Бумажные и кредитные деньги. 2

Содержание

1. Теоретические основы форм денег: бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения 4

1.1 Бумажные деньги: возникновение, сущность и функции 4

1.2 Кредитные деньги: понятие и виды 8

2.Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года. 15

Заключение 21

Список использованных источников 22

Введение

Как любая экономическая категория, деньги — категория историческая. Во-первых, они возникли на определенном этапе исторического развития, когда  в них возникла объективная необходимость. Во-вторых, они развиваются по мере развития общественного производства: меняются их формы и виды, способы  выполнения денежных функций.

Процесс возникновения и развития денег  — это процесс возникновения  и развития товарного производства и обмена. В условиях преобладания натурального обмена товары обменивались без посредства денег: акт купли-продажи  имел форму «товар—товар». Один из товаров при этом выступал стоимостным  эквивалентом другого товара (эквивалент означает равнозначный, равноценный). В роли эквивалента мог выступать любой товар.

По  мере роста товарного производства, разделения общественного труда  и расширения обмена люди, для того чтобы преодолеть границы бартерного обмена (временные, пространственные, количественные), пытаются обменять свой товар на наиболее ходовой товар, который можно будет в удобное  время в удобном месте обменять на нужное количество желаемого товара. Из всей массы товаров, таким образом, выделяются отдельные товары, которые  начинают использоваться, а затем  и производиться в качестве средства обмена [1, с.7].

1. Теоретические основы форм денег: бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения

Деньги  – это универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и  услуги и пригодный для расчетов и платежей. Им присущи следующие  свойства:

• Неподдельность
• Удобство использования
• Износостойкость
• Делимость
• Однородность [2, с.8].

1. Бумажные деньги: возникновение, сущность и функции

Бумажные  деньги - это неразменные на металл знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными  к приему во все виды платежей. По сути, это - завершенная форма знака  стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости  денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платежных  средствах, а потребность государства  в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретными или казначейскими. 

Возникновение бумажных денег обусловлено теми же объективными причинами, которые привели в конечном итоге к демонетизации золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег государство побуждают более «прозаических» причины. Прежде всего это - необходимость покрыть дефицит государственного бюджета, поскольку правительство неспособно это сделать увеличением поступлений денежных средств из других источников. 

Объективные условия для создания бумажных денег  в отдельных странах окончательно вызрели в начале перехода к капиталистического способа производства. В предыдущих формациях таких предпосылок  не было. Поэтому отдельные попытки  выпустить там бумажные деньги были спорадический и заканчивались  неудачей. Население воспринимали их как деньги, и получать в платежи лишь до тех пор, пока государство поддерживало надежде обменять их на реальные ценности. Как только такая надежда исчезала, бумажные деньги из оборота и любые карательные меры государства не могли заставить население брать их как деньги. 

Итак, бумажные деньги - это не «творение» государства, а продукт развития экономических отношений в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленные возможности замены полноценных денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективных потребностей обращения в деньгах, до тех пор они будут выполнять функции средств обращения и платежа.  
На чем же базируется доверие субъектов обращения простых лоскутков бумаги качестве полноценных денег? В начале их выпуска, когда бумажные деньги только входят в обращение, такое доверие может обеспечиваться государством двумя способами:  
1) обещанием новые деньги в будущем на золото, как это было в советской России в 1922 г. при выпуске новых денег;  
2) «привязка» выпуска бумажных денег в кредитных денег или любых кредитных обязательств, которые до этого были в обращении в данной или соседней стране и до них сформировалось доверие субъектов рынка.  
В большинстве стран в XIX-XX вв. бумажные деньги возникали на основе разменной банкноты, которая была в обращении. В определенный момент размен банкнот прекращался, и без какого-либо изменения внешнего вида их начинали выпускать для покрытия бюджетного дефицита, то есть они становились бумажными деньгами. Однако субъекты рынка не сразу замечали такую смену их сущности и принимали в платежах. После внедрения бумажных денег в обращение доверие к ним может поддерживать определенное время государство методами экономической политики. В условиях развитой рыночной экономики государство является мощнейшим и наиболее активным субъектом экономических, в том числе денежных, отношений. Она имеет широкие налоговые связи со всеми субъектами денежного оборота и является одним из крупнейших производителей товаров и продавцом на рынке, а также одним из наиболее активных субъектов на рынке ценных бумаг. Во всех этих случаях государство получает деньги в крупных размерах от других субъектов сферы обращения, и если она соглашается получать платежи в бумажных деньгах, то другие субъекты обращения принимают их в платежи и между собой.  
Здесь действует фактор доверия к мощнейшему, с экономической точки зрения, партнера, который существенно влияет на поведение всех других субъектов, вследствие чего они воспринимают бумажные знаки как полноценные деньги. Это действие основано не на субъективном, а на объективной экономической основе, на которой развивается кредит вообще. До тех пор, пока субъекты сферы обращения имеют возможность купить за свои бумажные знаки товары или услуги, они верить в кредитоспособность государства и принимать бумажные деньги как платеж за свои товары, в том числе и от государства. 

