Инвестиционная деятельность Народного Банка в РК

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ и науки Республики Казахстан

Северо-Казахстанский  государственный университет имени  Манаша Козыбаева

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

 

                                                                                                                              Экономический факультет

                                                                                                                                    Кафедра "Финансы и кредит"

                                                                                                                       Специальность «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Петропавловск, 2008 г

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

1. История образования  и развития банка

 

2. Денежные операции банков

 

2.1 Депозитные и кредитные  операции банков

 

2.2 Кредитование Народным  Банком малого и среднего бизнеса,  экономика Кызылжарского района

 

2.3 Расчетно-кассовые операции  банков 

 

2.4 Прочие услуги и операции банков

 

3. Учет денежных средств  в Кызылжарском Управлении АО «Народного Банка Казахстана»

 

3.1 Результаты деятельности  банка в 2008года

 

4. Цели и задачи развития  Банка на 2008год

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

1. История образования  и развития банка

 

Народный Сберегательный Банк Казахстана основан в 1936 году на базе системы сберегательных учреждений национального масштаба (Государственных  трудовых сберегательных касс). До 1992 года являлся частью сберегательной системы  бывшего СССР. После провозглашения независимости Казахстана был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан. В 1993 году он реорганизуется в “Народный  Банк Казахстана”, со 100-процентным участием Правительства Республики Казахстан  в капитале. Банк был зарегистрирован 20 января 1994 года. 23 августа 1995 года Национальным Банком Республики Казахстан Банку  была выдана Генеральная лицензия №43.

 

В 1995 году Банк преобразуется  в Акционерное общество закрытого  типа. В июле1998 года решением Общего собрания акционеров Банк был реорганизован  в Открытое Акционерное Общество “Народный Сберегательный Банк Казахстана”.

 

В 1998 году в собственности  Правительства Республики Казахстан  находилось 80 процентов акций. 10 процентов  акций принадлежало частным вкладчикам. 10 процентов пакет реализован казахстанским  инвесторам. В 1999 году уставной капитал  Банка был увеличен с 3 до 3,6 миллиардов тенге путем размещения четвертой  эмиссии акций. После проведения пятой дополнительной эмиссии в 2000 году уставной капитал банка увеличился с 3,6 миллиардов тенге до 5,4 миллиардов тенге, а доля государства в капитале Банка составила 33,3 процента плюс одна акция.

 

Являясь одним из крупнейших банков, Народный Банк присутствует во всех сегментах финансового рынка. В 2001 году перед банком стояла задача сохранения своей доли на рынке обслуживания крупных корпоративных клиентов и в то же время активизации  работы с малым и средним бизнесом, уделяя особое внимание поддержке предпринимательской  активности населения. При этом, будучи банком с самой обширной филиальной сетью в стране, вся история которого связана с развитием сберегательного дела, Народный Банк традиционно сохраняет в качестве долгосрочного приоритета расширение спектра услуг для широких слоев населения.

 

Народный Банк Казахстана имеет статус народного общества и является членом Мирового Института  Сберегательных Банков и участником национальной системы обязательного  коллективного страхования депозитов  физических лиц.

 

Собственный капитал банка  на 31 декабря 2001 года составил 8,05 миллиардов тенге. Являясь ведущим сберегательным финансовым институтом страны, Банк обслуживает  более 17,3 миллиона счетов  частных  лиц и более 48,9 тысяч счетов компаний и предприятий. Филиалы Банка  находятся во всех крупных населенных пунктах. Сеть учреждений Народного  Банка насчитывает 632 единицы, в том  числе 20 областных и региональных, 157 районных филиалов и 455 расчетно-кассовых отделов. Общая численность персонала  Банка составляет 8261 человек.

 

Являясь одним из крупнейших банков, Народный Банк присутствует во всех сегментах финансового рынка. Перед банком стоит задача сохранения своей доли на рынке обслуживания крупных корпоративных клиентов и в то же время активизации  работы с малым и средним бизнесом, уделяя особое внимание поддержке предпринимательской  активности населения. При этом, будучи банком с самой обширной филиальной сетью в стране, вся история которого связана с развитием сберегательного дела, Народный Банк традиционно сохраняет в качестве долгосрочного приоритета расширение спектра услуг для широких слоев населения. 

 

 

Таблица 1 Важнейшие показатели деятельности в 1999-2001 годах.

