Ипотечное кредитование. 41

Федеральное агентство по образованию Р.Ф.

 

Волжский государственный  инженерно-

педагогический  университет

 

 

Курсовая  работа

 

По дисциплине “Деньги, кредит, банки ”

Тема: “Ипотечное кредитование”

 

 

 

                                                                        Выполнила:

                                                                                             Студентка гр. ФК-06-3

                                                                                             Большакова Н.С.                                                               

                                                                            Проверила:

                                                                                              Огородова М. В.

                                                                                 

     

 

 

 

 

 

Кстово

2008 год

Содержание:

1. Введение……………………………………………………………………..3
2. Ипотека и ее сущность……………………………………………………. .5
3. Ипотечное кредитование в России………………..………………………11
4. Ипотека зарубежом……………………………………………………...…19
5. Прогноз и необходимые меры…………………………………………….23
6. Ипотечное кредитование в ВТБ-24………………………………………27
7. Заключение………………………………………………………………....32
8. Список используемой литературы………………………………………..34
9. Приложение………………………………………………………………..35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время в нашей стране реализуется национальная программа «Жилье». Осуществление этой программы касается интересов всего населения. В практическом осуществлении этой программы большая роль отводиться ипотечному кредитованию. Вот почему выяснение сущности ипотечного кредита и его развитие в России приобретает особую актуальность.

Понятие ипотека пришло в мировую финансово – экономическую  систему из Древней Греции. Цель ипотечной системы – предотвратить опасности, связанные с негласными способами установления прав на недвижимость. Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка.

Термин «Ипотека» в  юридическом обороте обычно охватывает два понятия:

1. «Ипотека» (как правоотношение) – есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке).
2. «Ипотека» (как ценная бумага)  подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество.

Термин «ипотека» («чистая  ипотека») следует рассматривать  как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование». Для некоторых случаев употребляется термин «смешанная ипотека», когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека – это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае – только залог недвижимостью.

Ипотека в нашей стране выполняет следующие функции:

1. Является экономическим  инструментом привлечения финансовых  средств в сферу материального  производства;

2. Обеспечивает возврат  заемных средств;

3. Стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля – продажа и другое) экономически целесообразны или юридически невозможны;

4. Формирует рынок  закладных, производных ипотечных  ценных бумаг.

 Цель моей работы – ознакомится с ипотечным кредитованием, и рассмотреть его на примере Внешторгбанка 24.

Таким образом, задачи данной работы состоят в следующем:

• Рассмотрение теоретических основ ипотеки;
• Исследование состояния ипотеки в России и зарубежом;
• Показать практическое применение ипотеки;

Результатом исследования будет являться представление информации об ипотечном кредитовании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ипотека и ее сущность

В российском законодательстве ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного  объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Ипотечный кредит – это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Купленная недвижимость (квартира) оформляется в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита. При этом покупатель жилья согласно законодательству РФ один раз в жизни имеет льготы по налогообложению, что является дополнительным стимулом для незамедлительного приобретения жилья по ипотечной схеме. Простой расчет показывает, что повышение рыночной стоимости жилья согласно индексу инфляции в сочетании с налоговыми льготами практически компенсирует, а при определенных обстоятельствах даже превышает объем процентных выплат по ипотечному кредиту.  
Продавцом жилья может быть как физическое, так и юридическое лицо.  
Основные условия ипотечного кредитования:  
1. Ипотечный кредит является целевым и выдается на покупку жилья.  
2. Срок предоставления кредита: от 1 года до 29 лет (344 месяца).  
3. Процентная ставка (ее среднее значение):

Процент от стоимости  квартиры	Процентная ставка, годовых
	От 12 до 180 мес. (от 1 до 15 лет) включительно	От 181 до 344 мес. (свыше 15 до 29 лет)
от 30% (включительно) до 50% (включительно)	12%	13%
более 50% до 70% (включительно)	13%	13,5%
более 70% до 90% (включительно)	14%	16%