Кроме фактора доверия к государству-эмитента, обращение бумажных денег, даже при  условии их обесценивания, поддерживается и другими факторами. Для многих субъектов обращения нет выбора, и они могут обменять свой товар, только продав его за бумажные деньги. Прежде государство запрещает обращение  иностранной валюты на внутреннем рынке, и населения как один из самых  его субъектов вынуждено продавать  свою рабочую силу за национальные денежные знаки, что открывает им путь в оборот. Те же субъекты, которые имеют возможность продать свой товар за иностранную валюту или по бартеру (в том числе предприятия), как правило, используют эту возможность, ограничивая сферу обращения национальных денег. Поэтому рост инфляции неизбежно сопровождается долларизацией отношений, как это было в Украине в 1990-2000 гг. 

Кроме того, большинство субъектов рынка  имеют определенные запасы накопленных  бумажных денег. Будучи неспособными обменять их на товары или иностранную валюту, они вынуждены поддерживать их оборот, чтобы окончательно не потерять свои сбережения.  
Все это свидетельствует о том, что бумажные деньги имеют не только определенные признаки кредитных денег, но и явные специфические особенности, что дает основания классифицировать их как отдельный, менее развитый вид кредитных денег.  
Определяющими признаками бумажных денег является выпуск их для покрытия бюджетного дефицита; на золото принудительное введение в оборот; нестабильность курса и неизбежно обесценивания. Эти признаки присущи прежде всего деньгам, которые эмитируются непосредственно правительством в лице Министерства финансов. Обычно они называются казначейскими билетами, обязательствам и т.д. Но этих признаков могут получить и деньги, которые эмитируются банками, в частности центральным банком, если эмиссия их направляется на финансирование бюджетного дефицита. Об этом убедительно свидетельствует опыт 1991-1993 гг, когда кредитная эмиссия Национального банка превратилась в ключевой источник финансирования бюджетных расходов. Как следствие - обесценивание украинских денег за 1993 г. в 100 раз [3].

2. Кредитные деньги: понятие и виды

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно  с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

• полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
• серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
• более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь  развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1.1).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1.1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
• погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство  и обеспечивается общественной гарантией  центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе  гарантии: не все векселя, пересчитываемые  центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот  на золото. Ныне банкнота поступает  в обращение путем:

• банковского кредитования государства;
• банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
• обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный  банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический  подвид кредитных денег, которые  в определенной мере похожи на неразменные  на золото банкноты эпохи свободной  конкуренции. Она имеет следующие  характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии  одновременно. С развитием кредитной  системы они получили широкое  распространение. Различают три  основных вида чеков:

• именной — на определенное лицо без права передачи;
• предъявительский — без указания получателя;
• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во  внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег  в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также  в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали  два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные  чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение  о чеках, которое определило порядок  денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается  счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством  электронных денег является то, что  они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны  или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и  автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит  обычное депозитное обращение. Депозит  как взносы денежных средств в  различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения  требуемой оплаты использует новые  информационные технологии. Благодаря  этим технологиям появляется возможность  переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были  пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние  представляют собой электронную  альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных  денег возникли следующие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее  распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
• кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой  памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность  управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят  характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи  на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с  внешним устройством. При соответствующей  системе их движения и администрирования  почти полностью исключается  финансовая преступность. Настораживают  два момента: подрастающие хакеры, способные  взломать банковскую сеть, и возможность  «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег  может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько  иными[4].

2. Анализ и  перспективы использования кредитных  денег в современном мире.

2.1 Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года.

Москва, 26 июля 2012 г. Российский рынок кредитных  карт по итогам первого полугодия 2012 года превысил полтриллиона, увеличившись к уровню начала года на 36% до 500,3 млрд. рублей на 1 июля. Во II квартале темпы роста рынка ускорились до 18,3% по сравнению с 15% за первые три месяца текущего года, подсчитали аналитики ТКС Банка. Такая динамика позволяет рассчитывать на превышение темпов 2011 года, когда общий карточный портфель российских банков увеличился на 61,6%.

