Ипотечный кредит. 4

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

 

Тема: Ипотечный кредит

 

 

Исполнитель: студентка 2 курса

 

Григорьева Татьяна Александровна

 

Проверил: доцент кафедры

 

Климова Ольга Яковлевна

 

 

Пермь 2011

 

 

Содержание

 

 

Введение

 

Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

 

Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

 

Правовые основы ипотечного кредитования РФ

 

Ипотечное кредитование в  банке

 

Экономическая характеристика банка

 

Анализ ипотечного кредитования

 

Выводы и предложения

 

Список использованных источников

 

 

Введение

 

 

В настоящее время в  России в числе первоочередных задач  социально-экономического развития стоит  задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий  для увеличения платежеспособного  спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.

 

По оценкам Госстроя и  результатам различных социологических  исследований, в России до 80% населения  нуждается в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает  в неблагоустроенных квартирах  и около 2% - в квартирах, находящихся  в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень  жизни населения и сокращение объемов строительства.

 

Создание условий, способствующих повышению доступности жилья  и расширению платежеспособного  спроса населения на жилье, непосредственно  связано с развитием и расширением  системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая  в настоящее время система  ипотечного жилищного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных  организаций и потенциальных  заемщиков, поэтому принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.

 

Ипотека является одним из эффективных инструментов решения  многих важных социальных, экономических  и правовых проблем, существующих в  нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом  аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами  и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы  ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется  все большее внимание со стороны  органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с  другой стороны, не делая попыток  к их решению, невозможно повысить эффективность  ипотечного кредитования.

 

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению финансировать  покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в  современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.

 

Целью исследования является анализ современного состояния системы  ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление  основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения на примере Пермского  края.

 

Данная цель обусловила постановку следующих задач:

 

1. рассмотреть организационно-правовые  основы, созданные для развития  ипотечного жилищного кредитования;

 

2. выявить основные проблемы  и возможные перспективы развития  ипотеки в нашем регионе;

 

3. изучить и обобщить  опыт Пермского края в сфере  ипотечного кредитования;

 

4. разработать предложения  и рекомендаций по совершенствованию  системы жилищной ипотеки и  развитию ипотечного кредитования  в Пермском крае.

 

Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае.

 

Предметом исследования вопросы  формирования и функционирования системы  ипотечного жилищного кредитования на основе Западно-Уральского банка  Сбербанка России.

 

Эмпирической базой исследования послужили законодательные и  иные нормативные акты, нормативно-правовые акты субъектов РФ, работы отечественных  ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также экономическая  литература, данные периодических изданий, интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.

 

В работе использован системно-структурный  подход к анализу объектов исследования, раскрытию характеристик субъектов  ипотечного кредитования, специфики  их развития и взаимоотношений в  конкретных экономических условиях.

 

 

Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

 

 

Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

 

 

Ипотека - залог недвижимого  имущества (главным образом земли  и строений на ней) с целью получения  ипотечной ссуды и непосредственного  инвестирования строительного комплекса (по российскому законодательству ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным  участком или правом пользования  им). [3]

 

Для ипотеки характерно оставление имущества в руках: оставление имущества  в пользовании у должника; возможность  получения под залог одного и  того же имущества добавочных ипотечных  ссуд под вторую, третью и т. д. закладные; обязательная регистрация залога в  государственных учреждениях.

 

Именно ипотека позволяет  наиболее выгодно сочетать интересы:

 

населения - в улучшении  жилищных условий;

 

коммерческих банков и  других кредиторов - в эффективной  и прибыльной деятельности;

 

строительного комплекса - в  ритмичной работе;

 

государства - в экономическом  росте и обеспечении прав граждан  на жилье.

