Банковская система. 14
ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ
Содержание
Введение…………………………………………………………
Глава 1. Банки и банковская
система России…………………………………...
1.1. Понятие
и структура банковской системы
Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы………………8
2.1. Что
мешает развиваться
2.2. Реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации: основные проблемы и решения…………..12
2.3. Проблемы развития банковской системы в России……………………16
2.3.1. Внутренние
и внешние недостатки
2.3.2. Изменение
модели развития банковского
сектора, реализация комплекса мероприятий…………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список используемой литературы……………………………………………...
Приложение……………………………………………………
Введение
Банковская
система является неотъемлемой частью
экономики любой страны, ее деятельность
тесно связана с потребностями
воспроизводства. Она, обслуживая интересы производителей,
создает связь между промышленностью
и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банковская система обладает большой
финансовой мощью и значительным денежным
капиталом.
Современная российская банковская система
- это важная сфера национального хозяйства
любого развитого государства. Она управляет
в государстве системой платежей и расчетов;
большую часть своих коммерческих сделок
осуществляет через вклады, инвестиции
и кредитные операции, а также банки направляют
сбережения населения к фирмам и производственным
структурам. Российская банковская
система в настоящее время - это сфера
многообразных услуг своим клиентам -
от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых
операций, определяющих основу банковского
дела, до новейших форм денежно - кредитных
и финансовых инструментов.
Предметом исследования в данной работе является экономическая теория. Объектом исследования в работе являются основные проблемы российской банковской системы.
Цель работы - рассмотреть основные проблемы российской банковской системы
Для достижения данной цели необходимо выполнить ряд задач:
1) Рассмотреть понятие и структуру банковской системы.
2) Изучить, что
же мешает развиваться
3) Показать реализацию требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации. Выявить основные проблемы и решения.
4) Изучить проблемы развития банковской системы в России. Внутренние и внешние недостатки банковского сектора
5) Рассмотреть изменение модели развития банковского сектора, реализацию комплекса мероприятий.
В современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Её деятельность связана с процессом воспроизводства. Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этого следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики. Именно поэтому, сегодня одним из актуальных вопросов в современной рыночной экономике России стал вопрос об изучении банковской системы и ее основных проблем.
Глава 1. Банки и банковская система России
1.1. Понятие и структура банковской системы1[10,12]
Банковская система - это совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Банковская система обладает следующими свойствами:
- иерархичность построения - двухуровневая система:
1 уровень - Банк России;
2 уровень - иные
кредитные организации,
- определенное единство элементов, наличие отношений, единство целей;
- наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;
- взаимозаменяемость элементов.
Элементы банковской системы представлены в приложении 1 (рис. 1) [7,8].
1) Банк России (Центральный Банк РФ): центр банковской системы; эмиссионный банк; кредитор последней инстанции; орган надзора за кредитными организациями; банк Правительства РФ - обслуживает исполнение бюджета и осуществляет управление государственным долгом; проводник денежной, кредитной и валютной политики.
2) Банки - кредитные организации, которые имеют исключительное
право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
3) Небанковские кредитные организации - все кредитные организации,
имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ.
4) Банковские группы - не являющиеся юридическими лицами объединения кредитных организаций, в которых одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации.
5) Банковские холдинги - не являющиеся юридическим лицом объединения юридических лиц с участием кредитной организации в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации;
6) Филиалы и представительства иностранных банков.
Вывод: итак, банковская система - это совок
В задачи Центрального Банка входит: проведение государственной политики в области денежного обращения, кредита и расчетов; контроль над деятельностью коммерческих банков и специальных кредитных организаций; обеспечение устойчивой покупательной способности российского рубля; хранение золотовалютных резервов.
А коммерческие банки их преимущество состоит в универсальности,
многообразии предлагаемых услуг (кредиты, расчеты, кассовые, валютные и другие операции). Жизнеспособность специализированных кредитных организации и перспективы их развития обусловлены узкой специализацией на определенных видах деятельности в некоторых сферах и секторах экономики.
Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:
- внедрение
стратегического планирования
- укрепление структуры капитала, в том числе путем его восстановления (рекапитализации2) [20];
- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
- внедрение
комплексных программ
Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы
2.1. Что
мешает развиваться
О наиболее важных
проблемных зонах российского финансового
рынка был задан вопрос экспертам
в ходе состоявшейся онлайн-
Директор по
информационной политике и связям с
общественностью ОАО «Альфа-
Заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк» Сергей Лягин в качестве внутренней проблемы выделяет резервы по просрочке. «С одной стороны это прожитый этап, но он сильно мешает двигаться вперед. Особенно, средним и маленьким банкам. Тем, которые не обладают большими бесплатными государственными ресурсами. Приоритетом станут массовое разворачивание программ кредитования, пересмотра условий продуктов с использованием выводов из кризиса и жесткая ценовая конкуренция».