Тенденции:

Рынок увеличил темпы роста с 15% в I квартале до 18,3% во II квартале, его объем превысил 500 млрд. рублей; рост за полугодие – 36%;

Сбербанк  захватил пятую часть рынка, увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей; концентрация выросла – топ‐5 игроков контролируют 57,2% рынка (по итогам I квартала 55,7%);

Только пять банков из топ‐20 увеличили доли рынка по итогам квартала: Сбербанк, “Тинькофф Кредитные Системы”, “Связной”, Альфа-банк и “Траст”; для этого им пришлось поддерживать темпы роста выше среднерыночных; один из лидеров, банк “Восточный”, замедлил рост.

По итогам полугодия резкий рост доли рынка  у Сбербанка, вырвавшегося в лидеры в IV квартале прошлого года, – до 19,8%; также увеличили доли “Восточный”, ТКС, “Связной” и “Траст”.

Найти скорость

Топ-10 по портфелю кредитных карт на 1 июля 2012 года составили  Сбербанк (99 млрд. рублей), “Русский стандарт”* (75,8 млрд. рублей), ВТБ24 (42 млрд. рублей), “Восточный” (35,7 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (33,6 млрд. рублей), ОТП Банк (24,4 млрд. рублей), “Связной” (23,9 млрд. рублей), Альфа-банк (17,8 млрд. рублей), “Хоум кредит” (14,9 млрд. рублей), Росбанк (14,3 млрд. рублей).

Передел рынка  в пользу более активных игроков  продолжился, хотя на расстановке позиций  в топ-10 по объему портфеля это пока не сказалось – все банки сохранили  свои места в рейтинге. Во второй десятке произошли две рокировки: Райффайзенбанк поднялся на 16-е место, обойдя банк “Авангард”, “Траст”  – на 18-е место, обойдя МДМ Банк.

Четыре банка  из топ-10 сумели увеличить доли рынка  во II квартале, три из них существенно: Сбербанк с 18,1% до 19,8%, “Тинькофф Кредитные  Системы” – с 6% до 6,7%, “Связной”  – с 4,2% до 4,8%. Альфа-банк увеличил долю рынка с 3,5% до 3,6%, вернувшись к позитивной динамике после потерь в I квартале, когда он просел с 3,7% до 3,5%. Во второй десятке похвастаться прибавлением доли по итогам квартала смог только банк “Траст” – с 1% до 1,1%.

За счет агрессивного роста этих банков остальным игрокам  приходится мириться с потерями или  статус-кво. “Русский стандарт” за II квартал сократил долю рынка с 15,3% до 15,1%, ВТБ24 – с 9% до 8,4%, “Восточный”  – с 7,2% до 7,1%, ОТП Банк – с 5% до 4,9%, “Хоум Кредит” – с 3,4% до 3%, Росбанк с 3,1% до 2,9%. При этом по объему портфеля

По сравнению  с I кварталом среди крупнейших банков изменили вектор движения Альфа-банк и  “Восточный” – если первый снова  наращивает долю рынка после ее снижения в начале года, второй после рывка  в первые три месяца года ушел в  минус по динамике рыночной доли.

Среди 20 банков с крупнейшими карточными портфелями во II квартале только пять наращивали объем кредитования быстрее рынка (18,3%). Это именно те банки, которые  в итоге сумели увеличить рыночные доли. Сбербанк увеличил портфель на 29,1% за квартал, “Тинькофф Кредитные  Системы” – на 31,7%, “Связной” –  на 34%, Альфа-банк – на 19,4%, “Траст”  – на 29,1%.

В абсолютном выражении лидируют по приросту карточных  портфелей Сбербанк (плюс 22,3 млрд. рублей за квартал), “Русский стандарт” (11 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (8,1 млрд. рублей), “Связной” (6,1 млрд. рублей), “Восточный” – 5,2 млрд. рублей. МДМ Банк единственный из двадцатки сократил объем портфеля – на 0,4% до 4,47 млрд. рублей.

Экватор лидеров

По итогам полугодия на общем фоне выделяется резкий рост доли рынка у Сбербанка, – на 2,7 пункта до 19,8%. Увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей, государственный гигант занял пятую часть рынка и закрепился на 1-м месте рейтинга. Обойти многолетнего лидера рынка, банк “Русский стандарт”, “Сберу” удалось в IV квартале 2011 года.

Другой крупный  государственный банк, ВТБ24, сократил долю рынка с 9,4% до 8,4%, поддерживая  достаточно высокие темпы роста  портфеля – 21,8% с начала года. Но в  условиях острой конкурентной борьбы, когда опережающими темпами наращивают портфели сразу несколько игроков, остальным участникам недостаточно просто идти в ногу.

