Имущественное страхование в РФ. 2

Введение

    Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

1. Имущественное страхование: понятие и экономическая         сущность

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей  сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования  ограниченность сроков страхования  не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 

2.Основные виды имущественного страхования

2.1 Страхование имущества от огня и других опасностей

Страхование от огня (огневое  страхование) – вид страховой  защиты, наиболее распространенный в  имущественном страховании. В настоящее  время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые  организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке  России имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования  требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Страховые риски. Основными  рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный  самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддер-

2.2 Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.

Определение кражи зафиксировано  в российском Уголовном кодексе  как тайное хищение чужого имущества [2,ст. 158]. Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:

мошенничество, т.е. хищение  чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем  обмана или злоупотребления доверием [2, ст. 159];

грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества [2, ст. 161];

разбой, т.е. нападение в  целях хищения чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия [2, ст. 162];

вымогательство, т.е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения  имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких [2, ст. 163].

Общими признаками кражи  и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т.е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

2.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется в  договорах с условиями, известными в мировой практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия  страхования объединяют в одном  полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

Каждая страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько вариантов или  перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Для таких полисов действительны  стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страхователями являются собственники домов и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

– Строения. Под этим термином подразумеваются жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие крышу и стены.

– Квартиры, принадлежащие  гражданам на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений и юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном ведении жилой фонд.

Приватизированная квартира по согласованию со страхователем может  быть застрахована в размере полной восстановительной стоимости, исчис - 

Страховые суммы устанавливаются  на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

Страхование имущества  производится в основном в добровольном порядке. Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

− судей, а также членов их семей за счет средств федерального бюджета;

− государственных служащих на случай причинения им вреда в  связи с исполнением должностных  обязанностей;

− сотрудников налоговой  полиции за счет республиканского бюджета  РФ;

− граждан, проживающих и  работающих в закрытых административно-территориальных  образованиях на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах;

− военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

В настоящее время порядок  и условия договоров обязательного  страхования имущества граждан еще окончательно не определены и находятся в стадии доработки.

2.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве 

Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом  производственного процесса, применяется  специальный вид страхования, именуемый  страхованием ущербов от перерывов  в производстве. Причинами таких  убытков могут быть:

− пожары и другие события, связанные с утратой имущества  страхователя;

− аварии и технические  неисправности;

− стихийные бедствия;

− общественно-политические события (забастовки и пр.);

− коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

Страхование ущербов от перерывов  в производственной деятельности вследствие общественно-политических событий  или неблагоприятных коммерческих факторов представляется достаточно сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применятся сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

При страховании имущества  предприятий и организаций от пожара, кражи, стихийных бедствий и  других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших помещений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие несет экономические потери по следующим причинам:

− сокращение или полное прекращение производственной деятельности и продажи продукции;

− снижение уровня конкурентоспособности  на рынке из-за недопоставки товаров и услуг;

− необходимость осуществления  некоторых затрат, несмотря на вынужденный простой.

Потери от двух первых причин объединяются в понятие «косвенный финансовый ущерб» и оцениваются  в размере недополученной или  неполученной прибыли от временной остановки производственной, торговой деятельности или процесса оказания услуг в зависимости от профиля предприятия.

Ущерб от третьей причины  вызывается продолжающимися постоянными и дополнительными расходами. Косвенный ущерб по своим масштабам часто превосходит прямой ущерб.

Предприятие может зависеть и от других производств, перерыв  в деятельности которых может привести к остановке застрахованного производства. Такие ущербы называются ущербами, имеющими обратную силу. Они обычно не страхуются, однако их можно застраховать в ограниченном объеме в рамках особого соглашения.

Расчет сумм страхового возмещения производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обязан предоставить страховщику.

При страховании убытков  от перерывов в производстве может  применяться временная франшиза, т.е. минимальное число дней простоя, за которое страховщик ответственности не несет.

Потеря прибыли от перерыва в застрахованной хозяйственной  деятельности – это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

Расчет ущерба производится по следующей примерной схеме. Сначала  определяется прибыль, которую не получит  предприятие из-за простоя. Затем  исключается прибыль, которую мог  бы получить страхователь за счет реализации поврежденного имущества или частичного продолжения производственного процесса в стационарном или другом помещении, перебазировав в него уцелевшее оборудование. После этого определяются дополнительные или чрезвычайные затраты. Одни из них, имеющие временный характер, обусловлены стремлением сократить период простоя: оплата сверхурочных работ, покупка необходимого оборудования. Другие, имеющие постоянный характер, предназначены для покрытия текущих расходов, которые должно нести предприятие, несмотря на остановку производства. К ним относятся расходы на заработную плату, налоги, не зависящие от оборота, отчисления на социальное страхование, в пенсионный фонд, арендная плата, проценты по краткосрочным кредитам и др. из этой суммы исключаются расходы, которые не нужно осуществлять во время простоя предприятия в полном объеме: на сырье, материалы, и полуфабрикаты, часть электроэнергии, топлива и др.