3. Сумма кредита: не менее 30%, не более 90 % от стоимости приобретаемой квартиры.  
   5. Минимальная сумма кредита: 100 000 рублей.  
   6. Максимальная сумма кредита: 2 100 000 рублей.  
   7. Предельный возраст заемщика: от 18 до 75 лет.  
   8. Залог: приобретаемая квартира.  
   9. Порядок погашения задолженности и уплаты процентов – равные ежемесячные платежи.   
   Требования к Заемщику:  
   1. Предельный возраст заемщика: от 18 до 60 лет.  
   2. Стабильная занятость на протяжении последних 2-х лет.  
   Перечень документов, необходимых для рассмотрения Декларации заемщика

(Анкеты-заявления на  жилищный ипотечный кредит) 
- документы, которые указаны ниже в списке, в копиях должны быть представлены в Банк следующем виде: копия и оригинал (для сверки)

№	ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ:
1.	Копию паспорта или заменяющего  его документа (для военнослужащих) (если залогодатель – третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта) (страницы – фото, дата и место выдачи, регистрации, семейное положение и дети).
2.	Копию страхового свидетельства  государственного пенсионного страхования  Заемщика/Созаемщика (с двух сторон).
3.	Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров
4.	Копию военного билета для  лиц мужского пола призывного возраста.
5.	Справка по месту регистрации  о составе семьи.
6.	Документы, подтверждающие доходы: справки с места работы, подписанные руководителем организации и главным бухгалтером и заверенные печатью организации, за последние 6 месяцев; или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика – предпринимателя); или свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как. Например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. при наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией). декларацию (заявление-анкету).
Документы по сделкам  купли-продажи и ипотеки Жилого помещения (по приобретаемому на кредитные (заёмные) средства и передаваемому  в ипотеку (залог) Жилому помещению):
1.	Копии правоустанавливающих документов на жилое помещение и  землю (в случае передачи в залог отдельно стоящего дома) с приложением кадастрового плана земельного участка (свидетельства о собственности на Жилое помещение и землю, договор аренды, договор безвозмездного пользования, договор дарения и др.);
2.	Для совершения сделок с недвижимостью, являющейся общей совместной собственностью супругов, необходимо письменное (нотариальное) согласие супруга, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах;
3.	Иные документы по требованию органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество.
4.	Копия паспорта продавца
5.	Оригинал отчета об оценке Жилого помещения, произведенный независимым  оценщиком и сертификат (лицензия) оценщика справка БТИ, копия техпаспорта
До оформления сделки купли-продажи и/или ипотеки квартиры необходимо предоставить следующие документы (При условии, если в семье заемщика (созаемщика, продавца) квартиры есть несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные лица, которые будут являться собственниками квартиры или проживать в ней):
5.	Копия разрешения органов  опеки и попечительства на ипотеку  Жилого помещения
6.	Копия разрешения органов  опеки и попечительства на сделку купли-продажи Жилого помещения
7.	Копии документов, предоставленных  заемщиком (продавцом) в органы опеки и попечительства для получения вышеуказанных разрешений (на ипотеку, отчуждение).

- Банк имеет право  запросить иные необходимые дополнительные  документы. 
Перечень документов, предоставляемых юридическим лицом (продавцом жилого помещения): 
Правоустанавливающие документы:  
1) Удостоверенные юридическим лицом копии Устава и Учредительного договора, с внесенными изменениями.  
2) Документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица (нотариально заверенную копию или оригинал и его копию (для сверки)).  
3) Документы, подтверждающие государственную регистрацию в качестве юридического лица, и постановку на учет в налоговой инспекции (нотариально заверенную копию или оригинал и его копию (для сверки)).  
4) Разрешение на занятие хозяйственной деятельностью (лицензию) с указанием срока лицензии в случае, если осуществляемые виды деятельности требуют соответствующих разрешений.  
Финансовые и другие подтверждающие документы (заверенные организацией):  
5) Балансы (годовой и квартальные) за два последних отчетных периода с отметками налоговой инспекции;  
6) Отчеты о прибылях и убытках за предыдущий год (годовой) и текущий (поквартально) с отметками налоговой инспекции;  
7) Расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности с указанием дат ее образования;  
8) Копия карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально;  
9) Аудиторское заключение о достоверности годового отчета (при наличии);  
10) Выписка по счетам организации на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;  
11) Бизнес-план с указанием планируемых на год (квартал) доходов и расходов (при наличии);  
12) Контактные телефоны руководителя, первого заместителя и главного бухгалтера предприятия;  
13) Документы об уплате налогов за предыдущие два года (справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам).  
- При необходимости эксперт по андеррайтингу может запросить дополнительные документы.

