Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономика России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 

Уральский государственный  экономический университет

Кафедра  финансов, денежного  обращения и кредита

 

 

 

 

 

 

 

К У Р С  О В А Я    Р А Б  О Т А

 

По курсу «Деньги, кредит, банки»;

 

НА ТЕМУ:

 

«КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ЗВЕНО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 И ЧАСТЬ  ЭКОНОМИКИ РОССИИ »

 

 

 

 

 

  Исполнитель:

                              студентка группы  2 Ф 2

   Н.С. Хороших 

 

                               Научный руководитель:

      Е.Г. Шатковская 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

НИЖНИЙ ТАГИЛ

2011

 

СОДЕРАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                         3

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ

БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Банковская система как составная часть кредитной системы страны                     5

1.2 Роль центрального банка страны в организации деятельности

кредитных организаций                                                                                                    11

1.3 Коммерческий банк как звено банковской системы: сущность,

функции, принципы организации                                                                                    14

 

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1 Проблемы банковского сектора России на фоне мирового

финансового кризиса                                                                                                         21                                  

2.2 Уроки кризиса                                                                                                              26

2.3 Характеристика современного состояния банковской системы РФ                      28 

 

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

3.1 Международный и отечественный опыт                                                                   34

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ                                                      40

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                               44

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                         47

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

1. Рисунок 1 - Классификация коммерческих банков                                                    49

2. Таблица 1 - Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации                                                                                                                          50

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВДЕНИЕ

 

К началу 2010 года появились  признаки выхода из кризиса, в связи с чем возникает необходимость проанализировать произошедшие изменения и сделать выводы о том, в каком состоянии находится банковская система России и какие уроки кризиса необходимо учесть в дальнейшем.

Экономика государства - это живой организм, а национальная банковская система - его кровеносная система.

Банковская система – это  одно из ключевых звеньев в любой  рыночной экономике. С ухудшением дел  в банковской сфере экономика  также начинает приходить в упадок. Подтверждение этому мировой финансово-экономический кризис.

Роль коммерческих банков в банковской системе страны, а то и мира, если банки крупные, неоценима. Предлагая  комплекс услуг, коммерческие банки  не просто удовлетворяют требованиям  клиентов, а принимают непосредственное участие в развитии экономики. Аккумулируя огромные финансовые ресурсы, коммерческие банки, являясь эффективными собственниками, наиболее оптимально могут распределять ресурсы между субъектами хозяйствования и физическими лицами. Также коммерческие банки предоставляют ряд других услуг, без которых общество сегодня не смогло бы обойтись.

Стабильность банковской системы  имеет чрезвычайное значение для  эффективного осуществления денежно-кредитной  политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики  и определяется актуальность данной темы.

Цель данной курсовой работы изучение состояния банковской системы России в период мирового финансового кризиса и посткризисный период.

Задачами являются:

- изучение сущность и функций  коммерческих банков;

- проанализировать роль центрального банка в деятельности коммерческих банков и банковской системе России;

- выявить проблемы банковской системы возникших в связи с мировым финансовым кризисом;

- рассмотреть возможные  перспективы.

Работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

Работа содержит информацию о тенденциях и перспективах развития мировой экономики и российской банковской системы

Первая глава посвящена  теоретическим основам организации  банковской деятельности. Рассмотрены сущностные вопросы, понятие банковской системы  как основной части кредитной системы, проанализирована роль центрального банка страны, раскрыты сущность, функции основные принципы деятельности коммерческого банка.

Вторая глава  посвящена выявлению проблем банковского сектора на фоне мирового финансового кризиса и характеристике современного состояния банковской системы страны.

В третьей  главе рассмотрены тенденции и перспективы развития банковской системы страны и мировой экономики.

При написании работы были использованы материалы средств массовой информации и системы Интернет.