 

(тысяч тенге)Активы, обязательства, капитал 2001 2000 1999

Активы 129989745 103288865 57160094

Обязательства 121936097 95449971 51404302

Уставной капитал 5422600 5422600 3615067

Собственный капитал 8053648 7838894 5755792

Депозиты клиентов 97220224 77949498 45597069

Ссуды и депозиты, предоставленные  банкам и клиентуре 94286113 54399291 21479143

Ссуды клиентам 82739085 50964526 20675001

Денежные средства и счета  в Национальном Банке 8451498 6481575 4420063

Основные финансовые результаты 2001 2000 1999

Всего операционный доход 14725693 10465116 11559562

Вознаграждение (интерес) чистое 6988076 3597330 3137469

Чистый непроцентный доход 7737617 6867786 8422093

Операционные расходы 9943629 8268403 8461631

Чистый операционный результат 4782064 2196713 3097931

Расходы на формирование резервов по рисковым активам 4548410 1966396 2467549

Прибыль (чистый финансовый результат) 233654 230317 630382

Возврат на средние активы, % 

0,21  0,33 1,40

Возврат на средний уставной капитал, % 4,31 6,14 20,61

 

Капитал к активам, %

 

Обязательства к капиталу 

6,2

 

15,1 

7,59

 

12,18 

10,10

 

8,93

 

 

Поскольку оборот денежных средств  в экономике тесно связан с  функционированием банковской системы, целесообразно вопрос учета денежных средств рассмотреть на примере  учета в банках.

 

Современный банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

 

Основное назначение банка - посредничество а перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

 

Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

 

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные и  сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким  образом средства размещают в  долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

 

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

 

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет  их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут:

 

- образовывать платежные  средства;

 

- выпускать платежные  средства в оборот;

 

- осуществлять изъятие  платежных средств из оборота.

 

Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита  заемщиком.

 

Таким образом, банки могут  влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

 

Во-вторых, возрастание роли банков в экономической жизни  общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким  использованием безналичных средств  и расчетов.

 

Кроме того, банк является платежным  агентом по безналичным расчетам. Денежные расчеты в экономике  осуществляется в форме движения наличных денег и денег в безналичной  форме.

 

Безналичные деньги могут  храниться только в банках на счетах юридических лиц. Банки зачисляют поступившие на эти счета суммы, выполняют распоряжения предприятии об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотренные банковскими правилами и договорами.

 

Безналичные расчеты все  шире вторгаются и в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование  чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от банков, делая банки кровеносной  системой рыночной экономики.

 

Одним из крупнейших представителей банковской системы является АО “  Народный банк Казахстана”.

 

В настоящее время Народный банк способен предложить клиенту множество  видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банку сохранять  клиентов и оставаться рентабельным даже при весьма неблагоприятной рыночной коньюктуре.

 

Народный банк осуществляет следующие банковские услуги:

 

- валютный обмен, история  свидетельствует, что одной из  первых услуг, предложенных банками,  стали валютнообменные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

 

 

2 Денежные операции банков

 

 

 

2.1. Депозитные и кредитные  операции банков.

 

Уже в древние времена  банкиры начинали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли  займы местным торговцам, которые  продавали банку долговые обязательства  своих покупателей с целью  быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал  недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.

 

- посредничество в кредите  стало одной из важных функций  коммерческого банка. Это посредничество  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся  в процессе кругооборота денежных  фондов юридических лиц и денежных  доходов физических лиц. Главным  критерием перераспределения ресурсов  выступает прибыльность их использования  заемщиком.

 

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали от хозяйственных  связей - от кредитора к заемщику.

 

Плата за отданные и полученные средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

 

Денежные средства могут  перемещаться от кредиторов к заемщикам  и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски, потери денежных средств, отдаваемых в  ссуду, поскольку кредиторы и  заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них.

 

Банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду  в соответствии с потребностями  заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных  в банке.

 

Стимулы к накоплению и  сбережению денежных средств формируются  на основе гибкой депозитной политики банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных  ресурсов в банк.

 

Значение посреднической функции банков для успешного  развития экономики состоит в  том, что они своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе, аккумулируя свободные  денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс.

 

Кредит представляет собой  финансовую категорию, т.е. входит в  систему финансов. Таким образом, при кредите заимодавцем выступает  банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды  или займа.

 

Кредит представляет собой  форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение  капитала кредитора в заемный  капитал заемщика. Сущность кредита  проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату во временное  пользование другому лицу.

 

Сущность кредита проявляется  в его функциях. Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три  функции, что и сами финансы:

 

- формирование денежных  фондов и получение наличных  денежных средств;

 

- использование денежных  фондов и наличных денежных  средств;

 

- контрольная функция.

 

В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции. Это:

 

1. Аккумуляция временно  свободных денежных средств.

