Имущественное страхование граждан

 

 

Краевое  государственное  бюджетное  образовательное  учреждение

среднего  профессионального  образования

  «Минусинский сельскохозяйственный  колледж»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине: Страховое  дело

 

Тема: Имущественное страхование граждан

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:  студентка

Порошина Н.В.

Группа  С-21

Проверила: преподаватель

Полежаева Н. Л.

«___»  ____________ 20__г.

Оценка _________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2014

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение

Имущественное  страхование- отрасль страхования, имеющая многовековый опыт. Объектом такого страхования  выступают имущественные  интересы страхователя связанные с его законным владение, распоряжением, либо с использованием определенного имущества. Таким образом, страхованию подлежит не  само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Действующая система  страхового законодательства в РФ включает системообразующие нормативные  акты, а также международные  соглашения и договоры.

Тема настоящей работы имеет значительную актуальность, обусловленную некоторыми факторами.

Во-первых страхование  как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально- экономической  системы общества.

Во-вторых, переход к  рыночным отношениям, финансирование многоукладной системы хозяйствования, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов.

Исходя из всего вышесказанного, можно сформулировать цель и задачи данной работы.

Целью курсовой работы является изучение и анализ договора имущественного страхования, изучение страховых случаем и рисков, определение  и выплата страхового возмещения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть общие  принципы  страхования имущества граждан
• рассмотреть отдельные  виды договоров в имущественном страховании
• проследить порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования
• изучить нормативные акты, действующие  в системы страхового законодательства РФ
• изучить страховые программы ЗАО СО «Надежда»

Структура курсовой работы представляет собой: введение; четыре главы, причем первая состоит из шести  разделов, вторая из двух, третья из пяти, а четвертая из двух; заключение; список литературы; приложения.

Таким образом, выбранная  мной тема является актуальной и нуждается  в изучении.

 

Глава 1. Страхование имущества  физических лиц

1.1 Общие принципы добровольного страхования имущества граждан

По договору страхования имущества граждан страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового  случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинение вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Страхователями по договору страхования имущества граждан  могут быть:

• дееспособные физические  лица (в том числе и иностранные граждане, постоянно проживающие на территории РФ), владеющие имуществом на праве собственности, аренды и т.д;
• юридические  лица любых организационно- правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством РФ, заключающие со  страховщиком договор страхования имущества граждан в пользу  последних.

По договору  страхования  могут быть застрахованы имущественные  интересы страхователя, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом, вследствие его повреждения, гибели (утраты, уничтожения).

К имуществу граждан, подлежащему страхованию, относятся:

• дачные, жилые и хозяйственные  строения, включая внешнюю и внутреннюю отделку, и инженерное оборудование
• жилые помещения в многоквартирных домах, принадлежащие  физическим лицам на праве собственности
• отдельно внутренняя отделка жилых помещений и строений, включая отделку балконов и лоджий, а также  инженерное оборудование
• домашнее  имущество, в том числе предметы домашней обстановки, обихода и потребления ( мебель, одежда, бытовая химия и т.д)

Страхование имущества  граждан не распространяется:

• на наличные деньги в российской и иностранной валюте;
• акции, облигации и другие  ценные бумаги;
• рукописи, фотоснимки, негативы, планы, схемы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, а также находящуюся в них информацию;
• модели, макеты, образцы, формы и др;
• технические носители информации, в частности магнитные  диски, блоки памяти и др.;
• оружия, боеприпасы и орудия лова;
• средства транспорта, подлежащие обязательной регистрации в органах ГИБДД;
• домашние животные;
• продукты питания.

Если это особо не предусмотрено  в договоре, настоящее  страхование не  распространяется:

• на изделия из драгоценных металлов;
• антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков и др.
• объекты незавершенного строительства;
• растения;
• предметы закрепленные на наружной  стороне  зданий (мачты, антенны, открытые электропровода);
• технические средства ( газонокосилки, мотокультиваторы и т.п.), транспортные  средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД- скутеры,  снегоходы и другое имущество;
• насосные  установки, очистные  сооружения;

Не считаются застрахованными  здания и сооружения, а также находящееся  в них имущество, если они:

• признаны компетентными государственными органами, находящимися в аварийном состоянии;
• находятся в зоне, официально признанной компетентными органами на момент страхования зоной возможного стихийного бедствия.