Председатель правления ЗАО «КБ Открытие» Василий Заблоцкий: «В первую очередь, обращают на себя внимание проблемы в области банковско-
го retail4, преимущественно они связаны с организацией продаж банковских
продуктов. Причина многих проблем здесь заключается в квалификации менеджеров, работающих в сфере банковской розницы. И свою бизнес-модель мы строим как раз с учетом этих проблем, именно в этой связи огромное внимание мы уделяем механизму продаж розничных продуктов. Как и многие другие устойчивые участники рынка, банк «Открытие» сумел сформировать конкурентные банковские продукты и услуги, а сейчас пришло время сосредоточиться на их грамотном продвижении. Одна из проблем, с которой мы сталкиваемся, управляя довольно широкой филиальной сетью, это квалификация персонала. Прежде всего, речь идет о менеджерах по продаже» [16].
Генеральный директор Центра развития коллекторства5 Дмитрий Жданухин: «С моей точки зрения, наиболее актуальные проблемы - это взыскание корпоративной задолженности и управление проблемными активами. Приоритетные задачи, связанных с этими проблемами: совершенствование технологий взыскания, выработка стратегии монетизации проблемных активов, создание соответствующей инфраструктуры. Актуальным моментом может стать решение долговых проблем крупных предприятий за счет повышения эффективности работы с их дебиторской задолженностью. Банки как условие реструктуризации могут предлагать предприятиям-должникам начать работу с аккредитованными коллекторскими агентствами (схему такой работы с долгами второго уровня предложил заместитель генерального директор Независимого долгового агентства Николай Иванов). При этом важно, чтобы коллекторы были не просто юристами при взыскании корпоративных долгов, а использовали преимущественно внесудебные инновационные технологии» [9].
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка
БФА Георгий Кабаков: «Говоря об основных проблемах российской банковской системы, в первую очередь, нужно отметить значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной; а также высокую зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов. Кроме того, опасения вызывает чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики и пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий. Также необходимо обратить внимание на высокую зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. При этом мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков политизировано - связано с использованием руководством находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела. Наконец, проблемой является и недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства».
Генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»6 Елена Докучаева: «Среди наиболее актуальных проблем можно отметить ухудшение качества «старых» кредитных портфелей. В прошлом году был отмечен серьезный рост просроченной задолженности на фоне снижения объемов кредитования. По официальной статистике ЦБ РФ, объем долгов по всем выданным кредитам превысил к концу 2009 года 1 триллион рублей. Если до кризиса рост просрочки был сопоставим с темпами увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей сначала резко снизились, а потом стали отрицательными, объемы просроченной задолженности начали стремительный рост и стали более заметными относительно выданных кредитов. Прогнозы сегодня делаются с большой осторожностью. Некоторые эксперты предсказывают дальнейшее замедление темпов прироста просроченной задолженности к концу года, другие, напротив, бьют тревогу и призывают срочно искать комплексный подход в решение этой проблемы. Что же ждет рынок на самом деле, покажет время. В случае возрождения и роста рынка кредитования давление «старой просрочки» будет снижаться, и доля проблемных долгов в банковских портфелях в процентном отношении будет сокращаться. Также можно отметить избыточную ликвидность у ряда банков на фоне приостановки роста потребительского кредитования, которое стремительно развивалось в докризисные годы, но в 2009 году сделало большой шаг назад. Ставки по депозитам стремительно падают, а вот ставки по кредитам, в сравнении с прошлыми годами, серьезно выросли, требования к заемщикам ужесточились, спрос со стороны населения на кредитный продукты упал. Справедливости ради стоит отметить, что банки все активнее начинают предлагать населению различные варианты кредитования, однако возврата к докризисным показателям в 2010 году, скорее всего, не будет» [14].
Член правления ЗАО «ДжиИ Мани Банк», председатель комитета АРБ (ассоциации российских банков) по финансовой грамотности Эльман Мехтиев: «Коротко о сегодняшних проблемах:
- Недостаток «длинных рублей».
- Несогласованные
действия региональных
О приоритетах для профессионалов «розницы»:
- Выход на докризисные уровни кредитования населения при сохранении достигнутого качества портфеля, в том числе за счет вывода на рынок продуктов, учитывающих изменения, происшедшие в поведении потребителей.
