Договор личного страхования в РФ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………3

Глава 1. Понятие личного  страхования и общая характеристика договора личного страхования…………………………………………………7

1.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования……………………………………………………………………….7

1.2. Особенности договора личного страхования……………………11

Глава 2. Особенности отдельных  видов договора личного страхования………………………………………………………………………18

2.1.    Страхование  от несчастных случаев и болезней………………18

2.2.    Страхование  жизни……………………………………………….28

2.3.    Медицинское  страхование…………………………………….….37

Заключение……………………………………………………………....38

Список использованных источников………………………………….51

Введение

Не имея возможности полностью  обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением  вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить  их неблагоприятные последствия. Человек  может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть. В этих и в множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт, как личное страхование.

Сущность любой категории  постоянна, содержание же изменчиво  в силу объективных условий ее происхождения, исторического развития и задач экономической системы  в целом. Содержание предопределяет отношения участников страхования, его общественно-исторические типы и формы их осуществления в  конкретных условиях.

Сущность страхования  кроется в его социально-экономической значимости. Содержание личного страхования как правового явления определяется конкретными условиями развития общества, от которых зависят виды его правоотношений, формы, участники.

Современный этап развития экономических отношений и правового  регулирования страхования требует  рассмотрения этого явления как  способа защиты интересов потребителей страховых услуг. Такой подход соответствует  современным потребностям общества, эффективной реализации социальной функции государства.

Как показывает судебная практика, основная задача национальной системы  страхования по созданию эффективной  страховой защиты граждан, юридических  лиц, государства, обеспечивающей реальную компенсацию ущерба (вреда), причиняемого в результате непредвиденных явлений, сформулированная в Концепции развитии страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 года № 1361-р, не достигнута.

Вступая в договорные отношения  со страховщиком, физическое лицо располагает  явно не достаточными возможностями  влияния на формирование договора, обеспечение его исполнения и  т.п. Именно поэтому задачей государственной  защиты прав страхователя как слабой стороны в договоре является предоставление дополнительных прав и, соответственно, возложение на страховщика как контрагента  по договору дополнительных обязанностей. Таким образом, включая в нормы  гражданского и специального законодательства нормы по защите прав страхователей, государство обеспечивает на деле равенство участников договорных отношений.

История развития личного  страхования свидетельствует о  том, что его основное назначение заключается в защите материального  положения страхователя (выгодоприобретателя). Первоначально оно зародилось как  некая форма взаимопомощи от неблагоприятных  последствий несчастий. С усложнением  товарно-денежных отношений стал формироваться  профессиональный рынок страхования, страховая деятельность получила характер предпринимательской, расширились  функции страхования.

В эпоху капитализации  общества, в условиях погони ха сверхприбылью  данное назначение страхования стало забываться и отходить на второстепенный план, утрачивая былую значимость. Тем не менее следует подчеркнуть, что страхование возможно лишь тогда, когда есть страхователь и его интересы, которым требуется страховая защита, т.е. оно существует не само по себе, а необходимо только в связи с защитой материального  положения страхователя как исторически обусловленный эффективный способ, одобряемый государством. Таким образом, в основе страхования лежит социально-экономическая сущность.

Страхование следует рассматривать  не только как вид гражданско правовых сделок, но и как социально-экономическую  категорию, регулятор общественных отношений, обеспечивающий путем выравнивания возникающих отклонений баланс публичных и частных интересов через их финансовую защиту за счет формирования, перераспределения и использования целевых денежных фондов.

Страхование существует не ради самого себя, а с целью защиты интересов субъектов права, что  закреплено в ст.2 Закона «Об организации  страхового дела в   Российской Федерации».¹

Во многих пояснительных  записках к нормативным правовым актам в сфере страхования, в  научной литературе, судебных актах  подчеркивается социальная направленность страхования.

В условиях рыночной экономики  социальная функция страхования  еще более активизируется, становясь  важнейшим элементом социальной защиты граждан. Социальная роль страхования  в развитых демократических странах  позволяет рассматривать его  как конкретный механизм реализации гражданских свобод с участием государства по достижению высокого уровня социальной защиты граждан.  В этих государствах институт обязательного социального и обязательного государственного страхования является базовым институтом социальной защиты по объему финансовых средств и составляет 60-70% всех затрат на социальную защиту, которые составляют 15-25% от ВВП. В России же эти показатели равны 45 и 7,3% соответственно.²

Таким образом, выбранная  тема является актуальной в реалиях  нашего времени.

Целью данной курсовой работы является изучение особенностей договора личного страхования и отдельных его видов.

Объектом выступает общая характеристика договора личного страхования.

Предмет – особенности заключения договора личного страхования и отдельных его видов.

