Министерство  образования Республики Беларусь

Белорусский Государственный  Университет 
 
 

Экономический факультет

Кафедра экономической информатики и математической экономики 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Конвертация электронных валют 
 
 
 

Автор работы: студентка

2 курса заочного отделения

«Международный менеджмент» _____________  Е.С. Осиновская

                                    (подпись) 
 
 
 
 
 

Руководитель:

Преподаватель    _____________  О.И. Гаспадарец

                                    (подпись) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Минск, 2011 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ 3

Понятие электронных денег 5

Конвертация электронных валют 7

Конвертация электронных валют: белорусский ракурс 13

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ 17

Анализ  использования конвертации  электронных валют  в РБ 17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 21

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 22

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 23

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 24 

    ВВЕДЕНИЕ

    Темой данной курсовой работы является «Конвертация электронных валют». Актуальность выбранной темы объясняется стремительным развитием всевозможных Интернет-технологий, которые постепенно входят во все сферы хозяйственной деятельности людей. В частности, повсеместное развитие электронной коммерции, электронных денег, Интернет-платежей постепенно ведет к смене традиционных средств ведения бизнеса, привычных способов покупки товаров, оплаты услуг и пр.

    В данной курсовой работе подробно будут рассмотрены такие понятия, как электронные деньги и, в частности, конвертация электронных валют. Электронные деньги постепенно укореняются в различных сферах жизни и занимают все большую долю в общей структуре денежного рынка. Такое развитие электронных денег связано с рядом факторов. Во-первых, это обусловлено общим развитием Интернет-технологий и увеличением числа пользователей Всемирной паутины. Во-вторых, это связано с явными преимуществами электронных денег по отношению к бумажным деньгам или электронным деньгам на пластиковых картах.

    Являясь более совершенной формой привычных  денег, электронные деньги в перспективе  могут стать основным средством  ведения  расчетов и платежей. Однако на сегодняшний день возможностями  электронной коммерции пользуются далеко не все. В первую очередь, это  активные пользователи Интернета, некоторые  бизнесмены и предприниматели. Основная часть населения все еще отдает предпочтение бумажным деньгам или пластиковым картам. Это связано в первую очередь с тем, что электронные деньги – это относительно новое явление, в то время как бумажные деньги наиболее привычны и для многих более удобны в использовании. Кроме того, существует определенный процент людей, не имеющих возможности регулярно пользоваться Интернетом или обладающих недостаточными знаниями в данной области. Наконец, являясь новейшим достижением современной жизни, электронные деньги еще не обладают тем уровнем доверия, каким обладают обычные формы денег.

    Другой  проблемой является недостаточное  развитие электронных денег в  нашей стране. В первую очередь  это связано с рядом исторических, политических и экономических факторов, которые сдерживали развитие многих инновационных технологий, пришедших с Запада. Однако в настоящее время, в условиях мировой глобализации, инновации и открытия становятся доступными практически всем странам мирового сообщества, и наша страна не является исключением. Электронные деньги пришли к нам еще в 90-х годах. Первоначально использовались системы электронных денег, уже получившие распространение в других странах, затем были созданы свои национальные электронные деньги и электронные платежные системы. Тем не менее, уровень развития электронной коммерции в Беларуси еще недостаточно высок, многие люди не используют электронные деньги в качестве средства платежа по причине либо незнания, либо недоверия. Поэтому важным является распространение информации о новых средствах платежа среди широких масс населения, увеличение количества специальной литературы и повышение общей грамотности людей в данной сфере.

    Цельданной курсовой работы:«Изучить понятие конвертации электронных валют и проанализировать особенности ее использования в РБ». В соответствии с целью были выделены отдельные задачи:

1. Изучить теоритические материалы по данной теме.
2. Определить понятие электронных денег.
3. Охарактеризовать операцию конвертации электронных валют.
4. Проанализировать особенности использованияконвертации электронных валют в РБ на основе данных опроса и статистики.

    Предметисследования – особенности, способы использования и сферы применения конвертации электронных валют. Объект – конвертация электронных валют.

    Следует отметить, что в настоящее время  данный вопрос еще не достаточно хорошо раскрыт в современной литературе. Наиболее значимыми работами являются книги Центра исследований платежных систем и расчетов «Электронные деньги» (автор Д. Кочергин), «Электронные деньги. Интернет платежи» (авторы В. Г. Мартынов, А. Ф. Андреев) и энциклопедия «Электронные деньги. Мобильные платежи». В остальном информация содержится в публикациях некоторых интернет-изданий и небольших книгах – руководствах по использованию отдельных электронных платежных систем.

