Договор имущественного страхования. 5

                                                    Содержание

Введение 2 

Глава 1. Общие положения договора имущественного страхования. 4

§1. Понятие и  характеристика договора имущественного страхования..............................8

§2. Суброгация как  особенность договора имущественного страхования .......................12 
 

Глава 2. Виды договора имущественного страхования 13

     §1. Договор страхования имущества....................................................................................17

     §2. Страхование гражданской ответственности..................................................................22

 §3.Страхование предпринимательского риска....................................................................26 

Заключение……………………………………………………………….................................27 

 Литература…………………………………………………………………………………….29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане хотят застраховать сохранность своего имущества, нажитого непосильными трудами. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к имущественному страхованию.

     Актуальность  данного исследования обусловлена, прежде всего, возрождением в конце 1980-х годов коммерческого страхования, которое в советский период отсутствовало из-за государственной монополии на этот вид деятельности, а также возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Российский страховой рынок активно развивается, появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает. В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

     Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся имущественного страхования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - дать понятие договору имущественного  страхования, раскрыть его основные  элементы;

     - определить правовой статус субъектов имущественного страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

     - изучение отдельных видов договоров  в имущественном страховании,  правового положения их участников, состав и содержание прав и  обязанностей;

     Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

     В последние годы появился целый ряд  научных трудов, специально посвященных  правовым проблемам национального  страхования и отдельным его  положениям в частности. При написании курсовой работы мною была использована отечественная современная литература, в первую очередь к которым относятся, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона, А.В. Чебунина. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Общие положения  договора имущественного страхования

§1. Понятие и характеристика договора имущественного страхования.

     Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая)  возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). ¹

     Считаю, что при определении имущественного страхования необходимо прежде всего  исходить из общего понятия страхования, а также принимая во внимание специальные  признаки. С учетом сказанного обратимся  к специальным признакам.

     Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. Главным отличительным признаком имущественного страхования является объект (предмет) страховой охраны. Объектом страховой охраны имущественного страхования являются застрахованное имущество, а также иные имущественные интересы. Имущественное страхование включает в себя все ценности материального мира. В качестве объектов имущественных отношений "могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результат ,услуги". Термин имущество по-разному толкуется различными учеными. Это связано с тем, что в действующем ГК РФ нет определения понятия имущества и традиционно термин "имущество" соотносится с понятием вещи, однако в законодательстве также отсутствует расшифровка этого понятия. Исходя из толкования ст. 128 ГК РФ можно определить имущество как вещи и иное имущество, в тои числе имущественные права.

     Основная  цель имущественного страхования - страховая  охрана имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  также публичных образований  посредством выплаты им страхового возмещения при наступлении определенного  страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств из специального страхового фонда.² Согласно законодательству к таким интересам можно отнести:

1. риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреде жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а в случаях предусмотренным законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

     Соответственно  указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и  предпринимательского риска. Эти разновидности  рассмотрены мною ниже в следующих  главам научной работы.³

     Величина  страхового возмещения не может превышать  действительного размера понесенных убытков. Страхователь не может извлекать из догов имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны. Если страхователь получил от третьего лица возмещение вреда, причиненного его имуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Причем не имеет значения, когда был возмещен вред третьим лицом - до или после страховой выплаты. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК).⁴ При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска.(п. 1 ст. 945 ГК),был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК).⁵ Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не дает право страховщику оспаривать ее величину. Для предпринимательского риска стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

     Как уже было сказано, страховая сумма не может превышать действительной доли застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК РФ.⁶ Под неполным имущественным страхованием понимается страхование, при котором в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Вопросы, связанные с неполным имущественным страхованием, равно как и с дополнительным, относятся к числу наиболее сложных в науке и преподавания страхового права, а также в практике применения страхового законодательства.⁷ Дополнительным имущественным страхованием называется страхование, при котором имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, а страхователь вправе осуществить страхование того же объекта страхования от того же страхового риска при условии, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).⁸ Не должны вводить в заблуждение названия "неполное имущественное страхование" и "дополнительное имущественное страхование". Данные виды имущественного страхования касаются одного и того же страхового интереса и являются взаимосвязанными.