Тарифные ставки по всем видам договоров страхования  косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и  все аспекты деятельности страхователя.

2.5 Страхование грузоперевозок

Повреждение и гибель, кража  и недоставка – это риски, сопровождающие перевозки грузов.

По характеру перевозимых  грузов различается:

− страхование генеральных  грузов. Генгрузы включают грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

− страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

− страхование сельскохозяйственных и других животных;

− страхование «Специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Исходя из способа транспортировки, выделяются:

− наземное страхование  грузов (перевозка железнодорожным  и автомобильным транспортом);

− страхование грузов при  перевозке воздушным транспортом;

− страхование грузов по перевозке внутренними водными  путями;

− комбинированное страхование;

− страхование почтовых отправок.

Страховые случаи в страховании  грузов классифицируются следующим образом.

Во-первых, это результат  стихийного бедствия, проявления природных  сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. все эти риски, являющиеся следствием действий природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случае страховщик отвечает за их последствия – гибель, повреждения, пропажу предметов страхования. В тоже время происходящие естественные процессы, например физико-химические – усушка и т.д., договорами страхования исключаются как риски, следовательно, ущерб от них не возмещается.

Страховые случаи второй категории  – это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц. последним по отношению к страхователю и страховщику выступают лица, осуществляющие перевозку грузов: представители транспортных организаций; а также лица, не имеющие отношения к перевозке грузов, - злоумышленники, участники военных действий и трудовых конфликтов.

Суть договора страхования  – гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому их всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условиями транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей

Круг рисков, убытки от которых  возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из договоров страхования, чрезвычайно широк, они определяются по взаимной договоренности сторон договора.

Одним из общих условий  страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза имеет важное значение в транспортном страховании грузов. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков.

Закон устанавливает особые последствия на случай полной гибели застрахованного груза. При этом различают полную и фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения.

После выплаты страхового возмещения страховщику переходит  в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе.

Все спорные вопросы, возникшие  между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в установленном законном порядке.

2.6 Страхование автотранспорта

По этому виду страхования  в качестве страхователей могут  выступать как юридические, так  и физические лица.

Автотранспорт так же, как  и любые транспортные средства страхуются в добровольном порядке. Индивидуальными  страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними и иметь документально подтвержденные права на транспортное средство. Организации, являющиеся юридическими лицами, страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые, приобретенные по лизингу и т.д.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей  и автобусов, мотоциклы, мотороллеры  и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы.

Отечественные страховые  компании обычно предлагают страхование  каско и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления  следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения  объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, вандализм), а также утраты транспортным средством товарного виды в результате указанных выше событий.

Транспортное средство может  быть застраховано:

− на сумму, равную полной стоимости  в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

− на сумму с учетом износа для поддержанных автомобилей;

− на сумму ответственности  страхователя перед организацией, сдавшей  транспортное средство в аренду;

− по неполной стоимости  с установлением пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой  суммы принимаются во внимание марка  автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также желание клиента застраховать вместе с транспортным средством прицеп, трейлер и т.п.

Сроки выплаты возмещения зависят от условий конкретной страховой  компании и обычно колеблются в пределах от трех до десяти дней после поступления необходимых документов. В случае признания факта угона эти сроки могут быть значительно превышены, что связано со временем вынесения приостановления о возбуждении или приостановлении уголовного дела по поводу хищения транспортного средства.

Существует две формы  возмещения ущерба по каско. Первая –  выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. При этом страховая компания оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Отечественные компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГАИ и других компетентных органов.

Если установлена попытка  страхователя завысить страховое возмещение путем обмана страховой компании, то может быть принято решение о снижении размера причитающегося возмещения. 

3. Договор имущественного страхования

Может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): [1, ст. 930]. Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным  служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, [1, ст. 343].

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» [1, ст. 930].

Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования  страховщик вправе проверить достоверность  сведений, представленных в описи  имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при  необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости [1, ст. 945]. Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

1.сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии [1, ст. 179];

2. поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику [1, ст. 959]. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования [1, ст. 959].