Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Имущественное страхование. 12

Федеральное Государственное Образовательное учреждение среднего

профессионального образования «Хабаровский машиностроительный

техникум»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: «Страховое дело»

Тема: «Имущественное страхование»

Выполнила студентка

Группы СД – 841:

Русяева А. С.

Проверил преподаватель:

Шипицына И.Д.

Хабаровск, 2012г.

Содержание.

Введение ………………………………………………………………………..3

Принципы имущественного страхования ………………………………

Страховая сумма и страховая стоимость…………………………….
Понятие двойного страхования ………………………………………
Принцип контрибуции…………………………………………………
Собственное участие страхователя в ущербе………………………...

Страхование имущества промышленных предприятий…………………

Размер страхования имущества, принадлежащих предприятию…….
Страхование имущества. Цели и задачи……………………………..
Страхование имущества. Виды программ……………………………
Страхование имущества достоинства без недостатков………………

Объекты страхования …………………………………………………....

Страхование имущества граждан ……………………………………
Ущерб в имущественном страховании ………………………………
Методология тарификации страхования имущества граждан …….
Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью…………………………….

Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества……………………………..

Страхование домашнего имущества …………………………………
Расчет страхового тарифа……………………………………………….
Страховое покрытие ………………………………………………….

Основной и дополнительный договоры ……………………………….

Заключение договора страхования …………………………………

Страхование средств автотранспорта …………………………………….
Страхование имущества физических и юридических лиц ……………..

Заключение…………………………………………………………………….

Список литературы…………………………………………………………….

Приложение…………………………………………………………………………

Введение.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и использования договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации (гл. 48) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренным законом, - ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. Страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Теперь предприятия сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредитования и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается страхованием. Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира - это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома - это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году в России начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщики считают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечив страховую защиту коллективных,фермерских, личных подсобных хозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х.) культур с государственной поддержкой, с/х. животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта - гарантия успеха бизнеса не селе. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами Гражданского кодекса включает собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска и страхование гражданской ответственности.

Принципы имущественного страхования.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации (ст.930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или Выгодопреобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого интереса нет, то договор признается не действительным.

Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.
Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.
Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.
Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты определенно условиями договора.

. Страховая сумма и страховая стоимость.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размера страховой сумы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном страховании, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;
балансовая стоимость имущества;
рыночная стоимость объекта;

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

1.2. Понятие двойного страхования

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружение факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

открылся до наступления страхового случая;
стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствии со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.

Если договоры страхования заключены одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих договоров.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.

1.3. Принцип контрибуции

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

существует два и более страховых полисов;
страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

В страховой практике существуют стандартизированные методы контрибуционных расчетов. В частности, для полисов по страхованию имущества, не затрагиваемых оговоркой эверидж и в которых предмет страхования идентичен, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.

Для полисов, подпадающих под оговорку эверидж или имеющих индивидуальный лимит убытков в пределах страховой суммы, используется метод независимой ответственности.

Этот метод используется очень часто, поскольку большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков, регулируются оговоркой эверидж или лимитами. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственным страховщиком, покрывающим убытки.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка. Формируется она таким образом: данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий. Другой вариант оговорки: в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.

1.4. Собственное участие страхователя в ущербе.

Договоры имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытие части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытие части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя – 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;
франшиза. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При пользовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

В пределах франшизы X выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:

E = 0 для S<X,

E = S – X для S>X.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

E=0 для S<X,

E= S для S >X.

Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплаты в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условии договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее долгих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов – антиквариата, произведении искусства – определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования.

Страхование имущества промышленных предприятий.

Страхование имущества промышленных предприятий охватывает их основные и оборотные фонды. На страхование может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его определенный вид.

В связи с этим предусмотрены следующие виды договоров страхования имущества:

Основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащий предприятию;
Дополнительный договор – договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т.п.;
Договор выборочного страхования – договор страхования части имущества как принадлежащего страхователю, также и принятого в аренду;
Специальный договор – договор страхования, обеспечивающий страховую защиту имущества в период проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также во время экспонирования на выставке.

Страхованию подлежат:

Здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, транспортные средства, инвентарь;
Незавершенное производство;
Сырье и материалы;
Готовая продукция.

Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой стоимости либо в определенной доле от нее. Имущество, полученное по найму или от населения, страхуется по его остаточной стоимости.

. Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию:

Здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы основных производственных фондов – по балансовой стоимости;
Товарно-материальные ценности – по фактической себестоимости;
Экспонаты выставок, авторские работы – по экспериментальной оценке;
Незавершенное производство – по стоимости материальных и трудовых ресурсов.

Страховыми случаями являются: проявление действия стихийных сил (наводнение, обвал, землетрясение и т.д.), воздействие техногенных факторов (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи электроэнергии, аварии и пр.).

Размер тарифной ставки страхования учитывает вид договора, род деятельности предприятия, вид имущества, а также характер риска.

Страховое возмещение производится в пределах страховой суммы. Если имущество было застраховано в проценте от его полной стоимости, то в том проценте возмещается и ущерб.

Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на размер франшизы.

Договоры страхования могут быть заключены на один год или на неопределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договоры, заключенные на неопределенный срок, считаются продленными на следующий год при внесении предприятием 25% суммы страховых платежей будущего года.

2.2. Страхование имущества. Цели и задачи.

Страхование имущества — вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Своевременное страхование поможет вам избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.