Кредитная система РФ. 4

Введение.

  

  Денежно-кредитная политика является, как известно, одним из важнейших факторов косвенного воздействия государства на экономику. Данная политика имеет национальный и региональные аспекты. До 70-х годов предыдущего столетия в теориях регионального экономического развития основное внимание уделялось наличию реальных ресурсов: природных, рабочей силы, производственных мощностей. В то же время значимость финансовых ресурсов недооценивалась.

    В 70-х – 80-х  годах XXв. в связи с усилением позиций монетаризма в экономической теории в странах с развитой рыночной экономикой активизировались исследования влияния состояния денежно-кредитной сферы на развитие регионов. Они показали, что наличие и доступность кредитных ресурсов являются важными факторами регионального экономического развития.

   Итоги развития  экономики России свидетельствуют  об определенных успехах в  области общегосударственной денежно-кредитной  политики. Во многом благодаря  достаточно невысокому и предсказуемому  уровню инфляции, стабильному курсу  рубля наблюдается положительная  динамика развития экономики.  В то же время нерешенной  остается проблема взаимодействия  банковского и реального ее  секторов. Об этом свидетельствует,  в частности, низкий удельный  вес кредитов банков в инвестициях  в основной капитал.

   Основными целями  денежно-кредитной политики, как  и прежде, остаются поддержание  стабильности национальной валюты, сдерживание инфляции и обеспечение  экономического роста. Но в  условиях системных банковских  кризисов денежно-кредитная политика  становится важной частью мер  по реструктуризации банковских  систем, и это приводит к определенной  корректировке ее целей. Центральные  банки в условиях кризиса нередко  вынуждены искать компромисс  между поддержанием стабильности  национальной валюты и банковской  системы.

   Как показывает  опыт последних лет, эффективность  денежно-кредитной политики в  преодолении последствий и предотвращении  системных банковских кризисов  зависит от согласованности ее  целей и инструментов с задачами  и механизмами структурных, институциональных  и налоговых реформ. Монетарные  институты могут с успехом  использовать инструменты денежно-кредитной  политики в комплексе мер по  преодолению системных банковских  кризисов. Вместе с тем ошибки  в определении стратегических  и тактических целей денежно-кредитной политики могут даже ухудшать ситуацию.

   Учитывая разрушительные  результаты системных кризисов, представляется крайне важным  не только бороться с их  последствиями, но прежде всего предотвращать такие кризисы. Этому бы способствовало в числе других мер создание ограничительных механизмов для спекулятивного движения капитала как на валютном, так и на финансовом рынках, а также выравнивание доходности и рисков в финансовом  и реальном секторах экономики.

   Адаптация денежно-кредитной  политики к реалиям финансовой  глобализации позволит повысить  эффективность не только в  преодолении системных банковских  кризисов, но и в их предотвращении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и развитие  Кредитной Системы РФ

 

1. Кредит: понятие, функции.

 

  Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами  о займе, или ссуде. Один  из партнеров (кредитор) предоставляет  другому (заемщику) деньги (в некоторых  случаях имущество) на определенный  срок с условием возврата эквивалентной  стоимости, как правило, с оплатой  этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как  правило, платность – принципиальные  характеристики кредита.

  Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение  хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заемщик за счет  дополнительного привлечения ресурсов  получило возможность их преумножить,  расширить хозяйство, ускорить  достижение производственных целей.  Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела  либо приблизить достижение своих  потребительских целей, ускорить  процесс получения распоряжение  вещи, предметы, ценности.

  Кредит используют  как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые  предприятия. Им пользуются как  государства и правительства,  так и отдельные граждане.

  При помощи кредита  свободные денежные капиталы  и доходы предприятий, граждан  и государства аккумулируются, превращаясь  в ссудный капитал, который  за плату передается во временное  пользование. Необходимость и  возможность кредита обусловлена  закономерностями кругооборота  и оборота капитала в процессе  воспроизводства: на одних участках  высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, на других  возникает потребность в них.

  Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем  и структуру денежной массы,  платежного оборота, скорость  обращения денег. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, т. е.  превращения прибыли в дополнительные  производственные фонды, что ведет  к концентрации производства. Кредит  стимулирует развитие производительных  сил, ускоряя формирование источников  капитала для расширения производства.

   Сущность кредита  проявляется в его функциях. В  свою очередь функция кредита  есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита . Кредит выполняет следующие три основные функции:

  1. Распределительную;

  2. Эмиссионную;

  3. Контрольную.

  Распределительная функция  кредита заключается в распределении  на возвратной основе денежных  средств. Она проявляется при  аккумуляции средств, а также  при их размещении. Конкретно  эта функция проявляется в  процессе временного предоставления  средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

  Содержание эмиссионной  функции заключается в создании  кредитных средств обращения  и замещения наличных денег.  Она проявляется в том, что  в процессе кредитования создаются  платежные средства, т. е. в  оборот наряду с деньгами в  наличной форме входят также  деньги в безналичной форме.  Действие данной функции проявляется  и тогда, когда на основе  замещения наличных денег происходят  безналичные расчеты.