В работе были использованы труды таких специалистов как: М.Е. Мамонов, А.А. Пестова, О.Г. Солнцев -  специалисты центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.  Л.В. Давыдова – доктор экономических наук, профессор кафедры финансов, денежного обращения кредита и банков,

В.В. Городина – кандидат экономических наук. С.М. Игнатиев - председателя Центрального Банка Российской федерации, Г.Г. Меликьян - первого заместителя  Председателя Центрального Банка Российской федерации, а также специалисты Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАЕИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

1.  Банковская система как составная часть

кредитной системы  страны

 

Экономика государства - это живой организм, а национальная банковская система - его кровеносная система.¹

Банковская система  России, соответствующая рыночной экономике, начала формироваться в 1990 г. после  принятия основополагающих законов 

«О Центральном  банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также нормативных актов Центрального банка, регулирующих деятельность коммерческих банков на территории России.

Банковская система является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры  на центр с его функциями, объединяющими  деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена. Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для

и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему,

1. Гарегин Тосунян http://www.finanal.ru/bankovskoe-del

включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

    Современная банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. Рисунок 1

Рисунок 1 - Основные типы банков

На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности. Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитно-банковской системы. Целью его деятельности является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам. Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но, прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.

Итак, главным кредитно –  денежным институтам общества являются банки. Современный банк – это кредитно – финансовое предприятие, основу деятельности которого составляют привлечение и эффективное распределение денежных капиталов.

Центральный банк называют «Банком банков», поскольку он обслуживает остальные банки и все другие финансово – кредитные учреждения, а также правительство (кредитование, расчеты, кассовое исполнение бюджетов). Центробанк, помимо того, регулирует и контролирует денежное обращение и финансово-кредитную систему в целом, осуществляет денежную эмиссию, хранит у себя обязательные резервы коммерческих банков официальные золотовалютные запасы и другие авуары страны.

Для Центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих государственных структур. Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой –юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Коммерческие банки –  это «банки для всех». Они имеют  дело с разными клиентами (от мелких вкладчиков до крупных фирм) и могут  быть самых разных видов: универсальные (многооперационные), специализированные (то есть работающие по определенным направлениям – скажем, инвестиционные, сберегательные, ипотечные и т.д.), региональные (которые обслуживают главным образом свой регион), отраслевые (например, сельскохозяйственный банк, промышленный, нефтяной, внешнеторговый) и другие. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования ЦБ РФ по уровню капитала, созданию резервов и др.

Роль банков в современном  этапе столь велика, что ее трудно переоценить.            Во–первых, они аккумулируют, централизуют денежные средства общества (начиная от крупных свободных денежных капиталов и кончая мелкими сбережениями) и рационально перераспределяет их. Тем самым, во–вторых, экономика получает необходимые кредитные ресурсы как для крупных и средних инвестиционных проектов, так и для кредитования отдельных потребителей. В–третьих, банки многократно ускоряют и рационализируют процесс оборота товаров и капиталов (обеспечивая централизацию, упрощение, обезналичивание расчетов в экономию издержек обращения). В-четвертых, банки зачастую,  играют роль строгого контролера и рачительного организатора эффективной деятельности финансовых, финансово – промышленных, инвестиционных и других групп. Наконец, в-пятых, в основном именно через банки осуществляется денежно-кредитная политика государства.

   Все кредитные  организации, имеющие лицензию  Банка России, включаются в состав  банковской системы. По Федеральному  закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь небанковские кредитные организации могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в Российской Федерации существует практически две группы кредитных организаций: кредитные организации, входящие в банковскую систему, которые исходя из содержания их деятельности можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и кредитные организации, которые не включены в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т. п.). В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Заметную роль в банковской сфере  России играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

На рисунке 2¹ представлена группировка кредитных организаций по величине уставного капитала. Анализ показывает, что количество банков с уставным капиталом от 300 млн. руб. преобладает.

 Рост капитала и  ресурсной базы коммерческих  банков, определенное 

____________________

1. http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=reserv.htm 

Рисунок 2

повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному

улучшению показателей  финансовой устойчивости банковской системы.

Общее число действующих  кредитных организаций в России за январь-апрель 2011 года сократилось на 9 – с 1012 до 1003. Из всех действующих кредитных организаций 945 являются банками и 58 — небанковскими кредитными организациями.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных  организаций в стране за первые 4 месяца текущего года уменьшилось на 59 — с 2 тыс. 926 до 2 тыс. 867.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 мая 2011 года были зарегистрированы 1 тыс. 139 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2011 года — 1 тыс. 146. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 мая, 1 тыс. 76 являлись банками и 63 — небанковскими кредитными организациями.