      «Автор  работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно  и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все  заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические, методические и концептуальные  положения сопровождаются ссылками на их авторов». 
 
 

    Понятие электронных денег

    Прежде  чем перейти к рассмотрению конвертации электронных валют, необходимо охарактеризовать само понятие электронных денег, ихпреимущества и недостатки по сравнению с обычными формами денег.

    С момента своего появления деньги не раз меняли физическую форму, но продолжали при этом выполнять основные функции. В какой бы форме не существовали деньги, они всегда отвечали требованиям конкретной исторической эпохи и отражали процессы, происходящие в период даннойисторического периода. В современную эпоху практически все сферы хозяйственной жизни людей претерпевают значительные изменения и преобразования: огромными темпами развиваются информационные и компьютерные технологии, развивается международная торговля, ускоряются процессы глобализации, в результате которой движение людей, ресурсов, информации между странами практически не встречает преград.Все эти изменения не могли не найти отражения в сфере денежного обращения. Бумажные или банковские деньги зачастую оказываются бесполезными, если речь идет о покупках товаров или услуг через Интернет, или когда время является дефицитным ресурсом и важна скорость совершения той или иной операции. В результате, популярными становятся  банковские пластиковые карточки или электронные деньги, причем последние в последнее время получают наиболее широкое распространение и постепенно вытесняют все другие формы денег.

    Поскольку электронные деньги – это относительно новое явление, то однозначного и общепринятого определения на сегодняшний момент нет. Также как нет и критериев, по которым то или иноеплатежное средство следует относить именно к электронным деньгам. Вследствие этого, термин «электронные деньги» ошибочно применяется к широкому спектру платежных инструментов, созданных на основе современных технических решений. Так, к электронным деньгам часто относят безналичные деньги, пластиковые карты, Интернет-банкинг, а также предоплаченные карты предприятий торговли. Однако перечисленные платежные инструменты не являются электронными деньгами.

    Что касается пластиковых карт и Интернет-банкинга, то данные инструменты представляют собой лишь способы более оперативного и удобного управления денежным капиталом, находящимся на реальном счете в  банке. Поэтому любые операции с  указанными инструментами требуют  обязательного доступа к банковскому  лицевому счету держателя карты  или пользователя Интернет-банкинга. В отличие от них системы расчетов с электронными деньгами используют не личные счета в банках, а консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег. При эмиссии электронных  денег традиционные деньги зачисляются  на банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения  традиционные деньги списываются с него.(Wikipedia.org, 2011)

    Одноцелевые предоплаченные карты предприятий  торговли представляют собой носитель информации, содержащий в себе сведения о заранее оплаченных товарах  и услугах. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. Расплачиваясь такой картой, человек не совершает новую покупку, т.к. реальная покупка состоялась в момент приобретения самой карты. Соответственно, предоплаченные карты не создают новых денежных потоков, а являются средством движения существующих.

    Таким образом, электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом только после получения денежных средств, эквивалентных эмитированной денежной стоимости.
• Как средство платежа принимаются не только эмитентом, но и другими организациями.
• Обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

    Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами заключается в том, что электронные деньги эмитируются какой-либо небанковской организацией, тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) выпускаются в оборот исключительно центральным банком того или иного государства. Следует отметить, что между реальными и электронными деньгами обязательно существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, т. е. они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги.(Infobank.by, 2011)

    Тем не менее, электронные деньги являются самостоятельным платежным средством, которое можно использовать для оплаты товаров, услуг, осуществления перевода, обмена и пр. По сравнению с привычными формами денег (бумажными, банковскими или пластиковыми картами) электронные деньги обладают рядом явных преимуществ:

• Высокая степень защиты. Во-первых, программные механизмы, используемые в электронных платежных системах, разрабатывались с упором на защиту данных от несанкционированного взлома (протоколы шифрования, защищенные соединения, электронные подписи и т.д.).Во-вторых, пользователю не нужно вводить никакой личной информации. За исключением случаев, когда владелец кошелька по собственному желанию передает конфиденциальную информацию третьим лицам, последние не имеют возможности самостоятельно получить доступ к данным владельца или подделать электронный кошелек.
• Мгновенная скорость совершения операций. Процесс создания электронного кошелька, операции снятия и внесения денег с/на электронный счет, а также обменные операции и пр. происходят в режиме реального времени и занимают всего несколько минут.Это экономит массу времени, что является незаменимым в условиях современного темпа жизни.
• Удобство и простота использования. Доступ к электронному кошельку можно получить из любого места, имея при себе компьютер, ноутбук или мобильный телефон.
• Более низкие расходы на использование. Создание электронного кошелька не предусматривает никаких затрат со стороны пользователя, а комиссионные отчисления по тем или иным операциям значительно ниже, чем за такие же операции в банках.