   Содержание контрольной  функции состоит в осуществлении  контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2  Принципы организации  кредитной системы.

 

   При кредитных  сделках должны соблюдаться важнейшие  принципы, т. е. главные правила,  которые позволяют обеспечивать  возвратное движение средств.  На основе этих принципов устанавливаются  порядок выдачи и погашения  ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются  природой, ролью, функциями кредита  и теми конкретными общественными  условиями, в которых они проявляются.

   Банковское кредитование  предприятий и других структур  на производственные и социальные  нужды осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают  сущность и содержание кредита,  а также требования основных  экономических законов в области  кредитных отношений. 

   Принципами кредитования  являются: возвратность, срочность,  дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

   Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности  является кругооборот средств  и их обязательное наличие  к сроку возврата ссуды.

  Принцип срочности  кредитования означает, что кредит  должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

   Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

   Обеспеченность ссуд  как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество,  ценности или недвижимость позволяют  кредитору быть уверенным в  том, что возврат ссуженных  средств будет обеспечен в  срок. Этот принцип предполагает  реальное обеспечение предоставленных  заемщику ссуд различными видами  имущества или обязательствами  сторон.

   Принцип платности  кредита означает, что предприятие-заемщик  должно внести банку определенную  плату за временное заимствование  у него денежных средств. На  практике этот принцип осуществляется  с помощью механизма банковского  процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современная кредитная система. Структура.

 

   Современная кредитная  система России функционирует  в соответствии с двумя специализированными  федеральными законами: Законом  «О банках и банковской деятельности  в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г.  «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом  РФ и другими нормативными  актами.

  Согласно этим нормативным  актам кредитная организация  – это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как  основной цели своей деятельности  на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять  банковские операции.

  По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные  организации, из них банков  – 1299, небанковских кредитных  организаций – 34.

  Обособленным звеном  кредитной системы можно считать  Федеральную службу почтовой  связи и государственную корпорацию  «Агентство по реструктуризации  кредитных организаций» (АРКО), банковские  операции которых регулируются  специальными федеральными законами.

  Банк – это кредитная  организация, которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

  Небанковская кредитная  организация – кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций  для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

   Российская банковская  система – двухуровневая. На  первом уровне находится ЦБ  России, который работает в основном  с кредитными организациями, на  втором – российские коммерческие  банки, а также филиалы и  представительства иностранных  банков.

   Современный коммерческий  банк – это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего  имени на условиях возвратности, платности и срочности.

   Основное назначение  банка – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов  к заемщикам и от продавцов  к покупателям.

   Наряду с банками  перемещение денежных средств  на рынках осуществляют и другие  финансовые учреждения: инвестиционные  фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

   Во-первых, для банков  характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают  свои собственные долговые обязательства  (депозитные и сберегательные  сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом  средства размещают в долговые  обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

   Во-вторых, банки отличает  принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной  суммой долга перед юридическими  и физическими лицами. Этим банки  отличаются от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их  активов и пассивов, распределяют  среди своих акционеров.

   По российскому  законодательству, банк отличается  от всех других финансовых  посредников тем, что только  он имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

·   Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц;

·   Размещение привлеченных денежных средств юридических и  физических лиц от своего имени и  за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

·   Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц.

    Кроме банков  банковские операции могут осуществлять  и организации, которые называются  небанковскими кредитными организациями.  Эти организации имеют право  осуществлять отдельные банковские  операции, предусмотренные законодательством.  При этом допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

  Но не многообразие  услуг, представляемых банками,  объясняет их роль в современной  экономике. Исключительное значение  банков определяется, во-первых, тем,  что они могут:

·   Образовать платежные  средства;

·   Выпускать платежные  средства в оборот;

·   Осуществлять изъятие  платежных средств из оборота.

   Банки создают  новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется  в виде записи на счет клиента  суммы кредитных денег. Изъятие  из оборота производится в  процессе погашения кредита заемщиком.

   Таким образом,  банки могут влиять на развитие  отраслей и сфер экономики,  кредитуя это развитие.

   В Российской Федерации  создание и функционирование  коммерческих банков основывается  на Законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии  с этим законом:

1. Банк является коммерческим  юридическим лицом, т. е. таким  организационным образованием, деятельность  которого направлена на извлечение  прибыли;

2. Банк создается в  форме хозяйственного общества (акционерное  общество, общество с ограниченной  ответственностью);

3. Банк является кредитной  организацией, т.е. организацией, созданной  для осуществления банковских  операций;

4. Банк действует на  основе лицензии, выдаваемой Центральным  банком РФ;

5. Банк обладает специальной  компетенцией (извлекает прибыль  путем совершения специальных  операций);

6. Банк рассматривается  законодателем как один из  элементов банковской системы.

   Таким образом,  российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом  рынке, таких как:

 • Предоставление  различных по видам и срокам  кредитов;

 • Покупка-продажа  и хранение валюты, ценных бумаг;

 • Привлечение средств  во вклады;

 • Осуществление расчетов;

 • Выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

 • Посреднические  и доверительные операции и  др.

