Анализ состояния страхового рынка в России

Содержание‬

Введение 3

1. Теоритические основы развития страхового рынка 6

1.1.История развития страхового рынка в России 6

1.2.Структура страхового рынка 8

1.3.Государственное регулирование страховой деятельности 14

2. Анализ состояния страхового рынка в России 20

2.1.Оценка рынка страховых услуг в России 20

2.2.Анализ участников страхового рынка в России 23

2.3.Проблема и перспектива развития страхового рынка в России 30

Выводы и предложение 35

Список использованной литературы 38

Приложение 40

Введение

Основой процветания страны считается выбор экономической модели и обеспечения ее модификации систему хозяйственных связей.

Рыночную модель Российской Федерацией, несложно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Тем временем, страхование в нашей стране стало ещё механизмом, который обеспечивает защиту общества в условиях развития рыночных отношений. В случае если на исходном этапе страхование не было популярно среди общества, то в современное время в России уже проявляются признаки того, что страховые услуги становится одним из важных сегментов экономических отношений. Страховой рынок гарантирует стабильность, защиту, социальные гарантии в обществе по средствам механизма финансовой защиты.

Страхование представляет собой стратегический раздел экономики.

Ещё во время рабовладельческого строя владельцы рабов и имущества применяли страхование как метод обороны их от уничтожения природой, потери в связи с грабежами и иными неожиданными событиями.

На данной основе закономерно появилась мысль объединить заинтересованных лиц по компенсированию материального (имущественного) вреда путём его солидарной раскладки между членами объединения. В случае если, каждый владелец имущества планировал компенсировать ущерб за личный счет, то он был бы обязан создать материальные резервы, по размеру равному имеющемуся имуществу, что довольно не выгодно.

Жизненные навыки показывают, то что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия обладают случайным и неравномерным характером, количество пострадавших все время будет меньше заинтересованных лиц или хозяйства. При подобных обстоятельствах солидарный расклад возможного ущерба между заинтересованными собственниками имущества значительно сгладит результат стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств принимает участие в раскладке ущерба, тем меньше часть средств приходится на каждого соучастника. Таким образом, появилось страхование, суть которого состоит в замкнутом раскладе возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Самой простой формой раскладки ущерба было натуральное страхование. Согласно мере формирования товарно-денежных отношений, вместо натурального страхования появилось страхование в денежной форме. Расклад вреда в денежной форме существенно расширил и упростил способности страхования. Страхование стало общим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении каких-либо событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются и уплачиваются ими страховых вкладов (премий, платежей).

Данная тема довольно актуальна в сегодняшнее время, так как многолетний опыт формирования страхования убедительно доказал, то что он считается сильным фактором положительного влияния на экономику.

Цель исследования - провести анализ состояния страхового рынка и рассмотреть возможности развития страхования в России.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

- изучить историю развития страхового рынка в России;

- раскрыть струкруту страхового рынка;

- рассмотреть государственное регулирование страхования;

- оценить рынок страховых услуг в России;

- проанализировать участников страхового рынока;‬‬‬‬‬‬‬

-выявить проблемы и перспективы разщвития страхового рынка.

Объектом исследования выступает страховой рынок РФ.

Предмет исследования – экономические отношения настраховом рынке, проблемы и перспективы его развития страхового рынка в России.

Теоретической и методологической основой работы послужили труды таких отечественных экономистов, как Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова, Л.Г. Скамай, Н.Л. Клаченко и другие.

Методологической основой курсовой работы стали такие методы, как общенаучные, аналитические, дескриптивные, а также методы сравнений и аналогий, статистические методы и метод обобщений.

Написанная работа представляет собой специально переработанные статьи из учебных пособий, учебной литературы,ресурсов с интернета, данные Росстатаи Министерства Финансов.

Представленная работа состоит из введения, двух глав, выводов и предложений, списка использованной литературы

В первой главе данной работы, рассмотрены теоретические основы развития страхового рынка в России – история, структура и государственное регулирование.

Во второй части анализируется состояние страхового рынка. В ней проведена оценка страхового рынка, анализ участников, и выявлены проблемы и перспективы развития.

