Основные данные о работе

     Содержание

     Введение……………………………………………………………….…..….…3

     Основная  часть……………………………………………………….……..…..6

         1 Демонетизация золота. Эволюция денег………………………….…....6

         2 Кредитные карточки и электронные деньги. Система СВИФ……....10

         3 Сущность и природа современных денег. Структура денежного

           оборота. Уравнение Фишера………….………………….….….…..…14

     Заключение…………………………………………………….……………....25

     Глоссарий………………………………………………….…………………..28

     Список  использованных источников……………………………….……….30

     Список  сокращений…………………………………………………………..32

     Приложения…………………………………………………………………...33

     Введение

     Деньги - мощный инструмент цивилизации, и  значение их в этом качестве постоянно  возрастает. Из средства обмена и накопления богатства они превратились в  важнейшую управляющую силу современного мира.

     Под универсальным словом «деньги» понимается множество их разновидностей, различающихся видом «денежного материала», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие. Развитие экономических отношений привело к эволюции денег от «товарно-эквиволентных» до кредитных, бумажных, электронных, пластиковых.

     Процесс денежного обращения, а также  сам контроль над денежными средствами, стали основой для развития банковского  дела. Банки, будучи хранителями, распорядителями  хранимых денежных средств, регулируют их движение, перемещение, оборот, расходование по требованию своих клиентов. Банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы товарно-рыночной структуры.

     Цель  работы – эволюция бумажных и кредитных  денег в денежной системе постиндустриального общества. Задачи работы – рассмотреть:

     - демонетизацию золота;

     - эволюцию денег;

     - кредитные карточки;

     - систему СВИФТ;

     - природу современных денег;

     - структуру денежной массы.

     Когда впервые зарождался товарный обмен, перед первобытными племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно.

     Ведь  еще не было какого-нибудь общепризнанного  эквивалента (равного по стоимости  товара), с помощью которого можно  измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой  обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым.

     Позже товары стали производиться в  большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько  иных полезных продуктов, каждый из которых  служил ему эквивалентом. Однако и  в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).

     Когда же производство и обмен товаров  стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических  регионах появились на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые  продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это был скот, у славян - меха.

     Требования международной торговли не соответствовали различные местные эквиваленты. В результате выделился один - признанный всеми народами - всеобщий эквивалент: деньги. Для выполнения роли денег наиболее подошло золото - благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря большому удельному весу золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный металл - платина встречается в природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует больших масс труда).

     И так, деньги - особый товар, который  является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно  новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне  сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой - деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.

     Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным воплощением стоимости, то они выступают  своего рода эталоном-измерителем стоимости  всех товаров, стало быть, мерилом затрат общечеловеческого общественного труда. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи "человек - человек"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.

     Основная  часть

     1 Демонетизация золота. Эволюция денег

     Последняя треть  двадцатого века войдет в мировую  историю товарных и денежно-валютных отношений как период, когда практически завершился процесс демонетизации золота. Драгоценный металл, с древнейших времен выполнявший общественно-экономическую функцию денежного товара, ныне утратил свое предназначение как базиса денежного и валютного обращения, уступив эту роль кредитно-бумажным деньгам. Золото вернулось в товарный мир, но не как рядовой товар, подобный другим металлам, а как товар "особого сорта", обладающий некоторыми специфическими чертами, унаследованными от свойств бывшего денежного материала.

     Наиболее  развитой стадией использования  золота в качестве денежного металла  была, как известно, система золотого монометаллизма, основанная на официальном  признании золота как единственного  денежного товара и всеобщего  мерила ценностей. Высшей фазой золотого монометаллизма было денежно-валютное устройство в форме так называемого золотомонетного стандарта. Эта система предполагала свободную циркуляцию полноценных золотых монет во внутреннем денежном обращении; беспрепятственную их чеканку для любого владельца золота; неограниченный размен денежных заменителей, включая бумажные деньги, на драгоценный металл по твердым паритетам; свободный вывоз золота за границу и ввоз его в страну в любой форме и по любым каналам¹.

