Банковский вклад. 2

4

Содержание

Введение………………………………………………………………………………........3

Глава 1.  Понятие и правовая природа договора банковского вклада............................5

          1. 1. Понятие и признаки договора банковского вклада.........................................5

          1. 2. Правовая природа и место договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров......................................................................................10

          1. 3. Виды банковских вкладов...............................................................................14

Глава 2. Элементы договора банковского вклада...........................................................21

          2. 1. Стороны и предмет по договору банковского вклада..................................21

          2. 2. Форма договора банковского вклада..............................................................23

          2. 3. Права и обязанности по договору банковского вклада................................27

Заключение…………………………………………………………………………….....51

Библиографический список...............................................................................................54

Введение

              Одной из центральных функций коммерческого банка является аккумуляция свободных денежных средств физических и юридических лиц для последующего размещения их от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности. В настоящее время банковский вклад - один из самых востребованных со стороны населения инструментов сбережения и накопления денежных средств. До введения в действие второй части Гражданского кодекса РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Ему не уделялось должного внимания в научной литературе, хотя его отдельные аспекты являлись предметом изучения исследователей (И.С. Гуревич, Л.Г. Ефимовой, Е.А. Флейшиц).

              Принятие второй части Гражданского кодекса РФ, способствовавшее развитию института банковского вклада, отмечено рядом научных публикаций, в основном комментирующих положения главы 44 Гражданского кодекса РФ и в общей форме характеризующих договор банковского вклада. В имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений сторон договора, но не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов. В настоящее время неоднозначно оценивается вопрос о праве вкладчика - физического лица на досрочное истребование вклада в течение срока его привлечения, порождающий коллизии между общими нормами гражданского права и специальными банковскими нормами. В научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада. Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволя­ющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вкла­да. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодатель­ства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

              Несмотря на то, что законодатель в Гражданском кодексе РФ  и в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются.

              Объектом исследования являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

              Предметом исследования стали нормы гражданского законодательства, регламентирующие правоотношения по договору банковского вклада, судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

              Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности. Поставленная цель решается посредством следующих задач:  во-первых, определить понятие договора банковского вклада; во-вторых,  рассмотреть элементы договора банковского вклада; в-третьих, выделить виды вкладов; в-четвертых,  рассмотреть содержание и исполнение договора банковского вклада; в-пятых, определить ответственность по договору банковского вклада.

              Методологической основой исследования выступают, как общие методы познания: диалектический материализм, анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно - правовой, формально - юридический, системно - структурного анализа, статистический, моделирования и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

Глава 1.  Понятие и правовая природа договора банковского вклада

1. 1. Понятие и признаки договора банковского вклада

              По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ[1] – далее ГК РФ). Как видно из определения договора банковского вклада, указанный договор относится к числу реальных, односторонних, возмездных договоров.

              Реальный характер договора банковского вклада проистекает из того обстоятельства, что обязательство (право требования вкладчика и обязанности банка) возникает лишь по поводу той денежной суммы, которая фактически внесена вкладчиком или поступила в банк на его имя. Следовательно, договор банковского вклада может считаться заключенным только с момента получения банком соответствующей денежной суммы. Принимая во внимание предусмотренные законодательством требования к юридическому оформлению договора банковского вклада (ст. 836 ГК РФ), можно сказать, что правовым основанием возникновения указанного обязательства служит сложный юридический состав, включающий в себя два юридических факта: заключение письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также фактическая передача банку вкладчиком (поступление в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада.

              То обстоятельство, что договор банковского вклада является реальным договором, предопределяет односторонний характер соответствующего договорного обязательства. После передачи вкладчиком денежной суммы банку (поступления в банк денежной суммы на имя вкладчика), что является необходимым условием для вступления указанного договора в силу, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, который в свою очередь, не располагая какими-либо требованиями к вкладчику, несет по отношению к последнему лишь обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.

