Договор личного страхования. Виды личного страхования

 

 

 

Факультет:  Юридический

Кафедра:  Юриспруденция

Дисциплина:

Курсовая работа

 

На тему: Договор личного страхования. Виды личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

Введение

1. Договор личного страхования;

2 .Виды личного страхования

• Страхование жизни
• Страхование от болезней и несчастных случаев
• Медицинское страхование
• Пожизненное страхование
• Страхование детей
• Страхование к бракосочетанию
• Страхование граждан на случай смерти в связи с хирургической

операцией

• Пенсионное страхование

 Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Договор личного  страхования – гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

 

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Виды личного страхования

 

      Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

 

• Страхование жизни

 

 К страхованию жизни относят  все виды страхования, в которых  объектом страхования является жизнь  человека. Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В РФ в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая.

Договоры страхования  жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

Договоры страхования  жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

1) окончании срока  страхования;

2) при наступлении  смерти застрахованного.

 

 

Исключения по выплате  страховых сумм составляют:

1) Если застрахованный  умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

2) если погиб при  военных действиях;

3) если имел группу  инвалидности;

4) умышленное лишение себя жизни.

 

Договоры подразделяются в основном на три различных вида:

• срочное страхование (страхование на срок);
• пожизненное страхование;                              
• смешанное страхование.                                  

 

    Срочные страхования заключаются исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени. Если смерть не наступит в течение этого периода, то никакая выплата по договору не производится, и страхователь не получает какого-либо дохода от своих премий.

По  этой причине страховые премии могут  удерживаться на весьма умеренном уровне, так как они уплачиваются в целях предоставления исключительно покрытия страхования жизни, и не будут совсем уплачиваться, если застрахованная жизнь переживет срок договора.

 

    Договоры пожизненного страхования заключаются главным образом ради страховой защиты, которую они предоставляют. Страховая сумма подлежит выплате в случае смерти застрахованной жизни. Поскольку эти договоры являются долгосрочными договорами, постольку имеется инвестиционный элемент, и на какой-то стадии по этому договору должна быть произведена выплата (в отличие от договора срочного страхования). Такие договоры приобретают наличную денежную стоимость (стоимость выкупа) обычно после уплаты премий в течение двух или трех лет.

 

      Смешанное страхование жизни.

Договор смешанного страхования  жизни заключается с физическими  лицами. При отборе страхователей  страховщик руководствуется тремя  критериями: возраст страхователя и  состояние его здоровья как главные  факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданства страхователя.

Критерии:

1) начальный возраст  определяется получением страхователем  установленной законом юридической  дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность;

2) страхователем должны  быть граждане РФ, однако ими  могут быть также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие  страховые случаи:

– страхование на «дожитие»;

– страхование от несчастных случаев;

– страхование на случай смерти.

Те же виды страхования  могут применяться как самостоятельные.

 

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования? 

  Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

Рисковое  страхование

 

 При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления  страхового случая, получаете крупную  разовую выплату. При этом, если страховой  случай не наступил, то по окончании  действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

Накопительное страхование

 

 В данном случае, ваши взносы делятся на две  части, одна из которых идет на страхование  жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей. 

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

     При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

    Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.  В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. 

Страховым случаем в накопительном  страховании считают наступление  одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда. 

Личное страхование граждан  обладает рядом преимуществ, и нет  смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса –  это не только спокойствие и уверенность  гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую страховщиком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижении им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.

Особенности страхования жизни 

Страхование жизни относится  к области личного страхования  и по отношению к имущественным  видам страхования (страхование  автомобилей, квартир, дач и т.д.) имеет особенности, которые позволяют  эффективно использовать механизм страхования  жизни при построении долгосрочных финансовых программ.

