Гражанско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

Гражданско-правовое регулирование банковского  обслуживания граждан

Содержание

 Введение…………………………………………………………………….....2

1. Общие  положения о банковском обслуживании  граждан………………..5

1.1.Понятие  и особенности банковского обслуживания………………….....5

1.2 История становления банковского обслуживания граждан…………....10

2. Договор  банковского вклада………………………………………………18

2.1.Понятие,  стороны и участники договора  банковского вклада…………18

2.2 Содержание  договора банковского вклада………………………………21

2.3 Ответственность  по договору банковского вклада……………………...23

3. Договор  банковского счета………………………………………………....27

3.1 Понятие,  стороны и участники договора  банковского счета…………...27

3.2 Содержание  договора банковского счёта………………………………...29

3.3 Ответственность  по договору банковского счета………………………..31

 Заключение……………………………………………………………………..35

Список  литературы……………………………………………………………..38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальность  темы исследования. Бесспорно, что выход  из кризиса возможен только при условии  оздоровления экономики, создания условий для устойчивого экономического роста. В свою очередь, важнейшим фактором оздоровления экономики является активизация инвестиционного процесса.

     Для активизации инвестиционного процесса в российской экономике в первую очередь необходимо найти стабильные источники его финансирования. Главными источниками финансирования инвестиций являются, как известно, сбережения населения и временно свободные денежные средства предприятий. В условиях системного кризиса доверие населения к коммерческим структурам, призванным трансформировать сбережения в инвестиции, серьезно подорвано. Поэтому в такой ситуации необходимо формирование эффективного, пользующегося доверием населения институционального механизма трансформации сбережений в производственные инвестиции.

     Банковская  система является одним из самых  важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.

     В настоящее время перечень услуг  оказываемых банками достаточно широк, рассмотреть все их в рамках настоящего исследования не представляется возможным. Вместе с тем мы рассмотрим услуги банковского счета и банковского вклада как одни из основных и наиболее важных. Выбор этих видов услуг определяется также возможностью нарушения прав вкладчиков и специального законодательного регулирования защиты прав.

     Однако, возвращаясь к теории, необходимо отметить, что банки в нашей стране даже при таком неплохом показателе ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций и так называемых «глубоких корней». Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.

     Такое понимание и толкование данного  понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом.

     Целями  курсовой работы является изучение и анализ вопросов связанных с банковской деятельностью.

     Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:

     - рассмотреть права потребителей  в банковском обслуживании;

     - понять юридическую природу страхования  банковской ответственности;

     - проанализировать отдельные виды  банковских услуг;

     - изучить материалы судебной практики;

     - предложить пути совершенствования законодательства.

     Объектом  исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие  в области регулирования банковской деятельности.

     В зависимости от объекта находится  предмет исследования, который составляют:

     - нормы Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов;

     - материалы судебной практики  применительно к проблеме исследования.

     Методы  исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод  научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в курсовой работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

     По  структуре курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общие положения  о банковском обслуживании  граждан

1.1. Понятие и особенности банковского обслуживания

     Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Федеральный закон от 15 ноября 2010 г. N 294. (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности"¹, а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.

     Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М.М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту. Каждая из этих функций осуществляется, по мнению автора, при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы. Денежно-кредитная политика Российской. В частности, ко второй группе М. М. Агарков относил «разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные формы ссудной операции), или покупает у него долговое требование к третьему лицу (учетная или дисконтная операция), или же принимает на себя ответственность за него перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит)» ²

     С.В. Галицкая предлагает классифицировать осуществляемые банком операции в зависимости:

     1. от соответствия специфике банковской  деятельности - на специфические  и неспецифические.

     2. от субъектов получения услуг  - физические и юридические лица.

     3. от способа формирования и размещения ресурсов - на пассивные и активные.

     4. от платы за предоставляемые  банком услуги - на платные и  бесплатные.

     5. от связи с движением материального  продукта - на операции, связанные  с движением материального продукта  и не связаннее (чистые услуги) с движением материального продукта.³

     Г.Ф. Шершеневич выделял исключительно  пассивные и активные операции банка. Основу такой классификации составляют экономические функции кредитной  организации. К числу пассивных  операций автор относил те сделки банка, по которым последний выступает в роли должника: например, операции по приему вкладов, заем. К активным операциям Г.Ф. Шерненевич относил те, в которых банк выполняет роль кредитора: учет векселей и открытие кредита.⁴

     Таким же образом классифицируют различные банковские операции А.М. Тавасиев и Н.Д. Эриашвили. Авторы указывают, что вся совокупность банковских операций в первом приближении делится на две крупные группы - пассивные и активные операции. При этом авторы относят к активным операциям кредитные, фондовые, расчетно-платежные, инвестиционные, комиссионные и гарантийные операции ⁵.