 

2. Перераспределительная функция.

 

3. Замещение наличных денег  безналичными деньгами в денежном  обращении.

 

Содержанием функции аккумуляции  временно свободных денежных средств  является постепенное накопление денег  в течение определенного периода  для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в  будущем. В основе данной функции  кредита лежит движение денег  по схеме: “сбережение-инвестирование”. Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут представляться в кредит или взаймы.

 

Содержание функции замещения  наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении проявляет  себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами, а различными платежными средствами. Замещения денег в обороте  способствует ускорению их оборачиваемости  в экономике государства.

 

Наиболее распространенной классификацией кредитов является следующая:

 

1. По формам (кредиты бывают  коммерческие, банковские, потребительские,  государственные, ипотечные, международные);

 

2. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

 

3. По видам обеспечения  (обеспеченные и необеспеченные).

 

Принцип кредитования - это  основополагающие условия, на которых  выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

 

- срочность;

 

- возвратность;

 

- платность.

 

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный  срок. Этот срок оговаривается в  кредитном договоре.

 

Принцип возвратности кредита  заключается в том, что по окончанию  срока кредитного договора заемные  деньги должны быть возвращены кредитору  в полной сумме и с процентами. В случае не возврата кредита в  срок заемщику начисляются пени, размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата.

 

Основными видами обеспечения  кредита являются поручительство, гарантия, заорг, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

 

Важным условием обеспечения  возвратности кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставления кредита только кредитоспособному  и платежеспособному заемщику.

 

Под кредитоспособностью  хозяйствующего субъекта понимаются наличие  у него предпосылок для получения  кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью  при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости  мобилизовать денежные средства из различных  источников. Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может  быть предоставлен.

 

Ликвидность хозяйствующего субъекта - это его способность  быстро погашать свою задолженность. Она  определяется соотношением величины задолженности  и ликвидных средств, т.е. средств, которые могут быть использованы для погашения долгов. По существу, ликвидность хозяйствующего субъекта означает ликвидность его баланса. Ликвидность баланса выражается в степени покрытия обязательств хозяйствующего субъекта его активами, срок превращения которых в деньги соответствует сроку погашения  обязательств. Ликвидность означает безусловную платежеспособность хозяйствующего субъекта и предполагает постоянное равенство между активами и обязательствами как общей сумме, так и по срокам наступления.

 

 

 

 

 

 рисунок 1 Депозиты  населения (миллиард тенге)

 

Рост всех депозитов клиентов Банка (19,3 миллиардов тенге или на 25 процентов) в 2001 году произошел, главным  образом, за счет срочных депозитов  населения (13,5 миллиардов тенге или  на 67 процентов от начала года), что  соответствует общей тенденции, сложившейся на рынке депозитов  среди банков второго уровня. При  этом только в июле-августе объем  срочных депозитов населения вырос на 7 миллиардов тенге, на что повлияла акция Правительства по легализации капиталов, а также рост в июле ставок привлечения Банка примерно на 1 процент по срочным вкладам в иностранной валюте, открываемым путем перевода легализованных денег со специальных счетов. Поэтому, несмотря на стабильную ситуацию на валютном рынке и низкий уровень девальвации национальной валюты (1,65 процента на конец сентября 2001 года против 3,13 процента в 2000 году), открывались в основном валютные счета. За 2001 год доля вкладов в СКВ выросла до 46 процентов от общей суммы депозитов населения.

 

Кроме акции по легализации  капиталов, на увеличение темпов роста  вкладов населения во втором полугодии 2001 года повлияла активизация розничного бизнеса Банка - более агрессивная  рекламная политика, обновление депозитной линии с введением розыгрышей призов и лотерей среди вкладчиков. В результате за последние месяцы 2001 года была преодолена тенденция  к снижению доли на рынке депозитов  физических лиц, сохранявшаяся в  течение ряда лет. Но в целом за январь-декабрь 2001 года доля Народного  Банка на рынке банковских вкладов  населения снизилась с 39 процентов  до 28,4 процентов. Ставка расходов по вкладам  населения снизилась с 7,18 процентов  до 6,0 процентов годовых, что соответствовало  общей тенденции среди банков второго уровня в 2001 году.

 

По состоянию на 01.03.2007. обязательства Управления по вкладам  составили 156629,9 тыс.тенге. По сравнению с аналогичной датой прошлого года, обязательства Управления по вкладам увеличились 30171,2 тыс.тенге или на 23,9% .

