Договор займа. 34

     Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...2

Основная  часть………………………………………………………………….....5

      Глава 1. Понятие договора займа…………………………………………….5

            1.1. Общие положения о договоре  займа………………………………..5

            1.2. Понятие и сущность договора займа………………………………..6

      Глава 2. Форма, содержание и  элементы договора займа………………….8

            2.1. Основные элементы договора……………………………………….8

            2.2. Форма договора………………………………………………………8

            2.3. Возмездность договора займа……………………………………….9

            2.4. Предмет договора займа……………………………………………10

            2.5. Удостоверение договора займа…………………………………….11

            2.6. Содержание договора займа………………………………………..13

            2.7. Особые виды займа…………………………………………………14

            2.8. Договор займа и заемное  обязательство…………………………..20

            2.9. Права и обязанности сторон………………………………………..21

            2.10. Ответственность по договору  займа……………………………...23

Заключение……………………………………………………………………….26

Список литературы………………………………………………………………28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Не  вызывает споров мнение, что современное  российское гражданское право большей  своей частью является рецепцией  римского права, поэтому рассматривая институт займа закономерно будет  обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формирования конструкции займа.

     Римское право содержит следующее определение  займа: «Заем (mutuum) представляет собой  договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены¹».

     Смысл договора займа, как видно из определения, состоит в том, что одна сторона  передает другой право собственности  на вещи, причем необходима реальная передача вещи в прямое обладание и специальное согласие об условиях займа. Первоначально, это согласие выражалось в весьма специфической форме стимуляции (взаимного обмена торжественными обещаниями), позднее – обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа (в его специфически римской конструкции) признавалась не любая вещь, а только телесная, находящаяся в обороте, отмеченная только родовыми признаками.

     Обязательство, возникающее из займа, строго одностороннее: заимодавец имеет право требовать  от заемщика возврата такого же количества вещей такого же рода и качества, какое было получено; на заемщике же лежит соответствующая обязанность. Заимодавец уже при самом заключении договора, так сказать, сделал свое дело, передав в собственность заемщика определенную ценность и установив такой передачей договор. Поэтому из договора он получает только право требования и не несет более никакой обязанности; для осуществления этого права в распоряжении заимодавца имеются иски строгого права (actions stricti iuris). Наоборот, заемщик при заключении договора уже получил деньги или иные заменимые вещи и поэтому не имеет права на основании договора требовать чего-либо, а только несет обязанность возврата такой же денежной суммы или такого же количества других заменимых вещей, какое было получено от заимодавца².

     Обязанности должника рождались только с реальной передачей ему предмета (res – валюты займа); само по себе соглашение о займе (consensus) никакой юридической силы не имело. Момент передачи вещи и был  началом момента ответственности  должника, поэтому договор займа относился к общему подвиду реальных контрактов³.

     Из  договора займа не вытекала обязанность  заемщика платить проценты с занятой  суммы, однако широко применялось в  практике заключение особого соглашения о процентах. Древнейшая форма процентного займа – fenus; например, крестьянину давали взаймы семена с тем, чтобы он вернул часть урожая, покрывающую не только стоимость данных семян, но и некоторую надбавку, т.е. проценты. Процентный заем вызывал среди бедноты возмущения как форма беззастенчивой эксплуатации. К концу республики договор процентного займа стал выходить из употребления. Но это не значит, что исчезли процентные займы; изменилась только форма: в дополнение к договору займа заключалось особое соглашение о процентах. Максимальный размер процентов в разные периоды варьировался.

     В общем, нужно констатировать, что  современное понимание займа  не далеко ушло от древнеримского - основные положения сохранены.

     Современное отечественное обязательственное  право с незначительными редакционными  изменениями воспроизводит определение договора займа, ранее закрепленное в статье 269 ГК РСФСР 1964 г. и пункте 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г., а проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно - кредитных отношений⁴.

     Таким образом, основной задачей данной работы является изучение одного из видов реальных договоров – договора займа.

     Актуальность  этой темы обусловлена тем, что поскольку  этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой  сфере, поскольку не требует обязательного  письменного заключения на бумаге между  гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения - подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

     Целью данной работы является обобщение выводов  по проблеме договоров займа, а также  рассмотрение их формы, элементов и  содержания. 

