Коммерческие банки РК. 2

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………………….…1

 Коммерческий  банк – основной элемент банковской  системы…………...3

 Основные операции коммерческих банков……………………………………………5

 Сущность банковских услуг и продуктов…………………………………………………8

  Классификация банковских услуг…………………………………………………………..10

 Объем депозитов небанковских юридических лиц……………………………..17

Кредитная система  РК…..…………………………………………………………………..……19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………………………21

Список использованной литературы……………………………………………………..23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки  как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, и выдают их во временное  пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в  нашей стране, ее практическая реализация.

     Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а  также зарубежных банков и внедрения  наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

     В последние  годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков – денежного рынка  и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования  двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой  разность между доходами и потреблением.

     Инвестиции  – вложения средств с целью  получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами  сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали  как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

     В процессе своей деятельности банк вступает в  контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует  с целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке  банковских услуг. Кроме этого банки  стремятся обеспечить оптимальное  сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку  репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность  банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или  продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые  услуги, хранение драгоценностей и  т.п.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную  систему.

     Известно, что ведущие коммерческие банки  Казахстана стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы  расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование  приемлемых цен на услуги, необходимые  клиентам.

     Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

     Конкуренция на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

     В век  стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции  предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые  технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки  большое внимание отводят внедрению  новых услуг и совершенствование  уже существующих.

     К новым  услугам относятся пластиковые  карточки, межбанковские электронные  расчеты, образование финансового  рынка в мировой сети Интернет и т.д.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению –  привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения  – современные банковские институты  в нашей стране начинают выполнять  электронные услуги, к ним относятся  пластиковые карточки, межбанковские  электронные расчеты, образование  финансового рынка в мировой  сети Интернет. Проводят маркетинговые  исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе  трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать  максимальному эффекту, наиболее полному  удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению  качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра  банковских услуг и снижению их себестоимости.

     Выше  изложенное, а также тот факт, что современное состояние и  перспективы развития банковского  обслуживания населения не было предметом  специального исследования экономистов  в нашей стране, подчеркивает новизну  и актуальность темы моей дипломной  работы в условиях перехода к рынку.

     Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов  по смежным проблемам, как в нашей  стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и  данные изданий периодической печати.

     Целью дипломной работы. Целью дипломной  работы является анализ действующей  практики предоставления услуг коммерческими  банками в Республики Казахстан. Анализ депозитного рынка РК, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов  в банках. Рассмотрены пути решения  проблем, возникающих на рынке банковских услуг.

Практической основой  работы являются нормативные и финансовые документы Народного банка Казахстана.

1. Коммерческий банк  – основной элемент  банковской системы.

2. Развитие банковской  системы в РК  и принципы организации   коммерческих  банков.

       Нижнее  звено кредитной системы состоит из  сети   самостоятельных

учреждений,   непосредственно    обслуживающих    народное    хозяйство    и

предоставляющих широкий  диапазон финансовых услуг на  коммерческих  началах.

Это коммерческие, кооперативные  и частные банки, объединенные  в  банковских

законодательствах под общим названием коммерческих банков.

       Термин  «коммерческий банк» возник   на   ранних   этапах   развития

банковского  дела,  когда  банки   обслуживали   преимущественно   торговлю,

товарообменные  операции  и  платежи.  Основной  клиентурой  были   торговцы

(отсюда и название  «коммерческий банк»). Но  с   развитием  промышленности  и

других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и  постепенно

термин «коммерческий» в названии банка утратил  свой  первоначальный  смысл.

Он  обозначает  «деловой»   характер   банка,   его   ориентированность   на

обслуживание всех видов деятельности хозяйственных  агентов,  независимо  от

рода их деятельности.