     Г. Ф. Шершеневич рассматривает активные и пассивные операции. Основанием подобной классификации является признак  юридического качества, в котором  выступает банк, распоряжаясь имуществом, - действует ли он как должник или как кредитор, совершая сделку.

     Однако  вряд ли подобная классификация банковских операций является обоснованной как  с правовой, так и с экономической  точки зрения. Подразделяя операции банков исключительно на пассивные и активные, авторы вступают в противоречие со ст. 5 Закона о банках. Ведь помимо привлечения денежных средств во вклады и их размещения от своего имени и за свой счет (п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона), банк осуществляет: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3 ст. 5),: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ст. 5), инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ст. 5) и др. операции (п.п. 6-9 ст. 5). Перечисленные операции вряд ли можно отнести к группе активных или пассивных операций.

     В связи с изложенным, наиболее приемлемой представляется, в частности, точка зрения О. В. Мотовилова. Автор, характеризуя банковские операции с точки зрения их цели и характера, предлагает следующую классификацию: 1) пассивные операции; 2) активные операции и 3) комиссионно-посреднические''

     Сделками  в соответствии со ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В то же время в, законодательстве Российской Федерации отсутствует легальное толкование понятия «банковская операция», что создает трудности в правоприменительной практике⁶.

     С.К. Соломин утверждает, что банковская операция и гражданская сделка имеют  общую генетическую природу, за исключением  одного существенного отличия, собственно и определяющего специфику банковского права. Этим отличием, по ее мнению, является «коридор автономии воли», рамками которого строго ограничены действия субъектов банковского правоотношения при проведении банковских операций и сделок. В связи с этим автор предлагает следующее определение банковской операции: установленная Банком России технология (или форма) осуществления кредитными организациями гражданско-правовых сделок в сфере банковской деятельности, направленных на извлечение прибыли. Объектом банковских операций, по мнению автора, могут выступать деньги, ценные бумаги, валютные ценности Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита.⁷

     В этой связи спорной с правовой точки зрения представляется и позиция  ВС РФ, изложенная в Определении  от 22.08.2003 г. № 4-В03-24. Суд указал следующее: «Договор займа между физическим лицом, выступающим в качестве заимодавца, и банком, выступающим в качестве заемщика, может заключаться в форме банковской операции - заключения договора банковского вклада, поскольку это предусмотрено специальными нормами главы 44 ГК РФ»⁸

     Учитывая  анализ различных юридических позиций  по данному вопросу, предлагаем внести в ст. 1 Закона о банках дополнение в части нормативного закрепления понятия «банковской операции» в следующей редакции: «Банковская операция - предусмотренная настоящим Федеральным законом сделка, совершаемая кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами».⁹ Добавим, что правила совершения банковских операций, устанавливаемые ЦБ РФ, т.е. административные нормы-основания банковских правоотношений и соответствующие нормы гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, не связаны друг с другом. Административные и гражданские правоотнощения в рамках банковских правоотношений не имеют общих оснований и элементов содержания, однако существуют в неразрывной связи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        1.2. История становления банковского обслуживания граждан

     В России полноценное банковское обслуживание граждан появились позднее, чем  в странах Западной Европы, - лишь в XIX в. Так, активное развитие операций по банковским счетам и появление новых видов банковских счетов в России происходит во второй половине XIX в. после проведения реформ Императора Александра II. До возникновения банковских счетов их роль выполняли вклады для расчетов.

     Позднее преобразование вкладов для расчетов в банковские счета можно объяснить  тем, что в России намного позже  появились первые банки (первые - Дворянские и Купеческие банки были созданы  в 1754 г. по указу Императрицы Елизаветы  Петровны) и, как следствие, недостаточно развитой техникой банковского дела и невысоким уровнем развития кредитной системы в целом по сравнению с западноевропейскими странами вплоть до государственных реформ середины XIX в.

     Функционирование  кредитных учреждений России вплоть до образования Государственного коммерческого банка не внесло чего-либо нового в развитие института банковских счетов: первые кредитные учреждения создавались, главным образом, для выдачи ссуд и кредитования (в том числе земельного), и другие операции носили второстепенный характер.

     Ситуация  изменяется с учреждением в 1818г. Государственного коммерческого банка, которому было предоставлено право  принимать вклады для хранения и  для трансферта (жироперевода). Банк взимал плату за трансферт с вкладчиков в размере 1/4 % только при переводе сумм из одного города в другой. К примеру, в 1818 г. вкладов для трансфертов поступило в сумме 14,9 млн. руб. серебром; в 1820 г. - 17,2 млн. руб.; а в 1825 г. - 19,8 млн. руб.¹⁰

     В царствование Николая I в 1825 г. был создан Польский банк, также имеющий право принимать денежные вклады для трансфертов.