     Исторически функция мировых денег стихийно закрепилась за золотом и серебром, а в рамках Парижской валютной системы (1867 г.) — только за золотом. Однако в роли золота произошли существенные изменения под влиянием демонетизации. Демонетизация золота — процесс постепенной утраты им денежных функций.

     Этот  процесс длительный, как и демонетизация  серебра, которая продолжалась несколько  столетий до конца XIX в. Демонетизация золота обусловлена объективными и субъективными причинами.

     1. Золотые деньги не соответствуют потребностям современного товарного производства, когда преодолена экономическая обособленность товаропроизводителей в связи с тенденцией к обобществлению и планомерности даже при частной собственности.

     2. С развитием кредитных отношений кредитные деньги — банкноты, векселя, чеки — постепенно вытеснили золото вначале из внутреннего денежного обращения, а затем из международных валютных отношений.

     3. Субъективные факторы — валютная политика США, государственное регулирование операций с золотом — ускоряют его демонетизацию.

     Стратегия валютной политики США в отношении золота направлена на дискредитацию его как основы мировой валютной системы в целях укрепления международных позиций доллара. США взяли курс на гегемонию доллара после первой мировой войны, когда финансовый центр переместился из Европы в Америку. После второй мировой войны США, опираясь на свой возросший валютно-экономический потенциал, развернули борьбу за господство доллара под лозунгом «доллар лучше золота». Тактика стратегического курса США на укрепление гегемонии доллара путем ускорения демонетизации золота менялась в зависимости от конкретной обстановки. В условиях послевоенной разрухи в Западной Европе, Японии усилилась роль золота, и США использовали свои возросшие золотые резервы (24,6 млрд долл. в 1949 г., или 75% официальных золотых резервов капиталистического мира) в качестве подпорки доллара. Был установлен размен доллара на золото для иностранных центральных банков, что способствовало стабилизации его курса.

     Под давлением США в целях сохранения ведущих позиций доллара на протяжении более 35 лет (1934—1971 гг.) поддерживалась заниженная официальная цена золота (35 долл. за 1 тройскую унцию, равную 31,1035 г), которая служила базой официального масштаба цен и паритетов валют.

     Под воздействием государственного регулирования отрыв официальной цены золота от его реальной стоимости приобрел значительный размер. Устав МВФ обязал страны-члены совершать правительственные операции с золотом лишь по официальной цене для поддержания неизменного золотого содержания доллара и его репутации как резервной валюты. С этой же целью впервые в истории осуществлялось межгосударственное регулирование рыночной цены золота через золотой пул в 1961—1968 гг. С 70-х годов, когда относительно ослабли международные позиции США, избыток долларов, огромная краткосрочная задолженность страны, обесценение доллара способствовали возрастанию роли золота как реального резервного актива. В этих условиях МВФ под давлением США активизировал политику по ускорению демонетизации золота — соперника доллара.

     Формы демонетизации. Различаются два аспекта демонетизации золота: юридический и фактический. Ямайская валютная реформа зафиксировала юридическое завершение демонетизации. В измененном Уставе МВФ исключена любая ссылка на золото при определении паритетов и курсов валют, отменены золотые паритеты и официальная цена золота. С отменой официальной цены золота центральным банком было запрещено увеличивать золотые запасы сверх их уровня по состоянию на 31 августа 1975 г. в течение двух лет. Однако в Уставе МВФ нет прямого отрицания золота как международного резервного актива. Фактически демонетизация золота не завершена. Вопрос о роли золота решается не законодательными актами и волевыми решениями, а реальными условиями товарного производства, мирового хозяйства и валютных отношений.

     Длительность  и противоречивость процесса демонетизации золота порождают разнобой в оценках его степени. Одни экономисты полагают, что демонетизации не происходит и золото продолжает выполнять классические функции денег. Другие утверждают, что золото полностью демонетизировано и является лишь ценным сырьевым товаром. Третьи считают, что демонетизация золота происходит активно, но не завершена. В процессе демонетизации золото утратило и функцию мировых денег, уступив ее выполнение кредитно-бумажным денежным единицам - национальным, а также искусственно сконструированным валютам.