         Как и во всех государствах  постсоветского  пространства  в   Казахстане

существует  двухуровневая  банковская  система,  которая   основывается   на

построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях: по  вертикали  и

горизонтали. По вертикали  – отношения подчинения  между  центральным  банком

(Национальным банком) как руководящим, управляющим   и  низовыми  звеньями  –

коммерческими и  специализированными  банками.  По  горизонтали  –  отношения

равноправного партнерства  между различными банками.

      Процесс становления банковской  системы республики  состоит из  трех

этапов:

1.  На  первом  этапе  (1988-1991гг.)  были  реорганизованы  государственные

   отраслевые  банки,  созданы  институциональные   основы  банковского  дела,

   появились  первые коммерческие банки;

2. Этот  этап  (1992-конец  1993гг.)  характеризовался  экстенсивным  ростом

   банковской  системы  в  условиях  инфляции.  Данный  период  сопровождался

   отрицательным   значением  реальных  процентных  ставок  и  стремительными

   темпами   падения  рубля.  Это    создало   предпосылки   к   формированию

   многочисленных  банков-однодневок,  извлекавших   доходы  из  краткосрочных

   спекулятивных  операций. Этому способствовал и  относительно легкий  доступ

   к получению  лицензий на совершение банковских  операций и небольшой размер

   уставного   фонда.   В   результате   роль    банковского    сектора    в

   воспроизводственном  процессе  деградировала.  Основными   чертами  второго

   этапа были: постепенный переход Национального  банка к выполнению  функций

   центрального  банка, экстенсивное  формирование  и  развитие  коммерческих

   банков.

3.  Третий  этап  развития  банковской  системы,  начавшийся  в   1994г.   и

   продолжающийся  в настоящее время, характеризуется   адаптацией  банковской

   системы   к  меняющимся  условиям  деятельности,  обусловленным  развитием

   стабилизационных  процессов сначала  в  финансовой  сфере,  а  затем  и   в

   экономике  в целом.

      На  современном  этапе  развития  банковская  система  характеризуется

следующими тенденциями:

- консолидация банковского  капитала, повышения уровня капитализации   банков

   второго уровня;

- рост количественных  показателей деятельности коммерческих  банков;

- сокращение количества  финансово неустойчивых банков;

- сокращение доли  иностранного  капитала  в   банковском  секторе,  а  также

   уменьшение  государственной доли в банковском  капитале;

- приближение банков  к международным стандартам деятельности.

      Коммерческий банк является элементом банковской системы. Это  означает,

что он должен:

1)  обладать  такими  родовыми  свойствами,  которые   позволяют   ему   быть

   органичной  частью  целого  (иметь  статус  банка,  лицензию   на   право

   совершения  банковских операций), функционировать  по общим правилам игры;

2) функционировать  в рамках общих и специфических  законов, юридических  норм

    общества;

3) быть способным   к  саморегулированию  (реагированию  и  приспособлению  к

   окружающей  среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать  с другими элементами банковской  системы.

     Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую  систему.

Бывшие  специализированные  банки  (Туранбанк,  Кредсоцбанк,   Агропромбанк,

Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть  отделений  по  всей  территории

республики, вновь  появившиеся коммерческие банки  также создают свои  филиалы

(например, Казкоммерцбанк, Центркредит, Темирбанк и другие).

      Все коммерческие банки, созданные в Казахстане  за  последнее время,

бесфилиальные, то есть все виды банковских операций  сосредоточены  в  одном

банке.

      Вышеперечисленные банки имеют сложную иерархическую структуру.  У них

головная  контора  находится  в  городе  Алматы,  ей  подчиняются  областные

управления, а последним  – отделения в районах.

      Самым серьезным изъяном в философии создания  современной банковской

системы на этапе  перехода от командной экономики  к  рынку  была  однозначная

наполненность  основных  нормативных  актов,   касающихся   функционирования

коммерческих банков, так  называемым  «макросодержанием»,  взглядом  сверху,

при  котором  коммерческие  банки  рассматриваются   в   качестве   объектов

управления, исключительно  нацеленных на решение макроэкономических задач.