     При неполном страховании исчисление размера  страхового возмещения в его соотношении  с размерами страховой суммы  и суммой реального убытка зависит  от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования. На практике в основном применяются три системы страхового обеспечения. К ним относятся:

1. система пропорционального обеспечения (убытки, причиненные застрахованному объекту, возмещаются той доле, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости);
2. система обеспечения по первому риску (страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью);
3. система предельного обеспечения (убытки восстанавливаются в строго установленных пределах).

     Как видим, во всех случаях речь идет о страховых убытках, хотелось бы напомнить, что понятия "убытки как мера гражданско-правовой ответственности" и "страховые убытки" - это разные по содержанию категории. Страховые убытки - это тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая. Эта обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только являющиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков. Косвенные убытки лежаться на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, к поддержанию страхового интереса. Тем не менее в некоторых случаях страхователь имеет право и на возмещение не только убытков.⁹ В п. 1 ст. 962 ГК РФ закреплена следующая обязанность страхователя: при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила п. 1 ст. 962 ГК РФ не действуют. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абзац второй п. 1 ст. 962 ГК РФ).¹⁰Для возникновения права у страхователя на возмещение расходов, которые он понес в целях уменьшения убытков, расходы должны обладать одним из признаков: должны быт необходимыми или производиться для выполнения указаний страховщика. Расходы, соответствующие этим признакам, подлежат обязательному возмещению страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При возмещении таких расходов ГК РФ  допускает возможность превышения страховой суммы, если одновременно будут возмещаться другие убытки. Исчисление величины страхового возмещения подчиняется определенным правилам.

     Абзац первый ст. 949 ГК РФ посвящен системе  пропорциональной ответственности. При  которой руководствуются формулой: "страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая  сумма составляе6т от страховой  стоимости". Таким образом, когда  застрахованное имущество погибло, а страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к  страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК РФ, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре страхования более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

     Система первого риска предусматривает  страховое возмещение всех убытков, не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы  и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков  составляет риск (первый риск) страховщика, а в части, превышающей рамки  страховой суммы, убытки остаются на риске страхователя - второй риск. Для  страхователя предпочтительнее система  первого риска, хотя она и более  обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.¹¹

     Система предельного обеспечения позволяет  возмещать убытки в твердо установленных  пределах. Данная система обычно применяется  при обязательном страховании.

     Помимо  общеобязательного ограничения  страховой суммы страховой стоимостью, существует и иной особый способ ее ограничения, который состоит в установлении франшизы. Франшиза (фр. -льгота, привилегия) - определенная часть имущественных потерь страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.¹² Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме либо в процентах к размеру ущерба. Она может быть полезна для обеих сторон, поскольку служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях. Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную. 
 
 
 

§2. Суброгация как особенность договора имущественного страхования.

     Суброгация  – одно из правовых средств, которое  применительно к страхованию  призвано служить реализации принципов  неотвратимости ответственности и  полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. Итак, страховщик производит страховую выплату страхователю, после чего к нему в пределах выплаченной суммы переходит право страхователя, которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами: 1) страховщик; 2)лицо, ответственное за убытки; 3) страхователь (выгодоприобретатель). Для каждого из указанных субъектов суброгация имеет разные значения. В отношении каждого из них реализуются разные цели суброгации.

     Для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, поскольку обеспечивает возврат выплаченных сумм. Наибольший объем работы профессиональных страховых юристов, представляющих юридические отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгаций исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком.

     Относительно  лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель "наказания" или "воспитания" этого лица, называемую многими авторами ключевой целью  суброгации. Это отражается в формулировке, предложенной А.А. Ивановым, который  понимает суброгацию, как "...одно из правовых средств ,которое применительно  к страхованию призвано служить  реализации принципа неотвратимости ответственности  и полноты возмещения вреда."¹³ Ю.Б. Фогельсон, обосновывает необходимость суброгации требованиям справедливости.¹⁴ Таким образом, суброгация частично сглаживает "слабость" страхования в вопросе стимулирования будущего поведения лица, ответственного за убытки.

