Вклады населения. 2

ВВЕДЕНИЕ

 

Я, Шадронова Олеся Николаевна проходила учебную практику в Филиале Алтайского государственного университета расположенного в городе Камень-на-Оби по адресу Пушкина 14. Продолжительность практике составила одну неделю с 17.12.2012 по 22.12.2012 года. Руководителем практики была назначена Галайда Ольга Федоровна, которая обеспечила руководство практикой.

 Программа  практики предполагает изучение  и ознакомление с операциями  по вкладам населения. 

Целью моей работы является изучение операций по вкладам населения.

Поставленные  задачи включали в себя:

1.Рассмотреть  виды вкладом применяемых от  населения, документы, предоставляемые  для вкладов.

2. Изучить операции  по вкладам населения.

3. Ознакомится  с порядком распоряжения вкладами.

4. Изучить кассовые  операции банка.

5. Ознакомится  с консультированием клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 1 ОПЕРАЦИИ ПО ВКЛАДАМ  НАСЕЛЕНИЯ

1. В и д ы в к л а д о в , п р и н и м а е м ы е о т н а с е л е н и я.                             Д о к у м е н т ы , п р и н и м а е м ы е д л я о т к р ы т и я в к л а д о в .

При прохождении  практики я изучила виды вкладов  принимаемые от населения  и пакет  документов необходимых для открытия вклада в Каменском отделении  «Сбербанка России» №176.

Виды вкладов  и их краткая характеристика:

1. вклад «Сохраняй» открывается для получения максимального дохода;

Пополнение	Невозможно
Частичное снятие	Невозможно
Капитализация процентов	Есть
Выплата процентов	Нет данных
Досрочное расторжение	При востребовании  вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.  При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:  * вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;  2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.
Продление	Количество  пролонгаций не ограничено

 

2. вклад «Пополняй» открывается для создания накоплений и получения дохода;

Период начисления процентов	ежемесячно
Капитализация процентов	да
Частичное снятие денег	Проценты доступны для снятия в любое удобное  для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут  автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход.
Пополнение	да
Примечание	Проценты доступны для снятия в любое удобное  для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут  автоматически прибавлены к сумме  вклада, что увеличивает Ваш доход.

 

3. вклад «Управляй» открывается для получения дохода и использования части вклада;

Валюта вклада: Рубли, Доллары США, Евро

Первоначальный  взнос: от 30 000 RUB, от 1 000 USD, от 1 000 EUR

Срок вклада: 3 месяца - 3 года 1 день

Пополнение: есть

Капитализация: есть

Частичное снятие: есть

Описание: Срочный пролонгируемый пополняемый вклад с возможностью снимать часть вклада до неснижаемого остатка.

4) вклад «Подари жизнь» открывается для получения дохода и участия в благотворительной программе;

Валюта вклада: Рубли

Первоначальный  взнос: от 10 000 RUB

Срок вклада: 1 год

Пополнение: нет

Капитализация: есть

Частичное снятие: нет

Описание: Срочный вклад с выплатой процентов по истечении каждого трехмесячного периода.

Особенности: Участие в благотворительной программе «Подари жизнь». Из суммы процентов, причисленных по истечении каждого трехмесячного периода, сумма процентов в размере 0,3% годовых перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь».

5) Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» открывается для получения дохода в виде процентов по вкладу и дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.

Валюта вклада: Рубли, Доллары США, Евро

Первоначальный  взнос: от 5 RUB, от 5 USD, от 5 EUR

Срок вклада: 1 год - 2 года

Пополнение: есть

Капитализация: есть

Частичное снятие: нет

Описание: Вклад предоставляет возможность переводить денежные средства из одного вида валют в другую (конверсия) без потери начисленного дохода.

Документы, применяемые  для оформления вклада в Сбербанке  России:

1. Внутренний общегражданский паспорт — для граждан Российской Федерации;            2.Если это вклад для пенсионера, то необходимо предъявить пенсионное удостоверение.         3.При открытии вкладов несовершеннолетними необходимо письменное разрешение родителей.      4.Удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;     5.Национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ -для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации;            6.Вид на жительство в Российской Федерации — для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Российской Федерации.

 

 

 

1.2 О п е р а ц и и п о в к л а д а м н а с е л е н и я.

