Договоры страхования

ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………....3-4

Глава 1. Сущность страхования

1.1 Сущность страхования  и основы страхового дела……………………...5-7

1.2 Мировой страховой рынок.  Сущность и особенности страхования  внешнеэкономической деятельности. Организационно-правовые формы страховщиков………………………………………………………...….…….8-11

1.3 Социально-экономическая  сущность страхования и её  роль в рыночной экономике……………………………………………………………….…….12-13

1.4 Правовые основы страховой  деятельности………………………….……14

Глава 2. Договор страхования

1.1 Формы страхования: добровольное и обязательное…………………...15-16

1.2 Виды страхования……………………………………………………..........17-19

1.3 Отдельные виды обязательного страхования…………..…………………20-24

Глава 3. Международная классификация  страхования

1.1 Транспортное страхование…………………………………………………25-27

2. Страхование финансово-кредитной  сферы

2.1 Валютные (коммерческие) риски……………………..……………………...28

2.2 Страхование иностранных  инвестиций………………………………….….28

2.3 Страхование кредитов……………………………………………………….29

3. Сущность перестрахования……………………………………………...…..30-32

4. Страхование транспортных  средств, принадлежащих гражданам…….32-34

Заключение…………………………………………………….…….………….35-36

Список литературы……………………………………………………..…………37

 

 

Введение

Страхование - необходимый  элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Важнейшим условием нормального  воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

Сущность страхования  состоит в формировании определенного  денежного (страхового) фонда и его  распределения во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных  случаях, стихийных бедствиях и  других обстоятельствах, предусмотренных  договором страхования.

Международная торговля услугами, считавшаяся в недалеком прошлом  элементом международного товарооборота  и отражавшаяся частично лишь в общих  стоимостных показателях, со временем достигла крупных размеров, дополнилась  новыми секторами и приобрела  специфические организационные  формы. Появление международного рынка  услуг явилось следствием этапа  роста сферы услуг и их выхода за рамки национальных границ.

Важную роль на мировом  рынке услуг играют страховые  услуги. Во-первых, при посредстве страхования  происходит перераспределение рисков в мировом масштабе, что обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих  субъектов и создает условия  для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государства. Во-вторых, страховщики являются крупнейшими  институциональными инвесторами, как  в рамках национальных экономик, так  и в международном масштабе.

Усилившиеся на исходе прошлого века тенденции к глобализации мировой  экономики затронули и страховой  рынок. Сближение экономик разных стран  создает принципиально новые  условия для страхового бизнеса, способствуя либерализации международной  торговли страховыми услугами.

Актуальность темы: Одной  из важнейших составляющих финансовой системы любого государства является страхование, главная функция которого состоит в обеспечении защиты имущественных интересов государства  и его граждан. Мировой опыт свидетельствует, что страхование всегда было одной  из сфер, где национальные интересы защищались государством в большей  степени, чем в других отраслях хозяйствования. Глобализация мировой экономики  ныне приводит к существенным изменениям на национальных страховых рынках, что выражается в снятии ограничений на деятельность иностранных страховых компаний.

Целью работы является исследование мирового страхового рынка, изучение форм, видов и классификаций международного страхования.

Для достижения этой цели в  ходе работы решаются следующие задачи:

- раскрыть понятия «страховой рынок»,

- раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,

-рассмотреть классификацию  международного страхования

Структура работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность страхования

1.1 Сущность страхования  и основы страхового дела.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано  с распределением совокупного общественного  продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время  характерны экономические отношения  только по перераспределению доходов  и накоплений, связанных с возмещением  материальных и иных потерь. Таким  образом, страхование связано с  вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой  случай может и не наступить. Для  страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

Возникают перераспределительные  отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности  и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

Для страхования характерны замкнутые перераспредели тельные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

Страхование предусматривает  перераспределение ущерба во времени  и в территориальном разрезе.

Характерной чертой страхования  является относительная безвозвратность  мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспредели тельных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая  на это лицензию, к ней предъявляются  определенные требования (объем уставного  капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как  одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое  получает страховое возмещение в  случае, если его не может получить страхователь.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор  страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник  страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое  лицо, которое по поручению страховщика  или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие  договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых  рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость  объекта для страхования за вычетом  износа.

Страховое обеспечение - это  отношение страховой суммы к  стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный  ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой  услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах  к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного  медицинского страхования), в процентах  к фонду оплаты труда (в фонде  социального страхования). Страховой  тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит  от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам  страхования страховой взнос  уплачивается единовременно при  заключении договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Мировой страховой рынок.  Сущность и особенности страхования  внешнеэкономической деятельности. Организационно-правовые формы страховщиков.

