Имущественное страхование. 7

СОДЕРЖАНИЕ 

стр.

Введение  …………………………………………………………………..……....3

1. Имущественное страхование: общие принципы и подходы ……..…………4

2. Основные условия страхования имущества юридических лиц……...…….10

3. Страхование имущества граждан ……………….…………………………..14

4. Сельскохозяйственное страхование…………………………………………18

Заключение………………………………………………………………...……..21

Библиография………………………………………………………………...…..23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Каждый  благоразумный хозяин старается  сохранить нажитое. Очень часто  квартира - это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что  находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые  деньги. Покупка или строительство  собственного дома - это одно из самых  серьезных финансовых вложений в  нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

     Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог стабильности бизнеса. Остановка  технологического оборудования для  промышленного предприятия или  закрытия офиса продаж для туристической  фирмы означает остановку бизнеса  и потерю дохода, которые могут  оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества  предприятия.

     Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (с/х) культур с государственной  поддержкой, с/х животных, имущества  фермеров и личного подворья, средств  транспорта - гарантия успеха бизнеса  не селе.

     Поэтому цель моей курсовой работы - внести ясность  в определении основ имущественного страхования.

     Для реализации цели были решены следующие  задачи:

     1. Рассмотрение принципов имущественного  страхования.

     2. Определение основных условий страхования имущества юридических лиц.

     3. Рассмотрение особенностей страхования имущества граждан.

     4. Отражение организации сельскохозяйственного  страхования. 

1. Имущественное страхование: общие  принципы и подходы

     Под имущественным страхованием в Гражданском  кодексе Российской Федерации подразумевается  процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при  наступлении страхового события  возместить страхователю или другому  лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

     В соответствии с ГК РФ (гл. 48) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

     • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

     • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренным законом, — ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

     • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск) [1].

     Таким образом, имущественное страхование в соответстви с нормами Гражданского кодекса включает собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска и страхование гражданской ответственности. В Условиях лицензирования страховой деятельности и в страховой практике по-прежнему бытует разделение имущественного страхования и страхования гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей страховой деятельности.

     Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица [2].

     В страховой практике к ИС относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании  к ИС относят и страхование  ответственности).

     Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество  и имущество граждан, финансовые риски и др.

     Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться  при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные  имущественные интересы только в  том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

     Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно  может быть восстановлено путем  ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его  выбытие из пользования. Кража - это  изъятие имущества из пользования  путем воровства, мошенничества, грабежа  и т. п.

     Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие  одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для  возникновения обязательств страховщика  по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такого возмещения.

     Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические  последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток.

     Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

     Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба. Из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

     В Правилах ИС страховщики нередко  устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут  возникнуть в результате наступления  согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у  страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

     При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие[3]:

     • умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами  вещей на пляже и в аэропорту  без присмотра, в открытом номере гостиницы и т. п.);

     • скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование  туристами «уникальных» дорогостоящих  вещей и т. п.);

     • гибели (уничтожения) имущества по причине  самовозгорания, взрыва и т. п. при  участии страхователя;

     • повреждения, разрушения имущества, подлежащего  конфискации, реквизиции, аресту;

     • кражи, хищения, грабежа по сговору  с третьими лицами (мошенничество, попытка  ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и т. п.

     В договоре страхования или страховом  полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет  право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем  определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан [3]:

     • незамедлительно в срок, указанный  в Условиях, сообщить о страховом  случае страховщику (лично, по телефону, факсу и т.п.);

     • принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести  вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т. п.);

     • срочно сообщить о случившемся в  компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

     • сохранять пострадавшее имущество  в том виде, в каком оно оказалось  после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов  или страховщика;

     • предоставить представителю страховщика  возможность беспрепятственного осмотра  и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

     • сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения (если требуется, то в  письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления  страхового случая.

     При заключении договора ИС устанавливается  также и объем ответственности  страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых  случаев, при которых возникает  обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т. п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и др.).

     При определении объема ответственности  страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что  позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

     При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий  страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого  ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме  или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

     В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

     При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако предельный размер страховой суммы  не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

     Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, если СВ — страховое возмещение, СС — страховая сумма по договору, ФУ — фактический ущерб (убыток), С — страховая стоимость, то 

     Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

     Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми Департаментом  страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.) [1].

     В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

     Наиболее  популярными видами ИС в нашей  стране являются:

     1. Страхование имущества юридических лиц.

     2. Страхование имущества граждан.

     3. Страхование средств транспорта  и грузов.

     4. Страхование финансовых рисков.

     5. Страхование технических, производственных, инновационных,

     туристских  рисков.

2. Основные условия страхования имущества юридических лиц

     Как уже отмечалось, объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.

     Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества [4]:

     1) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

     2) сооружения (башни, мачты, агрегаты  и иные производственно-технологические установки);

     3) отдельные помещения (цехи, лаборатории,  кабинеты и др.);

     4) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

     5) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

     6) инвентарь, технологическая оснастка;

     7) предметы интерьера, мебель, обстановка;

     8) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

     По  желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

     На  страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также  имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному  договору не подлежит страхованию и  особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает  возможности заключения особого  соглашения на страхование перечисленных  ценностей как дополнения к основному  договору.

     Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий [4]:

     а) пожара;

     б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);

     в) удара молнии;

     г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов  и т. п.;

     д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);

     е) падения пилотируемых летательных  объектов, их частей;

     ж) боя стекол, витрин и др.

     Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости [5]:

     • для основных фондов — максимальная балансовая стоимость, но не выше восстановительной  стоимости на день их гибели;

     • для оборотных фондов — фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

     • незавершенное строительство —  в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а  за имущество, принятое от других организаций  и населения, — в случае гибели и повреждения его только в  местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении  о страховании, а также во время  перевозки этого имущества, за исключением  тех случаев, когда ответственность  несет перевозчик. Страхователю возмещаются  расходы, связанные со спасанием  имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

     По  данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

     1) происшедшие вследствие событий,  неизбежных в процессе работы  или естественно вытекающих из  нее (коррозии, гниения, физического  износа или других естественных  процессов изменения свойств отдельных предметов);

     2) причиненные застрахованному имуществу  в результате его обработки  огнем, теплом или иного термического  воздействия на него с целью  переработки или в иных целях; 

     3) происшедшие из-за дефектов в  имуществе, которые имели место  до заключения договора.

     Условия страхования могут содержать  и более широкий перечень не возмещаемых  страховщиком убытков [4]. 

3. Страхование имущества граждан

     Проводится  на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан  в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных  событий. Под имуществом граждан  понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей семьи по праву  личной собственности.

     Объектом  имущественного страхования граждан  не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

     В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования [5]:

     1) строения;

     2) предметы домашней обстановки (домашнее  имущество);

     3) животные;

     4) транспортные средства.

     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

     При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

     В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта [5].

     Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

     Домашнее  имущество, находящееся на даче или  в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

     В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.