 

К таким особенностям относятся: 

1) Страховая сумма  в договоре страхования жизни  определяется страхователем и  может быть сколь угодно большой;  

2) При страховании  жизни можно иметь несколько  полисов страхования. Можно страховаться как в одной страховой компании, так и в нескольких. По каждому страховому полису выплаты производятся независимо; 

3) При страховании  жизни можно страховать не  только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – Застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное Застрахованным – Выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом. 

4) При страховании  жизни всегда желательно назначать  Выгодоприобретателя – лицо, которое в случае смерти Застрахованного лица может получить страховую выплату уже через несколько дней, минуя процедуру наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата Выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.

 

 

• Страхование от болезней и несчастных случаев

 

 Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

 

 

 

 

 Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях: 

• смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью; 
• нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни; 
• утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Обеспечить застрахованному  и членам его семьи существенную материальную поддержку в случае повреждения здоровья застрахованного  или, не дай Бог, его смерти в результате несчастного случая. 

Наиболее актуально  страхование от «несчастного случая»  для главы семьи – кормильца, от трудоспособности которого зависит материальное благополучие семьи.

 

Страховые выплаты по страхованию от несчастного случая:

• являются реальной материальной поддержкой близким, потерявшим кормильца;
• позволяют полностью или частично решить проблему оплаты необходимого реабилитационного лечения и медицинского ухода после полученной травмы или увечья;
• смягчают тяготы снижения или утраты дохода в результате травмы, инвалидности, нетрудоспособности.

 

 

Что такое «несчастный случай»? 

     При страховании от «несчастного случая» страховая выплата производится не при любом повреждении здоровья, а только при повреждении здоровья, произошедшем по вполне конкретным причинам, или, иначе говоря, произошедшем в результате конкретных случаев. Такие причины повреждения здоровья и называются несчастными случаями и они должны быть чётко сформулированы в правилах страхования конкретной страховой компании.

 

Как правило к несчастным случаям относятся:

• Стихийные явления природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами).
• Происшествия при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производств и всякого рода инструментами.
• Резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

При этом, выплата страхового возмещения последует в том случае, если воздействие  на организм застрахованного указанных  выше неблагоприятных факторов («несчастных  случаев») привело к вполне конкретным отрицательным последствиям для  здоровья застрахованного.

Такие неблагоприятные  последствия называются страховыми рисками.

 

Страховыми рисками являются:

• Смерть застрахованного в результате несчастного случая. При этом, страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие.
• Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность);
• Временная утрата трудоспособности («больничный лист»);
• Травма/увечье в результате несчастного случая;

Величина страховой  выплаты зависит от тяжести неблагоприятного последствия. В случае смерти застрахованного выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску.

В случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) выплате  подлежит часть страховой суммы  по этому риску, исходя из установленной  группы инвалидности:

1-я группа – 100%;

2-я группа – 75%;

3-я группа – 50%; 

При временной утрате застрахованным трудоспособности выплачивается  определённая правилами страхования  доля страховой суммы (Например, - 0,2%) за каждый день, когда застрахованный был временно нетрудоспособен (т.е. находился «на больничном»).

 

 При этом, страховщик может ограничить число таких  дней, например 100 днями в течение  всего срока страхования.

 

 По  риску травма / увечье страховое  возмещение выплачивается только в  том случае, если конкретное повреждение здоровья в результате несчастного случая или последствие такого повреждения указаны в Таблице страховых выплат, которая является неотъемлемой частью договора страхования. 

Выплате подлежит часть  страховой суммы по данному риску, соответствующая конкретной травме. Полный перечень травм и увечий, а так же соответствующие им доли страховой суммы, подлежащие выплате, указаны всё в той же Таблице страховых выплат. 

Как правило, в конкретный договор страхования, по желанию  страхователя, может быть включён только один из рисков: «Временная утрата трудоспособности» или «Физическая травма/увечье». Это можно объяснить тем, что несчастный случай, повлёкший за собой причинение застрахованному физической травмы, указанной в Таблице страховых выплат, в подавляющем числе случаев приводит и к временной нетрудоспособности застрахованного. 