 

Одним из основных элементов  ипотеки являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны  в таблице 1

 

 

Таблица 1 Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции

 

Субъекты Цели и функции

Заемщики Приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту

Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения) Максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам

Продавцы жилья (физические лица) Выгодно продать жилье

Риелторские организации (лицензированные  продавцы) Выгодно продать имеющееся жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение

Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с  ним Сбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности на жилье на территории России

Страховые компании Полное страховое сопровождение сделок и извлечение максимальной прибыли

 

Оценочные компании

 

Оценка жилья, являющегося  предметом залога при ипотеке, в  том числе при реализации с  торгов

Операторы вторичного рынка Приобретение ипотечных кредитов у первичных кредиторов

Инвесторы (юридические и  физические лица, приобретающие ипотечные  ценные бумаги) Максимизировать прибыль, вкладывая свои средства в ипотечные ценные бумаги

Органы опеки и попечительства Контроль за соблюдением прав и интересов несовершеннолетних граждан

Государство Преследует три основные цели: обеспечение условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья

 

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

 

1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов  для развития производства.

 

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

 

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  имитировании собственником объекта  недвижимости первичных, вторичных  закладных оборотные средства  увеличиваются на величину образующегося  фиктивного капитала).

 

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

 

По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а  также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в  предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых  домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных  комнат; дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного  плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

 

По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном  доме либо отдельного дома на одну или  несколько семей в - качестве основного  или дополнительного места жительства.

 

По виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих  условиях.

 

По виду заемщиков (как  субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые  застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно  будущему владельцу жилья; сотрудникам  банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.

 

По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

 

По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при  условии уплаты штрафа.

 

По степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с  первоначальным взносом.

 

По способу амортизации  долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

 

По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены  в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в  таблице 2

 

 

Таблица 2 Классификация ипотечных  кредитов по способу рефинансирования

 

Способ рефинансирования Вид кредитного института

Выпуск ипотечных облигаций Ипотечные банки

Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии Стройсберкассы

Собственные, привлеченные и  заемные средства (в том числе  займы международных организаций) Универсальные банки

Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и  заемные средства (в том числе  займы международных организаций) Кредитные учреждений, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

 

В системе мер по становлению  и развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию  выбора инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизация  кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту  в каждый период времени. В нем  также отражаются, какие части  платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного  долга.

 

Кредит с переменными  выплатами делится также на ипотеку  с "шаровым" платежом, с фиксированными выплатами суммы долга, ипотеку  с нарастающими платежами.

 

Кредит с фиксированной  выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками  в практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы  основного долга и начисленных  на день внесения платежа процентов  по кредиту. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения  основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть  долга и вносятся в составе  общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в  сторону уменьшения.[ 5]

 

Постоянные (аннуитетные) платежи  по кредиту предусматривают периодические  равновеликие выплаты. Ежемесячные  платежи по кредиту, равные в течение  всего срока погашения кредита  и включающие в себя начисленные  проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

 

 

Индексируемые инструменты  ипотечного кредитования были разработаны  для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует  назвать кредит с индексацией  непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.

 

Кредит с индексацией  долга предполагает корректировку  непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса  берутся различные показатели в  зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости  ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских  цен, доллар США, индекс минимальной  заработной платы, уровень инфляции и др.[ 8]

 

Такой инструмент позволяет  производить погашение кредита  одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных  величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится  на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса  может опережать рост реального  дохода заемщика.

 

Кредит с двойной индексацией  позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Обычно применяются два индекса:

 

платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая  тем самым возвратность кредита  и его доступность;

 

номинальный непогашенный остаток  кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции (стоимости  потребительской корзины и т.д.), что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора.

 

Разновидностью кредита  с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой  платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным  для заемщика.

 

В настоящее время условия  выдачи кредитов в российских банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным, банки для этого разрабатывают  множество ипотечных программ. [10]

 

 

1.2 Правовые основы ипотечного  кредитования в РФ

 

 

Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации  основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году и  части II в 1996 году Гражданского кодекса  Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского  федерального законодательства в отношении  вопросов ипотечного жилищного кредитования.