Страховой рынок - это особая экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли - продажи выступает  страховая защита, формируется спрос  и предложение на нее. Объективная  сторона развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельствах. Под мировым страховым  рынком понимается его действие в  мировом масштабе (страхование интернациональных  космических кораблей, туристов и  путешественников за пределами своих  стран и др.).

Хотя для страхования  внешнеэкономической деятельности не требуется получения специальной  лицензии, однако страхование внешнеэкономических  операций имеет свои особенности. Они  обусловлены тем, что при проведении внешнеэкономических операций экспортер  и импортер подвергаются коммерческим рискам, возникающим вследствие: изменения  цены товара после заключения контракта; отказа импортера от приема товара; злоупотреблений или ухудшения  валютных средств, выплат по поддельным банкнотам, чекам и т.п.; неплатежеспособности покупателя или заказчика; неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции). К специфическим особенностям внешнеэкономической  деятельности можно отнести и  необходимость учитывать законодательство различных стран, международные  правовые нормы регулирования и  ряд других факторов.

Валютные риски занимают особое место среди коммерческих рисков. Они возникают в результате изменения курса валюты в период между подписанием внешнеторгового  или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. Так, при понижении  курса валюты цены (займа) по отношению  к валюте платежа убытки несет  экспортер (кредитор), так как он получает меньшую реальную стоимость  по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа  убытки возникают у импортера (должника). Объектом страхования внешнеэкономической  деятельности являются имущественные  интересы ее участников.

Главным документом при осуществлении  внешнеэкономической деятельности является договор (контракт) — письменно  оформленное соглашение двух и более  участников внешнеэкономической деятельности и их иностранных контрагентов, устанавливающее взаимные права и обязанности всех участников.

Права и обязанности по договору определяются сторонами законодательством  одной из стран — участников внешнеэкономической  сделки. Если согласование не проводилось, применяются права следующих  стран: в договоре купли-продажи  — страны-продавца; в договоре лицензирования — лицензиария (страны, выдавшей лицензию);

в договоре комиссии — комитента; в договоре страхования — страхователя; в договоре займа — кредитора.

Часто сторонам контракта  неизвестны различия в торговой практике соответствующих стран. Это влечет за собой недопонимание, споры и  обращения в суды, а также потерю времени и денег. Для упрощения  взаимоотношений между участниками  международных торговых договоров  Международная торговая палата еще  в 1936 г. ввела международные правила  толкования наиболее часто встречающихся  во внешней торговле терминов, известных  как Инкотермс. В правила неоднократно вносились изменения по мере совершенствования  международной торговой практики. Приведем современное толкование отдельных  торговых терминов.

При заключении договора страхования  участники должны выбрать вариант, наиболее соответствующий товару, способу  его упаковки и транспортирования.

Взаимные права и обязанности  страховщика и страхователя оговорены  в типовых контрактах. Большинство  типовых контрактов трактует обязательства  страхователя более широко, чем Инкомтермс. Например, согласно общепринятому толкованию, формула СИФ означает, что любой  возникающий при перевозке риск; лежит на продавце. В типовых контрактах встречаются и такие формулировки, как «всякая авария за счет покупателя», «вся авария за исключением полной утраты товара за счет покупателя, «общая авария, происшедшая до даты контракта, за счет продавца» и т.д. Как показывает общепринятая практика, чем больше преимуществ имеет покупатель перед  продавцом, тем большую часть  риска от перевозки товаров он снимает с себя с помощью, оговорок, включаемых в договор страхования, и наоборот.

Типовыми контрактами  предусматривается, что срок страхования  включает период от момента начала отправки товара с места его производства до выгрузки в месте назначения. Этот срок обычно составляет 15 дней, в  некоторых контрактах — 21 день.

Особое значение в страховании  внешнеэкономической деятельности имеют: страхование контейнеров, страхование  ответственности судовладельцев, страхование  экспортных коммерческих кредитов, страхование  политических рисков

Страховщиками являются страховые  организации, действующие на коммерческой основе (страховые компании, страховые  общества и т.д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования). По Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в  ред. 1997) страховщик может иметь любую  организационно-правовую форму, предусмотренную  законодательством.. Страховщик, создаваемый  в виде коммерческой страховой организации, для получения лицензии должен иметь  оплаченный уставный капитал не ниже установленного законом уровня, который  с 2000 составляет: не менее 25 тыс. МРОТ - при проведении видов страхования, иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования  жизни; не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.

