Имущественное и личное страхование, их виды и развитие в условиях перехода к рыночной экономике

Министерство образования Российской Федерации

ГОУ ВПО «Братский  государственный технический университет»

Высшая школа управления

 

 

 

 

 

Финансы и кредит

                                                                                                   Курсовая работа

 

 

 

 

«Имущественное и личное страхование, их виды и развитие в условиях перехода к рыночной экономике»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:                                                                ____________Е.В. Живулина

Ст-ка гр. МО-01

 

 

 

Проверил:                                                                 ____________О.Л. Клюева

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Братск 2004

Содержание

 

 Стр.

Введение………………………………………………………………………..3                                     

1. Основные аспекты страхования в РФ……………………………………..4
1. Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в

России………………………………………………………………………..4

2. Имущественное страхование…………………………………………...7
1. Общие положения имущественного страхования………………7
2. Виды имущественного страхования……………………………..8
3. Система расчета страховых возмещений………………………...12
3. Личное страхование……………………………………………………..14
1. Основные категории личного страхования………………………14
2. Классификация личного страхования…………………………….15
2. Развитие страхования в России……………………………………………...20
1. История развития страхования………………………………………….20
2. Страхование в России……………………………………………………21
3. Развитие имущественного страхования………………………………...23
4. Концепция развития страхования в Российской Федерации………….26
3. Данные деятельности страховых компаний………………………………..29

Заключение………………………………………………………………………42

Список использованной литературы…………………………………………...43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Человеку всегда было присуще желание  как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших  в плавание и так и не вернувшихся  кораблей. Купцы решили в случаях  гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной  рыночной конкуренции страхование  является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.  В этой связи, на наш взгляд, рассмотрение темы имущественного и личного страхования является очень интересным.

Цель данной курсовой работы дать общее определение понятию  страхование, его регулированию в Российском законодательстве, рассказать о  видах страхования  и развитии в условиях перехода к рыночной экономике.

 

 

1. Основные аспекты страхования в РФ

1. Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в России

 

Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя  от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Способы образования  и формы организации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к трем основным.

1. При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.
2. Централизованные резервные  или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.
3. И, наконец, собственно страхование предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях.

В отличие  от самострахования при страховании  в собственном смысле страховой  фонд обслуживает не одно, а целую  группу лиц и организаций. В отличие  же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических лиц. При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения.

Страховые отношения  на территории РФ до 1 марта 1996 года регулировались федеральным законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства СССР и республик и некоторыми специальными законами, например законом РФ «О медицинском страховании». Со вступлением в действие части 2 Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена страхованию, в соответствии со статьей 3 Федерального закона «О введении в действие части 2 ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не применяется.

Участниками страховых отношений являются:

• Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;
• Страховщик – юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;
• Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным. До принятия второй части ГК на территории России существовало три вида страхования: личное, имущественное и ответственности, после принятия вышеуказанной части  ГК действуют лишь два вида – имущественное и личное страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Имущественное страхование

1.  Общие положения имущественного страхования

 

 

Деление договоров страхования  на виды производится в зависимости  от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своей сути имущественное  страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров  при договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя  присутствует особый (имущественный)  интерес в заключение договора. Такие  интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 

2. Виды имущественного страхования

В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.

В случаях, если интерес  в сохранении застрахованного имущества  у страхователя или выгодоприобретателя  отсутствует, данный договор считается  недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые  регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

1. Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

По договору страхования  может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.

Однако, при заключении договора страхования ответственности  за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и  стороны могут договорится о  страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

2. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных  при страховании ответственности  за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя. Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

3. Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем, и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования  предпринимательского риска лежит  упоминавшийся уже принцип необходимости  присутствия страхового интереса у  страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

Одной из разновидностей страхования  предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков). Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

1.2.3. Системы  расчета страхового возмещения

Страховая сумма по договору имущественного страхования может  быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим, оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

По данной статье допускается  установление в договоре и более  высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого  риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

Является очевидным, что  пропорциональная система более  выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ

1.3.1.  ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может  быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

1.3.2.  КЛАССИФИКАЦИЯ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного  страхования производится по разным критериям (схема 1).

 

 

Схема 1 «Классификация личного страхования»

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

В договор страхования  жизни могут быть включены, кроме  страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.  Это человек,  чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения не происходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая,  таким  образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты  страховых премий;

- дату вступления договора  страхования в силу.

Страховой полис  -  самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются  условия  договора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Получив необходимые  документы по факту страхового случая,  страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции,  которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами в  зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,   оперативных  хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ     

Договор о страховании  жизни может заключаться в  отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или  интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной  выплатой капитала;

       - ренты  по вдовству, сиротству и инвалидности;

    - ренты на  случай пенсии.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь  в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала  в случае смерти;