Содержание:
Ведение
1. Понятие и историческое
развитие кредитной системы РФ
1.1. Понятие кредитной системы
1.2. Становление
и развитие современной кредитной системы
РФ
2. Банковская система
РФ
3. Перспективы развития кредитной
системы России
Заключение
Список используемой
литературы
Введение
В развитии любого
государства значительное место
занимает кредитная система, которая
во многом определяет развитие
экономики, рост потенциальных
возможностей государства и рост
благосостояния его населения.
Вместе с этим само государство
должно оказывать влияние на
развитие кредитной системы, на
ее формирование, деятельность и
соответственно размещению на
территории государств. Эффективность
кредитной системы во многом
зависит не только от ее
структуры, функций, но и размещения
банков по территории государства.
Возникновению современной
кредитной системы Российской
Федерации предшествовал длительный
исторический период, который определялся
социально-экономическими условиями
развития нашей страны. История
кредитной системы прошла несколько
этапов формирования.
За 10 лет коренного
реформирования общественно-экономического
строя в нашей стране была
создана трехуровневая кредитная
система рыночного типа.
В то же время
процесс становления кредитной
системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в
нарушениях во всех звеньях:
продолжают образовываться и
существовать мелкие учреждения
(банки, страховые компании, инвестиционные
фонды), которые из-за слабой финансовой
базы не могут справляться
с потребностями клиентов; коммерческие
банки и другие учреждения
в основном проводят краткосрочные
кредитные операции, недостаточно
инвестируя свои средства в
промышленность и другие отрасли.
В данной работе
будет рассмотрена кредитная
система России и её развитие, а также
современное состояние и перспективы
развития.
1. Понятие и
историческое развитие кредитной
системы РФ
1.1 Понятие кредитной системы
В российской и зарубежной
литературе не существует единого
мнения относительно понятия «кредитная
система»:
Кредитная система
– это совокупность различных
кредитно-финансовых институтов, действующих
на рынке ссудных капиталов
и осуществляющих аккумуляцию
и мобилизацию денежного капитала
(Е. Ф. Жуков).
Кредитная система
– это совокупность банков
и иных кредитных организаций,
осуществляющих кредитные отношения
(П. И. Вахрин).
Кредитная система
– (в широком смысле) совокупность
кредитных отношений, форм и
методов кредита, существующих
в рамках той или иной социально-экономической
формации; (в узком смысле) совокупность
банков и других кредитно-финансовых
учреждений, осуществляющих мобилизацию
свободных денежных капиталов
и доходов и предоставление
их в ссуду (Л. М. Максимова).
Кредитная система
– 1) совокупность кредитных отношений,
форм и методов кредитования (функциональная
форма); 2) совокупность кредитно-финансовых
учреждений, аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющих
их в ссуду (институциональная
форма) (В. И. Колесников).
В функциональном аспекте
кредитная система представлена
банковским, потребительским, коммерческим,
государственным, международным
кредитом. Всем этим видам кредита
свойственны специфические формы
отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют
эти отношения специализированные
учреждения, образующие кредитную
систему во втором (институциональном)
понимании. Ведущим звеном институциональной
структуры кредитной системы
являются банки. Кредитная система
– более широкое и емкое
понятие, чем банковская система,
включающая лишь совокупность банков,
действующих в стране.
С позиций институционального
подхода кредитная система состоит
из нескольких звеньев, каждое
из которых выполняет специфические
функции по аккумуляции и распределению
денежных средств. Разделение
функций между звеньями объективно
обусловлено различиями в методах
и средствах их деятельности
и разной ролью.
В Российской Федерации
кредитная система складывается
из двух уровней: первый уровень
– Центральный банк РФ (Банк
России); второй уровень – коммерческие
банки и другие финансово-кредитные
учреждения, осуществляющие отдельные
банковские операции, т.е. ко второму
уровню отнесены банки и небанковские
кредитные организации.
1.2 Становление
и развитие современной кредитной
системы РФ
Банки были известны
уже в древности. В Нововавилонском
царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми
домами. Среди разнообразных функций,
которые они выполняли, были чисто банковские.
Деловые дома принимали вклады, и выдавали
ссуды, учитывали векселя, осуществляли
безналичные расчеты, финансировали внешнюю
и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие
банковское дело получило в античную эпоху.
В Древней Греции и Древнем Риме многие
храмы принимали на хранение деньги и
выдавали ссуды. На территориях храмов
чеканились монеты.
В средневековой Европе
развитию банковского дела препятствовало
христианство, которое осуждало
ростовщичество.