В подобной ситуации, если бы договор страхования содержал оба риска, страховщик должен был бы произвести выплату по обоим рискам, - и за конкретную травму, и за каждый день временной нетрудоспособности застрахованного. Такие ситуации страховщики считают некорректными и стремятся их не допускать.

Страховыми случаями будут являться:

• нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

 

 Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

При заключении договора личного страхования между вами и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
• о размере страховой суммы (в соответствии со ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению);
• о сроке действия договора.

 

 В силу ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица (пригласив для этого специалиста) для определения фактического состояния его здоровья. Как правило, страховые компании устанавливают возрастные ограничения для заключения договоров личного страхования, так как риск наступления страхового случая, например после достижения страхователем 65-летнего возраста, значительно увеличивается.  

Закон РФ «О страховании» обязывает страхователя в течение  времени действия договора незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Список таких обстоятельств должен быть приведен в страховом полисе и Правилах страхования.

Если такие изменения произошли, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а страхователь, при несогласии, вправе потребовать расторжения договора.

В случае, если страхователь не сообщит страховщику о ставших ему известными изменениях, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако следует знать, что последствия изменения страхового риска (право страховщика на изменение условий договора и право на расторжение договора) могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. 

Если страховым случаем  по договору личного страхования  является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при наступлении такого страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязан уведомить об этом страховщика или его представителя в условленный срок и указанным в договоре способом (если они предусмотрены договором).

Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика по Закону «О страховании» не может быть менее 30 дней

 

• Медицинское страхование

 

 Медицинское страхование – составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

      Хотя и страховая медицина в России активно развивается, обязательное медицинское страхование уже не в силах покрывать существующую потребность в медицинском обслуживании всех слоев населения. Обязательная медстраховка на лечение и стационар обеспечивает лишь круг самых необходимых лечебных процедур, при этом такой медицинский страховой полис, как правило, не гарантирует качественного медицинского обслуживания.  

Обязательное медицинское страхование  не есть единственный способ защитить собственное здоровье, поскольку  помимо обязательного, существует также  добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование позволяет полностью или частично покрывать расходы застрахованного лица на медицинское обслуживание, не предусматриваемые системой обязательного медицинского страхования. 

Добровольное медицинское  страхование осуществляется только сертифицированными страховыми компаниями. Медицинская страховка дмс может оформляться как на индивидуальной, так и на коллективной основе. 

Растущая популярность системы добровольного медицинского страхования имеет под собой  довольно серьезные основания. В  первую очередь, это объясняется недостатком учреждений, где медицинская страховка позволяет гражданину получить квалифицированную медицинскую помощь. К тому же качество оказываемой помощи по программе обязательного медицинского страхования часто оставляет желать лучшего. Именно поэтому многие, столкнувшись с проблемами российского здравоохранения, выбирают полисы дмс.

Добровольное медицинское  страхование (дмс) предполагает широкий  спектр программ, схем выплат, которые  предполагает медицинская страховка  при наступлении страхового случая, а также большой выбор лечебных учреждений. Благодаря разнообразию страховых продуктов, клиент может выбрать именно ту программу добровольного медицинского страхования, которая подходит именно ему.

   При этом качество предоставляемого обслуживания существенно выше того, которое предоставляется в системе государственного здравоохранения, поэтому застрахованное лицо гарантированно получит своевременную и высококачественную медицинскую помощь.

    В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

   Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.  

  В период действия  договора добровольного медицинского  страхования при признании судом  страхователя недееспособным либо  ограниченным в дееспособности  его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного. 

Каждый гражданин, в  отношении которого заключен договор  медицинского страхования или который  заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

 

 

 Граждане Российской Федерации имеют право на: 

• обязательное и добровольное медицинское страхование; 
• выбор медицинской страховой организации; 
• выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; 
• получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства; 
• получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; 
• предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; 
• возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.