    Несмотря  на явные преимущества, электронные  деньги обладают и рядом недостатков. Перечислим некоторые из них:

• Отсутствие правового регулирования.
• Необходимость в специальных средствах хранения и обращения.Для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.
• Отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Это связано с тем, что погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
• Наконец, безопасность систем электронных денег в определенной мере является условной, т.к. на любую систему защиты, какой бы совершенной она ни была, всегда найдется тот, кто сможет ее взломать.

    В настоящий момент электронные средства платежей используются практически  для любых целей. Если первоначально  через Интернет можно было просто переводить денежные единицы от одного абонента к другому, то сейчассуществует огромное количество товаров и услуг, которые можно оплачивать через Интернет. Для примера перечислим некоторые из наиболее востребованных на данный момент видов услуг, для оплаты которых клиенты используют электронные деньги:

• мобильная связь;
• доступ в Интернет;
• оплата хостинга;
• коммунальные платежи;
• оплата международных переговоров;
• IP-телефония, Skype
• междугородние и международные денежные переводы товары, приобретенные в интернет-магазинах.

    Конвертация электронных валют

    Развитие электронной коммерции привело к совершенствованиюкак самих электронных денег, так и электронных платежных систем, сферой обращения которых они являются.Любая электронная платежная система, в зависимости от того, является ли она национальной (действует на территории одной страны) или международной (действует на территории различных стран), представляет одну или несколько электронных валют. Большое количество электронных платежных систем послужило причиной развития сервиса услуг обменных операций одних электронных валют на другие.

    Обмен электронных валют используют при покупке товаров и услуг за рубежом или в интернет-магазинах, принимающих к оплате только определенные виды электронных валют.

    Итак, обмен электронных валют — процедура автоматического или ручного перечисленияэлектронной валюты со счета пользователя в одной из электронных платежных систем на счет автоматического обменного пункта или частного лица, производящего обмен, с последующим обратным перечислением на счет того же пользователя в другой платежной системе или в другой валюте в рамках той же платежной системы. За операцию обмена электронных валют обменные пункты или частные лица, осуществляющие обмен, берут комиссию, выражаемую, как правило, в процентах от суммы обмена.

    К преимуществам конвертации электронных  валют относят все преимущества электронных денег, как таковых (оперативность, анонимность, небольшие размеры комиссии и т.д.). Однако есть и свои недостатки. В первую очередь, это то, что обменные курсы не контролируются государством или Национальным банком страны, и поэтому могут иметь широкие диапазоны значений, которые часто бывают невыгодными по сравнению с обменными курсами реальных валют. Вторым недостатком является определенный риск, сопряженный с обменом электронных валют через частные организации и отсутствие государственного регулирования данной операции.

    Можно выделить два вида обмена электронных  валют:

• Автоматический обмен, осуществляется автоматическими обменными пунктами, использующими соответствующее программное обеспечение и в той или иной форме аккредитованными при платежных системах, с валютами которых производятся операции обмена.
• Частный обмен, осуществляемый путем перечисления сумм обмена на счета частного лица, производящего обмен, с последующим получением от него электронной валюты на счет в другой платежной системе. Список лиц, осуществляющих частный обмен, можно найти на инвестиционных и других форумах.

    Автоматический  обмен производится, практически мгновенно и является более надежным и удобным. Но вследствие политики ряда платежных систем, в том числе в связи с особенностями национальных законодательств, автоматический обмен в некоторых наиболее популярных направлениях невозможен (например, LibertyReserve и PerfectMoney на PayPal или WebMoney). В этом случае пользуются услугами частных лиц, производящих обмен. Такой обмен занимает более длительное время — от нескольких минут до нескольких часов. Это связано с тем, что у частных лиц, как правило, весьма ограниченные резервы валют на обмен. Основным недостатком частного обмена является высокая вероятность стать жертвой мошенничества. Во избежание этого следует искать частных обменщиков только по рекомендациям надежных знакомых или на известных форумах.(Wikipedia.org, 2011)

    Для автоматического обмена электронных  валют используются специальные  сервисы. В рамках данной курсовой работы будут рассмотрены такиесервисы, как WMExchangerиRoboxchange, а также ряд других менее известных сервисов.