1. Теоритические основы развития страхового рынка

1.1. История развития страхового рынка в России

Страховой рынок – это экономические отношения по купле-продаже страховых услуг, которые выражаются в охране имущества физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Объективным началом развития страхового рынка считается образованная в процессе воспроизводства необходимость обеспечения бесперебойного процесса, которая выражается в оказании финансовой помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных происшествий [9. С.155].

Страхование появилось и развивалось как осмысленная объективная потребность человечества в защите от случайных угроз. Потребность в страховой защите носит общий вид, она включает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок способствует развитию общественного воспроизводства, еще стремительно влияет через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок в России развивался по следующим этапам:

- страхование в царской России 1786 – 1917 гг.;

Первым этапом стало разрушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Следующим этапом стало формирование страхования в России, которое связано с началом формирования национального страхового рынка и появлением частных акционерных компаний.

Третий этап, образование национального страхового рынка.

Четвертым этапом стало происхождение новых видов взаимного страхования – в кругу землевлодельцев и фабрикантов.

- страхование в советской России 1917 – 1991 гг.

- национализация страхового дела:

Первым шагом было утверждение государственного контроля над всеми видами страхования.

Второй этап, здесь объявили страхование во всех видах и формах государственной страховой монополией.

- страхование в Российской Федерации после 1991 года.

Вначале 90-ых годов в России начал возрождаться национальный страховой рынок, который и существует по сегодняшний день.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года, который вступил в силу 13 января 1993 года, заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка.

В то же время создавался Росстрахнадзор - это Федеральная служба России по надзору за страхованием, которой были даны контрольные функции за отечественным страховым рынком. В Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, Росстрахнадзор преобразовался в 1996 году [5. C.102].

Для дальнейшего развития финансово-кредитного сектора страны и унификации инструментов регулирования Указам Президента Российской Федерации от 04.03.2011 №270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка российской федерации» создается особое ведомство - мегарегулятор для контроля за инвестиционными и страховыми компаниями, а также финансовыми рынками.

По итогам заседания открытого правительства РФ было принято решение создания регулятора на основе Центрального Банка, путем присоединения к нему ФСФР.

Целью создания мегарегулятора должно стать эффективное управление всей финансовой отраслью, а также совершение максимально полезных для развития финансового рынка действий.

Правительство Российской Федерации приняло Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ», предусматривающим определенные меры, направленные на улучшение налогового законодательства, которое связано со страховой деятельностью, и еще в участии международных финансовых организаций во вложении денежных средств в мероприятия по формированию рынка страхования в России.

В 1997 году была разработана специальная программа развития страхования и перестрахования рисков от больших промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий [10. C.83].

Развитие и усовершенствование страхового рынка непрекрощается и посегодняшнее время. Страхование прошло ряд этапов развития. Крупные геополитические изменения, которые последовали с распадом СССР, породили объективную нужду в национальном страховом рынке в России.

1.2. Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой непростую развивающуюся интегрированную систему.

Структура рынка страхования - это соотношения и пропорции, которые возникают и воспроизводятся из-за процесса страхования среди различных институтов, субъектами (страховые организации и страхователи) и объектами (виды и технология страхования) рынка страхования, которые рассмотрены в соответствии с предварительно выбранными критериями.

Звенья страхования: страховые фирмы, страхователи, продукты страхования, страховые посредники, объединения страховщиков, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. Страховые компании - институциональная база страхового рынка.

Страховая фирма - это определенная форма организации страхового фонда страховщика. Она реализует заключение договоров страхования и их обслуживание, так же является экономически обособленным звеном страхового рынка, что проявляется в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в исполнении страховой и иных видов деятельности. Экономические взаимоотношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые компании структурируются согласно принадлежности и характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, где страховщиком является частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика создается из акций и иных ценных бумаг, это дает возможность, при ограниченных средствах, существенно повысить финансовые возможности страховой организации.