     Суброгация  преследует, помимо всего прочего, еще  и такую цель, как "сдерживания  страхователя, получившего страховую  выплату". Таким образом не допускает превращение страхователя в источник неосновательного обогащения. Такое превращение произойдет, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущества сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая, и от своего контрагента по договору страхования - страховщика.

     Анализируя  соответствующие точки зрения, можно  прийти к выводу, что больший вес  имеет вторая цель- наказание причинителя вреда. Это не случайно, так как первая цель расценивается как дополнительная возможность страховщика, являющегося при том рискующим предпринимателем. Кроме того, цена страховой услуги зависит не от возможности или невозможности применить суброгацию, а от теории вероятности, поэтому страховщик и без суброгации при объективном, правильно рассчитанном тарифе должен остаться в"плюсе". Третья цель, скорее, дополнительная, так как получить двойное возмещение невозможно и без суброгации в силу общего правила страхования. Отсюда концептуальное значение суброгации, для института страхования, так и для гражданского права в целом приобрела вторая, вышеназванная цель.

     Суброгация, по сути, представляет собой уступку права (цессию). Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Например, если страхователь имел к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.

     Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965).¹⁵ Эта обязанность является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.¹⁶

     Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК). В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности такого взыскания. Что же касается уменьшения с согласия страхователя суммы, которая может быть взыскана, то закон об этом умалчивает. В данном случае размер подлежащего выплате страхового возмещения должен быть уменьшен пропорционально той сумме, на которую уменьшаются убытки, подлежащие взысканию с ответственного лица.

     По  требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный  срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

     Особенность действия договора имущественного страхования  состоит в том, что он сохраняет  силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный интерес в  страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку  имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования  для прежнего страхователя не может  оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически  намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

     При переходе прав на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого был  заключен договор страхования, к  другому лицу права и обязанности  по этому договору переходят к  лицу, к которому перешли права  на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в ГК ответа нет. Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему, права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.¹⁷ К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК, не нужно получать согласие страховщика. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Последствия невыполнения этой обязанности установлены п. 3 ст. 382 ГК.¹⁸ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Виды договора имущественного страхования

     §1. Договор страхования имущества

     Наиболее  распространенным видом имущественного страхования является страхование  имущества. Данный вид имущественного страхования регулируется в основном нормами Гражданского кодекса РФ, а в случаях, предусмотренных  Кодексом, также иными федеральными законами. Следует отметить, что единственным ФЗ, которым регулируется страхование имущества, помимо ГК РФ, является КТМ РФ. Положения федеральных законов в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ не должны противоречить нормам Кодекса.¹⁹ Однако из данного правила для некоторых видов страхования, включая страхование имущества, сделаны исключения. В частности, страхование имущества в торговом мореплавании в приоритетном порядке регулируется нормами КТМ РФ в силу прямого указания ст. 970 ГК РФ. При этом обращает на себя внимание то, что согласно ст.247 КТМ РФ правила о морском страховании, предусмотренные КТМ РФ, применяются в том случае, если стороны в своем соглашении не предусмотрели иное. Следовательно, для регулирования морского страхования стороны могут выбрать нормы ГК РФ или установить правила самостоятельно.

     Определение договора страхования имущества  приводится в Гражданском кодексе  РФ. В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Следовательно  предметом договора страхования имущества является "интерес в сохранении имущества". Вопрос о том, кто же обладает страховым интересом в каждом конкретном случае, является весьма серьезным. Гражданский кодекс применительно к договору страхования имущества не упоминает термин "застрахованное лицо". Кодекс называет фигуры страхователя и выгодоприобретателя.