Расходы, оплачиваемые Заемщиком, помимо оплаты стоимости Жилого помещения

Единовременные (разовые) выплаты:
1.	Услуги оценщика	1 000 руб.
2.	Регистрация сделки в  ГУЮ	750 руб.
3.	Комиссия банка (согласно утвержденным в банке тарифам)	5 236 + 0,5% от суммы кредита
4.	Перечисление банком ежемесячных платежей Заемщика Региональному  оператору (НО «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования»)	1% от суммы перечисления
Ежегодная оплата:
5.	Страховая премия по личному  и имущественному страхованию Заемщика	0,8 – 1,5% от суммы кредита,  увеличенного на 10%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ипотечное кредитование в России

Объем ипотечного кредитования в России в 2006 году вырос в несколько раз: с 17,7 до 52,8 млрд. рублей, однако дефицит жилья по-прежнему огромен. В улучшении жилищных условий нуждаются около 75% российских граждан, в то время объемы строительства нового жилья покрывают потребности лишь 1,5% населения страны.

В макроэкономическом масштабе ипотеку почти не видно. По данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов к ВВП увеличился за год с 0,1 до 0,24%. В ряде же развитых европейских стран эти объемы достигают 90% к ВВП, в США 100%.

Ипотека реализуется  медленно и неравномерно в основном из-за неравномерного распределения  банковских ресурсов по стране. В большинстве регионов России на три-четыре ведущие кредитные организации приходится более 70% рынка, а на каждого жителя – не более 100 рублей ипотечных денег. В то  же время каждый житель Москвы условно имеет свыше 1,5 тыс. рублей, выданных московскими банками в виде ипотечных кредитов.

Нехватка долгосрочных ресурсов

-одна из болезненных  проблем российской банковской  системы в целом и ипотечной  в частности. Обеспечивать ипотечные  кредиты за счет вкладов очень  опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита – 10-20 лет, а Влада – не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

В настоящее время одни банки относятся к ипотеке как к комиссионному бизнесу, то есть выдают кредит в максимально короткий срок, продают другому институту. Деятельность других, которые рассматривают ипотеку со стратегической точки зрения, нацелена на выдачу кредитов, покупку портфелей и накопления на балансе. В перспективе по мере снижения ставок ценность такого портфеля будет расти, особенно с появлением возможностей для рефинансирования. Некоторые банки стали предлагать собственные схемы рефинансирования: заемщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотечный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задолженность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. Например, с мая 2006 года программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил  Международный Московский Банк. По ее условиям минимальная процентная ставка находится на уровне 9,9% «в долях» и 14% «в рублях», а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Размер кредита может быть не более 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита – 250 тыс. рублей, а максимальная 12500 тыс. рублей.  Комиссия за организацию кредита составляет 2% от его суммы, причем новая ставка начинает действовать не после полного переоформления залога, а уже с момента подписания договора. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс – клиенты могут включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка существующего кредита, но и средства на ремонт и благоустройство квартиры.

Следует отметить, что  в некоторых странах (США, Великобритания, Швейцария, Германия) уже давно существуют механизмы рефинансирования, позволяющие  заемщику увеличить свою кредитную  линию по мере увеличения стоимости его жилья и таким образом использовать полученные средства для приобретения «сопутствующих товаров», например электробытовых приборов, автомобиля и т.п. 

Несмотря на сильную  социальную составляющую ипотеки, все больше кредитов предоставляется на приобретение индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые кредиты под залог недвижимости. В ближайшей перспективе наиболее интересным представляется кредитование на этапе строительства жилья. Для подобного рода кредитов основной риск для банка и заемщика – возможная незавершенность строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического кредитования на покупку вторичного жилья, поскольку обеспечением является залог прав требования и в случае неплатежей отсутствует дилемма выселения или принятия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая принцип приоритета охраны земель над использованием ее в виде недвижимого имущества.