              Договор банковского вклада относится к возмездным договорам по той причине, что на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком (поступившими в банк на имя вкладчика). Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой (п. 1 ст. 838 ГК РФ) и не может быть устранена соглашением сторон.

              Иногда в юридической литературе к неотъемлемым признакам договора банковского вклада относят и такую черту данного договора, как его каузальный характер. Например, Л.Г. Ефимова подчеркивает, что "основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата"[2]. В связи с этим необходимо заметить, что вряд ли целесообразно говорить о некой общей цели договора банковского вклада. Очевидно, что цели сторон этого договора - банка и вкладчика - различны. Ранее на это обстоятельство обращалось внимание, например, Д. А. Медведевым, который по этому поводу пишет: "Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал[3]" Не вполне точным представляется также утверждение Л. Г. Ефимовой о том, что основанием договорной обязанности банка по возврату вклада служит встречное предоставление суммы вклада, внесенной вкладчиком. В силу реального характера договора банковского вклада действия вкладчика по передаче банку соответствующей денежной суммы (внесение ее в кассу банка либо поступление безналичных денежных средств на корреспондентский счет банка) остаются за рамками договорных обязательств по договору банковского вклада, что и позволяет квалифицировать данный договор в качестве одностороннего договорного обязательства. Кстати, данное обстоятельство (односторонний характер договора банковского вклада) делает возможность оформлять обязательство банка по выдаче вклада и выплате процентов на вклад путем выдачи ценных бумаг, к каковым относятся сберегательная книжка на предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК РФ), а также сберегательный и депозитный сертификаты (п. 1 ст. 844 ГК). В последнем случае вряд ли возможно говорить о каузальном характере договора банковского вклада.

              В дополнение к названным чертам договора банковского вклада - реальный, возмездный и односторонний характер данного договора, - которые позволяют дать общую характеристику договора банковского вклада как гражданско-правового договорного обязательства, можно назвать некоторые особенности указанного договора, отличающие его, в том числе и от иных таких же реальных, возмездных и односторонних договоров и составляющие признаки договора банковского вклада.

              Во-первых, объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. В силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто "храниться" в банке, на который по той же причине не может быть возложена обязанность по выдаче тех же денежных средств, которые были внесены вкладчиком. Этой своей особенностью (специфика объекта) договор банковского вклада отличается от таких реальных и возмездных договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом, содержание которых включает в себя обязанность соответственно хранителя и доверительного управляющего по возврату контрагенту принятого от последнего имущества.

              Во-вторых, отмеченная специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги - в полное распоряжение банка. Соответствующие действия вкладчика являются необходимым условием возникновения обязательства по договору банковского вклада, согласно которому на стороне вкладчика появляется право требовать от банка выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее, а на стороне банка - соответствующая обязанность. Из договора банковского вклада, заключение которого обусловлено передачей денежных средств вкладчика в собственность (в распоряжение) банка, может возникнуть лишь обязательственное правоотношение с участием вкладчика (в качестве кредитора) и банка (в качестве должника).

              В-третьих, содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством. В рамках императивно установленного содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). Отмеченная черта отличает договор банковского вклада от договора займа, условия которого регламентируются в основном диспозитивными нормами, что дает возможность сторонам значительным образом изменять содержание договора, например: освободить заемщика от уплаты процентов (п. 1 ст. 809 ГК РФ); определить в договоре последствия утраты обеспечения обязательств заемщиком (ст. 813 ГК РФ); предусмотреть договорное условие об использовании заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) и последствия нарушения этого условия (ст. 814 ГК РФ).

              В-четвертых, возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.

              В-пятых, существенными особенностями отличается порядок исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада. В отличие от многих других гражданско-правовых договоров, где должник должен предпринимать активные действия по исполнению обязательства, в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка как должника в обязательстве, вытекающем из договора банковского вклада, отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.

              Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может, наконец, предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

              В-шестых, в договоре банковского вклада обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита, да и всех остальных гражданско-правовых договоров, возлагающих на одного из контрагентов денежное долговое обязательство (включая обязательство коммерческого кредита), где начисление процентов производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата "процентов на проценты" (сложных процентов) по общему правилу не допускается.

              В-седьмых, в договоре банковского вклада обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов (что характерно также для таких договоров, как договоры займа или кредита), дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть, исполнена по первому требованию вкладчика (исключение составляют лишь срочные вклады юридических лиц).

              Отмеченные особенности договора банковского вклада (в своей совокупности) позволяют отграничить данный договор от любых иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые, так же как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам.

1. 2. Правовая природа и место договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров

              Все точки зрения относительно правовой природы дого­вора банковского вклада можно условно разделить на три группы. Представители первого направления считают дого­вор банковского вклада разновидностью договора иррегу­лярного хранения. Другие полагают, что он является раз­новидностью договора займа. Третья группа авторов исхо­дит из того, что договор банковского вклада является до­говором sui generis. M.M. Агарков[4] занял компромиссную позицию. Он полагает, что срочный вклад следует рассмат­ривать как договор займа, а вклад до востребования — как иррегулярную поклажу[5]. Если рассматривать договор бан­ковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен выполнять роль хранителя, а вкладчик — поклажедателя, в процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. По депо­зитному договору до востребования клиент во всякое время может забрать свои деньги и извлекает из хранения денег в банке весьма незначительные проценты. Таким образом, Да­ниэль Гюггеньем утверждает, что хранение денег в банке на депозитном счете до востребования осуществляется больше в интересах клиента, а не банка. Отсюда он делает вывод, что денежный депозит, особенно депозит до востребования, — не что иное, как договор иррегулярного хранения. Похожие взгляды были высказаны и в российской литературе. Так, не­которые исследователи усмотрели отличие вклада от займа в том, что при займе срок возвращения капитала устанавлива­ется в интересе должника, тогда как в договоре банковского вклада срок устанавливается в интересе кредитора, т. е. вкладчика. Указанная позиция была подвергнута критике со стороны Г.Ф. Шершеневича. Он писал: «...самая экономичес­кая цель вклада понимается неправильно: банк принимает вклады, чтобы ими распорядиться согласно своему плану. Ни о какой услуге в интересе вкладчика не может быть речи, по­тому что банк смотрит на вклады со своей коммерческой точки зрения. Срок не составляет существенного момента в договоре займа, и если банку выгоднее срочные вклады, то из этого еще не вытекает, чтобы банку, при его умении ком­бинировать активные операции с пассивными, не были вы­годны Практика по­казала, что законодатель не в состоянии освободить банк от выполнения указанной обязанности, предусмотрев иной пра­вовой режим.

              Между тем договор хра­нения так, как он урегулирован ст. 886 ГК РФ, может быть как возмездным, так и безвозмездным, причем в возмездных договорах стороной, оказывающей услугу, является храни­тель. Поэтому именно он получает плату от поклажедателя. Таким образом, конструкция договора хранения не способна объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты, а не наоборот. На поставленный вопрос позволяет ответить только конструкция договора займа: банк платит потому, что он занял необходимую ему сумму у вкладчика.

              В.П. Мозолин[6] полагает, что только конструкция договора хранения дает возможность объяснить, почему вкладчик со­храняет право собственности на вложенные в банк средства.

