Договор имущественного страхования

 

    Министерство  образования и науки Российской Федерации

    Национально Исследовательский

    Иркутский государственный технический университет

    Институт  экономики, управления и права

Кафедра Гражданско-правовых дисциплин 
 
 

      КУРСОВАЯ  РАБОТА 

      По   дисциплине: «Гражданское право»

Тема: «Договор имущественного страхования» 
 
 

      Выполнила:

      Студентка

      Группы  Юру-92-1

      Иванова Мария Степановна

      Проверила:

        Сюд Кристина Николаевна 
 
 

                                                                                

Дата сдачи  курсовой работы:

К защите «допущена»:

Дата защиты:

Оценка: 
 
 

Красноярск 2012

      ОГЛАВЛЕНИЕ 

 ВВЕДЕНИЕ  …3

 Глава 1. Договор имущественного страхования и его виды …6

         1.1. Понятие и основные элементы договора имущественного

                  страхования……………………………………………………........6

         1.2. Виды договора имущественного страхования ...12

 Глава 2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора

                 имущественного страхования ...20

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………........29

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………………...32 

 

   ВВЕДЕНИЕ  

    Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

    Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

    При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

    В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с  имущественным страхованием.

    Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

    Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  • дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
  • изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
  • охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.

    Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

    Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

    Современная правовая литература по страхованию  только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

    Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.

    При написании курсовой работы использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

    Структура работы состоит из введения, двух глав, объединяющих 2 параграфа, заключения и списка использованных нормативно-правовых актов и литературы.

 

    Глава 1. Договор имущественного страхования и его виды.

  1.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования.

  П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

  По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).1

  Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

    - об объекте страхования;

    - о характере страхового случая;

    - о размере страховой суммы;

    - о сроке действия договора.

  Субъектами  договора имущественного страхования  выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

  В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

  Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее  страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

  Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

  Застрахованное  лицо – это субъект, выступающий  носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика  обязанность уплаты страхового возмещения.

  Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.2

  В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная  ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

  • может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
  • причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

  К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

  Когда имущество застраховано лишь в части  страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

  Ключевой  категорией при страховании имущества  является «страхуемый интерес»3. Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

  Иногда  при страховом случае имущество  физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

  При страховании имущества, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа4.

  Лицо, несущее перед собственником  ответственность за сохранность  имущества, также заинтересовано в  сохранении имущества, но этот интерес  иной, чем у собственника. Оно  рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

  Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

  Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.

  Осуществление страховщиком страховых выплат завершает  развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

  Говоря  о правах страховщика, можно выделить следующие права:

  • проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;
  • проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;
  • самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;
  • требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;
  • при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

    Страховщик  по договору имущественного страхования  имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация5 представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

    Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

  Страхователь, в свою очередь, обязан:

  • оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;
  • сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;
  • действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;
  • при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;
  • незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения;
  • предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

  Среди прав страхователя можно выделить:

  • право досрочно расторгнуть договор страхования;
  • право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;
  • в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.
 

1.2. Виды договора имущественного страхования

  Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования6. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

  • страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
  • страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
  • страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

  Аналогичный перечень видов имущественного страхования  содержится и в ст. 4 Закона об организации  страхового дела.

  По  договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

  Интерес, который страхуется по договору страхования  имущества, должен существовать у заинтересованного  лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

  Договор страхования имущества может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).

  Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом

  Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

  Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется  в двух относительно самостоятельных  его подвидах:

  - страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);

  - страхование ответственности по  договору (ст.932 ГК).

  По  договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

  Страхование риска гражданской ответственности  возможно на добровольной основе или  в обязательном порядке.

  В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности  за причинение вреда законодатель устанавливает  два правила:

  • у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
  • в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

  Важным  отличительным свойством страхования  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты7 (п.2 ст.963 ГК РФ).

  Эта норма не отменяет правила о случайном  характере события, на случай наступления  которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить  вред, договор недействителен по основанию  ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

  При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

  Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

  Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только указанные последствия.

  По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя8.

  Риск  ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

  Договорная  ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»9), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ10), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).

  В некоторых законодательных актах  предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Это относится  к профессиональной ответственности  нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате11 от 11.02.1993 № 4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1).

  Страхование профессиональной ответственности  используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя12.

  Возникшую ответственность следует считать  ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

  Кроме описанных выше различий в объекте  страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению  со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.

  Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского  законодательства разновидностью договоров  имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

Договор имущественного страхования 📙 Курсовая → 🆔 73958

Договор имущественного страхования 📙 Курсовая → 🆔 73958