     И в теории, и на практике интерес  собственника в отношении принадлежащего ему имущества всегда признается страховым, поскольку он основан  на законе, а собственник всегда имеет интерес в сохранении своего имущества.²⁰ Причем, по мнению Президиума ВАС РФ, выраженному в п. 3 информационного письма от 28 ноября 2003 г. № 75, интересу собственника присутствует даже в тех случаях, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо.²¹ Однако согласно ст. 930 ГК РФ страхователь может и не быть выгодоприобретателем по договору страхования имущества. В связи с этим на практике возникают следующие вопросы:

     1) может ли страхователь, являющийся  собственником имущества, застраховать  его в пользу другого лица;

     2) должен ли страхователь, который  собственником имущества не является, страховать его в свою пользу  или же он страхует имущество  в пользу собственника?

     Поскольку у несобственника интерес в отношении переданного ему по договору имущества не тождественен интересу в сохранении данного имущества, то в каждом случае следует тщательно проверять, какой (чей) интерес страхуется по договору страхования имущества: страхователя (лица, не являющегося собственником) или выгодоприобретателя (собственника имущества). При заключении договора страхования имущества в пользу третьего лица возможны две ситуации: в некоторых случаях требуется наличие у него страхового интереса с момента заключения договора страхования (общее правило), а в других - лишь при наступлении страхового случая (что можно считать исключением). Исключение из общего правила связано со страхованием имущества "за счет кого следует".

     В соответствии с п. 3 ст. 930 ГК РФ договор  страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Осуществляя права по данному договору, страхователь или выгодоприобретатель должны предъявить этот полис страховщику. При предъявлении выгодоприобретателем полиса на предъявителя страховщику первый не обязан доказывать наличие причиненных ему убытков, а лишь наличие основанного на законе или ином правовом акте, или договоре интереса в сохранении этого имущества. В литературе и на практике страхование "за счет кого следует" породило немало спорных вопросов. Следует отметить, что ГК применительно к данному страхованию определяет, что вопросы о том, за чей счет осуществляется страхование, чье имущество выступает предметом страхования, чей имущественный интерес является объектом страхования решаются в каждой конкретной ситуации по-разному.²²

     Заключение  договоров страхования имущества  без указания конкретного, прямо  названного выгодоприобретателя часто применяется во внешнеторговых сделках и морском страховании.

     Применительно к договору страхования имущества  исходя из положения ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий выглядит следующим  образом:

     1) условие об объекте страховой  защиты (условие об имуществе);

     2) условие о страховом интересе (о предмете договора страхования);

     3) условие о страховом случае;

     4) условие о размере страховой  суммы; 

     5) условие о сроке действия договора.

     В научной литературе высказана так  же точка зрения, что перечень существенных условий в договоре страхования  имущества, помимо указанных в ст. 942 ГК РФ, должен быть дополнен также  таким условием, как страховая  стоимость имущества.

     Помимо  существенных условий договора страхования  имущества, которые уже были рассмотрены  выше, для страхования имущества  предусмотрены определенные специфические  условия и способы заключения договора страхования имущества, не встречающиеся в иных видах имущественного и личного страхования. Речь идет об абандоне и генеральном полисе.

     В литературе понятие "абандон" предлагается рассматривать в двух смыслах: в  широком (т.е. различные отказы от субъективных гражданских прав) и в узком  смысле (заявление страхователя об отказе от прав на застрахованное имущество  в пользу страховщика). После наступления  страхового случая страхователь может  воспользоваться правом на абандон, т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество  и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.²³ По мнению А.В. Чебунина, по поводу абандона складываются так называемые вспомогательные страховые отношения, которые возникают при страховом случае, когда у страховщика появляется обязанность осуществить страховую выплату. Ученый говорит о двух видах абандона - морском и "неморском" абандоне. В отличие от морского абандона "неморской абандон" в настоящее время нормативными актами не регулируется, хотя в страховой практике отношения, созданные по типу морского абандона, достаточно распространены. А.В. Чебунин отмечает, что на практике возможны два способа существования "неморского абандона": первый способ - это "неморской абандон первого типа", когда в тексте договора предусмотрено право страхователя или выгодоприобретателя на отказ от прав на застрахованное имущество или на его остатки в случае полной выплаты; второй - когда в договоре страхования указывается на необходимость заключения отдельного соглашения, необходимого для перехода прав.²⁴