    Данные  службы могут функционировать как  самостоятельные системы обмена электронных денег или работать непосредственно на базе платежной системы, частью которой они являются. Так или иначе, но каждый из таких сервисов должен быть аккредитован платежными системами, на электронные деньги которых он производит обмен. Другими словами, владелец или представитель обменного сервиса должен иметь электронный кошелек в нескольких платежных системах и иметь статус (сертификат) аттестованного или доверенного пользователя.

    В качестве примера обменного сервиса, работающего на базе платежной системы, рассмотрим сервис WMExchangerна базе платежной системы WebMoneyTransfer. Однако вначале несколько слов о самой системе WebMoneyи электронных валютах, которые в ней используются.

    Электронные валюты WebMoneyназываются титульными знаками. В системе используется несколько видов титульных знаков, каждый из которых служит эквивалентом реальных валют того или иного государства. Например, WMRявляются эквивалентом российских рублей, WMZ – американских долларов, WME – евро, WMB – белорусских рублей и др.

    Все находящиеся в системе титульные  знаки полностью обеспечены реальными  денежными активами, зарезервированными на различных счетах гарантов системы.В настоящий момент гарантом по WMB-операциям на территории РБ выступает ОАО «Технобанк».

    Титульные единицы WebMoneyTransfer можно обменивать как друг на друга (например, WMR на WMZ или WME — и наоборот), так и на расчетные единицы других систем, а также на обычную валюту: рубли, доллары и евро.

    Обмен одних титульных знаков WebMoneyTransfer может производиться различными способами:

• с помощью любого из аттестованных в системе обменных пунктов (их список, разбитый по городам, регионам и странам, приводится на сайте системы);
• с помощью автоматизированного онлайнового сервиса ROBOXchange, который позволяет в автоматическом режиме проводить конвертацию;
• с помощью обмена валют между участниками системы в специальной секции WebmoneyExchanger.

    Сервис  Exchangerпредназначен для автоматического обмена различных валют с использованием титульных знаков WebMoney. Секции сервиса функционируют по биржевому принципу и реализуют прямую взаимную передачу средств между сторонами обмена. Сервис не взимает комиссии за свою работу. Обмен осуществляется на условиях, назначенных самими участниками обмена. Таким образом, Exchangerпозволяет минимизировать расходы на обмен и осуществлять сделки на наиболее выгодных для обеих сторон условиях.Exchanger работает в полностью автоматическом режиме, что позволяет производить сделки с оптимальным соотношением затрат и скорости проведения операций.(Экслер, 2003)

    Как происходит процесс обмена при помощи обменного сервиса Exchanger на практике? Рассмотрим последовательность действий.

1. На главной странице секции находитсятаблица текущего состояния торгов, на которой можно видеть, по какому курсу покупаются и продаются любые виды титульных знаков WebMoney. Попасть на страницу с таблицей обменных курсов можно и через свой электронный кошелек. Для этого необходимо кликнуть «Контекстное меню», выбрать пункт меню «Обменять», а из следующего подменю – пункт «Обменять WM* на WM*».
2. Ознакомившись с текущими курсами обменов, пользователь может выставить свою заявку по самостоятельно установленному курсу.
3. Далее система выставляет пользователю счет, и производится оплата заявки– т.е. производится перевод всейуказанной в заявке суммы на специальный счет секции. В противном случаезаявка не появится в списке.
4. Как только кто-то из участников торга соглашается на условия выставленной заявки, производится обмен. Следует также иметь в виду, что для ускорения процесса обмен может производиться постепенно, т.е. суммы могут обмениваться долями.
5. Если заявка не удовлетворяется длительное время, то, возможно, установленный обменный курс слишком высокий или слишком низкий, следовательно, необходимо его понизить или повысить.
6. Заявка может быть отменена в любой момент времени. В этом случае системе выплачивается комиссия в размере 0,8% за подачу заявки. Если же сделка состоялась, то комиссия системой не взимается.

    Так выглядит последовательность действий пользователя, который выступает  в роли продавца электронной валюты. Пользователь, выступающий в роли покупателя валюты, действует несколько иным способом. Участник, желающий совершить обмен, выставляет встречную заявку, соглашаясь на условия, указанные в выбранном им из списка предложении, и производит оплату через сервис Merchant. Сразу после оплаты оба участника получают обменные деньги на указанные при постановке заявок WM-кошельки.

    Другой  сервис, которым можно воспользоваться  в рамках платежной системы WebMoney – это ROBOXchange.