1.2 Основные термины, используемые в страховании

имущества граждан

 

Страховщик – организация, принимающая на  себя обязательства возместить ущерб при наступлении страхового случая за счет средств страхового фонда.

Страхователь – физическое или юридическое, лицо уплачивающее страховые взносы и имеющее право на получение денежной суммы при наступлении страхового случая (страхователь – полисодержатель).

Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, которое от имени или по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов.

Объект страхования – имущественные интересы граждан.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму по договору.

Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем, в котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  строки.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страхователю (застрахованному), который подтверждает заключение договора страхования.

Страховая защита – совокупность перераспределительных отношений по поводу предупреждения и возмещения ущерба, наносимого имуществу, жизни и здоровью людей.

Страховой интерес – мера заинтересованности граждан в страховании.

Страховая стоимость (оценка) – действительная стоимость имущества.

Страховая сумма – сумма в пределах которой страховщик несет ответственность по договору.Страховая сумма при имущественном страховании не должна превышать действительной стоимости имущества.

Страховая премия (взнос) – плата страхователя за страхование.

Страховой тариф – ставка по страхованию (%), но иногда в руб. (со 100 руб. страховой суммы)

Срок страхования – период в течении, которого действует  договор страхования и предоставляется страховая защита.

Страховой случай – фактически происшедшее страховое событие.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества, определяемая исход из страховой стоимости.

Страховое возмещение – страховая выплата предоставляемая страховщиком в качестве компенсации ущерба понесенного страхователем в результате страхового случая.

Суброгация – возмещение ущерба третьим виновным лицам.

Франшиза – освобождение  страховщика от возмещения убытков в определенном размере.

1.3 Субъекты и объекты страхования

К субъектам страхового дела относятся страховщики (страховые  организации), общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. К числу субъектов страховой  деятельности причисляют и федеральный орган власти, который осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

Согласно законодательству деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию. Исключение сделано только для страховых актуариев, их деятельность подлежит аттестации.

Сведения о субъектах  страхового дела вносят в единый государственный  реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела – юридические лица – обязаны иметь свое имя (наименование). Наименование должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. В физическом смысле объектом страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и другое имущество.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения и иное имущество, находящееся  в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия, например сели, обвалы, оползни, наводнения.

1.4 Страховые  риски. Страховой случай

Имущество может быть застраховано на случай его повреждения, гибели (утраты, уничтожения) вследствие наступления таких событий (страховых рисков), как:

1)пожар.

 При пожаре страховой  защитой не покрывается:

• ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработке огнем , теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варения, глажения, копчения, жарения и горячей обработки и т.п.)
• ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;
• убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара;

2)удар молнии;

3)падение на  застрахованное  имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей, в том числе: нападение самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов и т.п., их частей или их груза на застрахованное  имущество, воздействие звуковых волн;

4)взрыв. 

При этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате  взрыва паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других устройств;

5)стихийное бедствие.

 К стихийным бедствиям  относятся: ливень, град, сильный  снегопад, если они носят особо  опасный характер и являются необычными в данной  местности; наводнение, затопление, землетрясение, оползень, обвал, сель, необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, буря, ураган, смерч, штормы и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

6)заливание. 

Заливание, явившееся  следствием аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации. При этом страховой  защитой не  покрываются:

• ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.д.);
• ущерб, причинный мерами пожаротушения, применяемые  для предотвращения дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие  по договору страхования не включает риск «пожар»;
• ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях;
• ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов температуры;

7)кража со взломом,  грабеж и разбой.