 

Структура обязательств Управления приведена в следующей таблице: № Типы вкладов 

На 01.03.06г 

 

Тыс.тенге 

На 01.03.07г

 

Тыс.тенге

1 Вклад до востребования 412,9 686,6

2 Текущие счета 22340,2 29118,1

3 Срочные депозиты физ.лиц 89831,4 112951

4 Начисленные проценты 1128 1746

5 Неподвижные 12746,2 12625,4

Итого 126458,7 156,629,9

 

 

Удельный вес срочных  депозитов в общей сумме обязательств Управления по состоянию на 01.03.2007 года составляют 72%. Рост обьема срочных депозитов в сравнении с аналогичной датой прошлого года составило 23,1 тыс.тенге или 25,7%

 

Размеры расчетного кредитного портфеля в 2001 году росли опережающими темпами. При увеличении ссудного портфеля клиентуре брутто на 64 процента размеры  кредитования частных лиц выросли  в 2,5 раза и составили 7,4 миллиарда  тенге, а его доля в общем, кредитном  портфеле клиентов выросла с 5,8 процента до 8,8 процента. Высокие темпы роста  розничного портфеля Банка обусловили укрепление позиций Банка на массовом рынке и расширение доли Банка  за январь-декабрь с 20,3 процента до 24,1 процента.

 

При общем количестве заемщиков 66 тысяч человек, только по потребительскому кредитованию в 2001 году были поставлены и достигнуты следующие цели: создание 25 кредитных подразделений в областных  и региональных филиалах; разработка и внедрение программного средства поддержки продуктов розничного кредитования Банка; создание единой базы данных на 52 тысяч клиентов.

 

В 2001 году Банк впервые в  стране открыл Центр потребительского кредитования, где предусмотрено  участие всех сторон кредитного процесса - специалисты по кредитам, правовые работники, оценщики, нотариальная служба, представитель центра по недвижимости, бухгалтеры. С их помощью клиенту  Банка предоставлена возможность  оформить все документы в одном  месте в течении 3-5 дней.

 

Два года устойчивого роста  экономики сопровождались ростом предпринимательской  активности населения в целом. В  Банке были разработаны две программы  кредитования частных лиц на бизнес цели: региональная программа кредитования физических лиц и программа кредитования малого предпринимательства по кредитной  линии ЕБРР. По этой программе в  Алма-атинском и Карагандинском Областных  Филиалах микро кредитование частных  предпринимателей осуществляется в  форме “экспресс кредиты”.

 

 

 

 

 

 Рисунок 2 Кредитование  частных лиц (миллиард тенге)

 

В розничном портфеле значительно  выросла доля потребительского кредитования на покупку определенных групп товаров, составив на конец года 4,14 миллиардов тенге. В 2001 году в Банке действовало  пять программ потребительского кредитования (под гарантию предприятия, на приобретение автомобиля, на потребительские цели, кредитование работников Банка на неотложные нужды и на улучшение жилищных условий). Наибольшей популярностью  пользовалась программа кредитования населения на приобретение товаров  длительного пользования, бьем ссудного портфеля по которой на конец года составил 2,4 миллиардов тенге.

 

Растет кредитование населения  с использованием кредитных пластиковых  карточек, которое Банк практикует с 1998 года. За 2001 год остатки на карт счетах по кредитным платежным карточкам выросли на 90 процентов достигнув 141,2 миллионов тенге.

 

Народный Банк осуществляет денежные переводы частных лиц как по территории Казахстана, так и за границу.

 

Переводы по системе “Срочные расчеты физических лиц” успешно  используются как физическими лицами для проведения операций неторгового  характера, так и юридическими лицами для сбора аккумуляции массовых платежей от физических лиц на свои банковские счета. Ежедневно по системе  обрабатывается около 2000 срочных переводов.

 

Растет популярность среди  клиентов Банка системы MoneyGram - срочной денежной телеграммы с гарантированным получением наличной валюты через 20 минут после отправления. Отправить и получить маниграмму можно во всех областях и крупных городах Казахстана, странах СНГ и по всему миру. За 2001 год по системе проведено 10 тысяч переводов (рост в 2,6 раза) с оборотом 5,6 миллионов долларов США.

 

В 2001 году была запущена в работу новая система по переводу денег без открытия лицевых счетов между физическими лицами в тенге “экспресс переводы”. Система позволяет производить расчеты в тенге в течении нескольких минут без открытия счетов отправителя и получателя. С начала работы было принято 5,3 тысяч перевода физических лиц на общую сумму 582,4 миллионов тенге. К системе подключены филиалы, имеющие хорошие каналы связи - 102 филиала по городам, в том числе 55 филиала по городам Казахстана, 47 филиалов по городу Алма-Аты.

