Договор личного страхования. 3

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ

ФГБОУ ВПО «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «   Юриспруденция   »

 

 

 

 

 

 

 

 

К У Р С О В А Я    Р А Б О Т А

 

По дисциплине:            Гражданское право

Тема: Договор личного страхования

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент    3   курса

       6              семестр

Коваль Елена  Васильевна

 

 

 

 

 

 

  Губкинский  , 2012

 

 

 

 

Содержание

Введение                                                                                            3

1. Понятие и особенности  договора личного страхования           5

1.1. Понятие договора  личного страхования

1.2. Особенности юридической характеристики  договора личного страхования

2. Виды личного страхования                                                          10

2.1. Добровольное страхование

2.2. Обязательное страхование

3. Элементы договора  личного страхования                                   16

3.1. Предмет и стороны  договора личного страхования

3.2. Содержание договора личного страхования

Заключение                                                                                           28

Список  использованных  источников и литературы                       30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов.

Значение страхования  в целом, и личного страхования  в частности, в современном общество нельзя не переоценить. Оно часто используется в гражданском обороте его субъектами. Особо, на широкое применение договора страхования, повлияли условия рыночной экономики, так как именно они обеспечивают существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве,  значительно расширили сферу страховых услуг и способствуют развитию альтернативе государственному страхованию.

Личное страхование  представляет собой отношения по защите интересов физических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Значит, для любого страхователя важен конечный результат – выплата страхового возмещения, в случае наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями. Страхование есть способ возмещения убытков, которые претерпело физическое лицо. Под страховым ущербом принято понимать стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного  имущества по страховой цене. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховой суммой.

Предпосылки личного  страхования заложены уже в самих  основах человеческого бытия, в  общении между людьми. Жизнь и  здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного  страхования - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность курсовой работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Степень научной разработанности института личного страхования в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.

Правовым аспектам содержания договора посвящены труды советских  ученых цивилистов, таких как  Иоффе О.С., Победоносцев К.П., Серебровский В.И., Рясенцев В.А. и другие.  Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые ¾  Брагинский М.И., Смирных А.Г., Щербакова Н.и другие.

Объект работы – правоотношения, возникающие между субъектами договора личного страхования.

Предмет работы – понятие, особенности и разновидности договора личного страхования.

Цель курсовой работы – комплексное исследование договора личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие  и особенности договора личного  страхования.

2. Рассмотреть виды договора личного страхования.

3.   Охарактеризовать элементы договора личного страхования.

4.   Проанализировать материалы практики, выявить проблемы правового регулирования договора личного страхования, предложить некоторые направления по их устранению.

При написании работы использовались такие методы как  формально-юридический, логический и  другие.

Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, таких авторов как О.С. Иоффе, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И.Еременко и других, а также публицистических материалов.

Помимо теоретических  исследований, источниками работы стали  нормы действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  списка литературы.

 

 

 

1. Понятие и  особенности договора личного  страхования

1.1. Понятие  договора личного страхования

Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании» [1].                   

Рассматривая исторические аспекты законодательной регламентации  договора страхования в гражданском  законодательстве, отметим, что в отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г. .[2] , не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Хотя мы считаем, что целесообразней было бы дать в начале статей о договоре страхования одно общее определение, а затем уже рассматривать его виды.  Но это не сделано ни в ГК РФ, на специальном законодательстве. Уместным будет сказать, что подобная ситуация складывалась еще в 19 веке, при разработке Гражданского уложения. К.П.Победонсцев писал: «Воздерживаясь от такого  общего определения Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения» [3]. Современные ученые-цивилисты и юристы-практики при разработке ч.2 ГК РФ очевидно руководствовались этим же.

Таким образом, легального общего определения договора страхования  не существует. В науке гражданского права даются различные понятия  договора страхования. М.А.Климова, например, говорит, что договор страхования  является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю и иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки[4]. В.И.Еременко отмечает: «Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон»[5].

 

1.2. Особенности  юридической характеристики договора  личного страхования

В вопросе о юридической характеристики договора личного страхования, до принятия ныне действующего ГК господствовала точка зрения, согласно которой он должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам[6].

Договор личного страхования  однозначно является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остаётся таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Так как страховой случай, предусмотренный  договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия.

Вопрос о классификации договоров  в зависимости от момента заключения договора страхования остается спорным. Договор личного страхования - преимущественно  реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования, которые начинают действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре. Доктрина по разному трактовала договор страхования. Ключевое значение в период действия ГК РСФСР 1922 г. должна была иметь его ст. 389. Она предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии (первого взноса) договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. Буквальный смысл приведенной нормы мог быть истолкован только таким образом: договор страхования предполагается реальным, но может быть построен и как консенсуальный.