Сейчас ни один банк не решается значительно отклоняться  от общепринятых стандартов кредитования именно из-за риска неудачного рефинансирования. Так или иначе, в настоящий  момент оценка хороших или рисковых кредитов и заемщиков проходит достаточно долго, поскольку российская ипотека только проявляется.

Цена ипотеки

Стабильный рост цен  на жилье наблюдался во всех сегментах  жилищного сектора, составив в среднем 20-25%. Причем стоимость жилья эконом – класса  росла стремительнее, чем элитного жилья. Рост цен на жилье в России обгоняет европейские тенденции. Вложения в жилье стали гораздо более прибыльным инструментом, чем депозиты. Скорее всего, эта тенденция сохраниться, что, несомненно, будет способствовать возрастанию потребительского спроса выходу на ипотечный рынок новых кредитных продуктов на приобретение жилья с различными ценовыми и неценовыми параметрами.

Основным критерием  выбора ипотечного банка сегодня  являются процентные ставки. В среднем по России в 2006году ставки по ипотечным кредитам остаются высокими и колеблются от 12 до 15% годовых в рублях, но, по прогнозам, к 2010 году должны снизится до 7-8%.

На 1 января 2007 года ставки снизились до 11 – 14% и средний срок выданных рублевых кредитов на покупку жилья составляет около 14,5 года. Объем выданных жилищных кредитов в ближайшие 5 – 7 лет может достигнуть 5 трлн. Рублей, из которых на ипотеку придется около 95%.

 Даже при снижении  процентных ставок ипотека доступна далеко не каждому. Особенно часто о недоступности жилья и ипотеки говорят, прежде всего, жители столичного региона, притом, что на Москву и Московскую область приходится около 60% выданных ипотечных кредитов. И главная причина тому – беспрецедентный рост стоимости жилья в столичном регионе.

Что касается состояния  рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует так же быстро, как  и сам рынок недвижимости. Времена, когда ипотека была только столичным явлением, остались в прошлом. В ряде регионов, как показывает статистика, процент ипотечных сделок выше, чем в столице. Например, в таких отдаленных от столицы регионах, как Тюменская область, Алтайский край, Ханты-мансийский округ, сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. По данным статистики, наиболее динамично ипотека развивается в таких городах, как Екатеринбург, Волгоград, Новосибирск, Красноярск, Мурманск, Уфа, и некоторых других. Сегодня по динамике развития ипотечного кредитования со столицей могут поспорить не только крупные города, находящиеся в европейской части России, - Санкт – Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, но и региональные центры – Томск, Барнаул и другие. Это, в первую очередь, связано с повышением благосостояния жителей регионов, с их растущей потребностью в улучшении жилищных условий, расширением ипотечного кредитования и целенаправленной разъяснительной работой о преимуществах данного вида кредитования. Все это привело к тому, что рынок ипотеки становиться все более и более региональным.

Конечно же, несмотря на единые законы и общие принципы рынка, у региональной ипотеки есть свои отличительные особенности. Главное  отличие регионального рынка  ипотеки от московского – валюта кредита: практически во всех регионах повышенным спросом пользуются кредиты в рублях, тогда как в Москве основная валюта ипотечного кредита – доллар. Следует отметить, что для каждого региона характерны свои нюансы в отношении сроков, порядка проведения сделки, перечня документов.

Что касается технологии кредитования, то она почти не отличается от столичной. Это объясняется тем, что основными игроками на ипотечном  рынке в регионах являются в основном московские банки. Отличительными особенностями  являются лишь сроки регистрации ипотечных сделок и сроки выдачи кредитов (нередко кредиты выдаются до регистрации сделки). Приходится также встречаться и с требованиями предоставить для выдачи кредита поручителя или созаемщика. Для регионов характерно привлечение в качестве созаемщиков не членов семьи, что на прямую связано с несоответствием уровня доходов жителей региона темпам роста цен на жилье.

Ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемого жилья. Банк, заинтересованный в сохранности предмета ипотеки, требует от заемщика, чтобы предмет ипотеки был застрахован в пользу банка от рисков уничтожения или потери титула собственника. Данное страхование является для банка дополнительным обеспечением возврата кредита. В случае уничтожения предмета ипотеки или потери заемщиком титула собственника банк получает страховое возмещение или закрывает кредит.

Система страхования  сегодня базируется на услугах, предоставляемых  универсальными страховыми компаниями. Согласно закону о страховой деятельности, с 2007 года произошло четкое разделение компаний на те, которые занимаются страхованием жизни, и всеми прочими. Компании, имеющие лицензию на страхование жизни, будут иметь исключительное право на страхование жизни и имущества.

На российском рынке  объем страхования крайне мал. Ипотечное страхование в нашей стране системно не регулируется. На рынке нет единых стандартов – ни по формам страхового покрытия, ни по выбору системы взаимоотношений между страховщиками и банками.

Ряд банков заинтересован  в оптимизации своих операций, они формируют достаточно высокие требования к своим контрагентам, в том числе и к страховым компаниям. Банку при этом важно, что интересы его клиентов защищены страховым полисом, а его риски надежно застрахованы. Такие банки, как правило, ориентированы не на получение комиссии от страховой компании, а на гарантии качественных страховых технологий и низкие тарифы.

Другая позиция в  отношениях со страховыми компаниями характерна, в частности, для некоторых  региональных банков, занимающих на местном  рынке позицию, близкую к монопольной. Они, как правило, сами не имеют значительного объема операций ипотечного кредитования, но стремятся максимизировать свой доход от этих операций. Эти банки дают кредиты по ставке более высокой, чем у конкурентов, берут деньги за обслуживание ссудного счета и взимают комиссию со страховых компаний, причем в ряде случаев выходящую за пределы разумного.

В целом страховщики и банкиры  пока недостаточно хорошо понимают друг друга. Очень многие банки считают, что страхование ипотечных кредитов – второстепенная услуга, навязанная законодателем. Между тем во всем мире это нормальная практика, потому что страховщике в схеме ипотечного кредитования покупают у банков значительную часть их рисков. Сами банки принимают на себя только риски по дефолту заемщика.

Тенденция к росту рынка ипотечного кредитования сохранялась, и продолжалось, если бы в сентябре 2008 года не начался Мировой Финансовый Кризис.

Из-за ухудшения с ликвидностью банки продолжают ужесточать требования к заемщикам в первую очередь по ипотеке. Однако самое неприятное, что крупные банки начали отказывать в выдаче кредита по уже одобренным заявкам.

Такая ситуация сложилась в Банке Москвы.

На одном из банковских форумов  несостоявшийся клиент Банка Москвы рассказал, как за день до сделки по покупке квартиры узнал, что банк ему кредит не выдаст, потому что он больше не подходит ему как заемщик. Хотя сначала заявка на ипотечный кредит была одобрена и даже назначен день сделки. В Банке Москвы "Газете" подтвердили, что ужесточили требования к заемщикам и, действительно, исходя из новых условий, могут отказывать им по уже одобренным заявкам. "Мы концентрируемся на самом надежном сегменте. Действительно, есть люди, заявки которых рассматривались две недели назад и раньше, и была обозначена сумма кредита. Но из-за изменения конъюнктуры мы пересматриваем требования не только к новым, но и уже одобренным заемщикам", - пояснила корреспонденту "Газеты" управляющий блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. 
Возможно, это желание сократить выдачу ипотеки объясняется тем, что в октябре Банку Москвы предстоит погасить синдицированный займ на сумму $500 млн. 
Впрочем, Банк Москвы не единственный, кто серьезно осложнил жизнь потенциальным заемщикам. На прошлой неделе "Газета" писала, что ряд банков неофициально вообще приостановил выдачу ипотечных кредитов, а другие подняли ставки или увеличили сроки рассмотрения заявки до нескольких недель. 
Ситуация удорожания ресурсов, особенно долгосрочных, повышение банками процентных ставок по ипотечным кредитам может продлиться до середины или даже конца 2009 года.  В настоящее время многие банки испытывают сложности с рефинансированием своих операций по ипотечному кредитованию. Существовавшая ранее возможность привлечения длинных денег отсутствует. Кроме того, ситуация на кредитном и фондовом рынках развивается по негативному сценарию. Все эти факторы заставляют банки быть предельно консервативными при предоставлении любых кредитов.

