет рассматриваться как страховой  случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного  имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного  имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

Вопрос 9.     Страховой интерес – основанный на законе , ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования . Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов , а именно , страхование : 
 
1)     убытков от участия в играх , лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК) . Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК , которая лишает судебной защиты требования , вытекающие из игр или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ; 
 
2)     расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК) . Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика . 
 
Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страхование , которое возможно только в случае , если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК) .

Вопрос 10. 

Страховая сумма  – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхование (ст.947 ГК) . Таким образом  , страховая сумма – это верхний предел того , что может получить страхователь (выгодоприобретатель) . При имущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму) . В остальных видах страхования определяется сторонами по их у

смотрению . Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты .  
 
Страховая выплата  - денежная сумма , которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая . Страховая выплата не может превышать страховую сумму , но может быть и не менее последней . При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества . В личном страхование она предстает как страховое обеспечение , выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обеспечения устанавливается , как правило , по соглашению сторон , воля которых законом не ограничивается .

Вопрос 11

Страховая премия – это плата за страхование , которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки , установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК) .

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска которое используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст.954 ГК).  При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая.

Вопрос 12

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

             Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

коммерческие  организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими  и юридическими лицами, которые к  ним обращаются (то есть страхователями);

предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ  или оказанию услуг, по сути своей  составляющие содержание именно той  деятельности, которая по своему характеру  должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к  ней обратится. В страховании  предметом договора выступают обязанности  страховщиков по защите соответствующих  имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт  заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложениемправил страхования.

Вопрос  13.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

ознакомить  страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в  случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению  страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при наступлении  страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом  случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

при наступлении  страхового случая произвести страховую  выплату в срок, установленный  договором страхования или законом  и др.

Страхователь имеет право:

заключать со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

при заключении договоров страхования назначать  физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

получать  страховую сумму по договору страхования  жизни, или на возмещение ущерба в  имущественном страховании, или  на возмещение ущерба, причиненного третьим  лицам при страховании гражданской  ответственности, в пределах страховой  суммы и с учетом конкретных условий  по договору и др.

Вопрос  14.

Основным  законодательным актом, регулирующим общественные отношения, возникающие  при осуществлении страхования, является ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон  регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению  государственного надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, а также  иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Существенным требованием новой  редакции Закона стало разделение страховщиков по видам страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 этого Закона страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Новой редакцией  Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.1) впервые в отечественной практике введены квалификационные требования (например, руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, признаваемым в России, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет и др.).

Медицинское страхование регулируется собственным  законом – Законом РФ от 8 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Морское страхование регулируется ст. 246–285 и некоторыми последующими статьями Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ, авиационное страхование – ст. 131–134 Воздушного кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ. Все обязательные виды страхования регулируются своими собственными законами.

Вопрос  15. 

Обязательное страхование - это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством15 объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

если  такое страхование связано с  риском гражданской ответственности  гражданина или организации, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами;

если  такое страхование предполагает обязанность заключить договор  в пользу третьего лица о страховании  его жизни, здоровья или имущества  на случай причинения вреда указанным  имущественным интересам;

если  такое страхование вменено в  обязанность юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении и  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или  муниципальной собственностью.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования  не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность  страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником  имущества, такое страхование не является обязательным.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке  его осуществления лицом, на которое  возложена обязанность такого страхования.

Обязательное  страхование базируется на принципах:

принцип обязательности:

принцип сплошного охвата обязательным страхованием;

принцип автоматичности распространения обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе;

принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов  страхователем;

принцип бессрочности обязательного страхования.

Вопрос  16.

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор  считался заключенным. В случаях, когда  какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать  такой договор незаключенным[5]. 
 
К существенным условиям договора страхования относятся: 
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: 
а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора; 
2) по договорам личного страхования условия: 
а) о застрахованном лице: 
б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора. 
По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным. 
При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск. 
Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: 
- форс-мажор; 
- стихийные бедствия; 
- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая. 
Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.