Договоры страхования и их виды

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     ВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………... 3

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ  И ФУНКЦИИ………….6
2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ …………………………………………………………………..14

2.1 Сущность и основные черты имущественного страхования……………18

2.2 Классификация имущественного страхования…………………………….25

2.3 Общая характеристика личного страхования…………………………….34

2.4. Страхование жизни……………………………………………………………..37

2.5 Страхование от несчастных случаев…………………………………………39

2.6 Прочие виды личного страхования……………………………………………45

3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ  И НАПРАВЛЕНИЕ ЕГО СОВЕРЩЕНСТВОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ………………………………………………………………………...52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ …………………………..63

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………...64

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВЕДЕНИЕ

 

Переход к рыночным отношениям способствует появлению множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего имущества и своих доходов от различных стихийных бедствий, от ошибок в коммерческой деятельности или от бездеятельности своих партнеров и своей собственной.

В этих условиях государство вполне естественно и закономерно утрачивает свои традиционные функции гаранта возмещения ущерба. Эту роль принимает на себя развернутая и устойчивая система страхования. Другой, более эффективный механизм защиты сегодня предложить трудно.

Наличие страховой защиты уже на переходном этапе позволяет существенно сгладить отрицательные явления, ему присущие. Отрицательные последствия любого из явлений в рыночно ориентированных государствах компенсируются страховыми организациями. При этом существенно экономятся государственные средства, уменьшается нагрузка на бюджет, снижается степень социальной напряженности, резко возрастает ответственность каждого гражданина и хозяйствующего субъекта за последствия предпринимаемых ими действий.

Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов.

Страхование имущества - один из тех видов страхования, которые никогда не теряют своей актуальности и которые всегда пользуются спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет большинство страховых компаний в Республике Беларусь. Его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Однако уровень страховой защиты имущества граждан и организаций Республики Беларусь пока еще остается крайне низким.

Целью исследования данной курсовой работы является изучение договоров страхования, их видов.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:

· дать характеристику сущности страхования, его формы и функции;

· дать характеристику понятий, видов и содержания договора страхования, характеристику и особенности договоров имущественного страхования и договоров личного страхования;

· определить особенности договора имущественного страхования и направление его совершенствования в современных условиях;

· по результатам исследования сделать выводы.

Объектом исследования являются договоры страхования и их виды  в Республики Беларусь.

 

Предметом исследования выступают отношения в процессе исследования договоров личного и имущественного страхования.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды белорусских и российских экономистов, нормативные документы Республики Беларусь в области страхования, Правила страхования БРУСП «Белгосстрах». Также для анализа был использован статистический материал, отражающий проблемы и закономерности договоров страхования в Республике Беларусь.

Научная новизна работы обусловлена комплексным исследованием проблем состояния и развития рынка имущественного страхования в Республике Беларусь.

В качестве исходных данных для проведения анализа состояния страхового рынка Республики Беларусь были использованы материалы с Национального Интернет-портала Республики Беларусь - министерства финансов Республики Беларусь, а также данные с сайта Белорусской ассоциации страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

\

 

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ  И ФУНКЦИИ

 

По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д. [1, c. 215]

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона [2].

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение - возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержки необходимого уровня жизни страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других экономических категорий:

1. При страховании возникают  денежные перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  страхового риска - вероятности наступления  страхового случая, способного нанести  материальный или иной ущерб, - и необходимостью возместить  этот  ущерб.

2. Для страхования характерны  замкнутые перераспределительные  отношения между участниками  по поводу раскладки суммы  ущерба за счет средств страхового  фонда. Подобные перераспределительные  отношения основаны на том, что  количество пострадавших субъектов  от непредсказуемого события  всегда меньше числа участников  страхования.

3. Страхование предусматривает  перераспределение ущерба, как в  пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных  отношений между страхователями  порождает необходимость создания  страховых резервов -  регуляторов  раскладки ущерба во времени.

4. Страховые взносы, мобилизованные  страховщиком, имеют возвратный  характер.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

• финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование может быть и натуральным;
• страховые отношения носят вероятностный характер, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
• доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;
• движение денежной формы стоимости в страховании подчинено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Страхование имеет определенные общие черты:

с финансами, поскольку при страховании также возникают перераспределительные отношения — по формированию и использованию специального страхового фонда; с кредитом, поскольку средства страхового фонда подлежат возврату. Прежде всего это относится к страхованию жизни и дополнительной пенсии. В страховании имущества, от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения и обеспечения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание данных выплат отличается от возврата страховых взносов.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают его общие и специфические функции. В качестве общих функций выделяются следующие:

• формирование специального фонда денежных средств (в обязательной или добровольной форме). Через него осуществляются инвестиции временно свободных средств в банковские и иные структуры, недвижимость, ценные бумаги и т.д.;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. В данном случае право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица — участники формирования страхового фонда. Посредством этой функции реализуется экономическая необходимость в страховой защите;
• предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба через широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий, источником формирования которого служат отчисления от страховых взносов.

