Содержание 
 

     Введение

     Современная ситуация в российском личном страховании  такова, что в нем преобладают  краткосрочные договоры (сроком не более 1 года). Кроме того, личное страхование  часто используется в различных  финансовых схемах выдачи заработной платы работникам, что, по сути, не является страхованием.

     Мировой опыт, напротив, тяготеет к долгосрочности личного страхования. Особенно популярны  договоры накопительного страхования  жизни. Проведение накопительного страхования  имеет принципиально другую юридическую и финансовую схему. Развитие долгосрочного страхования жизни в России в силу ряда причин пока затруднено, однако по оценкам экспертов, при наличии стимулирующей его политики государства, возможно в будущем.

     Исходя  из вышесказанного, можно сделать  вывод, что данная тема моей курсовой работы «Договор личного страхования» является в настоящее время, как никогда актуальной.

     Объектом  нашей курсовой работы являются  общественные отношения, возникающие  в сфере личного страхования.

     Предмет исследования – договор личного страхования.

     Целью данной курсовой работы является охарактеризовать договор личного страхования. Для достижения этой цели в работе решаются следующие промежуточные задачи:

     1. определяется понятие, стороны и особенности договора личного страхования.

     2. рассматриваются существенные условия и виды договора личного страхования.

     3. описывается форма и порядок  заключения личного страхования.

     4. исследуется порядок исполнения договора личного страхования.

     5. формируются выводы по работе.

     Указанная цель обусловила необходимость использования при проведении исследования трудов различных учёных в области гражданского права:  Калеминой В. В., Брагинского М. И., Сергеева А. П., Толстого Ю. К., Безбах В. В., Богачёва Т. В., Ефимова Л. Г. и др.

     Данные  источники взяты за основу, вследствие того, что они наиболее полно раскрывают важнейшие аспекты рассматриваемой темы.

     В данном исследовании использованы системный, формально-юридический, а также метод  сравнительного анализа.

     Работа  состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемых источников и литературы. В первой главе работы рассматривается правовая природа договора личного страхования. Во второй главе характеризуются особенности заключения и исполнения договора личного страхования. В заключении делаются основные выводы по работе. 

     1. Правовая природа  договора личного  страхования

     1.1. Понятие, стороны и особенности договора личного страхования

     Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).¹

     По  соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого "право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор".

     Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, так и в ст. 10 ФЗ РФ об организации страхового дела.²

     Договор личного страхования – возмездный, взаимный и реальный договор.

     Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Взаимный  характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик — произвести страховую выплату и т. п.

     Если  опираться на приведённые в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).³

     Договор страхования относится к числу  рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

     С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.⁴

     Существуют  определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда  речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в  том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом "застрахованного" лица либо его определенными болезнями.

     Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, которые  включают принятие на себя обязательства  по уплате заранее оговоренной суммы  в течение определенного в  договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

     1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

     2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).⁵

     Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.

     Стороны договора личного страхования — страхователь и страховщики.

     Страхователь  — это лицо, заключающее договор страхования. В  роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо.

     На  стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

     Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

     Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязан- ости только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

     Застрахованное  лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

     Страховщик  — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

     Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

     В настоящее время к числу таких  законов относятся Закон об организации  страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.⁶

     Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

     1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.

     Сами  по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

     2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

     3) появление особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

     Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) не является одно временно застрахованным лицом, договор личного страховании  в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

     4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

     Более того, обеспечение выплачивается  независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела);

     5) страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

     6) только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).⁷

     1.2. Существенные условия  и виды договора личного страхования

     Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора личного страхования определены в ст. 942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страхового взноса;

     4) о сроке действия договора.

     Указанные условия являются существенными для любого договора страхования. Однако если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.⁸

     Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой — бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.

     Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после  начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, поскольку отсутствует страховой риск.

     Особенностью  договора является то, что он предусматривает  выплату не страховой суммы, а  страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

     При осуществлении страхования жизни  страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

     Срок  договора страхования влияет на степень  риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение оглашения  о сроке действия договора и относится  к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

     Срок  договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

     Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении).

     Страховая премия (взносы) не относится к числу  существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.⁹

     В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор  регулируется Кодексом без выделения  его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим  особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.

     В формировании отдельных видов договора личного страхования большую  роль играет сложившаяся многолетняя  практика, которая находит выражение  в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.

     Развитие  наряду с бесплатной медициной также  и медицины платной вызвало к  жизни добровольное медицинское страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.¹⁰

     Договоры  личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

     В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится н страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

     Рисковый  элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

     Пример  накопительного договора личного страхования  — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.¹¹

     Наиболее  распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые  объединяют выгоды накопительного и  рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

     Накопительное страхование следует рассматривать  как смешанный договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования денежные средства. При этом проценты на них не начисляются.

     Причем  выделяют основной и запасной страховой  случай. С основным страховым случаем  связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста (например, 80 лет). В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого срока, то смерть считается запасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов.

     Страховая премия при накопительном страховании  может вноситься не сразу, а путем  уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страховое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.

     В зависимости от размера страховой  суммы при личном страховании  будут различаться требования к  состоянию здоровья застрахованного  лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники.¹²

     Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в  заключении договора страхования жизни  и здоровья. К числу таких заболеваний  относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. Такая практика противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).