В соответствии с объектом, предметом и целью в данной работе предстоит решить следующие задачи:

- дать определение понятий  «личное страхование», «договор  личного страхования» и изучить  особенности договора личного  страхования;

- изучить особенности  отдельных видов договора личного  страхования, таких как страхование  жизни, страхование от несчастных  случаев и на случай болезни,  медицинское страхование.

В соответствии с характером поставленных задач в работе используются такие методы как изучение законодательства о страховании в целом, так и о личном страховании в частности, анализ и сравнение страхового законодательства в рамках выбранной темы, изучение судебной практики по данным вопросам.

Основной замысел, цели и  задачи исследования определили структуру и содержание работы, которая включает: введение, две главы, заключение, список использованных источников. Текст содержит 49 печатных страниц.

Во введении обосновывается актуальность проблемы, формулируются цели и задачи, определяются объект и предмет.

В первой главе раскрывается понятие личного страхования и договора личного страхования, выявляются особенности данного договора.

Во второй главе рассматриваются особенности отдельных видов договора личного страхования таких как страхование жизни, страхование от несчастный случаев и на случай болезни, медицинское страхование.

В заключении обобщены результаты исследования и изложены его основные выводы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие личного страхования и договора личного страхования

Под личным страхованием понимаются отношения по защите личных интересов  физических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно, в Гражданском  кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ) в ч.1 ст. 934 под договором личного страхования понимается соглашение по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя  или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).³

Таким образом, в отличие  от имущественного страхования при  личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает  страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст.934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Как известно, все виды страхования  могут осуществляться как на обязательных, так и на добровольных началах. Основанием для осуществления личного страхования, впрочем, как и имущественного, в  соответствии со ст. 927 ГК РФ является договор.

В первой же статье главы 48 ГК РФ, регулирующей страхование, законодатель устанавливает, что договор личного  страхования является публичным. Таким образом, договор личного страхования является одним из девяти договоров, прямо указанных ГК РФ как публичные. Договор личного страхования заключается всегда в отношении физического лица, а страховая защита охватывает такие нематериальные блага, как жизнь, здоровье и трудоспособность.⁴

Из содержания ст. 426 ГК РФ следует, что на отношения, вытекающие из действия договора личного страхования, распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 (далее – Закон №2300-1).⁵

До недавнего времени  считалось, что Закон №2300-1 применяется  ко всем видам договоров страхования, соответствующим его условиям. О необходимости такого положения высказывались и некоторые ученые. Однако вышедший в последствии «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2008 г.» (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 г.) разъяснил, что «отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» и положения Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям имущественного страхования не применяются».⁶

Следует отметить, что ГК РФ не дает единого определения договора страхования  для всех его видов. Статьями  929 и 934 ГК РФ устанавливаются  отдельные определения  договоров  имущественного и личного страхования  соответственно. Между тем, в ГК РФ есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи  с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов  договоров.

В связи с этим, следует  сказать, что договор личного  страхования – реальный, двусторонне  обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться как консенсуальный.

Таким образом, мы видим, что  в юридической литературе у авторов  не сложилось единого мнения о  том, каким является договор страхования в зависимости от момента возникновения у сторон по договору прав и обязанностей – реальным или консенсуальным.

Справедливые доводы в  пользу консенсуальности договора приводит Ю.Б. Фогельсон⁷, который не считает договор страхования реальным в том числе и на том основании, что ввиду особенностей страховых правоотношений страхователь может вообще не участвовать в уплате страховой премии и, следовательно, не передавать страховщику имущество по факту.

По договору личного страхования вполне может быть предусмотрена уплата страховой премии, например, выгодоприобретателем или же застрахованным лицом. Поэтому доводы сторонников позиции, что договор страхования, в том числе и личного, является консенсуальным, представляются более убедительными, нежели тех, кто считает договор страхования реальным.

Разновидности личного страхования  законодательно не установлены. Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными  видами личного страхования являются  страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

2. Особенности договора личного страхования

Можно указать на наличие  следующих специфических особенностей личного страхования:

1.Появление застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем. При этом  застрахованным лицом может быть  только физическое лицо.

2.Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

3.Предметом страховой  защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной  оценки, и поэтому страховая сумма  в договорах личного страхования  определяется по общему праву  по соглашением сторон.

4.Возможность заключения  накопительных договоров страхования,  целью которых является не  только компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный  доход на вложенный капитал.

5.На гражданина не может  быть возложена обязанность страховать  собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Следует различать понятие  предмета страхования и объекта  страхования. Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. То есть, оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь.

Согласно п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются  специфические  страховые интересы страхователя, тесно  связанные с его личностью.

На сегодняшний день среди ученых, занимающихся проблемами страхового права, отсутствует единогласное мнение по поводу вопроса об объекте личного страхования.