Несмотря  на замедление во II квартале, по итогам всего полугодия увеличить долю рынка удалось “Восточному” –  на 0,9 пункта до 7,1%. С 5,8% до 6,7% увеличил рыночную долю ТКС Банк, с 3,4% до 4,8% –  “Связной”, с 1% до 1,1% – банку “Траст”. Остальные банки из топ-20 сохранили  или снизили свои доли рынка.

Впечатляют  темпы роста активных крупных  игроков рынка кредитных карт, взявших курс на удвоение за год. Сбербанк, “Восточный” и “Тинькофф Кредитные  Системы” с начала года увеличили  свои портфели на 57,2%, 54,6% и 58,6% соответственно. В абсолютных цифрах прирост портфелей  этих банков составил 36 млрд. рублей, 12,6 млрд. и 12,4 млрд. рублей соответственно.

В результате концентрация на рынке кредитных  карт усилилась – на долю пяти крупнейших участников на 1 июля приходится 57,2% рынка (286,1 млрд. рублей от 500,3 млрд. рублей). Двадцатка крупнейших игроков контролирует 90% рынка.

[5].

2.2 Перспектива  использования электронных денег.

На сегодняшний  день рост пользующихся финансовыми  интернет-услугами напрямую связан с  ростом общего числа интернет-пользователей. А поскольку в последнее время  этот процесс происходит преимущественно  в регионах, небольших городах  и в условиях снижения цен доступа  к интернету, приобщение к финансовым инструментам в сети людей с невысоким  доходом будет только расти. Для  сравнения, пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей  городов-миллионников (22%) и людей  со среднемесячным доходом на члена  семьи более 15 тыс. рублей (37%). 

Если в 2009 году 50% опрошенных определяли свое материальное положение как «денег вполне хватает  на покупку крупной бытовой техники, но мы не можем купить новую машину»  и выше, то в начале 2010-го таковых  осталось 38%. Доля тех, кому хватает  на одежду и обувь, но не хватает  на покупку бытовой техники, в  рассматриваемой группе стало вдвое  больше (20% против 18%). А тех, кому хватает  только на питание – 13% против 5%. 

В Рунете число  пользователей электронными деньгами составляет около 14% месячной аудитории. Несмотря на это такой невысокий  процент сравним с процентами пользователей некоторых прибалтийских  стран.

Доля пользователей  электронными деньгами в разрезе  социально-демографических групп

Из графика  видно, что доля тех, кто имеет  доход выше среднего (17%) выделяется наиболее явно из всех социально-демографических  характеристик пользователей электронных  денег. А среди мужчин, людей с  высшим образованием, пользователей  в возрасте 25–34 лет, а также жителей  крупных городов – только один из десяти интернет-пользователей в  среднем. 

Пользователи  электронных денег более склонны  в случае стеснённости в средствах  искать приработок или дополнительную работу (37% против 23% среди городского населения РФ или 29% - месячной интернет-аудитории  рунета). Ещё активнее они возьмутся за освоение новой специальности или профессии (12% против 2% и 4% соответственно), либо организуют собственный бизнес (13% против 2% и 3%).

Рабочие проблемы и адаптация к финансовым трудностям.

Очевидно, что  для того, чтобы доверять свои финансы  электронной среде, нужно быть достаточно хорошо с ней знакомым. Иными словами, иметь опыт обращения в интернете, достаточное количество контактов и знаний в различных сферах[6].

Результаты  исследований показывают, что оплачивающие товары электронными деньгами активно  общаются в сети, используя традиционные средства коммуникации (электронная  почта, ICQ и т.п.) – 95% респондентов в  обозначенной группе против 69% из месячной интернет-аудитории.

Известно, что 87% пользователей электронных денег  активно высказывают свое мнение в интернете (комментируют в блогах, общаются на форумах, сайтах СМИ и  т.п.), а также включены в различные  социальные активности (социальные сети, блоги). Для сравнения, среди обычных  интернет-пользователей, выходящих  в сеть по крайней мере раз в  месяц, таковых насчитывается 39% и 56% соответственно.

Пользователи  электронных денег – социально  активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, проводящая много времени в сети и активно  использующая её в повседневной жизни. Таких обычно называют «новаторами» - людьми, всегда готовыми в числе  первых попробовать новые технологии и сервисы. И, согласно данным исследования, около 29% месячной аудитории интернета  готовы влиться в их ряды и начать пользоваться электронными деньгами. Иными словами, в ближайшее время  у данного сервиса хороший  потенциал для роста и дальнейшего  распространения.