      Основная часть

     Глава 1. Понятие договора займа

     1.1 Общие положения  о договоре займа 

     Договор займа является классической разновидностью реального договора. В силу прямого  указания п. 1 ст. 807 ГК РФ он считается  заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого-либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредставление заёмщику обещанных средств.

     В случаях, когда заёмщиком выступает  унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств. Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов.⁵

     Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

     Применяя  правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам. Поэтому предметом  займа должны быть по общему правилу  денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.

     Возникнув из римского контракта mutuum, договор  займа и сегодня сохраняет  значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. Как уже было упомянуто выше, договор займа является классической разновидностью реального договора. 
 

     1.2 Понятие и сущность  договора займа

     Интересен факт, что когда речь заходит о  займе среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления о легальном определении этого понятия, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками отношения. Такое отношение к займу неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.

     Итак, как отмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временное свободное денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

     Договор займа оформляет экономические  отношения, единые по своей природе  с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей в том числе оформленного ценными бумагами – выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций – либо заменой долга в денежное обязательство, с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга⁶.

     Легальное определение договора займа даны в ст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно. По общему представлению заем –  это получение от заимодавца денег  или вещей в собственность  заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

     Таким образом, предметом договора займа  могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.

     По  своей юридической природе договор  займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая  может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

      Глава 2. Форма, содержание и элементы договора займа

     2.1 Основные элементы  договора 

     Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа  проявляется в том, что как  в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые  субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России.⁷ На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация). 
 

     2.2 Форма договора

     Форма договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

     Во  всех иных случаях применяются установления ст. 158-161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

     Расписка  или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).

     Что касается юридических лиц, то договор  займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы. 
 

     2.3 Возмездность договора  займа

     Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с  заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК).

     Причём  в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение  о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.

     Размер  процентов на сумму долга (часть  долга) определяется на день его погашения  заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа считается безвозмездным:

     когда он заключён между гражданами на сумму  не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

     либо  когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

     Однако  эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В  ряде случаев (например, заём родовых  вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами. 
 

     2.4 Предмет договора  займа

     Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным.

     Предмет договора займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа – удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная – оказание услуги поклажедателю.

     Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка. 
 

     2.5 Удостоверение договора  займа

     В ГК специально рассматриваются две  разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это – ценные бумаги:

     вексель (ст. 815) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

     облигация (ст. 816) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение  от лица, выпустившего облигацию (эмитента)⁸, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права⁹.

       Ценная бумага – такой вид  имущества, который существенным  образом видоизменяется, причем  независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или  уменьшается) ее номинальная стоимость.

       В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК РФ применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:

     а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;

     6) размещается среди приобретателей  отдельными выпусками (эмиссиями);

     в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска  ценной бумаги;

     г) может существовать в документарной  или бездокументарной форме.

     Документарной бумагой в ст. 2 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» называется такая бумага, владелец которой устанавливается  на основании предъявления сертификата  бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.

     Поскольку действующее законодательство не содержит нормы об определении стоимости закладываемого имущества (ценной бумаги), то она может быть оценена по соглашению сторон исходя из ее номинальной, рыночной или балансовой стоимости и т.п.

     Изменение стоимости заложенных ценных бумаг  не затрагивает условий договора залога и не влияет на права и обязанности сторон по нему. Следовательно, включение в договор условия о предоставлении дополнительных ценных бумаг в случае уменьшения (увеличения) стоимости заложенных не дает возможности залогодержателю воспользоваться нормами ст. 351 ГК РФ, потребовать досрочного исполнения основного обязательства и взыскать заложенное имущество. 
 

     2.6 Содержание договора  займа

     Содержание  договора займа исходя из его односторонней  природы составляет обязанность  заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг. Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

     В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности.

     Заемщик, который воспользуется такой  процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму 
 

     2.7 Особые виды займа

     В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:

     - целевой заем (ст. 814 ГК РФ);

     - заем государственный (ст. 817 ГК  РФ).

     В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.

     Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор, и которые получили свое закрепление в договоре.

     Установление  цели в кредитном договоре может  служить интересам самых различных  лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда – в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит).

     Возведение  того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение вне уставной для вуза сделки – договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что «в данном случае цели заключения договора и использования денежных средств не имеют значения для определения действительности сделки», так как вуз «действовал в пределах своей уставной правоспособности». Можно добавить, что цель использования кредита не имела здесь значения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом, юридически безразличным к правоотношениям сторон.¹⁰