 

Законом РСФСР «О залоге»  от 29 мая 1992 года в законодательную  и юридическую практику России было возвращено понятие ипотеки (залога недвижимости). В нем было всего  лишь четыре статьи, посвященные ипотеке. Естественно, этого было недостаточно для регулирования отношений в столь сложной сфере. Поэтому началась разработка специального закона об ипотеке. 21 июля 1997 года был принят закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», 16 июля 1998 года - закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 29 июля 1998 года - Закон «Об оценочной деятельности». [13]

 

Параллельно с разработкой  и принятием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с 1995 года началась работа по созданию организационных  основ системы ипотечного жилищного  кредитования, обеспечивающего привлечение  в жилищную сферу долгосрочных ресурсов.

 

28 февраля 1996 года вышел  Указ Президента России «О  дополнительных мерах по развитию  ипотечного кредитования» № 293. В его развитие постановлением  Правительства России от 26 августа  1996 года № 1010 было создано ОАО  «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию» в качестве оператора  вторичного рынка ипотечных кредитов, что стало важным шагом, заложившим  организационные основы системы  ипотечного жилищного кредитования.

 

Новый этап развития ипотеки  был инициирован поручением Президента России от 15 апреля 1999 года № 499, которым  были определены основные направления  развития системы ипотечного жилищного  кредитования, а Госстрой как федеральное  ведомство стал координатором по внедрению системы ипотеки в  регионах.

 

По инициативе Госстроя России в 1999 году была создана Правительственная  комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, преобразованная  в дальнейшем в Правительственную  комиссию по жилищной политике. Госстроем  России с участием фонда «Институт  экономики города» и иных заинтересованных министерств и ведомств были разработаны  Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Перечень нормативных  правовых актов, обеспечивающих ее внедрение, утвержденные постановлением Правительства  России от 11 января 2000 года № 28.

 

В 2000-2002 гг. под руководством Госстроя России были разработаны региональные ипотечные программы, в том числе  были приняты нормативные акты, регулирующие деятельность региональных ипотечных  операторов (ипотечных компаний и  агентств). Созданные в регионах ипотечные операторы позволили  АИЖК в конце 2002-2003 годах приступить к деятельности по выкупу закладных.

 

В 2000-2003 гг. рабочей группой  Правительственной комиссии по жилищной политике были разработаны все нормативные  правовые акты, определенные в этом постановлении. За эти годы удалось  наладить взаимодействие Комиссии Государственной  Думы по ипотечному кредитованию и  рабочей группы Правительственной  комиссии по жилищной политике.

 

В 2003 году вступил в действие важнейший Федеральный закон  «Об ипотечных ценных бумагах», разработанный  совместно рабочей группой по ипотеке Правительственной комиссией  по жилищной политике, рабочей группой  Комитета Госдумы по банкам и финансовым рынкам и Комиссией Госдумы по ипотечному кредитованию с участием международных экспертов. [16]

 

Заседание президиума Государственного совета состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало  переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент  России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов  власти. Ипотека стала рассматриваться  в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального  проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался  на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На оновании этого  выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных  историях", в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон  Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в  Федеральный закон "О кредитных  историях". Федеральным законом "О  кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются  особенности создания, ликвидации и  реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной  истории, заемщиками, органами государственной  власти, органами местного самоуправления и Банком России. [14]

 

Постановление Правительства  №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении  Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в  рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной  целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг. Постановление устанавливает  порядок предоставления молодым  семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа  на приобретение жилого помещения или  создание объекта индивидуального  жилищного строительства (далее - субсидии), в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей" федеральной  целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации  от 17 сентября 2001г. N 675 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а также выполнения в 2006 году обязательств по компенсации части  затрат на приобретение или строительство  жилья, произведенных молодыми семьями - участниками подпрограммы "Обеспечение  жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой  программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства  Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении (усыновлении) ребенка. [15]

 

