Актуальные проблемы развития страхового рынка в России

                      Министерство образования Российской Федерации

                      Государственное образовательное учреждение

                         высшего профессионального образования 

    «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ» 

                        Институт финансового менеджмента

             Кафедра «Финансы, денежное обращение и кредит» 
 
 

                                    КУРСОВОЙ ПРОЕКТ 

                         по дисциплине «Страхование» на тему: 

       «Актуальные проблемы развития страхового рынка в России» 

                                                 вариант 24 
 
 
 
 

    Выполнил  студент 

    гр. ФиК – 2            ______________________________      / /

                                                               (подпись) 
 

    Проверил 

    доцент  кафедры, к.э.н.  _________________________     /Сахирова Н.П./

                                                             (подпись) 
 
 

                                              Москва – 2011 

                                                        Содержание

Глава 1 Теоретические основы страхования

1. Сущность, структура и функции страхового рынка
2. История становления страхового рынка в России
3. Государственное регулирование страховой деятельности

Глава 2 Анализ проблем  развития рынка страхования

2.1. Современное  состояние и тенденции развития  страхового рынка

2.2.Анализ  динамики страхования за период 2000-2010 гг.

2.3. Проблемы  развития страхового рынка в условиях кризиса экономики.

2.4. Проблема  влияния «серых» схем страхования  на развитие страхового рынка.

2.5. Оценка  страховых выплат в страховании  гражданской ответственности 

Глава 3 Перспективы развития страхового рынка  России

3.1. Основные  меры по сокращению «серых»  и теневых схем страхования

3.2. Прогнозы  развития страхового рынка 

3.3. Разработка схемы всеобщей классификации страховых отношений в страховании имущества и гражданской ответственности

3.4. Проектирование  тарифных ставок и страховых  премий. 
 
 
 
 
 

Введение 
Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. На современном этапе развития рыночных отношений роль страхования существенно возрастает и приобретает все большее значение, так как, с одной стороны, это система национальной защиты экономики, с другой - значимый внутренний инвестиционный ресурс. 
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. 
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. 
Целью курсовой работы является изучение деятельности страховых компаний и страхового рынка России в целом.  
В соответствии с целью работы были сформулированы следующие задачи: 
- изучить теоретические основы страхования: рассмотреть экономическую сущность страхования и функции страхования; 
- проанализировать развитие страхования в России на современном этапе; 
- провести исследование страхового рынка России; 
- описать основные проблемы страхового рынка России и пути их решения; 
- рассмотреть перспективы развития страхового рынка России. 
Предметом исследования выступают проблемы страхового рыка России. 
Объектом исследования выступает страховой рынок в России. 
 
 
 
 

Глава 1 Теоретические основы страхования

1.1.Сущность, структура и функции страхового рынка.

   Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это  совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите. Третьим условием можно было назвать развитие страховых компаний и конкуренции, так как конкуренция - мощный двигатель для развития новых товаров и услуг на страховом рынке.

Таким образом, участниками страховых  отношений на страховом рынке  являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой  защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширением прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков, страхование квартир, медицинское страхование и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых  услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений. Специфическим

товаром на страховом рынке выступают  страховые услуги, состав и структура  которых в рыночных условиях существенно  расширяются.

 Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний  страховой рынок складывается в  каждом конкретном регионе, где потребность  в страховых услугах удовлетворяется  конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего  рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в страховых  отношениях через государственные  страховые организации и оказывать  регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Вывод: Страховой рынок- финансовый механизм, конструктор, который строится на конкуренции страховщиков и спросе страхователей. Услуги, предоставляемые страховщикам основываются на спросе страхователей. В таблице №1 «Определения страхового рынка» даны сравнительные определения страхового рынка. 

   Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

   Страховые организации — институциональная основа страхового рынка.

Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публино-правовые и общества взаимного страхования.

   Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных

средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации.

Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

 Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка.   

  Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

  По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования —создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со

страховщиком  договор личного страхования  или страхования ответственности.

Страхователь  уплачивает страховые взносы и имеет право на получение

страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой  продукт. Страховой продукт —

центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового

продукта  состоит в обеспечении страховой  защиты. Цена страхового продукта

определяется  затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а

также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая

цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию

преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и

страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица,

действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с

предоставленными  полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических

операций  по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя

либо  страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора.