Учреждения  коммерческих банков России принимают  от населения вклады: до востребования, срочные, целевые на детей, срочные  депозиты, пенсионные вклады, вклады с ежемесячной выплатой процентов и другие виды вкладов. Наибольшее разнообразие вкладов населения представлено в Сберегательном банке  России. 
 Вклады до востребования принимаются как на имя определенного лица, так и на предъявителя, а вклады других видов - только на имя определенного лица. 
 Вкладчиком по именному вкладу считается лицо, на имя которого принят или зачислен вклад. Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое при этом становится вкладчиком. Открытие одного счета на имя двух и более лиц не допускается. 
 По вкладам на предъявителя правом совершения приходных и расходных операций пользуется лицо, предъявившее сберкнижку "на предъявителя" и контрольный лист к ней. 
 Срочными считаются вклады, вносимые в учреждения банка на срок не менее  одного года. 
 Срочные депозиты принимаются на срок три месяца, шесть месяцев и один год. 
 Целевые вклады на детей принимаются на срок 10 лет на имя лиц в возрасте до 16 лет. 
 Вкладчик вправе иметь в банке любое количество счетов по вкладам и хранить их неограниченный срок. Банк выплачивает по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, размер которых устанавливается Советом директоров  банка.  
 Совершение операций по вкладу производится при первоначальном взносе на основании заполненного ордера, при дополнительном взносе - приходного ордера, при получении части вклада - расходного ордера. В ордере вкладчик записывает свою фамилию, имя и отчество, номер счета, сумму взноса либо получаемую сумму, дату совершения операции и расписывается. 
 При открытии лицевого счета вкладчику либо лицу, вносящему вклад, выдается сберкнижка. Лицевые счета хранятся в картотеках, которые специальным образом опечатываются заведующим или контролером банка по окончании рабочего дня. 
 В случае закрытия отделения или филиала банка хранившиеся в нем лицевые счета по вкладам передаются в головное или другое отделение банка, где до переоформления на новые счета они помещаются в отдельную картотеку. Перечисление таких счетов на новые счета производится только при явке вкладчика. Новому счету присваивается порядковый номер счета отделения банка, принявшего лицевые счета из другого отделения банка.  Пролонгация вклада - это автоматическое продление срочного банковского депозита. Пролонгация происходит, когда вкладчик не требует возврата денежных средств в сроки, установленные действующим договором.       Пролонгация вклада осуществляется по-разному в зависимости от условий пролонгации указанных в договоре. Если в тексте договора

• Прописаны условия пролонгации - вклад пролонгируется на аналогичный срок, на тех же или измененных условиях.
1. Если на момент пролонгации по вкладу изменилась процентная ставка, то договор продлевается по новой измененной ставке.
2. Если на момент пролонгации по вкладу процентная ставка осталась прежней — договор продлевается по прежней ставке.
3. Если на момент пролонгации банк перестал принимать данный (одноименный), вклад — пролонгируется на условиях договора до востребования.
• Не прописаны условия пролонгации — в этом случае в соответствии с гражданским кодексом договор пролонгируется на условиях договора до востребования.          В ряде случаев банки всячески приветствуют и стимулируют пролонгацию выгодных (для банков) вкладов.    Капитализация процентов - это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму процентов начисляются проценты.        При заключении договора банковского вклада с капитализацией процентов, банки, как правило, оговаривают следующие условия:

1. размер процентной ставки (без учета капитализации);

2. периоды начисления процентов и их сроки капитализации;
3. начисление процентов только за фактическое количество календарных дней нахождения вклада и причисленных процентов на счете Банка;
4. выплата промежуточных (внутри срока) процентов путем их причисления к вкладу;        

Формулы, применяемые  для расчета вклада:

SP= (K*P*d/D)/100-простая % ставка

Где:

Sp- сумма %;

K-первоначальная сумма;

Р - % ставка годовых;

d- Период дней;

D- Дни в году.

Рассмотрим все выше перечисленные операции по вкладу напримере  вклада «Сохраняй».

Условия по вкладу:

1)для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей. Индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно;

2)по окончании срока вклада  Вам не потребуется посещать отделение Банка, вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации;

3)количество пролонгаций не  ограничено;

4)проценты начисляются квартально, а не в конце срока вклада. 

              Пример: Открыт вклад 01.01.2011г. на 1 год под 8% годовых, сумма 10 000 рублей. Капитализация проходит ежеквартально. Пролонгация вклада автоматическая.15.08.2011г. приход на 2000 руб., а 16.09.2011г. расход на 1500 руб. При нарушении срока закрытия вклада банк оплачивает ½  часть.