              Одни авторы признают право собственности на переданные на хранение вещи за хра­нителем. В других случаях право общей долевой собствен­ности признается за всеми поклажедателями, передавшими свои вещи, определяемые родовыми признаками, на хранение одному хранителю. Против последней точки зрения было вы­сказано два аргумента. Во-первых, поклажедатели не осущест­вляют ни одного из правомочий участников общей собствен­ности: они не осуществляют общего управления имуществом, не распределяют расходов по его содержанию, не имеют права преимущественной покупки, а с требованием о выдаче соот­ветствующего количества вещей обращаются к хранителю на основе договора хранения, но не к другим поклажедателям в порядке раздела общей собственности.               Во-вторых, подобная конструкция не мирится с природой права собственности. Если кто-либо должен вернуть не те же самые вещи, а их одно­родный эквивалент, уже один этот факт доказывает, что проти­востоящий ему управомоченный обладает обязательственным правом требования, но не правом собственности. Такой харак­тер как раз и носят взаимоотношения сторон при обезличен­ном хранении. И если поклажедатель выступает в этих отно­шениях как носитель права требования, то следует признать хранителя собственником сданного на хранение имущества. Указанные выше аргументы в пользу признания права собственности на имущество, переданное на иррегулярное хранение, за хранителем не могут быть признаны обоснован­ными по следующим причинам. Поклажедатели не управля­ют совместной собственностью, поскольку это не вызывается необходимостью: имущество передано на хранение не для уп­равления, а для обеспечения сохранности. Причем расходы по хранению исчерпываются оплатой услуг хранителя.

              Каж­дый из поклажедателей несет эти расходы пропорционально своей идеальной доле в общей долевой собственности, что определяется соответственно количеству родовых вещей, переданных на хранение. При возврате этих вещей храните­лем кредита от своего собственного имени. Средствами вклада банк вла­деет, пользуется и распоряжается по своему усмотрению. Следовательно, средства вклада передаются банку в собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь раз­мер денежного долга банка. Учитывая, что сумма вклада переходит в собственность банка, нет оснований для исполь­зования конструкции договора хранения (как регулярного, так и иррегулярного). По договору банковского вклада банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же денежные знаки. Этим договор вклада также отличается от договора регулярного хранения, по ко­торому хранитель обязуется возвратить те же денежные знаки, которые были получены.

              По мнению М.М. Агаркова, различие между займом и ир­регулярной поклажей заключается в следующем. «В случае займа целью сторон является определенное помещение капи­тала», а хранение одним лицом средств другого осуществля­ется с тем, чтобы они всегда были в распоряжении поклажедателя (кредитора). Рассуждая подобным образом, М.М. Агарков признал договор срочного вклада разновид­ностью договора займа, а вклад до востребования был им ква­лифицирован как иррегулярная поклажа. Для этого указан­ный автор предложил следующее обоснование. «В случае срочного займа срок обозначает, что в течение определенного времени капитал будет находиться в хозяйстве должника и кредитор может его потребовать лишь по наступлении срока.

              Теперь рассмотрим позицию авторов, которые придержи­ваются взгляда на договор банковского вклада как договор sui generis. Они полагают, что он имеет серьезные отличия, как от  договора хранения, так и от договора займа. Поскольку иных договоров, которые могли бы претендовать на роль родовой конструкции, у договора банковского вклада нет, то он может быть определен только как самостоятельный договор. Об отли­чиях договора банковского вклада от договора хранения речь уже шла выше. Поэтому необходимо проанализировать выска­занные исследователями аргументы против признания дого­вора банковского вклада разновидностью договора займа. Если систематизировать все высказанные ими суждения, то их можно свести к следующим ключевым положениям.

              1)   Договор банковского вклада регулируется специальными правилами, ему посвящена отдельная глава ГК РФ.

              2) В отличие от договора займа закон устанавливает особые требования к

субъектному составу договора банковского вклада.

              3) Правовой режим договора банковского вклада серьезно отличается от правового режима договора банковского счета. Основная обязанность банка по договору вклада — возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении, которое со­стоит в том, что в обоих случаях должник приобретает право собственности на переданные ему заменимые вещи и что в обоих случаях обязанность должника сводится к возвраще­нию эквивалента».

1. 3. Виды банковских вкладов

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии

возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов[7].

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК РФ. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты.               Статья 838 ГК РФ допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть, как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

В ст. 842 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст. 842 ГК РФ договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК РФ юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно ст. 842 ГК РФ вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.