Анализ отрасли личного страхования

 

 

 

 

 

                                           СОДЕРЖАНИЕ

Введение.

1. Общие понятия о личном страховании.
1. Понятия личного страхования и страховых отношений.
2. Страхование как экономическая категория.
3. Основные категорий и классификации личного страхования.
2.         Отрасли и подотрасли личного страхования.

2.1.Страхование жизни.

          2.2.Страхование от несчастных случаев и болезней.

          2.3.Добровольное медицинское страхование.

     3.           Анализ отрасли личного страхования.

3.1. Основные показатели  в отрасли личного страхования.

3.2. Проблемы развития личного страхования в РФ.

     3.2.1.Страхование  жизни.

     3.2.2. Медицинское страхование.

 

Заключение

Список использованной литературы

 

Введение

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью

экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и

освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от

непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем

общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять

наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном,

экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и

государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости

населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни

или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент

(аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским

обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует

повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что

можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают

расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные

средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником

значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая

роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и

личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности

современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый

ряд важных решений в области государственного регулирования социального

страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную

тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной

демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной

системы пенсионного и социального страхования.

 

 

 

1. Общие понятия о личном страховании

         

1. Понятия личного страхования и страховых отношений  

                     

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни

человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой

страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае

наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату

страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные

трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя

всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может

понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от

характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности

как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,

физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного

застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть

определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных

убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а

определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его

материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или

добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и

страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому     виду личного

страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть

выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь

застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия

договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и

возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в

течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в

течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

2. Страхование как экономическая категория

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют  экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

 • наличие страхового риска (и критерия его оценки); • случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; • объективная потребность возмещения ущерба; • наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

 • замкнутая раскладка ущерба;

 • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме; • реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события; • возвратность страховых платежей; 
• самоокупаемость страховой деятельности.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит  страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных натуральных запасов материальных благ. 
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги.

 Страхование служит важным  фактором стимулирования производственной  активности и обеспечения здорового  образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

 Экономической сущности страхования  соответствуют его функции, выражающие  общественное значение данной  категории.

Виды функций:

• Рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Функция  
  
• Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
• Сберегательную функцию в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
• Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

 

1.3. Основные категорий и классификации личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям. 
 
По объему риска: 
 
- страхование на случай дожития или смерти; 
 
- страхование на случай инвалидности или недееспособности; 
 
-страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: 
 
- страхование жизни; 
 
- страхование от несчастных случаев. 
 
По количеству лиц, указанных в договоре: 
 
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельн 
 
взятое физическое лицо); 
 
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). 
 
По длительности страхового обеспечения: 

- краткосрочное (менее одного года); 
 
- среднесрочное (1-5 лет); 
 
- долгосрочное (6-15 лет). 
 
По форме выплаты страхового обеспечения: 
 
- единовременной выплатной страховой суммы; 
 
- с выплатой страховой суммы в форме ренты. 
 
По форме уплаты страховых премий: 
 
- страхование с уплатой единовременных премий; 
 
- страхование с ежегодной уплатой премий; 
 
- страхование с ежемесячной уплатой премий. 
 
Страхование жизни, как любой вид страхования ,оформляется договором, по которому одна из сторон, страхования, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет пре страховой случай в жизни застрахованного. В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного

2.     Отрасли и подотрасли личного страхования.

 

    2.1. Страхование жизни.

 

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у насв силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.     смерть в  молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2.     дожитие до  старости, требующее получения регулярных  доходов без

продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

·        страхование жизни на срок;

·        пожизненное страхование на случай смерти;

·        смешанное страхование жизни;

·        страхование дополнительной пенсии;

·        возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При

срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором

срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

-         страхование на дожитие;

-         страхование на случай смерти;

-         страхование на случай смерти  от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре

указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит

несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью,в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по

которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.

Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он

сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

   По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает

застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая

увеличенный страховой взнос.

2.2.   Страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1.     выплата фиксированной  суммы;

2.     частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов

застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

1.     нанесение  вреда здоровью застрахованного  в результате несчастного

случая или болезни;

2.     смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

3.     временная  или постоянная утрата трудоспособности  по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

-         снижение дохода;

-         дополнительные затраты при утрате  трудоспособности или смерти

застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого

является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

-         самоубийство или покушение на  него;

-         умышленное причинение застрахованного  самому себе телесных

повреждений;

-         травмы и смерть застрахованного  полученные в результате

алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает

страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за

каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы.

Автострахование от несчастных случаев

 

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных

случаев:

1.     страхование одного  водителя;

2.     система страхования  мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

3.     паушальная, договор  заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров,находящихся в автомобиле;

4.     система профессионального  страхования водителей и их  помощников.

2.3.   Добровольное медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как

медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

 

-         на страхование не принимаются  лица, стоящие на учёте в:

наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

-         исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство;

-         не оплачиваются медицинские  услуги в медицинских учреждениях, не

предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ.Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

-         гарантирование предоставления  медицинских услуг при амбулаторном

лечении;

-         гарантирование предоставления  медицинских услуг при стационарном

лечении;

-         полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором.

Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием.

Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока

страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

-         экстренная медицинская помощь;

-         эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты

срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

-         услуги по оказанию юридической  и административной помощи;

-         услуги по эвакуации водителя  и пассажиров в случае неисправности

транспортного средства.

 

 

3. Анализ отрасли  личного страхования   

 

3.1. Основные показатели  в отрасли личного страхования.

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний. О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2007-2011 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2011 г.

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2007	12183,7	5190,2	986,8	170,5	5835,9
2008	13724,9	5580,03	1235,2	178,4	6725,2
2009	19284,4	9140,8	1774,1	154,2	8215,1
2010	46246,2	24880,4	4624,6	323,7	13133,9
2011	138566,0	102538,9	5958,3	692,8	28960,3

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 2007-2011 гг, млн. руб.

 

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 2007-2011 гг, млн. руб.

годы	Платежи всего	В том числе
		Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2007	27400,0	10100,0	5500,0	600,0	11200,0
2008	34200,0	11800,0	8100,0	1100,0	13100,0
2009	42,0	17,3	8,8	1,4	14,5
2010	96,6	44,5	26,1	4,5	21,5
2011	170074,1	94901,3	37076,2	6632,9	31463,7

 

 

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 2007-2011 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2007	2008	2009	2010	2011
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование, В том числе: - жизни - от несчастных случаев - медицинское - имущество граждан - имущество юридических лиц в том числе: - транспорта - грузов - финансовых рисков - риска непогашенных кредитов - ответственности перевозчиков - профессиональной ответственности - ответственности заёмщика за  непогашение кредита - ответственность предприятий –  источников повышенной опасности	58,6 26,7 2,5 7,7 4,9 13,2 2,5 2,7 1,6 0,1 0,7 0,2 0,1 0,2	58,9 22,08 2,69 9,26 4,6 16,2 2,5 3,3 1,2 0,0 0,7 0,3 0,0 0,4	63,6 29,1 2,2 8,8 4,3 15,2 2,6 2,7 0,5 0,03 0,6 0,3 0,0 0,6	78,4 37,4 1,9 7,4 3,8 21,3 3,0 5,2 2,0 0,03 0,9 0,2 0,01 1,8	81,5 46,8 1,5 7,5 3,2 18,2 2,2 3,7 0,4 0,04 0,4 0,2 0,01 1,3
Обязательное страхование, В том числе медицинское	41,4 37,3	41,1 36,3	36,4 34,2	21,6 20,2	18,5 17,1