 

Ипотечное кредитование в  банке

 

ипотечное жилищное кредитование банк

 

В результате реорганизации  филиальной сети Сбербанка России, преобразовавшей семьдесят один территориальный Банк в семнадцать, Пермский Банк стал центром Западноуральского  банка Сбербанка России. В настоящее  время деятельность Западноуральского  банка Сбербанка России осуществляется на территории трех субъектов Российской Федерации - Пермского края, Республики Коми и Удмуртской Республики. Банк обслуживает территорию общей площадью 619,2 тыс.кв.км, на которой проживает 5,3 миллионов человек. Все три  региона отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами.

 

Западноуральский банк Сбербанка  России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным, так и по количественным показателям. При инвестиционной поддержке Западноуральского банка  Сбербанка России стала возможна реализация крупных проектов ведущих  предприятий региона, строительство  современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров  и автосалонов. Подобные проекты  позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции  Западного Урала как инвестиционно-привлекательного региона.

 

Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать  ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для  финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов  и районов. Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг  и устойчивые связи с крупнейшими  международными банками создают  основу для стабильного долгосрочного  сотрудничества Западноуральского  банка Сбербанка России, как с  ведущими предприятиями региона, так  и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе  клиентов банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Это  – 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов, или 35% от общего количества предприятий  и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых банком регионах.[приложение1]

 

 

Экономическая характеристика банка

 

 

Западноуральского банка  Сбербанка России имеет отдельный  баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает  сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.

 

Деятельность банка осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана  и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

 

Основные направления  деятельности банка:

 

• Корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным  клиентам и организациям по обслуживанию расчетных и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов  финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

 

• Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей  и др.

 

• Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств  на межбанковском рынке, по привлечению  долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой  и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

 

Сбербанк РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации [24].

 

Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:

 

• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб. [приложение2]

 

• Прибыль до налогообложения  составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.

 

Прибыль после налогообложения  составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.

 

• Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка  России № 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал  увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли  за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.

 

Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка  снизилась:

 

• Прибыль до налогообложения  за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

 

• Прибыль после налогообложения  за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

 

Структура ресурсов банка  представлена в таблице 3

 

 

Таблица 3 - Структура ресурсов Западноуральского банка Сбербанка  России млн. руб.

 

Ресурсы По состоянию на: Абсол. измен. * (+/-) Относизмен. *%

 

01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 

 

 

Сумма Уд. Вес,% Сумма Уд. Вес,% Сумма Уд. Вес,% 

 

Всего,

 

в том числе

 

13 071 100,00 27 807 100,00 66 569 100,00 53 498 509,29

Собственный капитал 1 406 10,76 2 821 10,14 4 930 7,41 3 884 350,64

Привлеченные средства 7 171 54,86 15 615 56,15 41 704 62,65 34 533 581,56

Заемные средства 4 494 34,38 9 370 33,70 19 953 29,97 15 459 443,99

 

* - отношение показателя 2009 года к 2007 году

 

Для оценки эффективности  деятельности Западноуральского банка  Сбербанка России рассчитываются следующие  коэффициенты рентабельности: рентабельность собственного капитала, рентабельность уставного капитала и рентабельность активов (см. таблицу 4).

 

 

Таблица 4 Расчет коэффициентов  рентабельности, тыс. руб.

 

Показатель Формула 2007 год 2008 год 

2009 год

 

 

Изменение за три года, %

Рентабельность собственного капитала Прибыль / собств. средствам 11,73 32,02 21,52 180,73

Рентабельность уставного  капитала Прибыль / уставной капитал 24,42 80,76 96,03 393,24

Рентабельность активов Прибыль / валюта баланса 1,26 3,25 1,59 126, 19

Рентабельность дохода 

Прибыль/

 

доходы

 

0,11 0,39 0,22 200,00

Рентабельность общего капитала Прибыль /Валюта баланса 0,01 0,03 0,02 200,00