     Активизация жирорасчетов, появление новых банков и банковских операций происходит после  реформы государственных кредитных  установлений конца 50-х гг. XIX в., вызванной  сильно возросшей суммой свободной денежной наличности и наплывом вкладов.

     В 1860 г. вместо Государственного коммерческого  банка был основан Государственный  банк для оживления торговых оборотов и для укрепления денежно-кредитной  системы. Все дела Государственного коммерческого банка были переданы в Государственный банк, который осуществлял свою деятельность по Уставу от 31 мая I860 г.

     Государственный Банк осуществлял широкий круг операций:

     - принимал вклады на хранение  и на текущие счета (на процентные  текущие счета - с 1866 г., на беспроцентные текущие счета - с 1861 г.);

     - получал платежи за счет доверителей;

     - осуществлял жиропереводы;

     - выдавал кредиты по специальным  текущим счетам;

     - вел счета юридических и частных  лиц.

     Государственный банк находился в ведении Министерства финансов под наблюдением Совета государственных кредитных установлении. Контроль за операциями банка по счетам клиентов осуществляли представители Государственного контроля и лега Совета государственных кредитных установлении.

     Государственный Банк имел конторы и отделения, которые находились в разных городах России, что позволяло осуществлять банковское обслуживание различных клиентов, в том числе и иногородних. Текущие и другие счета в Государственном банке имели Государственное казначейство, правительственные и общественные организации, частные лица и другие клиенты.

     С 1860 г. начинают образовываться и акционерные  кредитные учреждения, городские  общественные банки, которые тоже выполняли  операции по текущим и специальным  текущим счетам и осуществляли жиропереводы.

     6 июня 1894 г. был утвержден новый  устав Государственного банка,  введенный в действие с 1 января 1895 г. Основной задачей банка  стало обеспечение денежных оборотов  и содействие отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству  посредством кратковременного кредитования.

     После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция жиропереводов  по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном  банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.¹¹

     Текущий счет был наиболее распространенным и преобладающим в кредитных  учреждениях дореволюционной России. Его могли иметь физические лица в Государственном Банке, акционерных  банках, сберегательных кассах и прочих кредитных учреждениях. Текущий счет имел подвиды. Одна его разновидность предназначалась для хранения денежных средств играя роль депозитного счета, впоследствии заменившего его. Другая, кроме хранения денежных сумм, предназначалась и для производства расчетов.

     Существовали  процентные и беспроцентные текущие  счета. Определенный процент всегда выплачивался по текущим счетам для  хранения денежных средств. По текущим  счетам для производства расчетов проценты могли и не выплачиваться. Беспроцентные текущие счета открывали нередко эмиссионные банки (хотя и в небольшом количестве). Государственный Банк открывал беспроцентные текущие счета с 1861 г. По текущим счетам в Государственном банке проценты начали выплачиваться с 1866 г.

     После принятия нового устава Государственного банка большое количество частных коммерческих банков держало в летнее время свободные денежные средства на процентных текущих счетах в Государственном банке, что неблагоприятно сказывалось на его финансовом положении. В связи с этим Государственный Банк вначале понизил процент по данному виду счетов, а затем вообще перестал начисляться.¹²

     Частные лица могли открывать по соглашению с банком как один текущий счет для производства расчетов, по которому проводились операции по всем торговым и неторговым сделкам (в этом случае он назывался общим), так и несколько: один общий, а другие - для расчетов по строго определенным сделкам (особые текущие счета).

     Операции  неторгового характера осуществлялись по текущим счетам при условии наличия специальной оговорки об этом в договоре с банком.

     Порядок открытия текущих счетов регламентировался  специальными правилами. Интересен, например, порядок открытия текущего счета  по Правилам о приеме вкладов на текущий счет, утвержденным 14 июня 1860 г. Для открытия текущего счета было необходимо заявление заявителя в письменной форме и свидетельство двух лиц, известных банку, которое удостоверяло подлинность подписи лица, желающего открыть счет. Лица, известные банку, должны были явиться лично для внесения своих подписей в книгу банка.

     При открытии текущего счета банк становился кассиром клиента. Он обязан был зачислять  суммы на счет клиента, производить  с него платежи и переводы на другие счета. Очень важным было запрещение кредитования текущих счетов при отрицательном остатке на счете, и это нужно считать главным отличием текущих счетов для расчетов от контокоррентных счетов, кредитование которых допускалось при дебетовом сальдо счета.

