Кредитная политика

1. Кредитование корпоративных клиентов

В 2011  году Сбербанк оставался ключевым поставщиком  финансовых ресурсов в российскую экономику. На Банк приходится около трети всего  кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в  кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объемы кредитования. 

За 2011  год  Сбербанк выдал кредитов корпоративным  клиентам на сумму свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился за год на 34,1% и достиг 6,4 трлн руб. Более половины портфеля приходится на территориальные банки, работающие во всех регионах страны. 

Структура кредитного портфеля

Традиционно большая  часть кредитов корпоративным клиентам выдана в рублях – их доля в портфеле на 1 января 2012  года составила 78,2%. Наиболее востребованными,  по-прежнему, остаются кредиты в российских рублях на срок от 1 до 3 лет для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств. Высоким спросом пользуются также кредиты на срок более 5 лет.

Таблица 1. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Сегментация корпоративного бизнеса

Банк расширяет  кредитно-финансовые операции со всеми  группами корпоративных клиентов, взаимодействуя и с флагманами российского бизнеса, и с сегментом микро- и малого бизнеса. Приоритетное внимание оказывается компаниям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке. 

Таблица 2. Структура кредитного портфеля Банка в разрезе клиентских сегментов

В 2011 году в Сбербанке  выделена приоритетная программа по развитию бизнеса с компаниями крупного и среднего сегмента с годовой  выручкой от 0,4 до 15 млрд руб. В Банке  сформирован институт клиентских менеджеров, ответственных за сотрудничество с этими клиентами, доработаны продуктово-сервисные предложения и внедрены обновленные продукты овердрафтного,  оборотного кредитования,  торгово-экспортного финансирования,  расчетно-кассового обслуживания. Сделаны первые шаги по интеграции инвестиционных-банковских продуктов в процессы работы с крупными клиентами.

Кредитование  крупных клиентов

Портфель кредитов крупным корпоративным клиентам в 2011  году увеличился в 1,5 раза и  превысил 3,7 трлн руб. Наибольшие объемы кредитных ресурсов выданы крупнейшим корпоративным клиентам, работающим в различных отраслях народного хозяйства.  Средства предоставлялись на финансирование текущей деятельности,  пополнение оборотного капитала, инвестиционные программы по модернизации производства, сделки слияния и поглощения,  реструктуризацию задолженности,  лизинг и другие цели.  Сбербанк организовал выпуск облигаций для финансирования строительства автодороги в рамках партнерства по важнейшему инфраструктурному проекту федерального значения.

Одним из приоритетных направлений работы Банка является сотрудничество с предприятиями малого бизнеса. По итогам 2011 года портфель кредитов, выданных малому бизнесу, превысил 650 млрд руб., а количество клиентов превысило 100 тысяч.

В 2011 году в Банке  утверждена Концепция развития малого бизнеса до 2014 года, которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение Банком роли локомотива создания малого бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами малого бизнеса идет по нескольким направлениям.

На новые  технологические рельсы переводится  процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология  «Кредитная фабрика» – беззалоговое кредитование малого бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности.

Срок выдачи кредита –  3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.

Начата реализация еще одной технологии кредитования малого бизнеса – «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков малого бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд руб.  

Второе направление  развития отношений с малым бизнесом –  разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта  «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей,  которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса. На первом этапе предусматривается кредитование бизнеса,  организуемого по франчайзингу.  В дальнейшем планируется предлагать клиентам более 100 готовых решений по самостоятельному открытию бизнеса.    

Банком разработан другой кредитный продукт – «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.

Третье важное направление работы с малым бизнесом – изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб.,  срок кредита –  до 3 лет;  для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.

2. Кредитование частных клиентов

Динамика  кредитного портфеля

За 2011 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд руб. 

Таблица 3. Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе продуктов

Развитие продуктовой  линейки

Новые продукты 

С I квартала 2011 года Банк предлагает клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов.  С ее вводом внедрено клиент ориентированное базовое предложение, предусматривающее разные условия для разных клиентских сегментов. Приняты следующие клиентские сегменты: сотрудники Банка и его дочерних компаний; работники предприятий,  являющихся участниками зарплатного проекта;  работники предприятий,  прошедших аккредитацию; физические лица, не относящиеся к предыдущим трем категориям. При этом, в случае наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт. 

Ипотечное кредитование

Банк приступил  к кредитованию физических лиц по Программе Внешэкономбанка «Ипотека с государственной поддержкой», в рамках которой кредиты предоставляются на цели приобретения объектов недвижимости в новостройках. 

На территории Юго-Западного банка внедрена Программа «Строительные сберегательные кассы»,  участниками которой являются  «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка» и клиенты – физические лица, признанные получателями социальных выплат. Программа направлена на привлечение физических лиц с низкими доходами и не имеющих достаточных средств на покупку жилья в кредит по стандартным программам кредитования на целевое накопление средств для последующего ипотечного кредитования под льготную процентную ставку.  К концу года около 1,5 тыс. жителей Кубани вступили в программу.

С декабря 2011 года на территориях шести территориальных  банков начата продажа нового жилищного продукта «Военная ипотека» – «Приобретение готового жилья». Кредиты предоставляются военнослужащим – участникам Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.  Решение о продвижении продукта по всей стране будет приниматься по результатам пилотного проекта во второй половине 2012 года.

Введены в действие особые условия кредитования для наиболее социально значимых категорий –  «Ипотека плюс материнский капитал». В рамках программы молодым семьям с двумя и более детьми предоставляется возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту полностью или частично.

Увеличена максимальная сумма кредита по программе «Рефинансирование жилищных кредитов»,  выданных другими банками. Также разрешено оформление в залог иного объекта недвижимости и поручительств физических лиц на период до регистрации предмета залога в пользу Банка.

В отчетном году проводились специальные акции, в рамках которых Банком выдано более 60 тыс. кредитов на общую сумму 65 млрд руб.:

• акция «В десятку!», начатая в июле 2010 года, на условиях: 10% годовых – ставка, 10% – первоначальный взнос, 10 лет – срок кредита. Кредиты предоставлялись на приобретение объектов недвижимости, строящихся/построенных клиентами Сбербанка с участием его кредитных средств; 
• акция «Возьми за 8», на условиях: 8% годовых – ставка в рублях; до 8 лет – срок кредита, в течение 8 дней принятие решения по кредиту. 

Автокредитование

С 2011  года реализована  возможность введения кредитных заявок в автоматизиро ванные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.

Кроме того, Банк: 

• отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;
• предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;
• с февраля 2012  года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

В 2011 году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции  «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов.  За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб.

 Потребительские кредиты

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования,  основанная на уровне риска.

Надежность  и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита – данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

В 2011 году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:

• сегмент «Молодежь» – заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев. Кредит оформляется под поручительство родителей;
• заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке. 

Банк продолжал  либерализацию условий по потребительским кредитам:

- вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;  

- до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому

кредиту без  обеспечения; 

- начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.  

В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка.  Индивидуальные предложения были направлены 30  млн участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам. 

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Банк продолжил  участие в Эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:  

• упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;
• принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;
• оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;
• пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;
• пересмотрены критерии успеваемости студентов.

В целом портфель образовательных кредитов за год  вырос на 19,5% до 377,5 млн руб.

Кредитование  аграрно-промышленного комплекса

Сбербанк продолжил  активное участие в реализации государственной программы по развитию аграрно-промышленного комплекса. За 2011  год владельцам личных подсобных хозяйств Банк выдал более 57  тыс. кредитов на сумму 10,1 млрд руб. Портфель таких кредитов увеличился до 16,0 млрд руб., а их количество в портфеле Банка превысило 160  тыс.  кредитов. Для усиления конкурентных преимуществ при кредитовании владельцев личных подсобных хозяйств в 2011 году Банк:

• предоставил заемщикам возможность ежегодного получения кредитов на сумму до 1 млн руб. (ранее совокупный объем задолженности был ограничен 1 млн руб.);
• увеличил с 45  до 90  дней срок предоставления отчета о целевом использовании кредита;
• разрешил предоставлять в Банк доверенность на передачу документов в органы,

выплачивающие субсидии, в простой письменной форме. 

Оптимизация кредитного процесса 

В целях оптимизации кредитного процесса в 2011 год Банк: 

• сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений; 
• упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации; 
• упростил подтверждение доходов клиента – возможно предоставление справки по форме Банка; 
• предоставил заемщикам возможность погашения кредита со счета,  отличного от счета зачисления кредита; 
• предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в дату планового платежа по кредиту.

В 2011 году также скорректирована технология оформления потребительских кредитов сотрудниками Банка, работающими на территории работодателей заемщиков. В результате экономится и время клиента (офис Банка посещается 1 раз) и время Банка (заявки вводятся в систему непосредственно с территории компаний). 

В настоящий  момент потребительские кредиты, автокредиты  и основные программы жилищного кредитования предоставляются по централизованной технологии «Кредитная фабрика»,  призванной повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. В 2011 году в развитии данной технологии достигнуты следующие результаты:

• завершен процесс подключения к технологии «Кредитная фабрика» всех территориальных банков; 
• средний срок рассмотрения заявки сократился с 35  час.  в 2010  году до 29  час.  в 2011 году;
• заявки клиентов,  получающих зарплату на счет в Сбербанке,  рассматриваются за 2 часа.  Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и указать номер зарплатного счета;
• при расчете лимита кредитования учитывается прогноз доходов заемщика;
• начато внедрение аналогичной технологии кредитования физических лиц в дочерних банках.  В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год – 3,0 млн заявок)  и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010  год – 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.