    ROBOXChange – наиболее популярный и известный сервис обмена электронных валют. Сервис одним из первых начал свою работу в 2002 году и достаточно быстро занял лидирующее положение. Roboxchange создан компанией ЗАО «Центр Интернет-платежей», которой принадлежат еще несколько проектов.(Мартынов В.Г., 2010)

    Сегодня ROBOXchange позиционируется как многофункциональный инструмент для осуществления Интернет-платежей. С помощью сервиса можно осуществить обмен различных титульных знаков WebMoney, обмен ЯндексДенег,Ucash, EasyPay, RBK Money и расчетных единиц других электронных платежных систем, за исключением PayPal.

    Система почти полностью автоматизирована, и транзакции производятся мгновенно. С 2002 года увеличился набор дополнительных возможностей и услуг, предоставляемых ROBOXchange.Сейчас сервис также предоставляет возможность приобрести железнодорожные билеты, оплатить мобильный телефон, услуги интернет-провайдеров, купить игровые деньги, пополнить банковскую карту, а также произвести коммунальные платежи и пр.(ROBOXchange, 2011)

    Сегодня ROBOXChange удерживает первенство среди автоматических обменных пунктов русского Интернета. Однако неисчерпаемого запаса денег не существует. Чтобы пользователь в любой момент мог оценить возможность быстрого обмена крупной суммы, система показывает имеющийся в наличии резерв каждой электронной валюты.

    Принцип действия ROBOXchange предельно прост. Пользователь выбирает направление обмена, указывает сумму, которую он собирается обменять. При этом система автоматически мгновенно показывает сумму, которую пользователь должен будет заплатить. Далее пользователь выбирает способ оплаты. При обмене титульных знаков WebMoney ихможет быть два: 1) через выписку счета (необходимо вводить WM-идентификатор); 2) посредством сервиса Merchant (указывается только электронный кошелек и электронный адрес, зарегистрированный в платежной системе). Если обмен производится с другими электронными валютами (Яндекс.Деньги, EasyPAyи пр.) также указывается только номер электронного кошелька и e-mailадрес. Оплата обменной операции производится следующим образом: на электронный кошелек, с которого производится обмен, приходит счет, после оплатыкоторого на электронный кошелек обмениваемой валюты поступает необходимая сумма. Весь процесс обмена электронных валют занимает всего несколько минут.

    Описанные выше обменные сервисы являются наиболее популярными. Однако на этом перечень не заканчивается. По всему миру существует еще огромное количество обменных сервисов, каждый из которых имеет определенный набор услуг, характеристик, преимуществ  и недостатков. Рассмотрим некоторые из этих систем (по В.Г. Мартынов «Электронные деньги.Интернет-платежи»).

    ONLINECHANGE был основанв 2003 году компанией UltraSun, работающей в области создания и продвижения программного обеспечениядля автоматизации деятельности в области электронных расчетов. Компания UltraSun является оператором данного обменного пункта и предоставляет своим пользователям услуги по обработке транзакций по переводам и обмену электронных валют посредством собственного программного обеспечения. Расчетный центр Onlinechange.com осуществляет исследования рынка и занимается разработкой технических решений, направленных на распространение своих услуг.

    В настоящее время проект Onlinechange.com  производит обмен большинства популярных электронных валют. Поддерживаются WebMoney, E-gold, ЯндексДеньги, Деньги@Mail.ru, DramCash и др.

    В рамках обменного сервиса действуют  накопительные скидки, проводятся маркетинговые  акции по предоставлению пользователю скидок в обмен на определенные валюты.

    Особенностью  Onlinechange.com является возможность выбора между простым и моментальным обменом. Под моментальным обменом подразумевается обмен, существующий в большинстве других обменных пунктов. Он происходит практически мгновенно, кроме ситуаций, когда резерв нужной валюты исчерпан. При ручном обмене пользователь получает более низкий курс обмена, но при этом срок обмена может достигать сутоки более.

    Меняла  появился как проект компании ООО «ФК ДОРАДО» в 2006 году. «Меняла» одновременно использует два сайта: www.menyala.ru – для обмена электронных денег российских систем, и www.menyala.com – зарубежных. Большинство операций производится в автоматическом режиме, что обеспечивает высокую скорость.

    В системе предусмотрено два тарифных плана: «экономичный» и «моментальный». Моментальный обмен позволяет клиенту  получить обмениваемую электронную валюту сразу после проведения транзакции, но с использованием высоких курсов обмена. При использовании экономичного обмена электронная валюта поступает на счет пользователя в течение 24 часов, но при этом системой используется меньшая ставка комиссионного вознаграждения.