ГК РСФСР 1964 г. ограничился включением в определение соответствующего договора указания на то, что страхователь обязуется вносить установленные договором страхования платежи. Сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что «договор страхования является реальным... Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса»[7]. Если полагать, что в виде общего правила любой договор презюмируется как консенсуальный, а значит, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания на этот счет в законе (или ином правовом акте)[8], очевидно, указанная статья не могла служить основанием для суда считать незаключенным договор страхования, по которому не была уплачена страховая премия. В этой связи О.С. Иоффе совершенно справедливо счел необходимым и на этот раз, в период действия ГК РСФСР 1964 г., признать договор страхования реальным только путем ссылки на утвержденные в установленном порядке правила[9].

Действующий ГК вернулся к позиции ГК РСФСР 1922 г. Пункт 1 ст. 957 связывает теперь вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Указанная норма и в новом Кодексе является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. А потому требовать признания такого договора незаключенным со ссылкой на то, что не были переданы страховая премия или соответственно первый страховой взнос, страховщик вправе только тогда, когда в договоре отсутствует указание на обязанность страхователя уплатить страховую премию (первый страховой взнос) к определенному сроку после заключения договора.

Отнесение страхового договора к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор личного страхования  состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. По этой причине, в частности, если договор личного страхования - реальный, то к отношениям сторон не должна применяться ст. 328 ГК РФ («Встречное исполнение обязательства»). Значит, если страхователь не уплатил однократно обозначенной премии или ее первого взноса, то последствием будет не предусмотренное п. 2 ст. 328 ГК РФ приостановление исполнения обязательства страховщиком либо его отказ от исполнения обязательства вместе с требованием возместить убытки, а иное: признание договора незаключенным и тем самым не способным породить какие-либо последствия (п. 2 ст. 433 ГК РФ)[10].

Взаимный характер договора личного страхования очевиден, так  как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых договор страхования не может быть исполнен.

Договор личного страхования  является алеоторным (рисковым) договором.

Страховой риск является качественной характеристикой  договора страхования и позволяет разграничить их между собой. В зависимости от того, какой риск страхуется, различают основные виды договоров страхования. Так, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: то есть объектом страхования  здесь являются  имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

К страхованию  жизни относят все виды страхования, в которых   объектом   страхования   является   жизнь   человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Возможно заключить  договор смешанного страхования  жизни с  физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданство страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего  личность. Страхователями должны быть граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным договором страхования жизни, предусматривает следующие страховые случаи: страхование «на дожитие»; страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти. Впрочем, те же виды страхования могут применяться как самостоятельные.

Достаточно часто заключается  договор страхования от несчастных случаев и болезней. 

Подведем итог.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под  договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор является консенсуальным или реальным, одностороннеобязывающим или двустороннеобязывающим, возмездным, алеаторным.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды личного  страхования

2.1. Добровольное  страхование

Чаще всего добровольное страхование применяется при  страховании от несчастных случаев. Возможно также добровольное медицинское  страхование. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них— ограничение объема   страховой   ответственности   оговоренными   последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного    дополнения    социального    страхования.    Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности  (инвалидности).

Не относятся к страховым  событиям: травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т. д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство; умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений; смерть в результате перечисленных выше причин; неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования. Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде: страховой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Действие договора страхования  от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).

Дело направить на новое рассмотрение в первую инстанцию  того же суда.

При заключении договора личного страхования необходимо четко оговаривать страховое событие. Так, Общество с ограниченной ответственностью "Альпинистский центр "Гималаи" на основании уступки требований гражданами Хабибуллиной Г.Н., Хабибуллиным З.Х., Бугачевской Е.В. обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к закрытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о взыскании 1457400 рублей страхового возмещения в связи с гибелью родственников-альпинистов названных физических лиц, 1246932 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, 48580 рублей расходов на юридическую помощь.

Решением от 01.03.2000 в  удовлетворении иска отказано в связи  с тем, что риск занятия альпинизмом  не застрахован, поэтому гибель альпинистов  не является страховым случаем.

В протесте Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается решение  отменить, дело направить на новое  рассмотрение.

Президиум считает, что  протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В связи со снаряжением  в 1997 году экспедиции на одну из горных вершин Гималаев центр застраховал альпинистов, участвующих в восхождении.

Договор страхования  оформлен в Екатеринбургском филиале  Военно-страховой компании в виде страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е.

Согласно полису за период с 12.05.97 по 25.05.97 застрахованы имущественные интересы, связанные с несчастными случаями вследствие занятий профессиональным горнолыжным спортом, на 30000 долларов США в отношении каждого застрахованного.