Акционерная форма страховщиков преобладает на страховом рынке в развитых государствах. Индивидуальные страховые фирмы относятся к  одному владельцу либо его семье. К уникальной форме частных страховщиков относится английская корпорация «Ллойд», представляющая собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании страховщиком является государство. К интересам государства можно отнести монополию на осуществление любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Реализация государственного страхования - форма государственного регулирования национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, их деятельность основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования - это специальная негосударственная организационная форма, которая выражает соглашение между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу предстоящих вероятных убытков в определенных частях в соответствии с определенными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая гарантирует страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций любой участник общества взаимного страхования – в то же время и страховщик, и страхователь. При этом документом, который подтверждает право на владение капиталом общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис [12. C.50].

Согласно характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные - проводят определенные виды страхования, такие как страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др.

 К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.

 Цель перестрахования является создание сбалансированного портфеля договоров страхования, предоставление финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые фирмы предлагают большой список страховых услуг.

По зоне обслуживания бывают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, которое страхует имущество или заключает со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Страховой продукт является товаром страхового рынка и считается центральным понятием. Его потребительная цена состоит в обеспечении страховой защиты. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения. Определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика.

Развитие страховых продуктов и их реализация осуществляется страховыми посредниками: страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами являются физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению согласно с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, которые имеют лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер не считается участником страхового договора. Его обязанностями считается оказание посреднической услуги и помощь выполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает присутствие профессиональных оценщиков рисков и убытков, они  выступают сюрвейерами и аджастерами. Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, которые осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование. Сюрвейерами так же могут быть и специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком.

По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, которые занимаются установлением причин, характера и размера убытков. Согласно итогам    проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат) [4. C.13].

Функции, которые выполняет страховой рынок:

- компенсационную;

- накопительную;

- распределительную;

- предупредительную;

- инвестиционную;

Главная функция страхового рынка является компенсационная функция, из-за которой существует институт страхования. Сущность функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме компенсирования ущерба при наступлении неблагоприятных случаев, которые и были объектом страхования.

Накопительная либо сберегательная функция поддерживается за счет страхования жизни и дает возможность накопить, в счет заключенного договора страхования, заранее определенную страховую сумму.

Распределительная функция страхования осуществляет механизм страховой защиты. Суть функции выражается в создании и целевом применении страхового фонда. Формирование страхового фонда создается в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхования напрямую не связана с реализацией страховой работы. Это функция позволяет предупредить страховой случай и уменьшить ущерб.

Осуществление данной функции обеспечивается финансированием событий по недопущению или сокращению негативных результатов несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Инвестиционная функция - реализуется через распределение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и так далее. С формированием страхового рынка роль данной функции увеличивается.

С целью защиты собственных интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей, страховые организации создают ассоциации страховщиков.

Они создаются как на региональном уровне, так и на национальном. Так же соединяются и специализированные страховые организации. Подобные объединения страховщиков не имеют право заниматься страховой деятельностью.

Бывает, что страховые компании объединяются с целью проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Подобное объединение страховщиков дает возможность увеличить финансы для принятия на страхование крупных рисков.

Для страхователя заключение договора пулом, означают, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Но если наступит страховой случай, страхователь будет вынужден в отдельности урегулировать претензии с каждым из страховщиков – это называется сострахованием [5. C.156].

Так же свои интересы защищают и страхователи, они создают объединения страхователей.

Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Очень важна система государственного регулирования, необходимость которой связана с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности – это определенная система отношений в обществе, которая складывается когда, формируются и реализуются соответствующие нормы, правил хозяйственной деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчатая и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются:

- налоговый кодекс РФ;

- главой 48 Гражданского кодекса РФ;

- Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ",где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;

- рядом федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности: "О медицинском страховании граждан в РФ";

- "Об обязательном пенсионном страховании";

- "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования);

- "Об обязательном страховании военнослужащих";

- завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ и ФССН как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Регулирование страховой деятельности в РФ. Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, то есть ко второй ступени правового регулирования страхового рынка. Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Для эффективного регулирования страховой деятельности в РФ Госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

3) государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти - Федеральной Службой Страхового Надзора (ФССН) и её территориальными органами.