       Наибольшее  беспокойство  в их  деятельности   вызывает   непонимание

существа, целей   задач  коммерческого  банка,  выражающегося  в  отсутствии

четко  сформулированной  и  явно  обозначенной  стратегии  развития.  Расчет

делается на сиюминутную  выгоду, что диктует необходимость  получения  доходов

сразу же и любой  ценой, чаще всего за счет своих клиентов.

        Наличие   комплекса    монополизированного    мышления    у    бывших

государственных банковских структур, с одной стороны, и  преобладание  чисто

коммерческих, зачастую несвойственных банкам  функций  и  операций  у  вновь

образованных коммерческих банков, с другой стороны, дает  повод  утверждать,

что тем  самым  выхолащивается  суть  банка  как  важнейшего  звена  в  цепи

взаимосвязанных экономических  институтов.

      Необходим новый взгляд  на  коммерческие  банки.  В качестве  феномена

эпохи  перехода  от  государственно-административной  экономики  к  рыночным

отношениям они  должны получить трезвую оценку  как  изнутри,  так  и  извне.

Коммерческий  банк  как  живой  организм  со   своими   закономерностями   и

особенностями должен соответствовать пониманию  его  предназначенности,  его

существа и социально  экономических функций. 

Основные операции коммерческих банков.

     Пассивные операции коммерческих банков.

         Под пассивными понимаются такие  операции банков, в  результате  которых

происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных  счетах  или

активно-пассивных  счетах в части превышения пассивов над активами.

     Пассивные  операции играют важную роль  для коммерческих банков.

     Именно  с их помощью банки приобретают   кредитные  ресурсы  на  денежных

рынках.

      Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный  фонд (продажа акций и паев  первым владельцам);

2. отчисления от  прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);

4. внедепозитные  операции.

      Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства,  уже

находящиеся в обороте. Новые же  ресурсы  создаются  банковской  системой  в

результате  активных  кредитных  операций.  С  помощью  первых   двух   форм

пассивных  операций  (1,2)  формируется  первая  крупная  группа   кредитных

ресурсов  -  собственные  ресурсы.  Следующие  две  формы  (3,4)   пассивных

операций  образуют  вторую  крупную   группу   ресурсов   -   заемные,   или

привлеченные, кредитные  ресурсы.

      Собственные ресурсы банка представляют  собой банковский  капитал и

приравненные  к  нему  статьи.  Роль  и   величина   собственного   капитала

коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся  от  предприятий  и

от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем,  что  за  счет

собственного  капитала  банки  покрывают  менее  10%  общей  потребности   в

средствах. Обычно государство  устанавливает для банков  минимальную  границу

соотношения между  собственными и привлеченными ресурсами.

       Значение  собственных ресурсов  банка,  прежде  всего в том,  чтобы

поддерживать его  устойчивость. На  начальном  этапе  создания  банка  именно

собственные  средства  покрывают  первоочередные  расходы  (земля,   здания,

оборудование,  зарплата),  без   которых   банк   не   может   начать   свою

деятельность. За счет собственных  ресурсов  банки  создают  необходимые  им

резервы. Наконец, собственные  ресурсы являются главным  источником  вложений

в долгосрочные активы.

      Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают:

1. уставный капитал;

2. добавочный капитал;

3.  резервный   фонд,  фонды  специального  назначения  и  другие,  а   также

   нераспределенную  прибыль.

      Привлеченные средства банков покрывают около 90%  всей  потребности в

денежных  ресурсах  для  осуществления  активных  операций,   прежде   всего

кредитных.  Роль  их  исключительно  высока.  Мобилизуя  временно  свободные

средства  юридических  и  физических  лиц  на  рынке   кредитных   ресурсов,

коммерческие  банки  с  их  помощью  удовлетворяют   потребность   народного

хозяйства в дополнительных  оборотных  средствах,  способствуют  превращению

денег  в  капитал,  обеспечивают  потребности  населения  в  потребительском

кредите.

     К пассивным  кредитным операциям,  прежде  всего,  относятся  депозитные

операции.