Во время восхождения  два альпиниста погибли.

Страховая компания отказала в страховой выплате со ссылкой  на то, что по условиям полиса от 08.04.97 N 74440096Е гибель альпинистов, происшедшая  при восхождении на труднодоступную  горную вершину, не относится к страховым  случаям.

Из переписки по поводу выплаты страхового возмещения следует, что альпинистский центр просил застраховать конкретных лиц в качестве альпинистов. Филиал страховщика, известив центр о невозможности по действующим в компании правилам застраховать занятия альпинизмом, не отказался от страхования и выдал полис с указанием профессионального горнолыжного спорта в качестве деятельности застрахованных лиц.

Таким образом, центр  страховал альпинистов, а страховщик знал, что фактически страхует от несчастных случаев лиц, совершающих восхождение на горную вершину, то есть был осведомлен о степени принимаемого на себя страхового риска.

При рассмотрении спора  в суде альпинистский центр указывал на эти обстоятельства, однако они  не были учтены при принятии решения.

Так, суд не исследовал, от каких несчастных случаев применительно к деятельности страхуемых лиц стороны застраховали альпинистов и не прикрыли ли они альпинизм указанной в полисе формулировкой: "горнолыжный спорт (профессиональный)".

Установление направленности воли сторон при новом рассмотрении дела может повлечь применение последствий той сделки, которую стороны действительно имели в виду (п. 2 ст. 170 ГК РФ), что приведет к признанию гибели альпинистов страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Погибшие застрахованы по варианту "Эконом-класс" действующих у страховщика Правил страхования от несчастных случаев и на случай болезни граждан, выезжающих за рубеж.

Условия варианта страхования "Эконом-класс" являются неотъемлемой частью страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е  и предусматривают в случае смерти застрахованного лица выплату страхового возмещения на репатриацию тела.

Названная выплата причитается  наследникам как правопреемникам  погибших.

Центр "Гималаи" профессионально  занимается альпинистским делом. В  качестве агента центр осуществлял организацию экспедиции застрахованных лиц и выразил готовность выступить агентом наследников (статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации) по доставке тел погибших в город Екатеринбург, поскольку сами наследники сделать этого не могут.

Право на получение центром  причитающейся на указанные цели страховой выплаты хотя и оформлено  наследниками в виде уступки требования (договоры от 01.06.99), но является частью агентских отношений, наличие которых  позволяет центру предъявить настоящий иск от своего имени.

Решение об отказе в иске принято судом без исследования правоотношений сторон, поэтому подлежит отмене с направлением дела на новое  рассмотрение.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 - 189 АПК  РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение Арбитражного суда Свердловской области от 01.03.2000 по делу N А60-16784/99-С1 отменить[11].

Как видно из рассматриваемого дела, страховая компания по договору личного страхования застраховала жизнь и здоровье альпинистов. В качестве страхового события (страхового случая) стороны договора страхования указали в договоре несчастный случай вследствие занятия профессиональным горнолыжным спортом. Однако при гибели застрахованных лиц - альпинистов, участники договора страхования по-разному рассматривали существенное условие договора страхования - страховое событие. Так, страхователь - альпинистский центр в качестве страхового события рассматривал несчастный случай - смерть альпинистов, который может наступить в результате занятия застрахованными лицами альпинизмом. В то время как страховая компания считала, что причиной смерти может послужить только деятельность застрахованных лиц, связанная с профессиональным горнолыжным спортом, но не альпинизмом, так как альпинизм является исключающимся из страхового покрытия видом деятельности по правилам страховщика.

Высшая судебная инстанция  для разрешения спора применила  общие нормы ГК РФ с целью определения действительной воли сторон с учетом цели договора страхования (ст. 431 ГК РФ). Кроме того, для определения воли сторон договора страхования по определению существенных условий договора, в частности страхового события, следует исходить из положений ст. 437 ГК РФ. С учетом данной нормы ГК РФ страхователь предложил страховщику застраховать альпинистов от несчастных случаев, которые могут наступить только во время занятия застрахованными альпинизмом. Другой воли у страхователя по определению страхового события не было, об этом знал страховщик, как видно из материалов дела. Поэтому факт заключения страховщиком договора страхования на предложенным страхователем условиях по страховому событию следует рассматривать как действительную волю обеих сторон договора страхования, даже если страховщик изложил их иначе. Именно поэтому Высший Арбитражный Суд РФ исходил из положений общей нормы ГК РФ - п. 2 ст. 170, полагая, что стороны договора страхования имели в виду заключить договор страхования на предложенных страхователем условиях, и направил дело на новое рассмотрение.