- Дальнейшая
диверсификация пассивов с
- Дальнейшая
оптимизация «себестоимости»
печения достаточного уровня доходности бизнеса в условиях возрастающей конкуренции и «неполной загрузки» ранее построенной инфраструктуры банка».
2.2. Реализация требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации: основные проблемы и решения7[17]
По статистике Банка России, только за 2011 год объем мошеннических действий, совершаемых с помощью терминалов, банкоматов и других средств дистанционного банковского обслуживания, вырос на 40% по сравнению с аналогичным показателем за 2010 год. По данным МВД, ущерб от мошеннических операций с картами в прошлом году вырос на 36% и составил 1,6 млрд. руб. [21].
Подобная статистика не остается незамеченной со стороны регуляторов в сфере обеспечения информационной безопасности в банковском секторе. Результатом их деятельности за последние годы стало принятие целого пакета нормативных документов, содержащих большое количество требований, которые должны выполнять организации банковской системы Российской Федерации (организации БС РФ). Как показывает опыт проведения работ по построению систем обеспечения информационной безопасности в организациях БС РФ, при реализации многочисленных требований законодательства подразделения, отвечающие за обеспечение информационной безопасности (ИБ), сталкиваются с рядом проблем, приложение 1 (рис. 2.) [1,3].
- Проблема 1: Обилие пересекающихся между собой требований.
В настоящее время к банкам предъявляется достаточно большое количество требований по обеспечению информационной безопасности, число которых с каждым годом только увеличивается.
Основные требования по информационной безопасности банковской системы (ИББС):
- банковская тайна - ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской дея-
тельности» [2];
- коммерческая тайна - ФЗ от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне» [4];
- персональные данные - ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»[6];
- защита информации при переводах денежных средств - ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [1];
- защита данных держателей пластиковых карт - PCI DSS8 [13];
- защита систем дистанционного банковского обслуживания - документы Банка России.
До недавнего времени в вопросах обеспечения информационной безопасности организации БС РФ в основном ориентировались на положения комплекса документов Банка России в области стандартизации информационной безопасности (Комплекс БР ИББС), предлагающих единый подход к обеспечению безопасности различных категорий информации (банковской тайны, персональных данных, коммерческой тайны и др.). Требования и рекомендации Комплекса БР ИББС многие участники банковской системы РФ уже реализовали в своих организациях.
В настоящее же время ситуация в этом направлении несколько изменилась. В 2011 году была принята новая версия ФЗ «О персональных данных», вносящая ряд изменений в регулирование защиты персональных данных, а также принят ФЗ «О национальной платежной системе», который в совокупности с Постановлением Правительства РФ от 13.06.2012 № 584 «О защите информации в платежной системе» и документами Банка России устанавливает дополнительные требования в части обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств. Как следствие - возвращение к множеству разрозненных требований различных регуляторов, не объединенных единым подходом, реализация которых требует соответствующего комплекса организационных и технических мероприятий. При этом по опыту можно сказать, что порядка 70-80% всех требований по различным тематикам значительно пересекаются между собой, и лишь в 20% требований привносится что-то индивидуальное [1,5,6].
Сейчас на рынке
услуг по информационной безопасности
существует много предложений по
выполнению комплексных проектов по реализации всех
необходимых требований, когда результаты
проекта (процессы ИБ, организационно-
В рамках подобных проектов оценивается применимость тех или иных требований к конкретной организации и выделяются общие, с точки зрения регулирующих документов, направления ИБ (антивирусная защита, управление инцидентами ИБ, управление доступом, деятельность службы ИБ и т.д.). Последовательность реализации направлений ИБ определяется исходя из принципов приоритезированного подхода, основываясь на критичности внедряемых процессов ИБ для бизнеса.
- Проблема 2: Недостаток ресурсов в банке.
Второй проблемой, с которой сталкиваются организации БС РФ при реализации законодательных требований в области ИБ, является острая нехватка ресурсов организации для их реализации.
Эту проблему можно разбить на две, во многом независимые, составляющие:
- недостаток или отсутствие финансов на реализацию мероприятий по ИБ;
- нехватка людских ресурсов для решения поставленных перед службой ИБ задач.
Наиболее остро недостаток финансирования ИБ проявляется в средних и малых банках, в которых вопросам ИБ не уделяется должное внимание, а выделяемых средств не хватает на реализацию необходимых мероприятий. В таких условиях службе ИБ приходится рассчитывать в большей степени на свои силы при реализации требований регуляторов. Однако и с этим возникают проблемы, так как низкие заработные платы в таких банках (как следствие недостатка финансирования) не позволяют привлечь на работу квалифицированных специалистов, способных самостоятельно реализовывать поставленные перед ними задачи.