Его обязанность  состоит в оказании посреднической услуги и содействие

исполнения  договора страхования.

Функционирование  страхового рынка предполагает наличие профессиональных

оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком

строится  на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания

принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки

стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и

других  совместных целей страховые организации  создают объединения

(ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков  создаются как на

региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и

специализированные  страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков.

Заключение  договора страхования со страховым  пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при

наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии

с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых

отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей.

Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного

регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой

прав  и интересов страхователей, предотвращением  их финансовых потерь

вследствие неплатежеспособности страховой организации. 
 

Таблица №1 «Определения страхового рынка»

Рисунок №1 «Структура страхового рынка»

Вывод: Структура страхового рынка- цепочка, связующая всех посредников в последующих услугах. 
 

1.2. История становления  страхового рынка  в России

Первое  страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г. «Первое русское страховое от огня общество» было единственной российской страховой организацией до 1835 г. Быстрое становление страхования началось в России с отменой крепостного права в 1861 г. и развитием капитализма. К началу XX в. в России сформировался вполне цивилизованный страховой рынок с развитой инфраструктурой, представленной национальными и иностранными акционерными компаниями и земскими страховыми обществами, а также государственным страхованием рабочих. В 1913 г. в стране действовало 19 страховых акционерных обществ. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб.

В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании ликвидировались, а в 1922 г. была создана государственная страховая монополия — Госстрах СССР. В 1947 г. от Госстраха отделилось акционерное общество «Ингосстрах», специализировавшееся на страховых операциях на внешнем рынке, — страховании интересов СССР за границей. В течение почти 70 лет после 1917 г. в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения.

Первый  этап развития коммерческого страхования  в России начался с 1986 г., когда стали развиваться независимые, негосударственные коммерческие страховые организации.

Становление нового российского коммерческого  страхования приходится на 1988—1992 гг. Этот период можно назвать этапом «дикого» экстенсивного развития. Он начался с появлением первых страховых кооперативов и характеризовался взрывным развитием страхового рынка при отсутствии какой-либо правовой базы и государственного регулирования страховой деятельности.

В начале 1990-х гг. процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер; новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях. Ярким примером такой «всеядности» страховых компаний было чрезвычайно популярное в то время страхование банковских кредитов.

Основной  причиной быстрого роста числа страховых  организаций было осознание промышленными и коммерческими кругами широких возможностей финансовых операций, которые можно проводить при помощи страховых инструментов. Именно тогда зарождается «зарплатное» страхование жизни, основа которого — использование льготного режима налогообложения краткосрочного накопительного страхования жизни для снижения налогов на фонд оплаты труда предприятий. Различные организации предпочитали страховать собственных сотрудников за счет прибыли на срок один год и не проводить при этом отчислений в различные фонды. Поэтому вместо увеличения заработной платы руководители заключали договоры страхования жизни в пользу своих сотрудников. Пик развития «зарплатного» страхования жизни пришелся на конец 1995 — начало 1996 гг.

Второй этап развития коммерческого страхования в России характеризовался становлением независимого российского страхования, которое завершилось в начале 1992 г., после принятия первого в истории России Закона «О страховании». Вступление в силу этого Закона в начале 1993 г. существенно изменило ситуацию на страховом рынке: были определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков.

На этом этапе страховые компании наращивали собственный суммарный уставный капитал и расширяли свою долю рынка — часто за счет «растаскивания» систем «Госстрах» и «Ингосстрах». Происходило также отсеивание нежизнеспособных организаций, не сумевших найти свое место на рынке.

Становлением  современного этапа страхования  можно считать 1996 г. С этого периода страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимания стало уделяться имущественному страхованию.

Сравнивая российский рынок страхования с аналогичными рынками развитых стран, можно сделать вывод о том, что сегодняшний российский рынок страхования соответствует европейскому рынку конца XIX — начала XX вв. В России существует всего около 80 видов страхования, тогда как в Европе — около 600, в США — до 5000. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране охвачено около 12% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Современное европейское страхование возникло не сразу. Его развитие в течение  многих лет стимулировалось благоприятным режимом налогообложения, законодательным введением широкого спектра обязательного страхования. В частности, обязательное страхование автогражданской ответственности в Европе стало мощным «локомотивом» роста страховых операций.