Решение:

1)    Капитализация процентов 01.04.2011г.: 10 000*8%*91/366=198,9

10 000+198,9=10 198, 9

2)     Капитализация процентов 01.07.2011г.: 10 198,9*8%*91/366=202,9

Приход 2000 руб. 15. 09.2011г.: 2000*8%*47/366=20,6

10 198,9+202,9+20,6=10 502,4

3)    Капитализация процентов 01.10.2011г.: 10 502,4*8%*92/366=211,2

Расход на 1500 руб. 16.10.2011г.: 1500*8%*78/366=25,6

10 502,4+211,2-25,6=10 688

4)     Капитализация процентов 01.01.2012г.: 10 688*8%*92/366=214,93

10 688+214,93=10 902,93

5)     Капитализация процентов 01.04.2012г.: 10 902,93*8%*90/365=215,1

10 902,93+215,1=11 118,03

6)     Капитализация процентов 01.07.2012г.: 11 118,03*8%*91/365=221,75

11 118,03+221,75=11 339,78

7)     Вкладчик закрывает счет 23.07.2012г.

Капитализация процентов 22.07.2012г.: 11339,78*8%*21/366=52,05

11 339,78+52,05=11 391,83

8)     11391,83*4%=455,67;   11391,83-455,67=10 936,16 (получит вкладчик)

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 2 ПОРЯДОК РАСПОРЯЖЕНИЯ ВКЛАДАМИ.

 

 

 

Вкладом, хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.    Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опекуны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попечители (до достижения подопечными 18 лет).         Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

• до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой  из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун — при представлении ими письменного разрешения органа опеки и попечительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предоставление родителям (усыновителям) или опекуну права распоряжения вкладом в течение какого-либо периода времени;

• по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовершеннолетний, но с письменного согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.           Если в структурное подразделение банка предъявлена копия свидетельства о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновителей) родительских прав, распоряжаться вкладом несовершеннолетнего до 14 лет и давать согласие на получение вклада несовершеннолетнему старше 14 лет вправе только тот родитель (усыновитель), которому несовершеннолетний передан на воспитание.             Полномочия представителей несовершеннолетнего подтверждают следующие документы:

•родителей, усыновителей — паспорт, в котором записан несовершеннолетний (в случае отсутствия такой записи — свидетельство о рождении несовершеннолетнего);

• опекунов и попечителей — паспорт и решение органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем;

• приемных родителей — паспорт и удостоверение, выданное гражданину органом опеки и попечительства о том, что он является приемным родителем.            Детям, находящимся на полном государственном попечении в воспитательных учреждениях, лечебно-профилактических учреждениях, учреждениях социальной защиты населения и других аналогичных учреждениях опекуны (попечители) не назначаются. Выполнение обязанностей опекуна (попечителя) в отношении таких детей возлагается на администрацию соответствующего учреждения (при этом не имеет значения, есть ли у ребенка родители).        Вкладами, внесенными самими несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет на свое имя, они распоряжаются самостоятельно. На такие счета по вкладам в качестве дополнительных взносов могут быть зачислены причитающиеся несовершеннолетним суммы пенсии, пособий, алиментов, страховые и наследственные суммы, а также суммы от других лиц.   Если совершеннолетний вкладчик состоит под опекой, то вкладом распоряжается его опекун, который должен представить следующие документы:

• свой паспорт;

• документ, подтверждающий назначение его опекуном;

• разрешение органа опеки и попечительства на распоряжение вкладом подопечного;

• сберегательную книжку.

Совершеннолетний  вкладчик, состоящий под попечительством  вследствие признания его судом  ограниченно дееспособным, может распоряжаться вкладом с письменного согласия попечителя.  Дееспособный совершеннолетний вкладчик, вследствие состояния здоровья состоящий под попечительством в форме патронажа, распоряжается вкладом сам или при участии и помощи попечителя (помощника). При этом в согласии или разрешении попечителя (помощника) он не нуждается. Попечитель (помощник) вкладчика, находящегося под патронажем, может распоряжаться вкладом своего дееспособного подопечного только на основании доверенности.        Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путем выдачи доверенностей представителям, находящимся на территории Российской Федерации.      Вкладчик при открытии счета или по действующим счетам при явке в банк оформляет контрольную информацию. В этом случае он может по телефону получать информацию о состоянии счета, а также по телефону подавать заявления, определенные банком.

 

Сбербанк России гарантирует  тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках.