В мировой практике имеются  определенные отличия в требованиях  к созданию и деятельности страховщика: законодательное установление организационно-правовой формы страховщика - акционерные  общества, общества взаимного страхования  и государственной компании; деление  страховщиков по специализации на две  группы - проводящие только страхование  жизни и проводящие другие виды страхования; различные минимальные размеры  уставного капитала; ограничение  или полная свобода деятельности иностранной компаний; порядок выдачи лицензий на страховую деятельность, контроль за ней и др.

Для иностранных инвесторов предусмотрен иной порядок создания страховой организации. Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  на основании заявления с приложением: учредительных документов, свидетельства  о регистрации, справки о размере  оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой  деятельности, правил по лицензируемым  видам страхования, расчетов страховых  тарифов, сведений о руководителях  страховой организации и их заместителях. В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного  страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных  видов обязательного страхования (в том числе медицинского) предусмотрены  дополнительные требования. Предметом  непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают страховые пулы. Обязанности и права страховщика определяются законом или договором страхования, главная из обязанностей - обеспечить своевременную и полную страховую выплату, предусмотренную соответствующими условиями страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Социально-экономическая  сущность страхования и её  роль в рыночной экономике

Человечество живёт и  трудится в определённых условиях природной  и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно  постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек  приобретает знания о природе  некоторых рисков и с другой стороны  само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно  меняется только их количество и степень  нанесения им ущерба. Поэтому важными  задачами общества является своевременное  распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

Переложения - достигается  путём переложения ответственности  на другого (партнёра) при включении  соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке  грузов на компанию поставщика или  перевозчика).

Разделение - т.е. разделение риска при осуществлении крупных  проектов, в котором принимают  участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность  в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).

Рассеивание - это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить  риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды  на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации  возможных рисков (страховой или  резервный фонды)

Три способа образования  таких фондов: Государством, Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке, Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы  страхования:

Государственное, социальное страхование;

Индивидуальное, частное  страхование, в его основе лежит  договор страхования, договор может  быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается  на страховщика .

Признаки страхования:

1. Чрезвычайность, которая  связывает страхование с определённой  защитой общественного производства;

2. Замкнутость, когда раскладка  ущерба между страхователями  основана на том, что количество  пострадавших всегда меньше общего  числа застрахованных;

3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена  страховщиком территория и количество  застрахованных объектов, тем эффективнее  перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные  взносы);

4. Возвратность внесённых  платежей на указанной территории  в масштабе в среднем 5 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Правовые основы страховой  деятельности

Правовым основание страховой  деятельности являются Гражданский  Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование

Надзор за страховой деятельностью  компаний осуществляет департамент  по надзору за страховой деятельностью  Министерства РФ.

Функции департамента:

1. Выдача лицензий на  осуществление страховой деятельности;

Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;

2. Обеспечение правил  формирования и управления страховыми  резервами;

3. Разработка нормативных  и методологических документов  по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

1. получать от страховщика  установленные отчёты об их  деятельности и финансовом положении;

2. проводить проверки  страховщика на предмет соблюдения  им законодательства и достоверной  отчётности;

3. при выявлении нарушения  приостановить деятельность или  отозвать лицензию;

4. обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации  страховщика.

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется страховым  надзором на основании учредительных  документов. В лицензировании указывается  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять

 

 

 

 

 

Глава 2. Договор страхования

1.1 Формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное и обязательное страхование.

Ст.927 ГК РФ определено, что  страхование может быть добровольным и обязательным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). Договор  личного страхования является публичным  договором (ст.426).

В случаях, когда законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с правилами настоящей  главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества граждан  за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935-937).

Законом на указанных в  нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или  имущество других определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

- риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке, на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность  страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое  страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных  ст. 937 настоящего Кодекса.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования

(страхователем), со страховщиком (ст.936).

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, которое в предусмотренных  законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном  п. 3 ст. 935 настоящего

Кодекса, законом или в  установленном им порядке.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов  государства законом может быть установлено обязательное государственное  страхование жизни, здоровья, имущества  государственных служащих отдельных  категорий (ст.969).

Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается  страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия  в играх, лотереях и пари

- расходов, к которым лицо  может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

 

 

 

 

1.2 Виды страхования.

Согласно ГК РФ можно выделить два направления страхования: имущественное  и личное.

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы) (ст. 927).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

- Риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930).

- Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении  этого имущества. Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

Риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также  ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

Может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

Договор страхования риска  ответственности за причинение вреда  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред

(выгодоприобретателей), даже  если договор заключен в пользу  страхователя или иного лица, ответственных за причинение  вреда, либо в договоре не  сказано, в чью пользу он  заключен. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу  которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда в пределах  страховой суммы.