У 134 кредитных организаций  отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена.

 

Число¹ действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь-апрель 2011 года сократилось с 80 до 78, а с более чем 50-процентной иностранной долей – сохранилось на уровне 31. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 4 месяца возросло с 220 до 223.

Добавим, что совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 1 трлн. 186 млрд. 179 млн. рублей на 1 января 2011 года до 1 трлн. 201 млрд. 637 млн. рублей на 1 мая (на 1,3%).²

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличится, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора. 

 

1.2 Роль центрального банка страны

в организации  деятельности кредитных организаций

 

Банк России является центральным банком страны. Он подотчетен

Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его  Председателя,

_____________________

1. http://news.mail.ru/economics/5892343/

по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и

распорядительных органов  государственной власти. Основные его  задачи – это:  
- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;  
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;  
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;  
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков.    Центральный банк не вмешивается.

Регулирующие и контрольные  функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Банк России является главным регулирующим органом платежной  системы Российской Федерации. Он организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системы страны; устанавливает правила, форма, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в России.      

Выполняю функцию банка  банков, банк России принимает на хранение кассовые резервы коммерческих банков, оказываю им кредитную поддержку, является для них кредитором последней инстанции.

Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных  организаций и надзор за ними по следующим основным направлениям:

- регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций (минимального размера капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и др.);

- установление порядка  определения лимитов открытой  валютной позиции и порядка  формирования резервов для покрытия  рисков;

- регистрация эмиссий  ценных бумаг кредитных организаций; 

- установление правил  проведения отдельных банковских  операций, ведения бухгалтерской  и статистической отчетности  кредитных организаций; 

- принятие решения  о государственной регистрации  и лицензирование деятельности кредитных организаций;

- надзор за соблюдением  кредитных организаций и банковскими  группами банковского  законодательства, нормативных актов Банка России, проверка деятельности кредитных  организаций. 

Для осуществления своей  деятельности коммерческие банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

Банк России выполняет  функции банкира (кассира, кредитора, финансового консультанта и агента) Правительства РФ. На его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов, государственных  внебюджетных фондов.

Он может предоставлять  кредиты Правительству РФ на срок не более одного года (для покрытия кассовых расходов в госбюджете) под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено Федеральным законом в федеральном бюджете. 

Банк Росси консультирует  Минфин РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг  и  погашение государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.    

     Традиционно² перед центральным банком ставится пять основных задач – он призван быть:

1) эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

2) органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами, т.  е. проводить денежно-кредитную  и валютную политику;

3) банком банков, т. е. совершать  операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять контроль и надзор;

4) банкиром правительства, т.  е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

5) главным расчетным  центром страны, выступая посредником  между другими банками страны  при выполнении безналичных расчетов.

В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет  кредитным институтам возможность  рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

 

1.3 Коммерческий банк как звено банковской системы: сущность, функции, принципы организации

 

     Вторым ярусом банковской  системы России, выступают универсальные  и специализированные коммерческие  банки.

     Современные коммерческие банки – банки, непосредственно

обслуживающие предприятия  и организации, а также население  – своих клиентов.

Коммерческие банки  выступают звеном банковской системы. Независимо от

 _____________________

1. http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=reserv.htm
2. http://be5.biz/ekonomika/fmel/63.htm

собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

     Коммерческий  банк – это кредитная организация,  которая имеет исключительное  право осуществлять определенные  банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

     Среди функций  коммерческого банка особо выделяются  четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

     1) функция  аккумуляции и мобилизации временно  свободных денежных средств является  одной из важнейших функций  банка. Коммерческим банкам принадлежит  ведущая роль в привлечении  свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий, и государства и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги;

     2) функция посредничества в кредите.  Осуществляя данную функцию, коммерческий  банк выступает посредником между  субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать при помощи предоставления первыми субъектами денежных средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех,  у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.