     Текущий обмен товарами и услугами, передвижение капиталов между странами, регулирование взаимных расчетов и внешних долгов, финансирование разрывов в платежах - во всех этих международных операциях золото в качестве денежного эквивалента больше не употребляется, будучи полностью вытесненным платежными средствами кредитно-бумажного характера. И когда иногда говорят, что золото используется в качестве источника покрытия пассивного сальдо платежного баланса, на самом деле имеется в виду использование валюты, вырученной от его продажи.

     Деньги  прошли длительный путь эволюции. История  развития денег является составной  частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

     В эпоху натурального хозяйства обмен  излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался.

     Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму “товар - товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла выглядеть иначе: “1 лошади = 10 метрам ткани” или “1 лошади = 20 л вина”. Эквивалентом лошади могли выступать разные количества других продуктов. Постепенно обмен становится способом установления экономических связей между производителями и служит толчком к развитию общественного разделения труда.

     По  мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена.

     Из  ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам  более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом – деньгами. Его собственная ценность служила гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменный операций².

     В роли таких денег выступали сначала  скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из которых наиболее подходящими оказались серебро и золото, и, наконец – одно только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами.

     2 Кредитные карточки и электронные деньги. Система СВИФТ

     Впервые кредитные  карточки (тогда они именовались  «долговыми») появились в США  в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют  следующие виды:

     1) возобновляемые карточки, такие,  например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

     2) одномесячные карточки («Америкен  экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

     3) фирменные карточки выпускаются  отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

     4) премиальные, или «золотые», кредитные  карточки — «Амекс гоулд кард»,  «Гоулд Мастеркард», «Премьер  кард Виза».

     Эти карточки выдаются только клиентам с  высоким годовым доходом, аккуратно  погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они: а) либо не имеют лимита, либо он очень высок; б) дают право на кредит по льготной ставке; в) позволяют клиенту автоматически приобретать солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.

     Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря  системе автоматической выдачи наличных денег. Эта система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования³.

     Система электронных денег. Система электронных денег включает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

     Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры  АТПМ) кроме выдачи наличных могут  осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать  другие кассово-расчетные операции.

     Если  раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров. Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка (smart — сообразительный, умный).

     По  своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко  помещается в кошельке, но, благодаря  вмонтированному в нее микрокомпьютеру  на «чипах» — полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память.

     Наличие такого микрокомпьютера непосредственно  на расчетном документе вносит новые  моменты в порядок его использования. Смарт-карточка, по сути, представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

     Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет  говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

     Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка⁴.

     В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989 г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень  ограниченного круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB.

     При установлении корреспондентских отношений  банки обмениваются телексными и  СВИФТовскими тестовыми ключами. Каждое платежное сообщение ключуется  при отправке. Банкам, использующим телекс, рекомендуется представлять сообщения в формате СВИФТ, что ускоряет обработку и снижает стоимость прохождения платежа.

     Систему Micro Cash Register предлагают многие крупные банки. Стоимость передачи и обработки сообщения по этой системе значительно ниже, чем по телетексту, к тому же система позволяет получать выписку по счету и делать запросы о происхождении платежа в автоматическом режиме. Для банков, имеющих большое количество платежных поручений в день и не ставших пользователями СВИФТ, это одна из наиболее удобных форм связи с иностранными корреспондентами.

     Большинство платежей сегодня производится с  помощью полностью автоматизированной документарной системы дистанционной  передачи данных СВИФТ⁵.

     Ввод  данных из заполненных клиентами  заявлений на перевод производится под визуальным контролем на экране. После ввода данных правильность их проверяется по контрольной распечатке. Только после такой проверки авторизованные лица дают разрешение на пере дачу сообщения по системе СВИФТ.