  В России банки  могут создаваться на основе  следующих организационно-правовых  форм: акционерные общества и  общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования  уставных фондов за счет средств,  находящихся в ведении федеральных  органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

  В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения  – лицензии. В лицензии указываются  банковские операции, на осуществление  которых данная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут  осуществляться.

  Ключевым элементом  финансовой системы любого развитого  государства сегодня является  Центральный банк, выступающий официальным  проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной  составляют основу всего государственного  регулирования экономики. Поэтому  эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

  Центральные банки  могут иметь смешанную форму  собственности на капитал, когда  часть капитала Центрального  банка принадлежит государству,  а часть находится в руках  юридических и (или) физических  лиц.

   В большинстве  случаев капитал Центрального  банка полностью принадлежит  государству. Первоначально выделившись  из числа коммерческих банков  по размеру капиталов, операций  и балансов, их функции и методы  воздействия на финансовую систему  модифицировались, а степень влияния  на состояние денежно-кредитной  системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального  банка на формирование денежно-кредитной  системы в различных странах  неодинакова и зависит от степеней  свободы, какими обладает Центральный  банк и его руководство.

   Центральный банк  Российской Федерации занимает  особое положение среди всех  юридических лиц, занятых управлением  или хозяйственной деятельностью.

   С одной стороны,  он представляет собой орган  государственного управления; с  другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий  банк, хотя получение прибыли  не служит целью деятельности  Центрального банка РФ.

   Банк России по  вопросам своей компетенции издает  нормативные акты, обязательные  для федеральных органов государственной  власти, внутри субъектов Российской  Федерации, а также местного  самоуправления, всех юридических  и физических лиц.

   В число основных  мер денежно-кредитного регулирования,  осуществляемого Центральным банком  РФ, входят следующие:

 • Операции на открытом  рынке;

 • Рефинансирование  банков;

 • Валютное регулирование;

 • Управление наличной  денежной массой;

 • Резервирование  денег коммерческих банков путем  депонирования в ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

2. Проблемы и перспективы  развития кредитной системы России.

 

2.1. Проблемы развития  кредитной системы РФ.

 

   Проводимая в России  денежно-кредитная политика направлена  на обеспечение внутренней и  внешней стабильности национальной  валюты. Стабильно низкий уровень  инфляции является условием для  достижения устойчивого экономического  роста, который позволит значительно  повысить уровень жизни населения.

  В 2006 г., как и в  2005 г., денежно-кредитная политика  будет осуществляться в условиях  сильного влияния внешнеэкономических  факторов конъюнктурного характера,  продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на  инфляционные процессы и на  распределение денежных потоков,  а также активного применения  Правительством Российской Федерации  мер по ограничению инфляции.

  На данном этапе  решение этих задач требует  применения режима управляемого  плавающего валютного курса, который  позволяет при учете фундаментальных  факторов формирования валютного  курса корректировать темпы его  изменения в соответствии с  целями экономической политики.

  Опыт последних лет  показывает, что достижение целевого  ориентира по инфляции возможно  только путем реализации комплекса  согласованных мер в области  денежно-кредитной, бюджетной, тарифной  и структурной политики  Правительства  Российской Федерации.

  Важнейшей задачей  является развитие внутреннего  финансового рынка. Без полноценного  финансового рынка невозможно  достижение полной конвертируемости  рубля – снижается эффективность  реализации денежно-кредитной политики  и уменьшается действенность  процентных ставок. В этих условиях  возможности процентной политики  Банка России ограничены.

  Перед Банком России  стоит важная задача по расширению  возможностей использования кредитными  организациями  инструментов  рефинансирования. При существующей  в настоящее время структурной  и временной неравномерности  в образовании свободной ликвидности  это позволит повысить роль  процентной ставки в механизме  реализации денежно-кредитной политики.

  Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что итоги 2005 г. могут осложнить стартовые условия для достижения основной цели денежно-кредитной политики в 2006 году. Рост денежной массы во второй половине года сказывается на инфляции следующего года. В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

  В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию к 2008 г. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития  на 2006 г. и на период до 2008 г. При этом на 2006 г. ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Перспективы развития  кредитной системы.

 

   В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

  Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

  В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

  Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно "помог" проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

  Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

  Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков - они, прежде всего, связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

  Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999 - 12, 5 млрд. долларов, т.е. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.е. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

   Политика валютного курса является неотъемлемой составной частью денежно-кредитной политики и должна соответствовать ее главной цели-- снижению инфляции.

   В качестве механизма курсообразования сохраняется использование режима плавающего валютного курса. При этом важными задачами Банка России остаются сглаживание резких колебаний валютного курса, не обусловленных объективными экономическими причинами, а также поддержание официальных валютных резервов на уровне, необходимом для обеспечения макроэкономической стабильности.

  Режим плавающего валютного курса позволяет Банку России:

- проводить денежно-кредитную  политику, более независимую от  внешних

шоков, ограничивая влияние  фактора нестабильности мировых  цен, прежде всего на энергоносители;