Кредитная система
РФ развивалась по другому
сценарию: сначала появились казенные
банки, ориентировавшиеся на государственные
и сословные интересы, и только
во второй половине 19 века – частные.
На 1 января 1914 года кредитная
система России имела следующий
вид. Верхний ярус банковской
системы России включал систему
государственных кредитных учреждений,
возглавляемую Государственным
банком страны. К этому ярусу
относились Дворянский поземельный
банк, Московская и Санкт–Петербургская
ссудные казны и 8 553 сберегательные
кассы. Второй, средний ярус кредитной
системы России включал две
самостоятельные подсистемы. К первой
относились разнообразные кредитные
учреждения народного кредита: 108
обществ взаимного кредита, 367 городских
общественных банков, 105 городских ломбардов,
33 городских кредитных общества, 7 взаимно-общественных
земельных банков, 6 городских сословных
банков, 6 сельских общественных банков.
Ко второй подсистеме среднего яруса относились
кредитные учреждения коммерческого кредита:
47 акционерных коммерческих банков, 18
частных ломбардов, 10 акционерных земельных
банков. К третьему ярусу кредитной системы
России относились следующие кредитные
учреждения: 9 952 кредитных товарищества,
3 528 ссудно-сберегательных товарищества,
203 земские кассы, 11 союзов учреждений
мелкого кредита, 2 кооперативных банка,
6 476 крестьянских сословных кредитных
учреждений, другие кредитные учреждения,
образованные частными лицами и земскими
собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные
банки).
В отличие от западных
стран в России были развиты
в основном два яруса: Государственный
банк и частный банковский
сектор. Третий ярус (специализированные
кредитные институты) был развит
сравнительно слабо, что объяснялось
низким уровнем развития рынков
капиталов и ценных бумаг. В
то время в России практически
не было учреждений, специализирующихся
на операциях с ценными бумагами,
а их рынок был представлен
всего тремя фондовыми биржами.
Поэтому аккумуляционно-мобилизационные
функции на рынке капиталов выполняли
в основном коммерческие банки.
После денежной реформы
1895–1897 гг. значение Госбанка как
эмиссионного учреждения особенно
возросло. В России был введен
золотой стандарт, российский рубль
стал одним из самых устойчивых
валют мира. Стабильность рубля
обеспечивалась огромным золотым
запасам (почти 1200т), а также
строго упорядоченным выпуском
банкнот. Госбанк имел право
выпускать банкноты, не покрытые
золотом, в пределах твердого
лимита – 300 млн. руб.
В первые месяцы
после революции 1917 г. была
проведена национализация всех
кредитных институтов (банков и
страховых компаний), на базе Госбанка
был создан Народный банк. Начавшаяся
в начале 1918 г. гражданская война по существу
ликвидировала кредитную систему, так
как в условиях отсутствия товарно-денежных
отношений кредит потерял свое значение.
Это подтверждает факт слияния Народного
банка с Наркомфином (министерство финансов).
Единственным источником
доходов в стране стала эмиссия
так называемых денежных знаков,
что способствовало натурализации
хозяйственных отношений и ограничивало
сферу товарно-денежных отношений.
В начале 20-х годов новая экономическая
политика обусловила восстановление
кредитной системы, но в довольно усеченной
форме.
В октябре 1921 года
вновь учреждается Государственный
банк РФ, который с июля 1923 становится
Государственным банком России.
Госбанк России был учрежден
с целью стимулирования кредитом
и прочим банковским операциями
развития промышленности, сельского
хозяйства и товарооборота, а
также концентрации денежных
оборотов и проведения других
мер, направленных на восстановление
денежного обращения. Госбанку
было поручено провести денежную
реформу. В октябре 1922 года
Госбанк выпускает в обращение
новые банкноты – червонцы. В
течение 1922–1924 гг. Госбанк провел
три денежных реформы.
Реформа кредитной
системы проводилась в четыре
этапа и была направлена на
усиление роли Госбанка. На первом
этапе государственным и кооперативным
организациям запрещалось отпускать
товары и оказывать друг другу
услуги в кредит. Коммерческий
кредит был заменен прямым
банковским кредитованием. В результате
усилилась роль Госбанка как
проводника и контролера экономической
политики правительства.
На втором этапе
был установлен новый порядок
межхозяйственных расчетов, в соответствии
с которым счета поставщиков
стали оплачиваться лишь при
наличии согласия покупателя (акцепт)
или его аккредитива.
На третьем этапе
в систему кредитования были
внесены существенные изменения.
Кредит Госбанка становится целевым,
срочным, возвратным и обеспеченным
товарно-материальными ценностями.
Кредитование предприятий осуществляется
в соответствии с выполнением
ими планов. Госбанк мог ограничивать
или полностью прекращать выдачу
ссуд предприятиям, нарушающим свои
обязательства, а также производить
в принудительно порядке продажу
их товарно-материальных ценностей
для погашения полученных ссуд.
Кроме того, Госбанк должен был
обеспечивать контроль за ходом выполнения
производственных, финансовых планов
и планов накоплений.
На четвертом этапе
усилилась роль Госбанка как
единого банка краткосрочного
кредитования процессов производства,
распределения и обращения. Была
сформирована сеть специализированных
банков долгосрочного кредитования
и финансирования капитальных
вложений – Промбанка, Сельхозбанка,
Цекобанка и Торгбанка.
К 1925 г. была восстановлена
кредитная система, структура
которой выглядела следующим образом:
государственный банк;
банковский сектор (акционерные,
кооперативные, коммунальные банки);
специализированные кредитно-финансовые
учреждения (кредитная кооперация,
общества сельскохозяйственного
кредита, сберегательные кассы, общества
взаимного кредита).
Структура кредитной
системы была представлена тремя
ярусами и выражала новые социально-экономические
отношения, сложившиеся в стране
к началу 30-х годов. Особенность
новой кредитной системы заключалась
в том, что большая часть
ее звеньев являлась государственной
собственностью, затем шли кооперативная
и самая незначительная – капиталистическая
(в основном с обществами взаимного
кредита). При этом кредитная система
была представлена главным образом
отраслевыми и специализированными
банками и обществами по кредитованию.
В новой структуре кредитной
системы отсутствовали страховые
компании и учреждения, занимавшиеся
операциями с ценными бумагами.
Это объяснялось созданием государственной
страховой компании и ее выведением
из кредитной системы, а также очень ограниченным
рынком ценных бумаг в виде оборота акций
между различными государственными организациями-акционерами.
Таким образом, аккумуляция
и мобилизация денежных ресурсов
практически осуществлялась банками
в рамках государственной собственности.
В последующие годы
кредитная система претерпела
дальнейшие изменения под влиянием
кредитной реформы 30-х годов,
когда были ликвидированы все
виды собственности, кроме государственной.
Кредитная система была превращена в одноярусную,
или однозвенную систему, выражая социально-экономические
потребности того времени, связанные с
осуществлением планов индустриализации
и коллективизации. Кредитная система
начала функционировать в рамках командно-административной
системы управления экономикой и была
представлена всего лишь тремя банками,
сберегательными кассами и двумя страховыми
организациями.
Российская банковская система
– двухуровневая. На первом уровне
находится Центральный банк (Банк
России), который работает в основном
с кредитными организациями (исключения
составляют структурные единицы
Федерального казначейства), на втором
– коммерческие банки и небанковские
кредитные организации.
Кредитная организация
– это юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли, как
основной цели своей деятельности,
на основании лицензии ЦБР
имеет право осуществлять банковские
операции.
Число кредитных организаций
в России неуклонно изменяется.
На 01.07.05 в РФ функционировала
1281 кредитная организация; на 01.07.06
– 1221; а по состоянию на 01.09.09
зарегистрировано 1228 кредитных организаций
(действующих – 1080), из них 1172
банка, 56 НКО, филиалов – 3505.
2. Банковская система
РФ
Кредитные организации
не отвечают по обязательствам
государства, а государство не
отвечает по обязательствам кредитных
организаций, кроме случаев, когда
государство само приняло на себя
такие обязатекльства.
В соответствии с
законодательством банк – это
кредитная организация, которая
имеет исключительное право осуществлять
в совокупности следующие банковские
операции: привлекать во вклады денежные
средства физических и юридических лиц;
размещать указанные средства от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности; открывать и вести
банковские счета физических и юридических
лиц.
К банковским операциям
относятся:
привлечение денежных
средств физических и юридических
лиц во вклады (до востребования
и на определенный срок);
размещение привлеченных
средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение
банковских счетов;
осуществление расчетов;
инкассация денежных
средств, векселей, платежных и
расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических
лиц;
купля-продажа иностранной
валюты;
привлечение во вклады
и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских
гарантий.
Кроме того, банки вправе
осуществлять следующие сделки:
выдачу поручительств
за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права
требования от третьих лиц
исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление
денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими
и юридическими лицами;
осуществление операций
с драгоценными металлами и камнями;
предоставление в аренду
специальных помещений или находящихся
в них сейфов для хранения документов
и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных
и информационных услуг.