 Однако, по мнению директора Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон" Елены Матросовой, брать ипотеку сейчас также опасно, как и давать. "У заемщиков сейчас тоже повышенные риски, - говорит эксперт. - Вероятно, последует ужесточение всего пакета предложения, в части страхования залога и вообще требования к этому залогу. Банки опасаются кредитовать под залог приобретаемого жилья в строящихся объектах, потому что строительство может быть заморожено". 
Любопытно, что многие из тех банков, кто уже приостановил или ужесточил условия еще в первом полугодии 2008 года серьезно сократили объемы выдачи ипотечных кредитов. По данным сайта "Ипотека в России", прирост количества выданных кредитов в первом полугодии 2008 года по отношению ко второй половине 2007 года составил отрицательную величину у банка "Уралсиб" (-39%), банка "КИТ Финанс" (-50%), Транскредитбанка (-37%), ГПБ-Ипотека (-26%), МБРР (-25%), "Евротраст" (-50%), Ханты-мансийского банка (-67%), банка "Возрождение" (-55%), Бинбанка (-61%), Русь-банка (-44%), банка "Юниаструм" (-97%).

  В связи с кризисом процентные ставки были увеличены по всем программам ипотечного кредитования в среднем на 2-4% во всех валютах. Также по всем программам изменилась градация по срокам, срок кредитования теперь составляет от 36 до 360 месяцев. Первоначальный взнос 10-20% теперь отсутствует, остались взносы 20-50% и от 50%, а по программе "Кредит на самостоятельное строительство индивидуальных жилых домов" первоначальный взнос составляет 30-50% и от 50%.

И пока не известно, что дальше будет с российской ипотекой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ипотека зарубежом

В странах Запада еще  жива память о крахе рынка недвижимости конца 80-х – начала 90-х гг. 20 века, которому предшествовал период интенсивной спекуляции земельными участками и жильем. О новом кризисе свидетельствуют такие факты, как быстрый рост цен на рынке жилья и дефицит последнего, особенно в столицах. В Ирландии за последние пять лет жилье подорожало на 150%. В Лондоне граждане приобретают собственное жилье в долг не раньше, чем им исполниться 30 лет; по некоторым оценкам, 15% английских семей за неимением лучшего живут в гостиницах типа «ночлег и завтрак». Испанские домохозяйства тратят на оплату займов, полученных для приобретения жилья, до 50% своей заработной платы.

Повышение цен на жилье  в европейских странах (за исключением  Германии) вызывает беспокойство не только в финансовых кругах этих стран, но и у экспертов Международного Валютного Фонда и Европейского центрального банка. Быстрый рост цен  в условиях низких процентных ставок, способствующих увеличению объема ссуд на приобретение жилья, напоминает наихудший сценарий развития рынка недвижимости. Рынок жилья – его приобретения и аренды – занимает важное место в экономике стран Европейского Союза. В настоящее время доля вложений в приобретение и аренду жилья составляет в среднем по Европейскому союзу 5% (см. приложение табл.1).Жилье составляет 50% стоимости имущества европейских домашних хозяйств, образуя самую большую статью их состояния. Рост цен на жилье создает иллюзию роста этого богатства. Приобретение жилья само по себе – мощный фактор увеличения объема потребления, поскольку, как правило, сопровождается обновлением его оборудования, мебели и так далее. Снижение или просто стагнация цен на жилье немедленно остановит этот механизм и приведет к падению объема потребления.

Внезапное и резкое изменение  конъюнктуры на рынке жилья создает  реальную угрозу для банковского  сектора стран Европейского Союза. Приобретение жилья в собственность  финансируется в основном за счет банковских кредитов и займов, а ухудшение ситуации в экономике и связанный с этим рост безработицы не позволят многим заемщикам рассчитаться по своим обязательствам в намеченные сроки. Повышение процентных ставок, которые сегодня находятся сегодня на исторически низком уровне, в первую очередь затронет интересы заемщиков, получающих кредиты по переменным ставкам.