Основные полномочия ФССН:

- выдача, аннулирование, ограничение, приостановление и отзыв лицензий;

- ведение единого государственного реестра страховщиков и их объединений;

- контроль за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в части формирования страховых резервов;

- контроль за составом и структурой активов;

- получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений;

- выдача в соответствии с законодательством РФ предписаний субъектам страхового дела при выявлении ими страхового законодательства;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании [11. C.39].

Деятельность страховых организаций регулируется благодаря специальным создаваемым государственным организациям страхового надзора. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ выполняет функции органа в нашей стране, главной задачей которого является обеспечить соблюдение по требованию законодательства РФ всеми участниками страховых отношений, защитить права и интересы страхователей, страховщиков, других заинтересованных лиц и государства. Через федеральный департамент и через территориальные органы страхового надзора свои полномочия реализует орган страхового надзора. Инспекции являются территориальными органами страхового надзора, они осуществляют собственную деятельность на определенной территории РФ, в пределах предоставленной им компетенции. Инспекции можно разделить на: межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, инспекции субъектов Российской Федерации. Цели для регулирования государством являются:

- предоставить надежный и стабильный функционирующий страховой рынок страны;

- обеспечить соблюдение требований законодательства, субъектами страхового рынка;

- повысить благодаря страхованию социальную и экономическую стабильность в обществе;

- сторонами договоров страхования обеспечить исполнение обязанностей;

- защитить внутренний страховой рынок от деятельности компаний за рубежом;

- получить страной налоги и сборы от  страховой деятельности.

Государство регулирует деятельности страховщиков и перестраховщиков, страховых посредников, а так же страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Существует три системы, благодаря которым регулируется деятельность страховщиков это система публичности, нормативная система и система материального надзора.

Если использовать систему публичности, то на страховщиков возложится обязанность представлять государственным органам, в определенные сроки, отчеты о своей деятельности и опубликовать их в открытых изданиях. После этого потребители услуг, изучат данную отчетность, составят мнение о деятельности страховой организации и смогут определиться с целесообразностью заключения с ней страхового договора.

Сущность нормативной системы в том, что, государство устанавливает некоторые требования (нормативы), которым должны придерживаться организации, которые только начинают приступать к страховой деятельности и которые уже закрепились на страховом рынке [6. C.23].

Система материального надзора, возлагает на страховщиков обязанность публиковать отчетность о своей деятельности и осуществлять контроль над страховщиками. Надзирающие органы так же следят за условиями страхового договора, с которыми страховые организации работают на рынке, за размерами тарифных ставок по ним, за порядком формирования резервов и т.д.

К государственному регулированию относятся методы:

- принятие законов и нормативных актов в страховой области;

- контроль за соблюдением участниками рынка страхования законов и нормативных актов;

- регулирование финансовой стабильности страховщиков и обеспечение выполнения ими обязанностей перед потребителями страховых услуг;

- контроль за оплатой субъектами рынка страхования налогов и сборов;

- наложение санкций на участников страхового рынка, за не выполнение установленных требований.

Существует 3 стадии контроля - предварительный, текущий и последующий. Предварительный контроль–здесь реализуется отбор организаций, получающих право заниматься страхованием. Главной задачей является - не позволить компаниям выйти на страховой рынок, которые не соответствуют установленным критериям.

Так как страхование является одним из сложных видов деятельности, им не может заниматься каждый, обязателен предварительный отбор лиц, которые желают оказывать страховые услуги.

Текущий контроль, здесь анализируется бухгалтерская и статистическая отчетность, которую предоставляют страховщики. При необходимости требуются представление дополнительных сведений о деятельности страховых компаний, рассматривается заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий [11. C.40].

На стадии последующего контроля принимаются меры для компаний, которые не соответствуют определенным требованиям. Основная задача является уменьшение убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. При этом органы страхового надзора могут ограничить или приостановить прием новых договоров на страхование, изменить размер тарифных ставок, внести изменения в инвестиционную деятельность и по другим аспектам работы страховой организации.

Таким образом, рынок страхования - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию. Он представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относится страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей.