Инновации и роль банков в их стимулировании

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РФ

ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  АГРАРНЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра финансов и кредитов

Курсовая работа

на тему: Инновации и роль банков

в их стимулировании

Выполнил:

студент 2 курса

кафедры финансов и кредитов

Растопчин Александр Дмитриевич

к. э. н., доцент кафедры

финансов и кредита

Огородникова Елена Петровна

Оренбург, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

В настоящее время одним  из основных факторов успешной банковской  деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Второй  причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Для того, чтобы выжить в условиях рынка необходима много вариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед Российскими  банками в современной экономической  ситуации.

 Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.

Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования (такие возможности доступны только крупным российским банкам).

В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров. Между тем,  как свидетельствует опыт Института переподготовки и повышения квалификации кадров по финансово-банковским специальностям Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации (преобразован в 2001 г. в Институт профессиональной подготовки и Институт повышения квалификации), который за  23  года  своей  деятельности  выпустил  более 10 тыс. специалистов, учится в основном среднее и низшее звено, а не руководящий состав банков, хотя для него предусмотрена  возможность  обучения  по индивидуальному графику.

Итак, проблема внедрения  нововведений в банковском бизнесе  является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка, поэтому  ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

Цель курсовой работы – проанализировать состояние и перспективы развития банковских инноваций в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• определить сущность понятия «банковская инновация»;
• изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;
• рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;
• с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;
• рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций за рубежом;
• сделать выводы о динамике банковских инноваций и составить практические рекомендации о возможных направлениях их развития.

Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций на предмет выявления тенденций и перспектив развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

«1» Характеристика банковских инноваций

1. Структура и сущность понятия «банковская инновация»

Эффективность работы банка  и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер [21].

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как  действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые  банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию  банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие  «новизны» применительно к внедрению  именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].

Вышеизложенное позволяет  однозначно сделать вывод, что понятие  «инновации» применимо ко всем нововведениям  во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным  экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно  считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают  условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

2. Классификация банковских инноваций

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно  подразделить на два типа: технологические  и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким образом, вследствие  отсутствия в стране системы регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для развития банковской системы и как следствие все экономики в целом, необходима, прежде всего, четко регламентированная законодательная база.

В России производные  финансовые инструменты, являясь объектом гражданского права в соответствии со статьей 128 Гражданского кодекса  РФ [3], становятся способом перераспределения  капитала. Они еще не получили своего четкого определения в гражданском  законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации и следует рассматривать как «иные сделки».

Данная классификация  не предполагает под собой анализа  на предмет специализированных банковских услуг, а ориентированно на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью  целей: новые услуги, связанные с  развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и  услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и  услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность,  соответствующая мировым тенденциям 
  развития     банковского     дела     (нет    запрета    на    лизинговую     и 
  инвестиционную    деятельность,    напротив,    на    страховой    бизнес 
  запретительные ограничения есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение 
  обязательств в денежной форме;
• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) 
  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими 
  и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств 
  в денежной форме;
• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными 
  драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам 
  специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

3. Стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе

Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 90-х годов прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в  процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые  важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества  стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии  быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов  многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии  предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки стратегии  предложения новых продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия  разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции  маркетинга: дифференциация услуг и  сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью  экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии  банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта  и как следствие, принятие решения [15, с.421].

«2» Инновации в банковских системах

2.1.  Инновации в российской банковской системе

Инновации и  банковская система

Особую актуальность инновации  для банков приобрели в последней четверти XX в. Отправными точками этого процесса являются наличие внутренней потребности производства - технологический толчок и вызов спроса - реакция потребителей на рыночные предпочтения. В результате технологических изменений банковская деятельность постепенно стала превращаться в капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль, в большей мере с фиксированными, а не переменными издержками.

«Банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие  по-прежнему остается дискуссионным. В  более конкретном толковании все  определения сводятся к тому, что  банковские инновации - это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта, причем его  новизну определяют следующими направлениями:

1) продукт, самостоятельно разработанный  банком для удовлетворения потребностей  клиентов и не имевший ранее  аналогов на рынке;

2) продукт, уже имеющийся в  спектре услуг банка и используемый  им на одном из рынков, но  выведенный на другой рынок,  где у банков-конкурентов аналогичный  продукт отсутствовал;

3) новый для России зарубежный  банковский продукт.

Что же толкает банки на развитие инноваций? В первую очередь - состояние  общественных потребностей, научно-технический  прогресс и его проявления, компьютеризация и электронизация, перераспределение рисков, конкуренция за клиентуру, повышение ликвидности и др.

Нужны ли идеи?

В начале XXI в. российские власти провозгласили курс на инновационную экономику. Идеология такой экономики требует профессионального подхода и, конечно же, самое главное - это наличие спроса и окупаемость будущих инновационных проектов.

Любая деятельность сопряжена с  рисками, инновационная - в большей  степени, так как практически  отсутствует полная гарантия благополучного результата. Не исключением является и деятельность кредитных организаций, которые при внедрении инноваций  сталкиваются с множеством проблем: финансовыми, техническими, проблемами конфиденциальности и защиты информации, психологическими, стратегическими  и т.д. Как уже отмечалось, решающее значение приобретает фактор наличия  спроса. В связи с этим со всей остротой встает вопрос: а будет  ли востребован потребителем инновационный  продукт, окупит ли он понесенные затраты?

Сегодня на российском рынке банковских услуг наблюдается значительная диспропорция между спросом и  предложением. Для сравнения: в странах  с развитой рыночной экономикой кредитные  организации осуществляют обслуживание клиентов, предоставляя им более 300 видов  различных услуг, что в целом  свидетельствует о высоком спросе и активности в их использовании.

Банковские услуги, которые  предлагаются на российском рынке, фактически ограничиваются перечнем банковских операций и сделок, представленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нашей стране, по данным мониторинга  предприятий, проводимого Банком России1, высокая активность в использовании банковских услуг характерна лишь для четвертой части участников мониторинга. Спрос на банковские услуги со стороны предприятий нефинансового сектора экономики стабильный и практически остается неизменным. При этом, учитывая, что потребность предприятий в услугах выше, чем возможность их получения, можно говорить о наличии потенциала развития рынка банковских услуг.

Мониторинг выявляет ограниченность спектра востребованных предприятиями  банковских услуг. Из их набора наиболее активно используются лишь расчетно-кассовое обслуживание, отдельные виды кредитования (разовое и кредитная линия), пластиковые  карты и технологии удаленного доступа. Невостребованными остаются - доверительное  управление, лизинг, факторинг и  форфейтинг, гарантии банков, депозиты, операции по выпуску и купле-продаже  ценных бумаг, а также информационно-аналитические  и консалтинговые услуги банков, которые  в целом должны быть направлены на привлечение клиентов.

Удовлетворенность спросом  на банковские услуги

Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем  жизни населения. Рост реальных доходов  населения и нефинансового сектора  экономики, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый  ряд и ищут возможность для  внедрения новых финансовых технологий. Следует отметить, что сегодня  эволюционное развитие банковских продуктов  и технологий связано главным  образом с появлением дистанционных  электронных средств. По данным исследования CNews Analytics, систему дистанционного банковского обслуживания имеют около 90% всех российских коммерческих банков (предпочтение отдается таким подсистемам, как «банк - клиент» и «интернет - клиент»)2.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются  потребности клиентов, заслуживает  внимания модель Н. Кано, который сформулировал  теорию привлекательного качества. В  ней выделены 3 вида потребностей: ожидаемые, желаемые и восхищающие.

Российскими банками желаемые и восхищающие потребности клиента  удовлетворяются, как правило, за счет модернизации существующих банковских услуг, выраженных в виде дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Наиболее распространенный пример - удовлетворение потребности  клиентов в индивидуальном обслуживании, включая Private  banking, или расчетно-кассовое обслуживание вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания. При этом предприятия — участники мониторинга, проводимого Банком России, отмечают, что в большинстве случаев высокий уровень обслуживания преобладает над высоким уровнем качества предлагаемых банками услуг. В то же время со стороны банков отсутствуют такие качественные характеристики предоставляемых услуг, как учет специфики отрасли, анализ потребностей клиентов и гибкость в их оказании.

Кроме того, результаты мониторинга  показывают, что существенная часть  спроса на банковские услуги кредитными организациями игнорируется. Степень  удовлетворенности предприятий  реального сектора экономики  банковскими услугами по-прежнему остается средней. Высокую степень удовлетворенности  отмечают лишь около 20% предприятий - участников опроса, чуть более 10% предприятий сообщило о низкой удовлетворенности либо о полной неудовлетворенности своего спроса на банковские услуги.

Немаловажная деталь - опросы отображают, что подавляющее  большинство предприятий предпочитает обращаться к одной кредитной  организации, как правило, расположенной  непосредственно в регионе. Складывается ситуация, когда более низкий уровень  банковских услуг как по качеству, так и по ассортименту предпочитается обращению к другим кредитным организациям. В значительной мере это обусловлено сложившимся опытом сотрудничества, уверенностью в финансовом положении банка и, конечно же, его удобным расположением.

У предприятий не пользуется популярностью такой фактор, как  предложение банком новых видов  услуг, не исключая изменения условий  их оказания. Консервативность выбора предприятиями банков-партнеров  зачастую предопределена их ограниченной информированностью о возможном  спектре банковских услуг помимо традиционно используемых (расчетно-кассовое обслуживание и кредитование), а  также о дифференциации цен (процентных ставок и тарифов). Также не изжито устойчивое представление предприятий  о том, что банками предлагается один и тот же набор услуг без  заметной дифференциации цен.

В целом для российских банков ситуация с внедрением инноваций  довольно сложная, поскольку они  находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более  передовым западным контрагентам. Однако некоторые положительные моменты  имеются, учитывая, что в российских банках легче вводить инновации  с позиции «невозделанного поля». Проблема, прежде всего, кроется в  недостатке взаимодействия и информированности: банки не знают, что хотят их клиенты  и каковы их возможности, клиенты  же, в свою очередь, не предполагают, какую новую услугу им могут предложить банки. Отсутствуют реальные оценки величины и структуры спроса, наблюдается диктат банков в отношении качества и стоимости услуг, ценовая стратегия банков опирается на величину затрат без учета ценовых запросов потребителей.