К специфическим функциям страхования относятся рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части средств страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части средств страхового фонда на предотвращение или уменьшение возможного ущерба через предупредительные и репрессивные мероприятия.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни и дополнительной пенсии, которые предусматривают накопление страховой суммы согласно договору и выплату страхователю страхового обеспечения по окончании срока страхования. В условиях инфляции эта функция теряет свою значимость.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью формирования и использования созданных страховщиком фондов и резервов.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, несчастными случаями, действиями третьих лиц. Фонд может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных средств, однако последняя форма фонда наиболее универсальна.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Исторически первой организационной формой резервирования материальных средств для получения страховой защиты были натуральные страховые фонды, создаваемые, например, на случай неурожаев, войн, стихийных бедствий. В настоящее время выделяют следующие основные организационные формы страховых фондов:

• государственные фонды;
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.

Государственные страховые фонды формируются в целях национальной безопасности и социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Страховой фонд на уровне государства – часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Примеры национальных страховых фондов – Пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования и др.

Средства государственных страховых фондов используются в строгом соответствии с законодательно установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения и оказания помощи.

Фонды самострахования формируются на уровне предприятий и индивидов на добровольной или обязательной основе. Так, для акционерных обществ законодательством предусматривается обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных случаях страховые фонды предприятий формируются по решению учредителей и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные).

Фонды страховых компаний (фонды страховщика) являются коллективными страховыми фондами, которые образуются, как правило, на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования.

В рамках системы образования страховых фондов сложились два направления страховой деятельности:

• государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
• индивидуальное страхование физических и юридических лиц, имеющее коммерческий характер и основанное, как правило, на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

Сравнительная характеристика этих двух направлений страховой деятельности представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 - Сравнительная характеристика государственного социального и коммерческого страхования

 

 

Государственное социальное страхование	Индивидуальное (коммерческое) страхование
Цели
Гарантирование необходимого уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния и его увеличение
Организация и управление
Осуществляется государственными органами власти, но формируемые страховые фонды являются самостоятельными юридическими и финансовыми организациями	Осуществляется учредителями коммерческих страховых компаний и обществ взаимного страхования
Юрисдикция
Обязательное (установлено законом)	Добровольное
Источники финансирования
Страховые взносы работодателей и работников, дотации государства	Страховые взносы граждан
Принципы возмещения
Принцип солидарности	Принцип эквивалентности
Формы социальных выплат
Пособия и компенсации, устанавливаемые государственным законодательством	Страховые возмещения и обеспечения, закрепляемые индивидуальными договорами страхования

 

Источник: собственная разработка.

 

Параллельное функционирование систем государственного социального и коммерческого страхования является неотъемлемой частью практически любой экономической системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств. [6, c. 354]

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязатеными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий. Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, третьи лица (в пользу которых заключается договор страхования).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком. Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Принято выделять три вида договора страхования: имущественный, личный и договор ответственности. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По имущественному договору страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам – имущественное страхование.

По договору страхования ответственности считается застрахованным риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные

и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты. Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. Они являются обязательными и предусмотрены законодательством РБ. Они включают:

− объект страхования;

− размер страховой суммы;

− размер страховых взносов;

− сроки уплаты страховых взносов;

− перечень страховых случаев;

− срок страховки;

− начало и окончание действия договора страхования;

− наименование страхователя.

Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страховых случаев и т. д.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщик может отказать в страховании наиболее опасных объектов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, больные сельскохозяйственные животные.

Согласно ст. 818 Гражданского кодекса Республики Беларусь не допускается страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; процентов по ценным бумагам; процентов по ценным бумагам других доходов, имеющих аналогичную природу. [2]

Условия прекращения договора страхования:

- истечение срока действия;

- выполнение страховщиком обязательств в полном объеме;

- неуплата страхователем страховых взносов в установленный срок;

- прекращение деятельности страхователя (юридического лица), или смерть страхователя (физического лица);

  - досрочное прекращение договора страхования по требованию страхователя или страховщика, в случае:

• если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала;
• страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Причины освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения – страховой случай наступил вследствие:

− воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

− военных действий;

− гражданской войны.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик в праве отказать в выплате, если страхователь:

− сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известные ему сведения, а также скрыл обстоятельства, находящиеся в причинной связи;

− не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика или создал препятствие страховщику в определении обстоятельств, размера ущерба;

− не принял возможных мер к предотвращению и уменьшению ущерба;

− допустил грубую небрежность.

Договор страхования является недействительным, когда:

− противоречит законодательству РБ;