Большинство авторов отождествляют объект страхования со страховым интересом, который является следствием двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Данной точки зрения придерживается, например, М.И. Брагинский.⁸ Другие ученые считают, что при отсутствии компенсации убытков страховщиком в договорах страхования жизни имущественный интерес не является объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).

Если не учитывать такой  элемент страхования, как страховой  интерес, то некоторые виды страхования  не будут принципиально отличаться от всевозможных игр и пари, поскольку  и в страховании, и в играх  при наступлении случайного события конкретному участнику уплачивается определенная денежная сумма, за участие взимается определенная плата (как и в страховании), организаторы игр формируют из полученных сумм специализированные фонды для выплат.

Принципиальная особенность  страхования – наличие интереса у страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступления страхового случая.

Нужно отметить, что при  некоторых видах личного страхования (например, страхование жизни на случай смерти или от несчастных случаев при постоянной утрате трудоспособности) оценить величину имущественного интереса невозможно, и ситуация разрешается через установление страховой суммы, которая в свою очередь зависит от величины страховых премий и их количества.

Решение данного вопроса  имеет принципиальное значение, поскольку  страховой интерес – главная, базовая составляющая страховых  отношений. Именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер – в отсутствие интереса нечего было бы защищать.

Ю.Б. Фогельсон предлагает свой вариант решения проблемы: «Объектом  личного страхования является интерес, связанный с возможным причинением  вреда личным нематериальным благам».⁹

Содержание договора страхования, и договора личного страхования  в частности, составляет совокупность его условий. Среди них выделяются существенные условия. Договор страхования  считается заключенным, когда между  сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между  страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы; 

4) о сроке действия  договора.

Указанные условия являются существенными для договора личного  страхования. Однако, если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет  считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восстановлено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

В договорах личного страхования  страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению, тогда как в договоре имущественного страхования страховая сумма  не может превышать ее действительную стоимость.

В договорах личного страхования  возможно участие большего числа  действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме  страховщика, страхователя и выгодоприобретателя  участником является также застрахованное лицо. Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования  в пользу лица,  не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного  согласия застрахованного лица. При  отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица –  по иску его наследников.

Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату  не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами  по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых  по другим договорам, а так же по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Договор личного страхования  может преследовать цель не компенсации  причиненного вреда, а получение  дополнительного дохода (накопительное  страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об  организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении  договора страхования жизни, предусматривающего дожитие лица застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это  сам страхователь), однако в нем  может быть указано другое лицо в  качестве выгодоприобретателя.

Наиболее распространенными  являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

В связи с увеличением  количества граждан, выезжающих за рубеж, в последнее время получило распространение  страхования жизни и здоровья таких граждан. Согласно ст. 17 Закона об основах туристической деятельности в случае, если законодательством  страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.¹⁰

Еще одной особенностью личного  страхования является отсутствие суброгации страховщику прав страхователя к  лицу, ответственному за наступление  страхового случая.

Суброгация (от лат. - замещение) – основанный на законе переход  к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем  передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.¹¹ Суброгация в страховании позволяет страховщику компенсировать выплаченное страховое возмещение и тем самым обеспечивает снижение убыточности деятельности страховых организаций.

Статья 965 ГК РФ предусматривает  суброгацию только для договоров  имущественного страхования. Поскольку  законодатель в имущественном страховании  стремится исключить неосновательное  обогащение страхователя (выгодоприобретателя) за счет получения компенсации вреда  как с причинителя вреда, так  и со страховщика в форме страхового возмещения, то закрепил правовую конструкцию  суброгации, действующую на основании  закона по умолчанию, если договором  не предусмотрено иное.

Почему же суброгация не предусмотрена для договоров  личного страхования? Некоторые  авторы прямо заявляют на недопустимость суброгации страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за причинение вреда жизни или здоровью.¹²

М.И. Брагинский в данном случае основывается на отсутствии упоминания в ст. 965 ГК РФ договора личного страхования.

В тоже время имеет место  и точка зрения о том, что состав юридических фактов, складывающихся при выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и  здоровья, не исключает суброгации.¹³ Принципиальным моментом в вопросе о возможности суброгации в имущественном страховании и невозможности ее в личном страховании является то,  каким имущественным интересам причинен вред.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1.    Страхование  от несчастных случаев и болезней

По видам страхования, относимым к этой группе, выплаты  осуществляются при утрате застрахованными  здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая  защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование  от несчастных случаев и болезней проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов  страхования осуществляется в добровольном порядке.

Традиционно страхование  от несчастного случая включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования  от несчастных случаев – возмещение вреда, нанесенного жизни и здоровью застрахованного, либо компенсация  потерянных доходов при временной  или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

Под несчастным случаем в  страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному  действию на человеческий организм и  исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• крупномасштабные природные катастрофы;
• военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);
• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.