      Депозитными называются операции банков по привлечению денежных  средств

юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо  до

востребования. На долю депозитных  операций  приходится  основная  часть  их

пассивов.

     По  срокам депозиты принято подразделять  на две группы:

1. депозиты до  востребования;

2. срочные депозиты (с их разновидностями -  депозитными   и  сберегательными

   сертификатами).

      Депозиты  до  востребования -  это средства  на  текущих,  расчетных,

бюджетных и прочих счетах, связанных  с  совершением  расчетов  или  целевым

использованием, а  также вклады до востребования.

      Вследствие частоты операций по данным счетам  операционные  расходы по

ним обычно выше, чем  по срочным  депозитам,  но  поскольку  по  этим  счетам

банки обычно выплачивают  невысокие  проценты  либо  совсем  не  выплачивают

процентов (тогда  клиентам могут  предоставляться  различного  рода  льготы),

эти ресурсы для  банка относительно дешевы. В то  же  время  это  -  наименее

стабильная часть  ресурсов, банкам необходимо иметь  по  ним   более  высокий

оперативный  резерв  для  поддержания  ликвидности.  По  этому   оптимальным

считается удельный вес этих средств в ресурсах банка  до 30%-36%.

      К депозитам до  востребования относят также кредитовые  остатки на

корреспондентских счетах и депозиты до востребования  других банков в  данном

банке.

      Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные в банк

на фиксированный  в договоре срок. По  ним  владельцам  выплачивается  обычно

более высокий процент, чем по депозитам до  востребования  и,  как  правило,

имеются ограничения  по досрочному изъятию, а в ряде случаев  и по  пополнению

вклада.

       Срочные  банковские  депозиты  подразделяются  на  условные   (депозит

хранится   до   наступления   какого-либо   события),   с    предварительным

уведомлением об изъятии средств (когда клиент  в заранее  оговоренные  сроки

должен подать заявление  на изъятие) и собственно срочные  депозиты.

      Собственно  срочные депозиты  по  срокам  хранения  подразделяются  на

депозиты со сроком:

• до 30 дней
• от 31 до 90 дней
• от 91 до 180 дней
• от 181 дня до 1 года
• от 1 года до 3 лет
• свыше 3 лет.

      К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся:

- получение займов  на межбанковском рынке;

- соглашение о  продаже ценных бумаг с обратным  выкупом,  учет  векселей  и

   получение  ссуд у центрального банка;

- продажа банковских  акцептов;

- выпуск коммерческих  бумаг;

- получение займов  на рынке евродолларов;

- выпуск капитальных  нот и облигаций.

      На  рынке межбанковских кредитов  продаются и покупаются  средства,

находящиеся на корреспондентских  счетах в центральном банке.

     Рынок  межбанковских кредитов делится  на три сегмента:

- трехмесячные кредиты;

- одно-двухмесячные  кредиты;

- «короткие деньги»  (самые краткосрочные ссуды вплоть  до 1-2 дней).

      Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают

в  распоряжение  банка-  заемщика  практически  немедленно  и   не   требуют

резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

       Значение  рынка   межбанковских   кредитов   состоит   в   том,   что,

перераспределяя  избыточные  для  некоторых   банков  ресурсы,  этот   рынок

повышает эффективность  использования кредитных ресурсов  банковской  системы

в  целом.  Кроме  того,  наличие  развитого  рынка  межбанковских   кредитов

позволяет меньшие  средства  держать  в  оперативных   резервах  банков  для

поддержания  их ликвидности.

      Большими перспективами для банков обладает такой недепозитный  источник

ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать  облигации  в  размере

не более 25% уставного  капитала и после полной оплаты всех ранее  выпущенных

акций. Облигации  могут быть как именные, так и  на  предъявителя.  Погашается

заем за  счет  чистой  прибыли  банка  либо,  при  её  недостатке,  за  счет

резервного фонда  для воздействия на курс облигаций  банк может  покупать  или

продавать их на бирже. 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