     По  сравнению с традиционными методами проведения международных расчетных операций система СВИФТ имеет три важных пре имущества:

     1) скорость — время передачи  сообщения от банка к банку  сокращено до минимума;

     2) надежность — благодаря стандартизации  и встроенным контрольным элементам  передачи сообщения до места  назначения ложные интерпретации или искажения практически исключены;

     3) экономичность — система работает  бездокументарно и тем самым  приводит к существенной рационализации  проведения операций.⁶

     Комиссия  за перевод может взиматься как  за счет перевододателя, так и за счет бенефициара - в зависимости от условий контракта и указаний в заявлении на перевод. За чей бы счет не взималась комиссия, банк-эмитент не несет дополнительных рисков по операции банковского перевода - вся ответственность возлагается на импортера.

     3 Сущность и природа современных денег. Структура денежного оборота. Уравнение Фишера

     Деньги - это особый вид товара, который  выделился из товарного мира и  служит всеобщим эквивалентом. Иными  словами, деньги являются таким товаром, который способен обмениваться на все другие товары.

     Деньги  появились в глубокой древности  в результате обмена товарами. Поначалу обмен был случайным. С развитием  общественного разделения труда, производства и обмена выделился один товар (как  всеобщий эквивалент), который и  стал играть роль денег. Следовательно, деньги имеют товарное происхождение. В основе обмена товаров с помощью денег лежит стоимость, то есть общественный труд, затраченный в процессе производства товара и овеществленный в нем.

     Сущность  как внутреннее содержание предмета имеет внешнее проявление и является нам в конкретных формах своего существования. Сущность денег находит свое непосредственное выражение в выполняемых пяти функциях (формах):

     1) Первая форма проявления - как  всеобщий эквивалент товаров.  Деньги- товар особого рода, который имеет внутреннюю стоимость, и через этот товар измеряется стоимость.

     Товар, выступающий в эквивалентной  форме, имеет ряд особенностей:

     Частный труд, заключенный в товаре - эквиваленте, является формой проявления общественного  труда, заключенного в товаре, находящемся в относительной форме стоимости.

     Конкретный  труд, заключенный в товаре- эквиваленте, является формой проявления абстрактного труда, заключенного в товаре, выступающем  в относительной форме стоимости.

     Потребительная  стоимость- форма проявления стоимости, заключенной в товаре, находящемся в относительной форме стоимости.

     2) Деньги как выражение производственных  отношений.

     Деньги- не просто вещь, а такая вещь, которая  выражает определенные экономические  отношения. Деньги - экономическая категория. 

     Экономическая категориия- теоретическое выражение, абстракция общественных отношений производства.

     Эти отношения в свою очередь могут  быть кредитными (предоставление ссуды), финансовыми (начисление налога с оборота), расчетными и т.д.

     3) Деньги как форма всеобщей  обмениваемости.

     Одной из черт, характеризующих сущность денег, является их всеобщая непосредственная обмениваемость на все другие товары. (Товар- это продукт на продажу, имеет потребительную стоимость, проявляющуюся в денежной форме- стоимости). Это свойство проявляется во всех формациях, но характеризуется в зависимости от сфер применения денег.

     В условиях рыночного хозяйства данная черта достигает своего апогея. Рабочая  сила превращается в товар. Предметом  купли- продажи становятся на только продукты труда, но и природные богатства, моральные качества человека.

     В социалистическом обществе сфера применения денег сужается.

     4) Деньги как внешняя вещная  мера труда.

     Деньги  являются внешней мерой труда, потому что в деньгах выражается внутренняя стоимость всех товаров.

     Вещь- каждый товар обладает только одному ему присущими качествами.

     Товар обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

     Цена = себестоимость + прибыль.

     Деньги  выражают стоимость и потребительную стоимость.

     Форма денег как форма меновой стоимости- все товары должны иметь меновую стоимость, которая определяется в процессе приравнивания товарных стоимостей к денежным.