Под кражей со взломом  понимается такое хищение имущества, при котором имеются следы проникновения в закрытое помещение или иное закрытое помещение, находящееся в пределах территории страхования, а также  следы ухода из указанного помещения:

• через отверстия, непредназначенные в обычной обстановке для проникновения людей (вентиляционный отверстия)
• посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах;
• посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;
• посредством использования ключей владельцу, похищенных им в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате разбоя или грабежа;

8)злоумышленные (противоправны)  действия третьих лиц, неправленые  на повреждение или уничтожение застрахованного имущества, в том числе ущерб, выразившийся в бое оконных стекол, зеркал, витрин и других изделий из стекла (если это было предусмотрено договором);

9)наезд транспортных  средств.

 Наезд транспортных  средств принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю);

10)повреждение. 

Под повреждением понимается возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии причинной связи с действиями страхователя (выгодопреобретателя).

Имущество граждан, считается  застрахованным только в тех строениях (жилых помещениях), которое находится по адресу указанному в договоре страхования (территории страхования). Если застрахованное имущество перемещают на другую территорию, договор страхования в отношении перемещенного имущества не действует.

1.5 Порядок  заключения и прекращения договора страхования имущества граждан. Права и обязанности сторон по договору.

Договор страхования  имущества заключается на строк  от 1 до 12 месяцев. По  желанию страхователя договор страхования может быть заключен и на более  длительный срок.

Страховщик, если сочтет это необходимым, проводит осмотр страхуемого имущества, проверяя его состояние (наличие. Целостность, исправность, условия эксплуатации или хранения, степень взноса), соответствие заявленной и действительной стоимости имущества, оценивает возможные  страховые риски, запрашивает у страхователя дополнительные сведения, позволяющие  судить о степени риска, а также может назначать экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества.

Если страхуемое имущество  принадлежит страхователю на праве общей деловой собственности, то в заявлении на страхование страхователь обязан указать остальных собственников этого имущества и предъявить соответствующие документы, подтверждающие его долю в общей деловой собственности. Если в предъявленных документах размер одной доли не  указан, то в соответствие с законом доли собственников считаются равными.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора страхования оформляется перечень или опись застрахованного имущества  с указанием стоимости объектов страхования и выбранных рисков.

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока, на который был заключен договор;
• исполнения страховщиком обязательства по страховой выплате в размере страховой суммы, установленной в договоре;
• неуплаты страховщику страховой премии в установленные  договором срок и размер, если не  была предоставлена отсрочка об уплате;
• ликвидации страховщика в соответствии с установленными законом порядком и условиями;
• смерти страхователя;
• признания договора страхования недействительным по решению суда.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно в случае отказа страхователя от договора страхования, а также расторгнут по соглашению сторон.

При досрочном расторжении договора страхования по соглашению сторон страховщик возвращает страхователю часть страховых взносов, пропорциональную оставшемуся периоду страхования, за вычетом расходов страховщика по настоящему договору, если иное не  предусмотрено законом или  соглашением сторон.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

В рамках заключенного договора страховщик имеет право:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;
3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

 б) не известил  страховщика о существенных изменениях  в страховом риске и др.

В соответствии с действующим  законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Страхователь  имеет право:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

1.6 Определение и выплата страхового возмещения

При наступлении  страхового случая страховщик возмещает страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные страховым случаем.

Ущерб при наступлении  страхового случая определяется:

• при полной гибели, утрате, уничтожении имущества – в размере его страховой стоимости ( но не более страховой суммы), при гибели имущества – за вычетом стоимости имеющие остатков, пригодных для дальнейшего использования;
• при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление;

Затраты на восстановление включают в себя:

• расходы на материалы и запасные  части необходимые для восстановления имущества;
• расходы на оплату работ по восстановлению;
• расходы по доставке материалов к  месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного объекта в том состоянии, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление не  включают в себя:

• расходы, связанные с изменениями и (или) улучшением застрахованного объекта;
• расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом.

В том случае, если страхователю было возвращено похищенное застрахованное имущество, он обязан вернуть страховщику полученное за них страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок, возвращенного имущества. В случае если страхователь отказывается вернуть страховое  возмещение, все права на это имущество переходят к страховщику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Страхование имущества  в ЗАО СО «Надежда»

2.1Программа «Надежный дом»

Комплексное страхование  имущества и гражданской ответственности

Учтено всё, что пожелали страхователи.

1. Кв<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char