Кроме того, на текущий момент в малых и средних банках зачастую вопросами ИБ занимается один человек - собственно сам руководитель службы ИБ. В таких условиях говорить о полноценной реализации всех требований не приходится. Не лучше обстоят дела и в средних, и даже в крупных банках, имеющих разветвленную филиальную сеть. При этом только единицы из них имеют региональные подразделения ИБ, поэтому службе ИБ головного офиса приходится постоянно отвлекаться на проблемы ИБ в регионах.
В разных организациях проблема нехватки человеческих ресурсов решается по-разному:
- одним удается убедить руководство в необходимости расширения службы ИБ;
- другие идут по пути привлечения внешних консультантов;
- третьи оптимизируют деятельность за счет внедрения дополнительных средств автоматизации.
Но особенно печально дела обстоят, когда две составляющие этой проблемы пересекаются в рамках одного банка, т.е. когда нет ни денег, ни людей на решение проблем ИБ. В таком случае обеспечение ИБ в основном заключается в латании текущих дыр и устранении инцидентов ИБ, а также в притянутом соответствии требованиям регуляторов, когда требования если и выполняются, то в большей степени на бумаге. В таких случаях решения найти практически невозможно, так как одна проблема замыкается на другой, и, не разрубив этот узел, достичь поставленных задач не получится.
- Проблема 3: Осознание проблем ИБ руководством организаций.
К сожалению, большинство руководителей организаций до сих пор слабо осознают свою персональную ответственность за безопасность своих активов. Более того, по их мнению, информационная безопасность необходима только для выполнения требований регуляторов и не может приносить доход организации.
Для решения проблемы руководитель службы ИБ должен освоить язык бизнеса и на нем попробовать обосновать перед руководством необходимость потратить деньги на информационную безопасность. На практике подготовка экономического обоснования стоимости системы ИБ - это процесс, основанный на оценке метрик информационной безопасности, который требует значительных затрат с точки зрения как людских ресурсов, так и финансовых. Для этого руководитель службы ИБ должен:
- определить ценность активов организации для бизнеса;
- выявить и провести анализ угроз нарушения свойств ИБ активов;
- оценить возможный ущерб от реализации выявленных угроз;
- оценить вероятность возникновения ситуаций, когда ущерб неминуем.
Кроме того на протяжении
всего процесса руководитель службы
ИБ должен привлекать высшее руководство
для анализа результатов
Конечно, рассмотренный в рамках данной статьи перечень проблем реализации законодательных требований по обеспечению ИБ, не является полным. В зависимости от специфики конкретной организации могут возникать как другие проблемы, так и по-иному проявляться рассмотренные выше проблемы. Единого решения для всех в принципе не существует. Но выявление и оценка подобных проблем, присутствующих в рамках конкретной организации, может стать первым шагом на пути к их решению.
2.3. Проблемы развития банковской системы в России9[19]
В функционировании банковской системы России имеются проблемы. За 20 лет банковский сектор прошел большой путь развития. Однако с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло в большой степени по экстенсивной модели развития. Это означает, что банки в своей деятельности ориентировались на краткосрочные результаты. Эта ориентация также обуславливает высокую концентрацию рисков и агрессивную коммерческую политику. Агрессивная политика некоторых банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что в свою очередь очень сильно проявилось в условиях экономического кризиса и потребовало принятия правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризис и сохранить доверие населения и фирм к банковской системе. Именно недостаточная развитость банковской системы послужила одним из каналов воздействия мирового кризиса на экономику России. Банки оказались слабым местом российской экономической системы и были неспособны в полной мере финансировать развивающуюся экономику страны.
В 2013 году банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды. Это отрицательно сказывается на качестве банковских услуг и требует преобразования модели развития банковского сектора. Преобразование модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского сектора в свою очередь невозможно без анализа и осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.
Работа по изменению направления развития российской банковской системы проходит с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ. Например, стратегией на 2008 год предусматривалось реализовать меры по укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны и меры по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
В 2005-2008 годах в России складывались благоприятные макроэкономические условия, в результате которых наблюдался рост объема банковской деятельности. В 2008 г. Правительством РФ были выполнены основные мероприятия по реализации Стратегии 2008. Отличительной особенностью этой стратегии являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста. Среди этих мер можно отметить создание благоприятных условий для кредитования реального сектора российской экономики, действия по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства России и совершенствование системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также в соответствии со стратегией - 2008 были приняты федеральные законы, направленные на повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования и выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг.