Банкам запрещается
заниматься производственной, торговой
и страховой деятельностью.
Небанковская кредитная
организация – это кредитная
организация, имеющая право осуществлять
отдельные банковские операции.
В период преобразования российской
экономики регулирование депозитной
эмиссии стало острой проблемой.
Нестабильность денежного обращения,
инфляция в значительных размерах потребовали
от Центрального банка РФ проведения
политики ограничения предложения
кредитных ресурсов коммерческим банкам.
Ограничителями возможностей коммерческих
банков увеличивать денежную массу
являются прежде всего резервные требования
и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании
коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил
лимиты на рост централизованных кредитов
и направляет их в приоритетные отрасли
народного хозяйства.
Тем не менее, в
настоящее время в современных
условиях продолжается развитие
тенденции расширения функций
коммерческих банков, которые для
улучшения банковской ликвидности,
получения доходов, занятия позиций
на рынке развивают нехарактерные
ранее для банков операции и услуги.
3. Перспективы
развития кредитной системы России
Банк России намерен
в 2009 – 2010 в основном завершить
переход к режиму таргетирования
инфляции, предполагающему приоритет
цели по снижению инфляции. Однако в ближайшее
время денежно-кредитная политика во многом
будет сохранять черты, сформированные
в последние годы: продолжится применение
режима управляемого плавающего валютного
курса рубля, использование денежной программы
для контроля за соответствием денежно-кредитных
показателей целевому уровню инфляции,
использование бивалютной корзины в качестве
операционного ориентира политики валютного
курса. При этом решения по корректировке
политики будут приниматься на основе
учета широкого спектра экономических
индикаторов.
Банк России продолжит
движение к режиму свободно
плавающего валютного курса, последовательно
ослабляя жесткость привязки
рубля к бивалютной корзине и допуская
большую волатильность ее стоимости.
Режим свободно плавающего
валютного курса необходим для
введения таргетирования инфляции
в полном объеме. При этом одновременно
с сокращением участия Банка России в
курсообразовании потребуется реализация
комплекса мер по превращению процентной
ставки Банка России в главный инструмент
денежно-кредитной политики, влияющий
на инфляционные ожидания экономических
агентов и формирующий монетарные условия
функционирования экономики.
При разработке денежно-кредитной
политики на период 2009 2011 годов Банк России
принимает во внимание возможные изменения
мировых цен на основные товары российского
экспорта, прежде всего на энергоносители.
В случае снижения этих цен при продолжении
увеличения импорта высокими темпами,
поддерживаемого внутренним спросом,
может произойти существенное сокращение
положительного сальдо торгового баланса
и даже образование его дефицита.
Поскольку в этом
случае ослабнет действие одного
из факторов, определяющих укрепление
рубля, Банк России может сократить
покупки валюты на внутреннем
рынке, осуществляемые в целях
сдерживания темпов укрепления
национальной валюты. Решения о
характере и объеме интервенций
Банка России на внутреннем
валютном рынке в основном
будут обусловлены целями денежно-кредитной
и бюджетной политики.
Ожидаемое сокращение
валютных интервенций может существенно
уменьшить роль чистых иностранных
активов органов денежно-кредитного
регулирования как основного
источника роста денежного предложения.
С целью обеспечения соответствия
денежного предложения спросу
на деньги Банк России продолжит
активно использовать операции
по рефинансированию банков. Это
также будет способствовать повышению
роли процентной политики Банка
России в снижении инфляции.
Для обеспечения соответствия
динамики инфляции целевой траектории
Банк России будет использовать
все имеющиеся в его распоряжении
инструменты денежно-кредитной политики.
На успешность проведения денежно-кредитной
политики будут влиять в определенной
степени как бюджетные механизмы
аккумулирования дополнительных
доходов от экспорта нефти
и газа при высоких ценах
мирового рынка энергоносителей,
так и проведение консервативной
бюджетной политики.
Процентная политика
Банка России будет осуществляться
исходя из состояния экономики
и динамики инфляции. Важной задачей
процентной политики будет постепенное
сужение коридора процентных
ставок по собственным операциям
Банка России и снижение волатильности
ставок денежного рынка. При
этом все большее влияние на
формирование процентных ставок
денежного рынка будут оказывать
ставки по рыночным инструментам
рефинансирования банков, прежде
всего по операциям прямого РЕПО.
Основным фактором
риска для российского банковского
сектора в условиях международного
финансового кризиса является
существенное ограничение доступа
к ресурсам с международных
рынков капитала и сокращение
возможностей внешнего рефинансирования
ранее привлеченных заимствований
в связи со значительным подорожанием
привлеченных средств для первоклассных
заемщиков и фактическим исключением
такой возможности для других заемщиков.
Следствием влияния
указанного фактора является
введение российскими банками
более консервативных подходов
при кредитовании и при оценке
кредитного риска. В свою очередь,
это ведет к снижению темпов
роста кредитных вложений в
экономику и снижению финансового
результата (прибыли) кредитных организаций.
Одновременно это обусловливает
относительное увеличение в портфелях
кредитных организаций доли проблемных
активов, как накопленных в
период кредитной экспансии, так
и отражающих ухудшение экономического
положения предприятий при ужесточении
условий привлечения кредитов.
В этой ситуации
на состояние банковского сектора
будет оказывать влияние качество
функционирования внутрибанковских
систем оценки и управления
рисками, включая кредитный риск,
риск ликвидности, рыночный, операционный
и репутационный риски. Наряду с вопросами
поддержания ликвидности банки должны
уделять внимание вопросам поддержания
достаточности капитала, в том числе и
за счет дополнительных инвестиций собственников
и новых инвесторов.
В целях снижения
негативного влияния международных
финансовых потрясений на экономику
и финансовые рынки России
реализуется комплекс мер по
частичному замещению выбывших
кредитных ресурсов банков и
восстановлению нормального кредитного
цикла. Эти меры направлены
на исключение системной угрозы
устойчивости банковского сектора.
В рамках системы
управления ликвидностью банковского
сектора Банк России продолжит
улучшать условия доступа кредитных
организаций к инструментам рефинансирования,
что должно способствовать снижению
трансакционных издержек и рыночных рисков.
При дальнейшем развитии внутреннего
финансового рынка, его инфраструктуры
это будет способствовать более эффективному
перераспределению денежных средств в
экономике.
Решения по использованию
инструментов предоставления и
абсорбирования ликвидности будут
приниматься в зависимости от
динамики основных макроэкономических
показателей и состояния финансового
рынка. При необходимости Банк
России может применять обязательные
резервные требования в качестве
прямого инструмента регулирования
ликвидности банковского сектора.
Для перехода к режиму
таргетирования инфляции в полном объеме
Банк России будет участвовать в работе
по созданию необходимых условий институционального
характера, способствовать повышению
глубины и ликвидности российского финансового
рынка, добиваться роста эффективности
своей процентной политики, совершенствовать
управление ликвидностью банковского
сектора, развивать систему анализа денежнокредитной
политики, макроэкономического моделирования
и прогнозирования.
Особое значение Банк
России придает формированию
доверия общества к осуществляемой
денежно-кредитной политике, повышению
ее открытости и прозрачности,
разъяснению общественности своих
целей, задач и принятых мер.
Заключение
Развитие рыночных
отношений в России привело
к резкой активизации банков
при сохранении Центрального
банка. Большое развитие получают
коммерческие банки, которые создаются
в центре с размещением своих
филиалов по территории России,
и в отдельных регионах.
Наибольшая плотность
размещения банков наблюдается
в Центральной части России; в
северных окраинных районах банки
практически отсутствуют. К основным
банковским центрам относятся:
Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара,
Тюмень, Ростов-на-Дону.
Кризис 17 августа 1998 г.
показал несостоятельность многих
банков их однобокое развитие
в направлении получения только
собственных доходов. На современном
этапе развития резко встал
вопрос о реконструкции Банковской
Системы, она должна получить
преимущественно региональное развитие,
которое в большей степени
является одним из инструментов
подъема экономики страны. При
региональном развитии Банковской
системы должно сохраниться централизованное
управление банками, путем корректировки
взаимоотношений центрального банка
и коммерческих банках, более
интенсивного развития специализированных
кредитных институтов по всем
регионам страны. Для повышения
деятельности коммерческих банков
и завоевание рынка банковских
услуг по регионам, необходимо
использовать маркетинговые исследование.
Которые позволят расширить рынок банковских
услуг, повысить качество обслуживания
не только в Центральных районах, но и
по всей территории страны.
Список использованной
литературы
- Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под редакцией академика Г. Б. Поляка. – М.: Юнити, 2007
- Казьмин А. И. Развитие банковской системы / А. И. Казьмин // Деньги и кредит – 2005 г. – №11
- Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы / Г. Г. Меликьян // Деньги и кредит, 2006 г. – №1.
- Принципы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит, 2005 г. – №12.
- Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика / А.В. Молчанов – М.: Финансы и статистика, 2002.