     Расчеты с текущих счетов осуществлялись с помощью чеков, которые находились в чековой книжке, выдаваемой банком клиенту при открытии счета. Кроме чековой книжки банк выдавал клиенту расчетную книжку и именное свидетельство. Клиенты были обязаны время от времени присылать свои расчетные книжки в банк для проверки.

     Текущий счет для хранения денежных средств открывался при внесении предприятиями и частными лицами определенного минимума денежных средств в банк. Например, для открытия такого счета в общественных банках требовалось внести не менее 50 руб. Вклады на текущие счета данного вида вносились чаще всего, на 6 месяцев или 1 год.

     Итак, в дореволюционной России текущий  счет являлся наиболее распространенным. С одной стороны, он явился предшественником депозитного счета (если предназначался только для хранения денежных средств), а с другой - ныне существующего расчетного счета (если предназначался для хранения денежных средств и производства расчетов). Таким образом, текущие счета выполняли функцию как непосредственно текущих счетов, так и депозитных счетов. Интересно, что физические лица могли хранить свободные денежные суммы не только на текущих счетах для хранения денежных средств, но и в обычных вкладах и депозитах.

     Условный  текущий счет - русский вариант  названия жиросчета. По сравнению с  текущим счетом он был менее распространен.

     Условные  текущие счета открывались различным  физическим лицам для осуществления  переводов денежных средств. Как  и по текущему счету, для хранения и расчетов, по условному текущему счету банк имел признаки кассира  клиента. Он принимал различные поступления и производил оплату требований по счету, но, в отличие от текущего счета, условный текущий счет предназначался, прежде всего, для переводов денежных средств в различные населенные пункты.

     Условный  текущий счет появляется к концу XIX в. Несколько запоздалое его появление связано с недостаточно развитой сетью расчетных отделов в России. С 1900 г. операции по условным текущим счетам получают особое развитие, когда для них Государственным банком был введен облегченный порядок совершения операций и была учреждена сеть расчетных отделов по стране. В 1901 г. обороты по условным текущим счетам в одном только Государственном банке составили 9,424 млн.руб.

     После Февральской и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей системы кредитных учреждений. Декретом от 14 декабря 1917 г. все банки были национализированы советской властью и объединены с Государственным банком, а банковское дело стало монополией государства. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым по декрету СНК от 10 апреля 1919 г. были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Наряду с ним, начиная с 20-х годов, было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Таким образом, складывалась двухуровневая банковская система. Но необходимо учитывать, что в связи с гражданской войной, военным коммунизмом и другими негативными явлениями в экономике страны говорить о полноценных операциях по банковским счетам не имеет смысла вплоть до периода НЭПа, когда началось оживление экономических отношений.

     Постановлением  «О вкладных операциях Госбанка и  о правилах приема денежных переводов  за границу», утвержденным СНК 1 апреля 1922 г., Госбанку было предоставлено право принимать на текущие счета и во вклады золото и серебро в монете и слитках и иностранную валюту, с условием возврата вкладчику его вклада теми же металлами или валютой, но с выплатой процентов в валюте РСФСР. В результате издания этого очень важного документа появилось два новых вида текущих счетов: для хранения иностранной валюты с выплатой процентов и для хранения драгоценных металлов с выплатой процентов. После дополнений 1924-1926 гг. кредитные учреждения, принимающие иностранную валюту на текущие счета, имели право выплачивать процентов по ним в валюте счета.

     26 декабря 1922 г. СНК принял постановление  «Об учреждении государственных  трудовых сберегательных касс»,  которое наделило гострудсберкассы  правом открытия и ведения  банковских счетов. Постепенно круг  выполняемых гострудсберкассами  операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В феврале 1929 г. СНК и ЦИК СССР утвердили новое Положение о гострудсберкассах. В соответствии с ним гострудсберкассы участвовали в кассовом обслуживании населения и организаций, вели их счета. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.

     К моменту начала современной правовой реформы гражданского законодательства регулирующего банковское обслуживание граждан, основными кодифицированными нормативными актами являлись Гражданский кодекс РСФСР¹³ и Основы гражданского Законодательства Союза ССР¹⁴. Названные нормативные акты содержали весьма «узкие» нормы регулирующие банковское обслуживание граждан. Так, глава 34 (Расчетные и кредитные отношения) Гражданского кодекса РСФСР содержит всего 5 статей направленных на регулирование порядка расчетов, из них всего 2 статьи – ст.394 (Банковские ссуды гражданам) и ст.395 (Вклады граждан в кредитных учреждениях). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.1.Понятие,  стороны и участники  договора банковского  вклада

     По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).