 

Народный Банк осуществляет продажу и прием к оплате дорожных чеков “AmerikanExpress”. Принимаются к оплате дорожные чеки и других известных компаний - “Thomas Cook”, “Citicorp”, “Swiss Bank” и “VISA INTERNATIONAL SERVICE Association” с моментальной оплатой. За 2001 год бьем продажи чеков “AmerikanExpress” составил 2373 тысячи долларов, что превысило объем продажи 1999 года в 2,8 раза.

 

В 2001 году наблюдалось снижение объемов покупки и продажи  чеков и соответственно полученного  комиссионного вознаграждения в  связи с развитием данного  бизнеса банками-конкурентами.

 

Несмотря на активизацию  в 2001 году других банков на рынке платежных  карточек, Народный Банк уверенно лидирует как по количеству карточек в обращении, так и по качеству клиентов. За 2001 год доля Банка в совокупных показателях  банков второго уровня возросла с 75,3 процента до 79,8 процента по количеству карточек (рост на 257 тысяч единиц) и  с 74,7 процента до 78,6 процента по числу  клиентов, использующих карточки (рост на 232 тысячи человек).

 

Банк предлагает клиентам широкий выбор платежных карт: Visa, Visa Electron/Plus, Eurocard/Mastercard, Cirrus/Maestro, Altin. Наибольшей популярностью по-прежнему пользуются карточки Visa Electron/Plus и Altyn, основная масса которых дебетные карточки, оформлявшиеся сотрудникам организаций в рамках зарплатного проекта. Только в течение 2001 года количество организаций, получающих зарплату посредством карточек, возросло на 1800 единиц, достигнув к концу года 4091. Растет количество клиентов Банка среди студентов и пенсионеров.

 

Как необходимое условие  продвижения массового продукта, Банк продолжал расширять сеть обслуживания владельцев карточек. На конец 2001 года в нее входило почти 700 предприятий торговли и сервиса, более 650 пунктов выдачи наличных и 313 банкоматов. Количество установленных POS-терминалов и импринтеров на предприятиях торговли и сервиса составило 1134 единицы, а вся сеть обслуживания за год возросла почти на 300 единиц, достигнув 2774 точек обслуживания. С 17 банками агентами заключены соглашения. Таким образом, обслуживание платежных карточек Банка доступно практически во всех регионах

 

Казахстана. Банк обладает серьезным  техническим потенциалом, имея один из самых мощных в СНГ процессинговых центров, который уже сегодня  готов обслуживать от 3 до 5 миллионов  платежных карточек.

 

Почти 83 процента финансовых транзакций, проведенных в сети обслуживания Народного Банка, составляют транзакции в банкоматах, 16 процентов - транзакции по снятию наличных денег в филиалах банка, 1 процент - транзакции в предприятиях торговли и сервиса. Тем не менее, бьем торговых операций по  снятию наличных денег в филиалах банка, 1 процент - транзакции в предприятиях торговли и сервиса. Тем не менее, бьем торговых операций по карточкам Народного Банка в 2001 году вырос более чем в 3 раза, достигнув 2,2 миллиарда тенге. Почти, в 4 раза вырос бьем операций по выдаче наличных денег, составив на конец года 104,9 миллиарда тенге.

 

Кроме наращивания объемных показателей Банк продолжал расширять  спектр услуг, предоставляемых с  помощью платежных карточек. В 2001 году Банк начал кредитование частных  лиц по кредитным карточкам под  будущие поступления в пределах 70 процентов месячной заработной платы  на карт-счетах. Причем размер кредитного лимита не должен превышать 70 процентов месячной заработной платы. Услуга быстро стала популярной среди населения. За год бьем кредитования по карточкам увеличился на 80 процентов. В результате доходность по кредитным картам в 2001 году возросла с 20,6 процента до 24,7 процента годовых. Рост объемов кредитования с помощью платежных карточек позволил получить в отчетном году положительный чистый процентный доход по карточкам в размере 5,3 миллиона тенге, против 8,5 миллиона тенге убытков в 2000 году.

 

 

 

 Рисунок 3 Остатки на  карточных счетах (миллиардов тенге)

 

Рисунок 4 Объем кредитования по карточкам (миллионов тенге)

 

Рисунок 5 Банкоматы в Казахстане

 

В целом чистый доход по карточкам вырос в 2,3 раза, составив на конец года 521,6 миллиона тенге. Большую  часть чистого дохода (98 процентов) составляет комиссионный доход; в основном это комиссия за зачисление денег, комиссия за выдачу наличных и комиссия от платежных  систем VISA и Europay.