Справки по вкладам умерших вкладчиков выдаются банком:

• лицам, в пользу которых завещан вклад;

• нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

• иностранным  консульским учреждениям по находящимся  в их производстве наследственным делам о вкладах умерших иностранных граждан.             Лицам, которым вклад завещан, справки выдаются только при представлении ими свидетельства о смерти вкладчика и своих паспортов.  При обращении вкладчика в структурное подразделение банка для получения справки за отчетный период ему выдается один экземпляр справки, а второй — подшивается в отдельную папку, которая хранится в структурном подразделении банка.         После составления годового отчета в течение первого квартала вторые экземпляры справок с отметками вкладчиков в их получении, выданных в истекшем году, а также заявления вместе с ведомостью (при наличии), в которых все указанные счета в истекшем году были закрыты, передаются в архив  филиала Сбербанка России.

Розыск вкладов структурными подразделениями банка производится по письменным заявлениям вкладчиков или их представителей. Заявление о розыске вклада подается в филиал Сбербанка России, которому подчинены структурные подразделения банка, где должен быть произведен розыск.

В заявлении указываются:

• фамилия, имя, отчество, год рождения и адрес  вкладчика;

• конкретные структурные  подразделения банка, в которых  следует проверить наличие вкладов;

• адрес заявителя  и данные его паспорта.

Розыск вкладов  оплачивается заявителем в соответствии с тарифами, действующими в Сбербанке России на день приема заявления о розыске вклада.

Руководитель  филиала Сбербанка России или  его заместитель, принимая заявление  о розыске вкладов:

• убеждается в  личности заявителя по его паспорту;

• проверяет правильность указанных в заявлении данных паспорта и адреса заявителя;

• удостоверяет эти записи своей подписью;

• разъясняет заявителю  порядок взимания комиссионного  вознаграждения за розыск вклада.           О результатах розыска филиал Сбербанка России извещает заявителя письменно.            В таком же порядке производится розыск вклада умершего вкладчика по заявлению лица, в пользу которого вклад завещан. При этом розыск производится только по представлении заявителем копии свидетельства о смерти вкладчика; сведения о вкладе выдаются заявителю только по вкладам, завещанным в его пользу.          Информация о результатах розыска представляется заказным письмом нотариусу, выдавшему запрос. Письменное уведомление об окончании розыска, дате и номере ответа нотариусу направляется также наследнику, оформившему заявление о розыске.

Арест на денежные средства во вкладах граждан может быть наложен:

• мотивированным постановлением следователя органа предварительного следствия (прокуратуры, органа внутренних дел, органа федеральной службы безопасности и др.) при наличии санкции прокурора;

• определением суда при наличии исполнительного  листа, выданного на основании определения суда;

• постановлением судебного пристава-исполнителя.      Банк незамедлительно по получении документов о наложении ареста прекращает расходные операции по данному вкладу в пределах средств, на которые наложен арест.       

Руководитель  и главный бухгалтер филиала  Сбербанка России проверяют правильность оформления поступившего документа (наличие даты, подписей должностных лиц, оттиска печати; на постановлении органа предварительного следствия — также наличие письменного согласия прокурора, удостоверенного оттиском гербовой печати прокуратуры), после чего делают на нем распоряжение структурному подразделению банка о наложении ареста на вклад.        Получив соответствующий документ о наложении ареста, в структурном подразделении банка сотрудник:

• в лицевом  счете делает отметку о наложении  ареста с указанием реквизитов документа, на основании которого наложен арест, даты и ставит подпись;

• отмечает на документе, на основании которого на вклад наложен арест, дату записи в лицевой счет о наложении ареста и возвращает его в филиал Сбербанка России в составе отчета.      
Руководитель и главный бухгалтер филиала Сбербанка России, получив такой документ, проверяют правильность его оформления и делают на нем разрешительную надпись за своими подписями, после чего он направляется в структурное подразделение банка, где ведется лицевой счет по вкладу.

Взыскание на денежные средства физических лиц, находящиеся  во вкладах, может быть обращено только на основании следующих исполнительных документов:

• исполнительных листов;

• судебных приказов;

• нотариально  удостоверенных соглашений об уплате алиментов;

• постановлений  судебных приставов-исполнителей.

В исполнительных документах должны быть указаны:

• наименование суда или другого органа, выдавшего  исполни тельный лист;

• номер документа, дата выдачи;

• срок предъявления к исполнению;

• наименование взыскателя и фамилия, имя и отчество должника;

• номер структурного подразделения банка, в котором  хранится вклад;

• номер счета  по вкладу;

• сумма взыскания  или конфискации;

• резолютивная часть судебного акта или акта другого органа;

• дата вступления в силу судебного акта или акта другого органа.

В случае обращения взыскания  на вклады Сбербанк России не несет  имущественной ответственности  за выплату вклада, произведенную ранее на законных основаниях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 3 КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

Документ, регламентирующий проведение кассовых операций ПОЛОЖЕНИЕ от 24 апреля 2008 года N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»    При приеме и пересчете наличных денег кассовые работники осуществляют контроль их платежеспособности и подлинности в соответствии с Указанием Банка России от 26 декабря 2006 года N 1778-У "О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России", и информационными сообщениями, получаемыми от Банка России. Для осуществления вышеуказанного контроля кассовые работники используют следующие технические средства контроля подлинности денежных знаков: 
     -увеличительное стекло (с увеличением не менее 10 крат); 
     -прибор контроля подлинности банкнот в отраженном и проходящем свете; 
     - источник ультрафиолетового света; 
     -линейку измерительную; 
    - прибор для визуального контроля меток, обнаруживаемых в инфракрасных лучах.     
     Кассовые работники обязаны знать: 
    - отличительные признаки видов печати, применяемых при изготовлении банкнот Банка России; 
   - основные элементы защиты банкнот Банка России от подделки, включая элементы защиты банкнотной бумаги; 
    - современные способы подделки банкнот Банка России, способы имитации элементов защиты банкнот Банка России и методы их определения; 
    - виды производственного брака денежных знаков Банка России; 
     -возможные изменения внешнего вида банкнот Банка России вследствие воздействия на них различных факторов в процессе обращения; 
     - основные типы подделки монет Банка России; 
    -  порядок применения приборов для контроля подлинности денежных знаков Банка России. В случае выявления при приеме наличных денег от клиента сомнительных, неплатежеспособных или имеющих признаки подделки денежных знаков Банка России переоформление приходных кассовых документов осуществляется в порядке, предусмотренном в главе 3 N318-П.  
     На выявленной неплатежеспособной банкноте Банка России кассовый работник проставляет оттиск штампа "В обмене отказано", фирменное наименование кредитной организации, дату, фамилию, инициалы и подпись. Неплатежеспособные денежные знаки Банка России передаются клиенту. 
      На сомнительные денежные знаки Банка России, имеющие признаки подделки денежные знаки Банка России кассовый работник составляет справку 0402159 в двух  экземплярах.  
     О выявлении имеющих признаки подделки денежных знаков Банка России при приеме наличных денег кассовый работник ставит в известность заведующего кассой, который в течение рабочего дня извещает о факте обнаружения указанных денежных знаков Банка России территориальный орган внутренних дел.

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 4.КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ КЛИЕНТОВ БАНКА

Стандарты  сервиса  на этапах обслуживания клиентов:

1. Стандарты установления контакта;
2. Стандарты выяснения потребностей;
3. Стандарты консультирования;
4. Стандарты завершения контакта;
5. Стандарты сервиса в проблемных ситуациях.

1. Стандарты  установления контакта:

1. При появлении клиента отложить текущие дела и переключить внимание на клиента;
2. Принести извинения в случае невозможности переключиться на решение вопроса клиента установить визуальный контакт с клиентом;
3. Улыбнуться клиенту;
4. Поприветствовать клиента;
5. Извиниться перед клиентом за необходимость ожидания ;
6. Проинформировать клиента о возможности совершения операций в универсальном окне;
7. Представиться и уточнить, как можно обращаться к клиенту;
8. Уточнить цель визита.

2. Стандарты  выяснения потребностей:

1. Выслушать запрос клиента и вежливо попросить разрешения , чтобы задать ряд вопросов для уточнения его потребностей;
2. Задавать понятные вопросы, чтобы четко определить его потребности;
3. Выслушав ответы клиента, резюмировать услышанное и подтвердить, что правильно поняли потребности клиента; 

 

3. Стандарты  консультирования:

1. Предоставление выгод для клиента от приобретения продукта (если уместно);
2. Информирование о дополнительных /сопряженных продуктов;
3. Поддержание обратной связи с клиентом в процессе консультирования;
4. Предоставление раздаточного материала о продукте (если возможно);
5. Уточнение контактных данных о клиенте (если уместно).

В процессе консультирования уточняйте у клиента, насколько ему понятны описываемые условия, возникают ли у него дополнительные вопросы, интересуйтесь мнением клиента.